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研發(fā)投入2.99億保險業(yè)務(wù)引入AI力求降本增效

近日，被稱為“紐交所保險科技第一股”的水滴公司，發(fā)布2023年度ESG報告。

長久以來，因“水滴籌”等具備公益屬性的業(yè)務(wù)板塊的高知名度，公眾對水滴公司的認(rèn)知多為一家公益起家的公司。但實際上水滴公司是以“保險和健康服務(wù)科技平臺”的定位登陸美國紐交所IPO。

該公司的商業(yè)模式可以總結(jié)為以公益起家獲得流量，再通過保險產(chǎn)品變現(xiàn)的方式，旗下主要業(yè)務(wù)板塊包括：網(wǎng)絡(luò)大病求助平臺“水滴籌”、健康險科技平臺“水滴保”，以及臨床試驗患者招募平臺“翼帆醫(yī)藥”。

水滴籌從2022年開始收取服務(wù)費，截至2024年6月30日，水滴籌上線以來累計約4.61億用戶向約325萬名患者捐贈651億元。

以水滴保為核心的眾多保險服務(wù)產(chǎn)品是聚焦互聯(lián)網(wǎng)健康險的互聯(lián)網(wǎng)保險科技平臺，截至2023年底共提供1357種保險產(chǎn)品。

翼帆醫(yī)藥則主要通過向醫(yī)藥企業(yè)提供數(shù)字化臨床試驗解決方案產(chǎn)生收入，截至2024年6月，翼帆醫(yī)藥累計入組患者8600多名，累計入組臨床試驗項目1050多個。

在目前公司第二增長曲線業(yè)務(wù)尚未盈利，而作為核心的保險業(yè)務(wù)又難以取得增長的情況下，水滴公司采取增加研發(fā)投入，將AI大模型與保險行業(yè)相融合的方式，試圖降本增效。

2023年，水滴公司研發(fā)投入達(dá)2.99億元，自主研發(fā)了涵蓋保險行業(yè)大部分場景的“水滴水守大模型”。該公司推出的協(xié)賠服務(wù)“幫幫賠”，應(yīng)用語音識別、自然語言處理、語義理解等AI技術(shù)，服務(wù)覆蓋216個保險產(chǎn)品，理賠材料一次通過率超97%，應(yīng)用“AI+人工”理賠結(jié)論解讀功能的協(xié)賠案件覆蓋率達(dá)99%。從數(shù)值化轉(zhuǎn)型角度提升目前保險板塊業(yè)務(wù)效率。

資料來源：水滴公司2023年ESG報告

此外，水滴公司還開發(fā)了一系列理賠工具以提升理賠效率：基于OCR識別技術(shù)推出“理賠資料管家”工具、能夠從用戶提交的案件信息中提取關(guān)鍵特征，向?qū)徍巳藛T提示案件風(fēng)險水平，提示審核人員理賠時效的“玲瓏風(fēng)控平臺”等。

但在保險業(yè)務(wù)中引入AI大模型的方式暫時未能讓該公司業(yè)績有明顯好轉(zhuǎn)。從收入結(jié)構(gòu)來看，保險傭金為該公司核心收入，占總收入比重超過80%，但從二季度業(yè)績報告上看，該公司二季度總營收及保險板塊營收分別同比下降0.37%和3.95%，倒是眾籌服務(wù)費大幅上漲55.16%。而從利潤角度看，保險業(yè)務(wù)取得1.23億元利潤，同比上漲23.25%，但較二季度仍有所下滑，眾籌及其他業(yè)務(wù)均虧損。

資料來源：水滴公司2024年二季度業(yè)績報告

水滴籌公信力頻頻下降

籌款流程再優(yōu)化

以水滴籌等為代表的慈善平臺是公眾最初了解這家公司主要途徑。但自從水滴籌上線以來，質(zhì)疑聲就接踵而來。

最早是2019年，有媒體報道稱，水滴籌在超過40個城市的醫(yī)院派駐地推人員，他們常自稱“志愿者”，逐個病房引導(dǎo)患者發(fā)起籌款。地推員每單最高提成150元，月入過萬，還有末位淘汰機制。地推員們對募捐金額填寫隨意，對求助者財產(chǎn)狀況不加審核甚至有所隱瞞，對捐款用途缺乏監(jiān)督。

資料來源：互聯(lián)網(wǎng)

此事也引發(fā)了央媒的關(guān)注與批評。被曝光后，水滴籌決定調(diào)整績效管理方式。他們舍棄了原有的以服務(wù)患者人數(shù)為主的績效管理方式，改為以項目最終過審的合格通過率為依據(jù)，考核圍繞籌款全過程，側(cè)重項目真實合規(guī)和服務(wù)質(zhì)量維度。

此外，水滴籌還被爆出過其幫助籌款的對象實際家庭條件并不困難，水滴籌存在明顯審核問題。

2022年，水滴籌還曾因籌款平臺抽成最高達(dá)70%登上熱搜。對于這件事，水滴籌官方緊急發(fā)布聲明進(jìn)行了回應(yīng)：“所謂的‘籌款平臺’是由部分惡意推廣的第三方商業(yè)組織運作，為籌款人提供不正當(dāng)籌款方式的服務(wù)”，并表示直至當(dāng)年4月，水滴籌才開始試運行收取籌款金額的3%作為服務(wù)費（第三方支付會再收取0.6%支付通道費用），用于維持平臺運營。高于3.6%的費用都不是平臺收取。

資料來源：水滴籌聲明

輪番出現(xiàn)的信息審核問題等讓公眾對該平臺的信任感極度下降。盡管創(chuàng)始人沈鵬強調(diào)“水滴籌不是慈善公益組織”，想將公司的慈善業(yè)務(wù)和盈利核心保險業(yè)務(wù)作出明確區(qū)分。但不斷的將從水滴籌收獲的流量引導(dǎo)易于變現(xiàn)的保險平臺，仍是讓該公司“假公益、真商業(yè)”的名號逐漸被叫響。

針對上述籌款流程方面的問題，水滴公司ESG報告披露，2023年從用戶角度再次優(yōu)化流程。其中最為重要的就是信息公開部分。水滴籌平臺上的用戶籌款信息回進(jìn)行公示，以清晰全面的透傳案例關(guān)鍵信息幫助捐款人充分了解相關(guān)信息，以此避免詐捐、騙捐和信息不符等問題，以優(yōu)化流程的方式，挽回公眾對該平臺的信任感。

資料來源：水滴公司2023年ESG報告

而在公眾最為關(guān)注的籌款資金管理方面，水滴籌與第三方銀行合作資金專管事項，籌款資金進(jìn)入銀行賬戶，再從銀行賬戶直接匯入醫(yī)院賬戶。此外，水滴籌還聘請第三方進(jìn)行獨立審核，并向社會招募“平臺監(jiān)督員”定期抽查費用明細(xì)。

從患者角度，水滴籌會要求患者提供醫(yī)療付款收據(jù)，并在用戶提現(xiàn)的時候，設(shè)置24小時公示期。籌款案例提現(xiàn)后，未使用完畢的款項將會全部退還給捐款人。

而在公益慈善方面，水滴公司也仍在路上。2023年度，在慈善法律法規(guī)日益完善的背景下，水滴公益作為民政部指定的互聯(lián)網(wǎng)公益募捐信息平臺，與41家公募慈善組織開展合作，上線322個公益項目。