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文︱李安嶙

6月28日，銀監會官網發布文件，要求「從事校園貸業務的網貸機構一律暫停新發校園網貸業務標的，制定明確的退出整改計劃」。

隨著名校貸、趣分期等一系列過去的行業領頭羊尋求新思路，熙熙攘攘的校園貸市場正在迎來變異、重生與升華。正如隋代名書《中說·周公篇》所言：通其變，天下無弊法；執其方，天下無善教。

零和博弈

2004-2009年間，銀行業曾大躍進式開拓校園信用卡市場，帶來了「三高現象」：高注銷率（70%左右）、高睡眠率（曾高達80%）和高壞賬率（持續高于普通信用卡2個百分點左右）。

進入移動互聯網時代，隨著互聯網金融興起的校園貸款，試圖走通銀行業過去的歧路。但不料，行業形態10年可以發生翻天覆地的變化，但10年對于人性的進化而言，太過狹促。

我們高估了部分大學生的社會意識，也高估了部分金融從業者的職業道德。校園貸在人性的零和博弈中遭遇滑鐵盧。裸條、欠貸、催帳事件給行業敲響警鐘。

之所以我要用人性的「零和博弈」來形容這場亂象，是因為部分學生一開始就抱著不打算還錢的心態「肉償」，而一些黑中介則是抓準了高利貸企圖榨干貸款學生。雙方之間的博弈直接導致了行業的悲劇。

戰略撤退

過去在評價校園貸轉型事件時，一直用「敦刻爾克大撤退」這樣的案例，來做比方——軍事史上有一句名言，撤退最能體現一支軍隊的素質。撤退過程中恰恰能看出一支軍隊的戰略是否清晰，組織是否嚴密。歷史上著名的敦刻爾克大撤退，正是盟軍反攻的起點。

市場也是如此，一個產品、一家企業的撤退中往往可以看見這個戰略轉型的路徑是否清晰。尤其是在撤退之后的進攻方向，更能體現出企業的整體素養。

麥子金服旗下的名校貸，在今年4月宣布7月下線校園貸業務，正式轉型校園公益；分期樂是自定義為「電商平臺」；愛學貸更名愛又米，面向畢業后的白領人群。

這種轉型之中，有些企業決絕毫不回頭，有些企業則是曖昧不清。繼續從事白領借貸業務可以看成是業務延續，這是最常見也最好理解的轉身。但某些轉型電商的平臺似乎，僅僅只是用商品分期付款換殼，業態沒有本質變化。

名校貸的做法可能是其中最干脆利落的。6月30日，發布公告確認不再向大學生發放貸款，更名、換Logo，一切都按照4月份的諾言一步步履行。要知道最高峰時，名校貸的校園貸產品營收，曾在麥子金服總體營收中占比高達70%。

根據盈燦咨詢不完全統計，截至2017年6月23日，全國共有62家互聯網金融平臺開展校園貸業務，已有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場。其中37家平臺選擇關閉業務，占總數的63%；有22家平臺選擇放棄校園貸業務轉戰其他業務，占比為37%。

通變善教

在這場全行業的撤退中，我最欣賞麥子金服旗下的名校貸。因為它深刻體現了「通其變，天下無弊法；執其方，天下無善教」的思維。

這句話的意思是，通曉事物變化而靈活應對，天下就不存在有弊端的法制；拘泥于陳規舊制而死板教條，天下就不會有好的教化。

通其變，天下善教。從校園貸轉型校園公益，這是名校貸最巧妙的做法。

名校貸作為曾經的從業者，通過對校園貸的了解，宣導和培訓反欺詐的專業知識和技能，普及金融常識。這一系列做法起到的作用都比簡單、粗暴的貸款更能起到教育作用，也更能幫到學生。

這場「通變」反倒起到了更好的「善教」作用。我想說，這才是真正的行業升華。因為在中國這樣的人口大國，放棄信用的大有人在，零和博弈的誕生背景恰恰在此。

有信貸行業從業者曾經說過這樣一句話：「如果說我國的性教育是個笑話，那么金融消費觀念教育就是個冷笑話。社會在前進，雖然說拜金主義，但是，卻從來沒有人告訴過對方后果。學生對自身的還款能力的評估，把握幾乎為零。」

我真正惋惜的是那些，因為沒能把握自身駕馭貸款利益，最終含恨的無辜年輕人。這些非主觀的違約、黑中介的傷害，是真正需要去告訴年輕人的。我想，去教育青年一代正確的消費觀，去完善制度、法規、規則，在一疏、一教上下功夫。這恐怕才是社會、行業真正需要去做的。

通變善教，校園貸升華成公益項目的意義，大抵如此。

李安嶙，互聯網觀察者，著名專欄作者，以稀缺的觀點與高層對話聞名。