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出品｜遠(yuǎn)見資本局

作者｜遠(yuǎn)見君

近日，宜人智科宣布，旗下自主研發(fā)的“智語(yǔ)大模型”，根據(jù)《生成式人工智能服務(wù)管理暫行辦法》正式完成備案。

宜人智科聲稱，“智語(yǔ)大模型”依托公司強(qiáng)大的AI技術(shù)能力，具備文字生成、文檔解析、合同審核及文本翻譯等核心功能，可廣泛應(yīng)用于智能客服、合同智能助手、產(chǎn)品咨詢等場(chǎng)景。

作為曾經(jīng)P2P的“弄潮兒”，宜信精準(zhǔn)地踩到了行業(yè)轉(zhuǎn)型的每一個(gè)風(fēng)口，從P2P到助貸，再到AI大模型。然而，宜信一邊在標(biāo)榜自身科技能力的同時(shí)，另一邊卻陷入高利貸、暴力催收、強(qiáng)制放款等爭(zhēng)議中。在監(jiān)管日益收緊的態(tài)勢(shì)下，宜信或許不得不再次走上轉(zhuǎn)型之路。

—01—

從“P2P第一股”到AI大模型

宜信公司成立于2006年，是中國(guó)P2P的先驅(qū)，公司創(chuàng)始人唐寧早年就讀于北大數(shù)學(xué)系，念書期間，在新東方兼職，成了一位名師，之后拒絕俞敏洪的邀約，赴美攻讀經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，師從“窮人的銀行家”，普惠金融開創(chuàng)者尤努斯教授。

或許是受到尤努斯教授的影響，唐寧回國(guó)后開始了P2P創(chuàng)業(yè)。到2015年，宜信成為首屈一指的網(wǎng)貸平臺(tái)之一，并于當(dāng)年登上納斯達(dá)克成為“P2P第一股”。

彼時(shí)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，巔峰時(shí)期國(guó)內(nèi)出現(xiàn)五六千家P2P機(jī)構(gòu)，行業(yè)泥沙俱下，魚龍混雜，大搞資金池，非法集資的有之；發(fā)放高利貸、砍頭息、暴力催收的有之。短短幾年時(shí)間，P2P機(jī)構(gòu)便從普惠金融之光變?yōu)樯鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“毒瘤”。

2018年監(jiān)管利劍終于落下，大量P2P機(jī)構(gòu)被清退，行業(yè)大佬出逃的出逃，判刑的判刑。

在這場(chǎng)P2P清退潮中，宜信公司通過轉(zhuǎn)型助貸活了下來。2019年，宜人貸更名為宜人金科，2022年，宜人貸關(guān)閉線下業(yè)務(wù)，向線上業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，對(duì)標(biāo)產(chǎn)品名稱變?yōu)椤耙讼砘ā保鳡I(yíng)助貸。同時(shí)，宜信還推出了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“合翔保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”，賺取保險(xiǎn)公司傭金，以及電商平臺(tái)“宜優(yōu)選”，和財(cái)富管理平臺(tái)“宜信財(cái)富”。

近兩年，隨著chatGPT、deepseeK等AI大模型橫空出世，宜人金科又投入AI大模型研發(fā)之中，2024年投入研發(fā)費(fèi)用高達(dá)4.1億元。

從官方宣傳來看，宜人智科研發(fā)成果豐碩。從企業(yè)級(jí)風(fēng)控平臺(tái)諦聽·智能決策平臺(tái)到“蜂巢智能語(yǔ)音交互機(jī)器人”，再到“靈樞”智能營(yíng)銷平臺(tái)，宜人智科宣稱公司已構(gòu)建起的“AI+多元場(chǎng)景”的全鏈業(yè)務(wù)數(shù)字化戰(zhàn)略，已落實(shí)到圖文音處理、數(shù)據(jù)管治、智能決策、靈活開發(fā)部署等多個(gè)方面，并實(shí)現(xiàn)了全方位能力升級(jí)和普及應(yīng)用，廣泛應(yīng)用于公司財(cái)務(wù)咨詢、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、品質(zhì)生活等各業(yè)務(wù)條線。

然而，在AI大模型加持之下，宜人智科風(fēng)控依然左支右絀，消費(fèi)者投訴更是多如牛毛。

—02—

助貸行業(yè)也要步入P2P后塵

轉(zhuǎn)型助貸后，宜人智科主要以撮合貸款為主，并收取服務(wù)費(fèi)等。2024年，宜人智科撮合貸款515億元，比2023年增長(zhǎng)58%，在貸余額248億元，較2023年底的183億元增長(zhǎng)了35.5%；全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入58.06億元，同比增長(zhǎng)18.6%。其中，助貸業(yè)務(wù)收入34.73億元，同比增長(zhǎng)約38%，占營(yíng)業(yè)收入的比重 56.9%。

由此來看，宜人智科僅憑助貸業(yè)務(wù)依然活得十分滋潤(rùn)。不過，宜人智科的盈利模式建立在對(duì)消費(fèi)者收取的各種服務(wù)費(fèi)用之上，這無(wú)形中加大了用戶借款成本，導(dǎo)致用戶投訴不斷。

比如，在黑貓投訴上，有用戶反映，其在宜享花app申請(qǐng)借款，放款方為蒙商消費(fèi)金融，本金8800元每期還款883元最后一共還款11000元，賬單結(jié)清了才發(fā)現(xiàn)多了兩筆擔(dān)保費(fèi)和咨詢費(fèi)，合計(jì)1399多元。

另有不少用戶反映，其遭遇了宜享花強(qiáng)制放款。比如，今年4月4日，有位用戶稱，其在不知情的情況下，被宜享花放貸42,000元，而且平臺(tái)還自動(dòng)扣了第一期的利息。

4月5日，另有用戶投訴稱，其看到宜享花廣告測(cè)額度，本來只想測(cè)額度，結(jié)果在申請(qǐng)額度中，銀行卡被強(qiáng)制放款8萬(wàn)元。

在啄木鳥投訴平臺(tái)上，也有消費(fèi)者反映遭到強(qiáng)制放款的情況。比如，3月5日有用戶反映，其于2月6日登陸注冊(cè)宜享花查看放貸利率，查詢額度不高并且利率非常高，遂卸載軟件無(wú)申請(qǐng)更多貸款。但是后來卻收到還款信息，經(jīng)過排查發(fā)現(xiàn)宜享花在無(wú)本人同意情況下強(qiáng)制放款，使用偽造簽字，強(qiáng)制放款，并且不允許提前還款。

值得注意的是，今年3·15期間，央視才曝光了黑網(wǎng)貸“強(qiáng)制放款”亂象。在此當(dāng)口，宜人智科卻被爆出“強(qiáng)制放款”，究竟是公司故意為之，還是風(fēng)控出現(xiàn)漏洞？

行業(yè)亂象再次引來監(jiān)管重拳出擊。今年4月份，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，簡(jiǎn)稱“助貸新規(guī)”。

助貸新規(guī)明確指出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺(tái)服務(wù)、增信服務(wù)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時(shí)明確平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。助貸新規(guī)還提到，金融借款合同中，貸款人主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用的總和，不得超過年利率24%。

在監(jiān)管高壓之下，留給助貸機(jī)構(gòu)“灰色空間”慢慢消失。助貸新規(guī)劍指助貸市場(chǎng)中“雙融擔(dān)”“捆綁會(huì)員費(fèi)”等灰色操作，顛覆了助貸行業(yè)盈利模式，助貸行業(yè)或?qū)⒉饺隤2P的后塵。