微粒貸不斷下沉，軟暴力不斷，應規范催收過程，對逾期貸款進行批量訴訟快訊
微眾銀行對外發布了招聘廣告，擬招聘業務運營支持崗（委外運營），該工作的職責是負責委外催收作業、品質合規性、催收強度的檢查監測，確保委外催收機構不良資產清收資源投入的及時性和有效性，促進委外催收機構效率提升。
本文作者：樊博
5月29日，微眾銀行對外發布了招聘廣告，擬招聘業務運營支持崗（委外運營），該工作的職責是負責委外催收作業、品質合規性、催收強度的檢查監測，確保委外催收機構不良資產清收資源投入的及時性和有效性，促進委外催收機構效率提升。
6月11日，微眾銀行再次對外發布招聘廣告，擬招聘業務運營支持崗（法訴），該工作的職責包括推進法訴類供應商上線測試，根據測試結果制定后續合作方案、負責法律訴訟業務全流程工作支持（如推案、材料整理等），搭建法訴業務管理體系，并不斷優化流程，提升交付質量和回款效率、對負責的法訴渠道的年度業務指標和交付規模負責，為渠道方制定業務經營規模和高效解決方案、研究法訴措施+電催相結合的新催收模式，探索多元化的法催體系、負責管轄渠道法訴業務的運營管理、業績管理及合作方維護。
兩則招聘廣告都顯示了微眾銀行對于催收工作的看重，但兩者的催收工作方向卻大相徑庭，前者是外包催收，即通過電話、短信等方式對債務人進行告知式催收，后者則將催收的方向調整為法律途徑，通過訴訟解決不良貸款。
微眾銀行對于催收工作的看重，與5月16日中國互聯網金融協會發布的《互聯網金融貸后催收業務指引》不無關系，該指引對互聯網金融機構委外催收工作做出了更加嚴格的要求。
微眾銀行旗下的微粒貸，屬于無抵押消費貸平臺，適用于該指引。兩則迥然不同的招聘廣告，表明了兩種對待催收的方式，也代表著微粒貸的兩種選擇。
微粒貸不斷下沉
根據微眾銀行財報，截至 2023 年末，“微粒貸”和“微賬戶”的縣域地區客戶占比超 42%，這一比例在2022年末為40%。
此外，一些用戶數據的變化也表明微粒貸正不斷下沉。2019年微粒貸授信客戶約77%從事非白領服務業，到了2023年，這一比例提高到了81%。2019年微粒貸用戶約80%為大專及以下學歷，到了2023年，這一比例提高到了85%。2019年，微粒貸筆均貸款約為8000元，到了2023年，微粒貸筆均貸款下降到了7400元。
微粒貸的不斷下沉，一定程度上滿足了廣大消費者的借貸需求，微眾銀行財報顯示，約 17% 的微粒貸客戶為此前無人行信貸征信記錄的“首貸戶”。
資產質量下降，微粒貸軟暴力催收投訴不斷
隨著微粒貸的下沉，微眾銀行資產質量也呈現出下降的趨勢。
2020年與2021年，微眾銀行的不良貸款率維持在1.2%，到了2022年，微眾銀行不良貸款率攀升到1.47%，2023年，微眾銀行的不良貸款率有所下降，為1.46%。
雖然1.46%的不良貸款率符合監管“不良資產率低于4%”的要求，但相較其他零售為主的銀行仍然偏高，如招商銀行、寧波銀行的不良貸款率都沒有超過1%。
且微眾銀行能維持不良貸款率的水平，與其在2023年進行大量貸款核銷有關。2022年，微眾銀行貸款核銷及轉出90.79億元，到了2023年，這一數字增加至149.21億元。如按照2022年的核銷水平，微眾銀行不良貸款率將大幅攀升。
此外，不良貸款共三類，按照嚴重程度分為次級類貸款、可疑類貸款、損失類貸款。微眾銀行可疑類和損失類貸款從2022年的26.68億大幅提高到了2023年的60.23億，可疑類和損失類貸款比例從2022年的0.79%提高到了1.45%。這意味著盡管微眾銀行不良貸款的比例變化不大，但其不良貸款的質量正在惡化。
微粒貸下沉的另一結果，是投訴量的增加。2022年，微眾銀行全渠道平均每百萬個人客戶投訴量為 71.0 件，到了2023年，增加到了88.73件。這些投訴大多來自“微粒貸”。
這些投訴中，很大比例是對微粒貸催收的投訴。互聯網投訴平臺黑貓投訴顯示，以“微粒貸”為關鍵詞，可搜索到33478條結果，以“微粒貸催收”為關鍵詞，可搜索到12912條結果。
以“微粒貸 暴力催收”為關鍵詞，可搜索到8357條結果。這些關于催收的投訴，包括“泄露個人隱私”、“騷擾家人”、“爆通訊錄”等行為。
微粒貸應對逾期貸款進行批量訴訟
微粒貸屬于消費貸，無需抵押物就可向貸款人發放貸款。
消費貸自誕生開始，就始終伴隨著軟暴力催收的爭議。
上海新金融研究院（SFI）副院長劉曉春認為，互聯網金融行業軟暴力催收頻發的原因之一，是過去貸款平臺發放了許多不應該貸出去的貸款，以及過度營銷讓許多人過度貸款。這些貸款逾期后，由于數量龐大，貸款機構自身并沒有能力去進行規范的催收，因此只能對催收進行外包。當催收變成了一門生意后，軟暴力催收就會出現。
軟暴力催收不僅有損微粒貸的品牌形象，同樣也涉嫌違反法律。河南仟問律師事務所薛憲明律師表示，暴力催收在行政法律方面，可能涉嫌違反《治安管理處罰法》規定，一是 “擾亂公共秩序”中第26條“尋釁滋事”，二是“侵犯人身權利、財產權利”中第40條“非法限制他人人身自由、非法侵入他人住宅或者非法搜查他人身體的”、第42條“寫恐嚇信或者以其他方法威脅他人人身安全；公然侮辱他人或者捏造事實誹謗他人；多次發送淫穢、侮辱、恐嚇或者其他信息，干擾他人正常生活；偷窺、偷拍、竊聽、散布他人隱私”、第43條的“毆打他人，或故意傷害他人身體”、第49條“搶奪、故意損毀公私財物”等。
此外，5月16日，中國互聯網金融協會發布《互聯網金融貸后催收業務指引》（下稱“《指引》”），對催收流程提出了一些規范性要求，如與單一債務人主動有效通話每日不應超過3次、雙方未約定催收時間的，催收作業不應在每日22:00至次日8:00催收。北京社科院副研究員王鵬在接受中國新聞周刊采訪時曾評價，《指引》旨在保護債務人的隱私和休息權，這些規定將促使催收行業更加規范化和人性化。
劉曉春認為，該《指引》考慮比較周到。但在執行的過程中，監管部門以及社會都應該正確地認識金融消費行為的特點，從而界定金融消費者權益的邊界。不能照搬一般商品和服務貿易的消費者權益來看待金融消費者的權益。
在金融消費中，有個必須面對的問題。借款方往往需要給借貸人一定的壓力，才能促使借貸人還款，給借貸人施加壓力往往又容易演變成軟暴力催收，因此需要對軟暴力做一個清晰明確的界定。
劉曉春曾撰文表示，近年來，由于互聯網金融等高利貸的過度營銷、疫情及經濟下行導致個人收入下降等，出現了相當數量的個人信貸不良資產。他認為，為了確保個人信貸業務的正常發展，促進需求增長，幫助欠款人走出困境，保持社會穩定，必須將不良個人信貸糾紛納入法律的軌道。
但金額小、筆數多是消費貸的特點，北京市煒衡律師事務所梅繼鵬律師認為，這就造成無論是催收還是法律訴訟，需要投入的人力、物力、財力、精力都是十分巨大的。以律師為例，每個項目需要準備的材料幾乎是一樣的，個人或者小的團隊，投入產出極不相稱，無法承接這樣規模的案件。
因此，劉曉春建議，應該通過新技術，對逾期貸款進行批量訴訟，不僅批量制作法律卷宗，律所和法院還可以批量受理案件，可以批量送達法院通知，借貸雙方還可以自動進行訴前調解，以及使法院獲得智能審判功能。
劉曉春認為，將催收工作通過新技術納入法律軌道，不僅能提高金融機構處置不良資產的效率和效益，還能更好地保護金融消費者合法權益，更能杜絕暴力催收和反催收之類的不良現象，同時也為個人不良資產轉讓業務提供良好的環境。
2023年微粒年內日均發放貸款超 95 萬筆。按照微眾銀行1.46%的不良率預估，2023年微粒貸的逾期貸款筆數超過500萬筆。面對這一數量龐大的逾期貸款，微粒貸或許并無能力進行高效且規范的催收。
因此，作為全國頭部網貸平臺，微粒貸應該率先嘗試新技術，通過批量訴訟這一司法途徑，處置旗下的零售不良資產。在這個充滿了軟暴力催收與反催收的行業，這對微粒貸與逾期借款人都是一個好選擇。
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