深度揭秘“區(qū)塊鏈+金融”：聯(lián)盟鏈是唯一選擇？區(qū)塊鏈
中鈔區(qū)塊鏈技術研究院院長張一鋒、微眾銀行科技發(fā)展總監(jiān)萬磊、騰訊云區(qū)塊鏈首席架構師敖萌等多位業(yè)內(nèi)大咖，就目前區(qū)塊鏈在金融業(yè)的發(fā)展做了深入交流。
有人說金融是最適合區(qū)塊鏈落地的行業(yè)，但也有人說，金融是區(qū)塊鏈落地最難的行業(yè)。
到底是難是易，我們聽聽金融大咖的意見吧。8月29日下午，金鏈盟中國區(qū)塊鏈應用大賽在北京泰富酒店啟動，同時微眾銀行推出了金融版區(qū)塊鏈底層平臺FISCO BCOS。啟動儀式上，中鈔區(qū)塊鏈技術研究院院長張一鋒、微眾銀行科技發(fā)展總監(jiān)萬磊、騰訊云區(qū)塊鏈首席架構師敖萌等多位業(yè)內(nèi)大咖，就目前區(qū)塊鏈在金融業(yè)的發(fā)展做了深入交流。
為什么一直沒出現(xiàn)區(qū)塊鏈殺手級應用？
金鏈盟全稱是金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（深圳），成立于2016年5月31日，由深圳市微眾銀行等25家單位發(fā)起，現(xiàn)在成員單位已逾百家，以銀行等金融機構或金融服務商居多，目前已成為中國最大的金融區(qū)塊鏈組織。
金鏈盟副秘書長宿旭升表示，因為一直未有區(qū)塊鏈殺手級應用出現(xiàn)，所以很多人說區(qū)塊鏈是偽需求，但區(qū)塊鏈的價值是真實存在的，主要體現(xiàn)在兩個方面：
第一是電子化。現(xiàn)在企業(yè)間數(shù)據(jù)基本不能互通，這是個大短板，比如開發(fā)票，酒店先去稅務局買發(fā)票，你住宿時讓酒店給開一張，然后拿去公司報銷，要跑好幾個地方，而發(fā)票上鏈后，一張發(fā)票可以直接在區(qū)塊鏈上流轉。
第二是可信。人們不僅需要電子化，還需要可信的電子化。同一個業(yè)務在不同的機構之間，用區(qū)塊鏈的方式記錄數(shù)據(jù)，通過多方見證和技術簽名，來保證數(shù)據(jù)的相對可信。比如，一個初創(chuàng)公司創(chuàng)始人希望未來能發(fā)行債券，到時投行要來做盡調(diào)、做評級。小企業(yè)公信力不高，評級會低，融資成本會高。但如果從業(yè)務一開始就用區(qū)塊鏈記錄，至少合作伙伴、業(yè)務參與方都給公司見證了，這樣，這個小公司的數(shù)據(jù)就更加可信。
宿旭升表示，其實目前區(qū)塊鏈能做的事，用別的方法也能做，但區(qū)塊鏈是更好的選擇。之所以目前還沒出現(xiàn)殺手級應用，原因主要有三個：
第一，底層技術不成熟，包括安全、隱私保護、性能等各方面，這關系到金融業(yè)的風控問題。對此，微眾銀行科技發(fā)展總監(jiān)萬磊表示“行業(yè)風控其實比技術更難，它極大地挑戰(zhàn)著人們的思考方式”。
第二，社會共識形成需要時間，有的上鏈的信息涉及政務、法律等因素，但相關法律法規(guī)卻存在滯后，這需要時間來完善。
第三，商業(yè)模式和治理模式都不成熟，比如聯(lián)盟鏈的節(jié)點之間責權利怎么規(guī)定？怎樣在符合在法律要求的情況下，在區(qū)塊鏈上大家一起開展業(yè)務？
比如有一個簡單的應用，幾家機構合作，這時要保證分布式節(jié)點的穩(wěn)定運行，雖然允許一定的容錯率，但是肯定不能每家區(qū)塊鏈的節(jié)點都出問題。這就要求各節(jié)點提前商量好出現(xiàn)問題怎么做，這只能在線下做，類似工作還有很多。
業(yè)務方面，如果節(jié)點之間有利益關系，那商業(yè)模式怎么設計？在沒有通證激勵的情況下，怎樣設計才能讓各機構有動力去提高業(yè)務效率？
安永咨詢大中華區(qū)金融科技轉型和創(chuàng)新總監(jiān)鄭彬也透露，有些區(qū)塊鏈項目創(chuàng)始人跟本沒想好這些問題，他們的項目被稱為偽命題并不過份。他稱已經(jīng)見過很多區(qū)塊鏈金融項目，已經(jīng)總結出規(guī)律：“如果一家機構做區(qū)塊鏈，我連續(xù)問他三個為什么，他都能好好回答出來，說明他對區(qū)塊鏈有一點概念，如果能連續(xù)回答我8個為什么，他就是把區(qū)塊鏈的價值想清楚了。”
金融領域的區(qū)塊鏈系統(tǒng)有什么特點？
微眾銀行科技發(fā)展總監(jiān)萬磊稱，目前中國銀行界在對區(qū)塊鏈探索上很積極，五大國有銀行都有自己的區(qū)塊鏈團隊，都在技術和行業(yè)上進行嘗試，但是還沒產(chǎn)生非常成熟的應用場景。
四方精創(chuàng)樂尋坊區(qū)塊鏈CEO張華飛表示，銀行對區(qū)塊鏈的使用共分三個階段，第一階段是純溯源需求，比如抵押品上鏈。很多銀行在一起形成聯(lián)盟，把土地、汽車抵押品上鏈后，另外一個銀行辦貸款檢查的時候，就知道這個抵押品有沒有重復抵押。
第二階段是對賬。目前微眾銀行做微粒貸已經(jīng)在使用區(qū)塊鏈對賬，已完成1500萬筆。
第三個階段是非賬務應用，比如保險，可以通過區(qū)塊鏈把客戶在銀行買的保單資料傳送給保險公司。
第四個階段又回歸賬務的應用，包括跨境匯款、跨境支付等。
金鏈盟開源工作組組長范瑞彬稱，金融領域的區(qū)塊鏈底層系統(tǒng)需具備以下幾個特點：
1、 自主可控，構建自主生態(tài)系統(tǒng)；
2、安全可信，應基于金融機構固有安全防護體系開展建設，滿足金融行業(yè)KYC(know-your-customer, KYC)的要求，實現(xiàn)反洗錢、反欺詐、客戶隱私保護、資產(chǎn)安全等目標；
3、高效可用：宜基于分布式架構優(yōu)化處理環(huán)節(jié)，完善容災設計，實現(xiàn)高性能、高彈性和高可用性；
4、 業(yè)務可行：優(yōu)先選擇適用的業(yè)務場景，解決業(yè)務痛點；
5、 靈活配置，宜基于統(tǒng)一技術平臺和標準化的技術組件，包括但不限于通信協(xié)議、開發(fā)語言、API和區(qū)塊數(shù)據(jù)格式等，降低技術難度，節(jié)約成本，快速靈活構建企業(yè)級應用；
6、智能監(jiān)管：宜充分利用智能合約等技術有效支持審計監(jiān)管操作，應通過嚴格有效的事前、事中、事后控制，實現(xiàn)監(jiān)管目標。
范瑞彬稱，F(xiàn)ISCO BCOS在設計過程中也是遵循了以上的主張，在幾個地方重點做了功課：1、安全，針對聯(lián)盟鏈的場景，專門支持了準入機制，CA認證、密鑰管理等關鍵能力；2、隱私保護，支持了權限管理，還支持了國家密碼局認定的國產(chǎn)商用密碼算法。同時支持了群簽名、環(huán)簽名、同態(tài)加密、零知識證明等隱私保護功能。3、性能，支持了并行計算，包括多鏈、跨鏈、熱點賬戶等一整套完整的解決方案。同時，經(jīng)過大量測試，保證了系統(tǒng)的穩(wěn)定可靠性和易用性。
聯(lián)盟鏈是唯一的選擇
在探索區(qū)塊鏈在金融業(yè)的落地應用上，微眾銀行是國內(nèi)行動較早的金融機構，萬磊稱從2017年開始，微眾銀行已經(jīng)把一些客戶的借款協(xié)議上鏈，同時廣州仲裁委也成為了一個共識節(jié)點。一旦產(chǎn)生糾紛，可以大大縮短線下仲裁的時間。
其次，微眾銀行把自己旗下的微粒貸產(chǎn)品累計1500萬筆交易通過區(qū)塊鏈進行了清算，目的是驗證大規(guī)模交易的場景下，微眾銀行的底層區(qū)塊鏈系統(tǒng)能否支撐住。
現(xiàn)在，微眾銀行還在探索用區(qū)塊鏈的平臺做一個分散式的商業(yè)系統(tǒng)，試圖用區(qū)塊鏈解決不對等的協(xié)作，比如麥當勞的積分和星巴克的積分無法互通等問題。這個系統(tǒng)沒有中心，人們可以在平臺上約定價值標準，然后讓區(qū)塊鏈幫你執(zhí)行。
其實許多大咖都坦言，區(qū)塊鏈在金融應用中最大的問題是：到底該先處理業(yè)務，再上鏈？還是先上鏈，再處理業(yè)務？
萬磊稱，目前使用區(qū)塊鏈技術之前，一般是先處理好業(yè)務，然后把處理的結果上鏈，而不是一開始就是一個權屬的證明。
這其中的不同，就是映射過程當中牽扯到法律、確權的問題。比如房產(chǎn)證，現(xiàn)在法律體系內(nèi)，只承認線下的證書，把房產(chǎn)證放在鏈上，司法到底認不認？
目前解決的方式就是用聯(lián)盟鏈，因為聯(lián)盟鏈是在彼此相信的基礎上傳遞的。交易先通過線下認證，然后再把東西放上去，讓大家都知道、都看到，形成共識，上鏈的過程其實是資產(chǎn)或證據(jù)的確權過程。
中鈔區(qū)塊鏈技術研究院院長張一鋒認為，公有鏈技術離現(xiàn)實落地還很遠，而聯(lián)盟鏈把廣泛記賬收斂為少數(shù)節(jié)點，這是對現(xiàn)實的妥協(xié)。人們想把區(qū)塊鏈大規(guī)模地用在商業(yè)上，目前唯一的選擇就是聯(lián)盟鏈。
就此，騰訊云區(qū)塊鏈首席架構師敖萌補充道，聯(lián)盟鏈優(yōu)勢很明顯，它能串成一個穩(wěn)定的、不可篡改的跨越時空的信息總線，解決企業(yè)間官方信息傳遞的問題。
極客邦科技合伙人兼總編輯郭蕾表示，極客邦最近辦的活動中有40個區(qū)塊鏈項目，超半數(shù)都是用的聯(lián)盟鏈，不過多是小規(guī)模應用。
不過，聯(lián)盟鏈也有自身的痛點：
一、技術穩(wěn)定性、安全性都不完善。這一點微眾銀行區(qū)塊鏈首席架構師張開翔也同意，他稱聯(lián)盟鏈需要把數(shù)據(jù)、隱私、財務信息全部放在公共環(huán)境上，它作為一個有準入制的、有權限控制的安全的解決方案，更適合商業(yè)機構使用，而不適合銀行這樣的國家法定交易所。
二、設計起來非常復雜。郭蕾認為，聯(lián)盟鏈的應用場景有兩類，一類是節(jié)點從屬型，比如快遞總部和下面各投遞點，比較好協(xié)調(diào)。另一類是節(jié)點平行型，不同的企業(yè)組成一個聯(lián)盟，想?yún)f(xié)調(diào)好各自利益非常難。而且因為是多方協(xié)作，所以到牽扯到大量商業(yè)規(guī)則，這對聯(lián)盟鏈的技術要求更高。
結語
由于目前區(qū)塊鏈技術和國家政策的限制，對于區(qū)塊鏈在金融業(yè)的應用發(fā)展，現(xiàn)場并未得出明確結論。但是我們可以看出，區(qū)塊鏈不是偽命題，它有巨大的潛力，只不過在與金融業(yè)的深層次融合上，完善技術只是要求之一，經(jīng)濟設計、法律法規(guī)、社會共識等方面同樣任重而道遠。
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