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在爭(zhēng)議面前，智融集團(tuán)會(huì)成為現(xiàn)金貸第二股嗎？

今年5月，智融集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO焦可傳出消息，正與銀行咨詢洽談，有意赴美上市。

智融集團(tuán)主要通過一個(gè)名為“用錢寶”的App展開現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，預(yù)計(jì)到2017年底，智融集團(tuán)將擁有2000多名員工，每月貸款交易達(dá)到400萬次。

現(xiàn)金貸可以滿足征信缺失人群的消費(fèi)主張，有龐大的市場(chǎng)空間，現(xiàn)金貸的代表企業(yè)“信而富”成功在美股上市也說明了其發(fā)展?jié)摿Γ牵F(xiàn)金貸高速發(fā)展的同時(shí)也面臨“變相高利貸”、“暴力催收”等諸多爭(zhēng)議。

在爭(zhēng)議面前，智融集團(tuán)會(huì)成為現(xiàn)金貸第二股嗎？

30天費(fèi)用9%，比借唄高6倍

“現(xiàn)金貸”是泛指無場(chǎng)景、無指定用途的小額貸款業(yè)務(wù)，用錢寶也一直主打短期小額的資金需求，而且用戶借款無任何場(chǎng)景和指定用途。

而同類產(chǎn)品螞蟻借唄的利息及收費(fèi)則理性很多，借款1000元，借款時(shí)間同為30天，到期只需還款1015.00元，費(fèi)用比用錢寶低了6倍。

我國(guó)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條規(guī)定，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，法院不予支持。但類似于用錢寶利用利息+服務(wù)費(fèi)的模式的現(xiàn)金貸，實(shí)際費(fèi)率已經(jīng)遠(yuǎn)超24%。

新浪財(cái)經(jīng)曾報(bào)道，在消費(fèi)金融行業(yè)，尤其是非持牌平臺(tái)，遠(yuǎn)超過高利貸的借款利率普遍存在，而為了規(guī)避24%這一高利貸利率紅線，不少消費(fèi)金融公司在借款合同中加入各種收費(fèi)名目規(guī)避。

用錢寶是否也是打了這個(gè)擦邊球呢？

獨(dú)角金融就用錢寶逾期費(fèi)率及第三方合作協(xié)議等問題，向智融集團(tuán)一名工作人員進(jìn)行了求證，該工作人員表示不方便作答。

爭(zhēng)議已久

現(xiàn)金貸的主流模式主要借鑒引入了國(guó)外的Payday Loan(發(fā)薪日貸款)具有高效率、高風(fēng)險(xiǎn)、高利率三大特點(diǎn)，這三大特點(diǎn)又衍生了現(xiàn)金貸的三大問題，用戶群體差、放款壞賬高和接連不斷的高利貸、暴力催收質(zhì)疑。

對(duì)于現(xiàn)金貸的高費(fèi)率問題及其社會(huì)影響，行業(yè)專家討論已久。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊接受《國(guó)際金融報(bào)》采訪時(shí)曾表示：“雖然從單個(gè)業(yè)務(wù)來說，現(xiàn)金貸的體量和出借群體數(shù)量都比較小，但高費(fèi)率會(huì)令債務(wù)人可能因?yàn)槎啻味囝^滾動(dòng)借貸而喪失還款能力，其道德合理性也存在問題。而且，由于多起單個(gè)債務(wù)糾紛而蔓延可能導(dǎo)致嚴(yán)重的社會(huì)后果，影響社會(huì)穩(wěn)定問題。”

不過現(xiàn)金貸的存在也有其合理性，清華五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)、中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)吳曉靈曾表示，“對(duì)于低收入人群來說，有融資的機(jī)會(huì)，遠(yuǎn)比融資價(jià)格重要”。

資本為何頻頻青睞現(xiàn)金貸？

盡管業(yè)內(nèi)專家對(duì)現(xiàn)金貸褒貶不一，但是這并未影響其對(duì)資本的吸引力。

在現(xiàn)金貸發(fā)展的短短幾年里，快速吸引了二三四五、奧馬電器等上市公司布局，“我們不是泡沫，我們是一家盈利公司。”焦可的一句話說明了其中的緣由，現(xiàn)金貸雖然壞賬很高，但大部分現(xiàn)金貸平臺(tái)都已經(jīng)號(hào)稱實(shí)現(xiàn)盈利，對(duì)于資本而言，能盈利的企業(yè)就是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，就是優(yōu)秀企業(yè)。

現(xiàn)金貸領(lǐng)先企業(yè)信而富的成功上市，給智融集團(tuán)等諸多企業(yè)打了已經(jīng)強(qiáng)心針，這些企業(yè)在實(shí)現(xiàn)盈利后也都在謀劃IPO。

不過現(xiàn)金貸發(fā)展并非一片大好。

2016年末以來，外界對(duì)現(xiàn)金貸持續(xù)的爭(zhēng)議，引發(fā)了銀監(jiān)會(huì)的高度關(guān)注，2017年4月10日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》（下文簡(jiǎn)稱《意見》），《意見》第二十九條提到：“做好現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。

受市場(chǎng)制度和政策等因素的影響，現(xiàn)金貸公司更多選擇赴美國(guó)、香港上市。而這些地區(qū)的資本市場(chǎng)對(duì)于公司業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性有著嚴(yán)格的要求。

政策或成現(xiàn)金貸IPO最大阻力

有現(xiàn)金貸平臺(tái)從業(yè)者認(rèn)為，因?yàn)楸O(jiān)管層對(duì)于現(xiàn)金貸的監(jiān)管細(xì)則及歸屬劃分尚未完全明確，現(xiàn)金貸清理、整頓的力度尚不明確，很難說現(xiàn)金貸會(huì)不會(huì)和今天的網(wǎng)貸一全面整改，如果全面整改，不要說IPO了，連能不能存活都不知道。

“劣質(zhì)的現(xiàn)金貸平臺(tái)被淘汰，也不是壞事。”網(wǎng)貸從業(yè)者張立群認(rèn)為，過去現(xiàn)金貸監(jiān)管主體、政策不明確，雖然存在不受法律保護(hù)甚至涉嫌違法的行為，也都能正常經(jīng)營(yíng)，而一旦歸為網(wǎng)貸的范疇，監(jiān)管主體明確，那么高利息和砍頭息的行為將會(huì)減弱，若平臺(tái)無法在風(fēng)控方面獲取突破性進(jìn)展，那么這個(gè)行業(yè)就要面臨升級(jí)，升級(jí)不上去的平臺(tái)，可能會(huì)被淘汰。

值得一提的是，2016年8月24日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》后，網(wǎng)貸行業(yè)的攪局者被不斷肅清，主流平臺(tái)一片歡騰和P2P網(wǎng)貸一樣，大浪淘沙始見金。現(xiàn)金貸唯有經(jīng)受得住監(jiān)管考驗(yàn)，才能做大做強(qiáng)，讓行業(yè)走上健康發(fā)展的道路。

未來現(xiàn)金貸監(jiān)管走勢(shì)如何？智融集團(tuán)等企業(yè)IPO的步伐會(huì)一帆風(fēng)順嗎？獨(dú)角金融將持續(xù)關(guān)注。