海爾消金增資至20.9億！營利連年大漲，放貸年利率疑屢踩紅線亂象叢生快訊
天眼查App顯示，日前海爾消費金融有限公司（下稱海爾消金）籌劃已久的增資工作取得了新進展，注冊資本由15億元增至20.9億元，增幅為39.33%。
天天財經訊，天眼查App顯示，日前海爾消費金融有限公司（下稱海爾消金）籌劃已久的增資工作取得了新進展，注冊資本由15億元增至20.9億元，增幅為39.33%。
海爾消金成立于2014年12月，是我國首家由產業企業發起設立的產融結合持牌消費金融公司。主要依托海爾集團消費場景，大力發展家電分期業務。產品包括海爾消金APP、夠花APP和場景分期，經營范圍含發放個人消費貸款、接收股東境內子公司及境內股東的存款、向境內金融機構借款、經批準發行金融債券等。
成立至今海爾消金經歷過兩次增資，2018年7月其注冊資本增至10億元，2022年10月增資至15億元。
本次增資后，原股東持股比例不變，第一大股東海爾集團持股比例仍為30%，海爾集團財務公司持股比例為19%，北京紅星美凱龍國際家具建材廣場有限公司持股比例為25%，大連金融產業投資集團下屬的浙江逸榮投資持股16%，北京天同賽伯信息持有10%股權。
此前，在發行2024年首期金融債時，海爾消金就曾表示公司已積極推動增資工作，增資相關工作目前正在進行中，力爭盡快完成增資。公司相關負責人表示，資金補充將進一步提升公司風險抵補能力，支持業務快速發展和科技能力的持續升級，助推國內新一輪消費熱潮。
作為國內首家由產業類公司發起設立、且唯一一家還在深耕場景的消費金融公司，海爾消金的業務一直備受業內矚目。隨著海爾消金資產擴張步伐加快，表內風險資產規模擴大，資本充足率下滑明顯。
個貸不良率伴隨營收利潤同步增長
海爾消金成立伊始主要依托海爾集團在家電領域積累的優勢場景，重點切入家電分期業務。此后，海爾消金深耕線下場景分期的同時逐步在線上開拓現金貸款業務，形成了“場景+現金”雙布局。
公司線上業務根據客戶來源分為自營業務和機構業務兩類，其中自營業務為核心戰略業務。自營業務又分為兩種獲客模式，一是生態獲客，借助媒體廣告、信息流、精準營銷、應用市場投放等手段，在海爾消金APP及海爾集團各生態入口布局金融服務；二是開放獲客，將獲客入口（API/H5等）嵌入各大互聯網平臺，由平臺基于用戶偏好進行推送，海爾消金根據風險策略決定是否授信，并按照CPS等方式支付流量費用。
截至2023年末，公司以線上現金貸款業務為主，占比達89.47%；線下也開展如教育、醫美、家電等分期貸款業務，線上及線下自營業務占比達66.42%。
融資渠道方面，海爾消金已獲134家金融機構的授信總額達468.29億元，其中包括國有大行、股份行及外資行等金融機構的授信。此外公司還通過發行ABS和金融債券等方式拓寬融資渠道。
據公開資料顯示，海爾消金在2023年發行了兩期信貸ABS，規模合計30.48億元，在當年所有消金公司中排名第四。5月16日，海爾消金發行2024年第一期個人消費貸款資產支持證券（ABS），發行總規模為16.5億元。8月，該公司又成功發行了2024年首期金融債券，規模為15億元。
通過海爾消金披露的2024年金融債券發行公告可以窺見其經營業績。截至2023年末，公司總資產為262.67億元，同比增長24.34%；個人消費貸款余額為255.28億元，同比增長23.26%；平均貸款利率由21.38%升至22.05%。
營收方面，2021年-2023年，海爾消金營業收入分別為10.86億、17.10億、24.89億，營業收入兩年翻了一倍；同期實現凈利潤1.97億、2.74億和3.65億，凈利潤增速也較為明顯。
截至2024年3月末，海爾消金總資產規模257.5億元，發放貸款及墊款規模為242.61億元。
不良貸款率方面，2021年-2023年，海爾消金個人消費貸款不良率分別為2.0%、2.3%及2.34%；同期公司撥備覆蓋率分別為208.75%、199.34%及 194.01%。
2021年-2023年，海爾消金的核心一級資本充足率分別為11.72%、10.51%和9.69%，資本充足率分別為12.76%、11.58%和10.75%，報告期內下滑較快，主要因素為業務規模擴大，貸款規模增加。
8月份的金融債券發行報告中也指出，資本充足率的下滑可能影響公司的風險抵御能力，可能對發行人的償債能力造成一定影響。評級機構中誠信國際也表示，海爾消金面臨較為緊迫的資本補充壓力。
海爾消金的業績總體呈現強勁的增長勢頭，但營收與利潤雙增背后，因貸款利率高企、暴力催收、套路貸等問題頻陷投訴泥潭，對企業形象和聲譽造成重大負面影響。
從利率紅線到暴力催收
目前為止，在中國裁判文書網上涉及“海爾消費金融”的裁判文書達3.95萬條，而在黑貓投訴平臺上關于其投訴也累計達到1.29萬條，投訴內容基本圍繞套路貸、暴力/恐嚇催收、高利息導致還款困難等。
據多起司法案例表明，海爾消金在實際操作中存在向借款人違規收取高額年利率，屢碰36%監管“紅線”的情況。8月17日，中國裁判文書網公布了一則張某娟與海爾消金的金融借款合同糾紛二審民事判決書。據悉，張某娟在某小貸APP上借款，與之有深度合作的海爾消金委托該平臺代為統一收款，所有還款均在該APP上進行操作，張某娟并不掌握直接向海爾消金還款的賬號或途徑。張某娟上訴請求認為，后因小貸平臺跑路導致自身無法還款而逾期，不應承擔此期間的利息、罰息和滯納金。
一審法院認為，海爾消金、張某娟簽訂的《個人借款合同》系雙方真實意思表示，不違反法律、行政法規的強制性規定，合同合法有效，雙方均應當按照約定全面履行自己的義務。海爾消金已按照約定向張某娟發放貸款，張某娟亦應按照合同約定按期歸還借款，張某娟未按時償還借款已構成違約，故海爾消金請求張某娟償還借款本金共計5073.42元的訴訟請求，符合法律規定，法院予以支持。黑龍江省哈爾濱市中級人民法院二審駁回張某娟上訴，維持原判。
盡管張某娟敗訴，但裁判文書也顯示，一審法院認定事實：海爾消金向張某娟提供借款，約定的借款年利率為30%，逾期按合同利率上浮50%計收罰息并按剩余未還本金的5%計收違約金。雙方對簿公堂后，海爾消金向一審法院起訴請求：以本金5073.42元為基數，自2021年1月12日起至實際給付之日止，按照年利率24%計算。一審法院認為，“借款合同約定的標準過高，海爾消金自愿調整為按照年利率24%的標準計付，符合法律規定，本院予以支持。”
海爾消金向借款人提供借款時收取的年利率過高，提起訴訟后要求借款人按年利率24%計算利息直至清償的案件不止一例。
今年1月24日，另一則判決文書顯示，2021年8月25日，張先生向海爾消金借款6000元，期限3個月，年利率為36%。該筆貸款于2021年11月26日開始逾期，逾期本金為1266.58元。海爾消金請求法院判令張先生歸還欠款，并按年利率24%計算利息直至清償。經法院判決，張先生應償還余下欠款本金，但否決了海爾消金有關計息方式的訴訟請求。原因是法院認為該利率不符合《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》精神，應按同期貸款市場報價利率即LPR的4倍予以執行。
同是2024年1月，另一份來自甘肅省環縣人民法院披露的民事判決書顯示，海爾消金要求被告人王先生償還借款本金1.67萬元，利息、罰息、滯納金按年利率24%計算，而原借款協議約定的年利率為30%。
4月18日施行的國家金融監管總局修訂發布的《消費金融公司管理辦法》，其中則明確指出，“不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段進行催收，不得對與債務無關的第三人進行催收?！钡趯嶋H操作中，暴力催收、爆通訊錄等催收手段仍屢見不鮮。
《中國消費者報》5月曾報道，陳女士向海爾消金借款1.8萬元，分12期償還，第9期因資金無法周轉遂主動和平臺聯系協商延期但遭拒絕。逾期后陳女士頻繁遭到電話、短信轟炸，即便其明確告知有還款意愿，希望延期歸還但未得到緩沖時間，催收人員甚至在短信中辱罵她是“窮種”“老賴”“智商有問題”，連續不停地催收最終導致她丟了工作，家庭矛盾升級。
事實上，海爾消金被投訴的上述問題在行業內僅是冰山一角，也不是僅此一家有這些行為。業內人士認為，在消費者權益保護不斷加強、監管不斷規范的當下，一些機構為追逐高收益，對新規置若罔聞，這不僅是對法規的漠視和消費者權益的踐踏，也是對構建自身品牌形象和行業良性健康發展的短視行為。
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