中介去消費金融公司臥底，一場關于金錢和欲望的“無間道”金融
丈夫到消費金融公司臥底，只為中介妻子的進件“暢通無阻”；姑娘深夜11點來敲門，只為腐蝕總公司的調查員；幾萬現金砸到面前，就問一句“干不干？”
丈夫到消費金融公司臥底，只為中介妻子的進件“暢通無阻”；姑娘深夜11點來敲門，只為腐蝕總公司的調查員；幾萬現金砸到面前，就問一句“干不干？”
臥底、賄賂、暗訪、勾結，甚至暴力和色情，一般人可能很難想象，金融的風控一線從業者，都在經歷怎樣的生活和誘惑。
在這個離錢最近的行業，一切瘋狂，皆有可能……
01機會無限多
這場長達十多年的戰爭，可追溯到2003年。
這一年，被業內視為中國“信用卡發展元年”，各大銀行都成立了信用卡中心——一條賽道在銀行面前鋪陳而開，只等奔跑。
楊榮就是在那時，進入了風控行業。
楊榮告訴一本財經，當時銀行的玩法，叫“以卡辦卡”，只需要身份證復印件加上其他銀行辦下來的卡，就能得到一張貨真價實的白金卡，風控幾乎為零。
在急速地搶占市場的過程中，一個新的群體開始出現，專門幫助客戶辦信用卡，這就是“信用卡中介”。
無一例外，所有的中介存在的原因，都是因為信息的不對稱。
楊榮發現這個群體的悄然崛起，是在一次審查資料時，同一地址的進件量，在一天內飆升。
他根據地址尋過去，打開門，看到讓他無比震撼的場景：
一個縱深的空間里，放著一張長桌，兩邊密密麻麻都是人。銀行信用卡的申請表，鋪滿了整整一桌。
他報了身份，上去質問他們。
“6個大漢沖過來，把門關上，指著鼻子威脅我”，他才明白，這些人絕非善茬。
他謊稱自己報警，得以脫身。
“他們就是皮包公司，辦公場地無比簡陋，是為了隨時轉移”，這次正面的交鋒后，楊榮開始尋找他們的蹤跡。
楊榮發現，最早這群中介，都零散分布在北京三環沿線，成摞成箱的信用卡批下來，先郵寄到他們手中，等他們拿POS機把10%的服務費刷掉后，再寄給客戶。
中介群體越發壯大，一度出現失控的態勢。
曾經有一家銀行，可以進行網上申請，一旦通過，可去線下網點領卡。
在一個縣的網點，一個大中介，居然浩浩蕩蕩拉了4輛大巴車，去網點取卡。
網點被人群裹挾，正常業務都無法正常運轉。最后總行下令，所有的卡，拒絕發放。
銀行任何一個漏洞，都會有無數人去搶食，最終生生被撕裂成欲望的黑洞。
2014年，互聯網金融興起，消費金融成為新的淘金地。
互聯網金融的信貸業務，主流模式是“在線實時秒批”——但網絡的另一端，到底是人是狗，需要太多技術含量。
而中介群體，也盯上了這塊肥肉。當時流傳著一句話：“機會無限多，就看你把握不把握。”
對于中介來說，純線上的貸款，只要摸清對方的風控規則，包裝好資料，就能順利將錢弄出來，比銀行更為便捷。
信貸時代已到來，一切呈現了爆裂般發展趨勢，風控與中介雙方的陣營擺開，擂鼓喧天，大戰在即…
02攻防之戰
在互聯網金融領域，大數據和人工智能的崛起，讓部分信審人員被邊緣化，淪為螺絲釘。
而一線的風控人員，也開始有了緊迫感。
楊榮每天都在學習“大數據的量化模型”，他試圖找到數據之間的關聯性——但數據，似乎總是沒有人可靠，數據今天可行，明天又不行，還充滿了噪點、碎片化、虛假和難以預料的波動。
大數據也不是萬能的，放款金額大的時候，還是需要風控人員電核，甚至實地走訪。
有意思的是，楊榮發現2014年前后，中介開始逐步轉移到北京五環外。如此就增加了風控人員實地考察的難度。
“做風控，最關鍵就是還原事實，不能靠自己猜，你的懷疑和直覺，都需要一個穩定的證據來支撐，否則你就是瀆職”，楊榮說，但真憑實據，哪里那么容易找？
有時被逼急了，楊榮直接“掄”客戶，“我怎么問了一下您單位里面根本就沒您呀？您在這單位里干了多長時間呀？你知道詐騙罪多少年嗎？”
這無疑是一場心理戰，用語言去擊潰對方的心理防線，不斷施壓。
“和中介斗，就是一個斗智斗勇斗膽的過程”，安全調查員王斌說，在實地考察中，經常會看到一些滿身文身的彪形大漢，萬萬不可慫，拼的就是心理素質和氣場。
除了勇，還有謀。
一次，楊榮發現300份進件中，有些異常。
客戶的工作證明上，貼了一張半身照片，而這300張照片，居然驚人的相似：背景墻、衣服、領帶，就連女生戴的耳環，都一模一樣。
“基本可以判斷，是中介在一個屋子里，給他們集體拍的照片”，楊榮將300個件全部拒了。
為了判斷對方是否說謊，王斌研究很長一段時間“微表情”，比如有的人緊張時，會無意識的望向左下方45度。
“我最喜歡看偵探小說，覺得生活和偵探一樣刺激”，王斌說。
在這里，所有的“無間道”都會上演。
03臥底無間道
一年前，姜鶴經歷了一場驚心動魄的“無間道”。
他是一家消費金融公司的安全調查員，他發現，上任不久的信審主管，有些異常。
一般用戶申請貸款的單子，機器會先篩掉一批，再提交給信審部門。
最終單子過不過，都看信審部門的決策——這是一個掌握著生殺大權的部門。
但這位主管經手的單子，有時候會密集拒掉一批，有時候又會集中通過一批。
“系統都是隨機派單，為何會出現如此集中的操作？”姜鶴略感蹊蹺，開始著手調查，卻意外發現，這位信審主管，居然在多個“網貸中介”的群里活動。
姜鶴加了幾個群的群主微信，試圖找到這位主管“內外勾結”的證據。
順著其中一個中介群主的朋友圈一直往下翻，姜鶴終于找到了證據：一張結婚照片上，兩個人親密相擁，而照片上的這對夫妻，正是中介群主和“信審主管”。
原來，兩人曾經都是活躍的大中介，為了集中薅一個平臺，丈夫居然來臥底，和妻子里應外合“走單”。
這個大中介，又是如何滲透進公司的？
姜鶴繼續調查，發現這位號稱國外留學歸來的博士，學歷居然也是找的造假公司偽造的。
實際上，大中介們既然能幫客戶包裝資料，要幫自己搞一份假學歷，假工作證明，太過于輕而易舉。
“他給公司帶來了多少逾期和壞賬，不可統計”，但公司最終沒有報警，只是開除了他：畢竟是公司丑聞，鬧開了臉上太不光彩。
而就在一周前，姜鶴發現這位“信審主管”的簡歷，又掛在了各大招聘網站上，面試的職位，依然是信審主管……
這幾乎就是一個一線風控人員的日常。
在金融行業，中介們混進公司內部，成為風控部門的一員，早就不是新聞。
“他們特別聰明，凡是有貓膩的進件，全都不走自己名下，而是拆分到小組里，讓小組其他人遞交。”楊榮稱。
楊榮得像防賊一樣防著同事，你永遠不知道，敵人藏在哪里……
04金錢與美色
一線的風控人員，似乎都是身患絕技，分分鐘洞察謊言和人性。
然而，他們卻是風控行業的底層從業者。
在風控領域，等級分化極為嚴重。
國外回來的量化模型和大數據專家，動輒就幾十萬的年薪，而底層的風控人員，卻只有他們的零頭。
一般而言，風控經理的月薪只有一萬左右，安全調查員5000上下，而最底層的信審員，低至3000。
在這少得可憐的薪水面前，你很難想象，他們面對的，又是怎樣的誘惑。
在吳興強的對面，坐著一位美人。
他是一家消費金融公司的風控經理，他們公司，全國有200多個線下貸款的門店。
一旦哪里的數據出現了異常，吳興強就需要深入一線，明察暗訪，收集證據。
這次他抵達一個縣城調查，當地的工作人員，對于這位總部過來的調查員，百般殷勤。
左右手邊，各坐著兩位美女，而最美的，坐在他的對面。
他知道這個房間的某一個角落，必有某個針孔攝像頭，在偷偷運轉，只要他稍一失控，就會被握住把柄，并相要挾。
其他的人，一邊敬酒，一邊小心試探他的底線。現場的觥籌交錯，暗地里每個人的神經，都如擰到極致的發條般，繃得生痛。
“這就是一場智斗，所有的人在小心試探”，吳興強說，一旦他的眼睛多停留在某位姑娘身上，酒局之后，姑娘就會跟著他走。
他們無所不用其極地，尋找吳興強的軟肋。
實際上，地方的工作人員，早就和中介勾結，相互分贓，他們試圖用各種方式，拉他下水。
好幾次在酒桌上，對方“啪”地一聲，將幾萬的現金砸下來，乘著酒勁就吼：“干不干？”
有一次，兩個小姑娘晚上11點來敲房門，拿著份簡歷，說是來面試。
吳興強開了一道小門縫，對她們說：“把簡歷塞進來，你們可以走了”。
“這個行業，實在離錢太近，抬頭低頭，都是金燦燦的錢”，吳興強稱，這心中，需要有多大的正義，才能守得住初心？
一旦沒守住，風控從業者的職業生涯要么毀于一旦，要么誤入歧途。
大型網貸公司，通常不會錄用背景不清楚、或有過“污點”的風控人員，一旦走上這條路，就再難回頭。
偶爾參加飯局聚會，王斌特別謹慎，當別人提到“套現”、“返點”等字眼時，他就面露惶恐，生怕不小心被腐蝕。
“我的領導跟我說過一句話，咱們這幫人出去干中介，每個人一百萬沒問題，但，你這輩子就值這么點錢？！”
05路在何方
這些一線風控從業者，小心翼翼維護的這點尊嚴和初心，卻常常在公司內部，被踐踏得干干凈凈。
在瘋狂生長的互聯網金融領域，最開始都在急速沖量，風控部門地位并不高，核心部門，是銷售部和市場部。
“我們跟市場和銷售打架，領導一定會出來，為他們站臺”，楊榮經歷過無數次惡戰，他斗得過中介，識破過騙貸，卻輸給了市場幾個對風控完全不懂還指手畫腳的小姑娘。
他感到憋屈，不停地跳槽，一年換了5份工作，卻無處安放他的“初心”。
風控經驗再多又如何？沒有用武之地。
王斌絕大多數時間，都在外面奔波。
有時他要去很遠的小縣城，早上6點就出發，晚上回家已深夜。
人至中年，日子一日過去一日，他卻依然看不到方向，他獨自一人抽根煙，想著自己的路該怎么走。
最終，他走到了自己的對立面。
他成為了一名銷售，他身邊，有無數風控從業者，都轉行做了銷售。
現在，他的工資是原來的兩倍，卻失去了那種“與人斗，其樂無窮”的心境。
而另外一些人，卻走向了一個完全的對立面。
吳興強遭遇到一次強大的對手，最終發現，這個傳說中的“大中介”，居然是同行。
風控從業者知道所有的規則和玩法，出來做中介，得天獨厚。
在東三環的某個寫字樓里，有一家著名的中介公司，其核心成員，都是風控從業者，他們成為了行業的一個“傳奇”，將無數風控精英拉下過水。
這是一個黑白交集的江湖，有人堅守，有人淪陷，有人逃離，有人背叛……
“把我的故事全部寫出來，可以成為一本不錯的小說”，姜鶴說，在他們的人生里，見過太多爾虞我詐和勾心斗角。
在金錢和欲望面前，太多人吃相全失，面容盡毀。
這些堅守者，就如一面面旗幟，成為行業最后的守望……
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