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文/家和

2023年是廊坊銀行五年戰(zhàn)略和三年規(guī)劃落地的關(guān)鍵之年。該行近期發(fā)布的2023年報顯示，其經(jīng)營業(yè)績繼續(xù)回落，實現(xiàn)營業(yè)收入 45.63 億元，同比下降8.07%；歸屬于母公司股東的凈利潤 5.69億元，同比下降29.12%。

分析人士稱，近年來廊坊銀行整體業(yè)績欠佳，營收連續(xù)下降，歸屬于母公司股東的凈利潤四年間跌去58%。此外，該行還面臨其它挑戰(zhàn)，包括撥備水平承壓，房地產(chǎn)行業(yè)的信用風(fēng)險敞口較大，對外質(zhì)押股權(quán)比例高，主要股東華夏幸福基業(yè)控股股份公司發(fā)生較大規(guī)模債務(wù)違約等，這些問題正考驗著該行管理層的綜合運營水平。

近四年整體業(yè)績下滑,凈利潤跌去58%

廊坊銀行成立于2000年12月，前身為廊坊市商業(yè)銀行，2008年12月更為現(xiàn)名。公開信息顯示，近年來廊坊銀行整體業(yè)績出現(xiàn)下滑，凈利潤跌幅明顯。

2020年-2022年，廊坊銀行營業(yè)收入分別為52.49億、51.37億（同比下降2.13%）、49.63億元（同比下降3.38%）；歸母凈利潤分別為13.54億、14.18億、8.03億元（同比下降43.40%）。這段時間，該行營收逐步下降，凈利潤大幅下跌。

具體到2022 年，廊坊銀行利息凈收入46.57 億元，同比上升 2.08%；投資收益同比有所下降，主要系投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)向收益較低的利率債傾斜所致；受債市回撤影響，公允價值變動虧損 0.91 億元；受資產(chǎn)質(zhì)量下滑影響，信用減值損失及其他資產(chǎn)減值損失規(guī)模合計 20.33 億元。

分析人士稱，廊坊銀行投資收益下降及公允價值虧損導(dǎo)致營業(yè)收入收縮，加之信用減值損失上升， 凈利潤水平有所下降。該行平均資產(chǎn)收益率和平均凈資產(chǎn)收益率均較上年隨之下降，整體盈利水平下滑。考慮到投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整、資產(chǎn)質(zhì)量面臨下行壓力、撥備面臨計提壓力的情況，該行未來盈利或進(jìn)一步承壓。

（來源：公司年報）

2023年是廊坊銀行五年戰(zhàn)略和三年規(guī)劃落地的關(guān)鍵之年，這一年，該行業(yè)績繼續(xù)回落，實現(xiàn)營業(yè)收入 45.63 億元，同比下降8.07%；利潤總額 5.39億元，同比下降46.37%；歸屬于母公司股東的凈利潤 5.69億元，同比下降29.12%。該行資產(chǎn)利潤率為0.19%，低于上年末的0.31%；資本利潤率1.59%，低于上年末的3.25%。這一年，該行歸屬于母公司股東的凈利潤相當(dāng)于2020年的42%，四年間跌去58%。

（來源：公司年報）

此外，從營收構(gòu)成來看，廊坊銀行2023年實現(xiàn)利息凈收入 41.90億元， 同比下降7.79%；手續(xù)費及傭金凈收入 1.15億元， 同比增長571.39%；投資收益 2.19億元，同比下降47.22%。

（來源：公司年報）

對于2023年的利潤狀況，廊坊銀行表示，隨著金融市場化和 LPR 報價體制不斷完善，銀行業(yè)競爭日趨激烈，利差逐步收窄，金融服務(wù)增質(zhì)降價，同時該行響應(yīng)國家號召，支持小微企業(yè)，對其進(jìn)行普惠讓利，導(dǎo)致該行營業(yè)收入有所下降。該行為了增加風(fēng)險抵御能力，計提了較為充足的資產(chǎn)減值準(zhǔn)備，是利潤總額和歸屬于母公司股東的凈利潤下降的的主要原因。

（來源：公司年報）

股權(quán)質(zhì)押比例高,房地產(chǎn)行業(yè)的信用風(fēng)險敞口較大

廊坊銀行經(jīng)營區(qū)位優(yōu)勢較為明顯，核心負(fù)債穩(wěn)定性較好，不過，聯(lián)合資信評級報告認(rèn)為，該行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量和撥備水平承壓，房地產(chǎn)行業(yè)的信用風(fēng)險敞口較大。

根據(jù)評級報告，2022 年，廊坊銀行相關(guān)行業(yè)信用風(fēng)險進(jìn)一步暴露，逾期貸款規(guī)模顯著上升， 不良貸款規(guī)模亦新增暴露，年末不良貸款率升至2.40%。該行將本息逾期 30天以上的貸款劃入關(guān)注，本息逾期 90天以上的貸款劃入不良，但仍存在較大規(guī)模的逾期貸款仍劃分至正常類，五級分類較為寬松。此外，該行展期貸款規(guī)模42.30 億元，其中大部分劃入正常類，需進(jìn)一步關(guān)注其后續(xù)資產(chǎn)質(zhì)量遷徙情況。

根據(jù)年報，截至2023年末，廊坊銀行的關(guān)注類、次級類、可疑類貸款占比有不同程度下降，損失類貸款占比上升；不良貸款余額 36.58億元 ，較上年的 39.34億元有所下降；不良貸款率 2.03%，低于上年末的2.40%。該行稱，這一年加大不良資產(chǎn)的處置力度，加強(qiáng)了對存量逾期客戶的處置管理，協(xié)助經(jīng)營機(jī)構(gòu)制定不良資產(chǎn)處置方案。

撥備覆蓋水平方面，廊坊銀行2023年的拔備覆蓋率153.19% ，低于上年末的156.40%。而國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年四季度末，商業(yè)銀行撥備覆蓋率為205.14%，廊坊銀行的撥備覆蓋率低于行業(yè)平均值，其撥備水平仍有待提升。

（來源：公司年報）

值得一提的是，廊坊銀行貸款主要集中在批發(fā)和零售業(yè)、建筑業(yè)、 房地產(chǎn)業(yè)等行業(yè)。評級報告認(rèn)為該行在房地產(chǎn)行業(yè)的貸款和類信貸投資規(guī)模較大，且投資的房地產(chǎn)相關(guān)資產(chǎn)集中于環(huán)京區(qū)域，易受到宏觀政策調(diào)控影響，需關(guān)注未來房地產(chǎn)行業(yè)景氣程度對資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生的影響。

截至 2022 年末，廊坊銀行全口徑房地產(chǎn)貸款占貸款總額的 19.45%，較上年末有所下降。該行另有 54.65 億元投向房地產(chǎn)業(yè)的類信貸非標(biāo)產(chǎn)品，整體在房地產(chǎn)業(yè)的信用風(fēng)險敞口較大；房地產(chǎn)業(yè)貸款投放中，關(guān)注類貸款占比12.39%，不良貸款率 0.12%。

根據(jù)年報，2023年，中國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)復(fù)蘇態(tài)勢，其中河北經(jīng)濟(jì)雖受洪災(zāi)沖擊、環(huán)京房地產(chǎn)市場下滑等不利因素的影響，但主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增速高于全國平均水平。年末，該行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額為 142.30 億元，高于上年末的124.24 億元；個人住房貸款余額為207.01億元，占比27.47%。廊坊銀行稱，該行部分對沖了域內(nèi)房地產(chǎn)市場的疲軟和相關(guān)資產(chǎn)質(zhì)量下滑的壓力。

（來源：公司年報）

此外，廊坊銀行對外質(zhì)押股權(quán)比例高，且主要股東華夏幸福基業(yè)控股股份公司已發(fā)生債務(wù)違約。

截至2023年末，廊坊銀行主要股東出質(zhì)股權(quán)情況如下 ：華夏幸福基業(yè)控股股份公司持有38900萬股，已全部質(zhì)押；河北大慶道橋工程有限公司持有 46300萬股，其中8100萬股質(zhì)押；固安匯潤投資開發(fā)有限公司持有34013.78萬股 ，全部質(zhì)押。三者合計持有119213.78萬股，質(zhì)押81013.78萬股。

（來源：公司年報）

華夏幸福基業(yè)控股股份公司、河北大慶道橋工程有限公司、固安匯潤投資開發(fā)有限公司還是廊坊銀行的重大關(guān)聯(lián)交易對象。2023年，廊坊銀行給予河北大慶道橋工程有限公司授信額度 12.17億元，年末用信金額 12.15億元；華夏幸福基業(yè)控股股份公司授信額度25.77億元，年末用信金額 10.70億元；固安匯潤投資開發(fā)有限公司授信額度 6.35億元，年末用信金額 6.35億元 。三者授信額度合計44 .29億元。

（來源：公司年報）

分析人士稱，在廊坊銀行的主要股東中，華夏幸福基業(yè)控股股份公司已發(fā)生較大規(guī)模債務(wù)違約， 2023年，該公司對廊坊銀行進(jìn)行了減持，持股數(shù)由年初的 63154萬股降至 38900萬股，相應(yīng)占比由 10.95%降至6.74%，降為第五大股東。接下來，不排除該公司進(jìn)一步減持廊坊銀行，需關(guān)注其對廊坊銀行資產(chǎn)質(zhì)量的影響及后續(xù)股權(quán)變動情況。