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“近期，我們一個城市區(qū)域經(jīng)理跳槽去其他平臺當(dāng)門店經(jīng)理，年薪100萬元。”一家專注汽車抵押消費貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺負責(zé)人趙誠（化名）感慨說，更令他驚訝的是，此前一位因業(yè)績不達標(biāo)而被勸退的員工，很快在其他同業(yè)平臺獲得高升。

這一切，都發(fā)生在去年8月《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（下稱《辦法》）出臺之后。

由于《辦法》規(guī)定單一個體、自然人在同一平臺上的借款上限為20萬元，令平均貸款額在10萬-20萬元之間的汽車抵押消費貸款，成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向。

“目前，國內(nèi)涉足汽車抵押消費貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量至少有1000家。”多位業(yè)內(nèi)人士透露，這令這個業(yè)務(wù)在過去一年期間，從藍海市場迅速演變?yōu)榧t海市場，由此帶來一系列行業(yè)怪象。比如不少已用汽車抵押申請多頭借貸的借款人根本不愁找不到貸款平臺，即便他在某些平臺沒有通過貸款審核，也能很快在其他平臺得到相應(yīng)貸款。

這讓他們擔(dān)心，整個業(yè)務(wù)不久將面臨壞賬集中爆發(fā)期。

“我們內(nèi)部現(xiàn)在只希望，能在接下來的行業(yè)洗牌過程幸存下來。”多位互聯(lián)網(wǎng)汽車抵押貸款業(yè)內(nèi)人士坦言。不過，這看起來絕非易事。

亂象迭起背后的市場博弈

在近日舉行的朗迪金融科技峰會上，擁有豐富汽車抵押借款人資源的人才，儼然成為各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的“座上賓”。不少平臺專門派遣員工和與會的這類人才建立聯(lián)系，便于日后擇機挖人。

“尤其是汽車抵押消費貸款平臺的城市區(qū)域經(jīng)理特別受歡迎，不少平臺直接愿開出翻倍工資作為聘用條件。”一位與會的平臺負責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者。

人人聚財創(chuàng)始人許建文對此感同身受。他在接受21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者采訪時表示，過去一年大量互金平臺涉足汽車抵押消費貸款領(lǐng)域，直接導(dǎo)致相關(guān)業(yè)務(wù)費率驟降約30%，與此同時，平臺還得調(diào)高貸款/汽車估值比，從一年前的70%-80%調(diào)高至如今的80%-90%，才能留住借款人用戶。

在業(yè)內(nèi)人士看來，即便不少平臺通過降費率、提升貸款額度等措施應(yīng)對激烈競爭壓力，未必能抵得住不少同業(yè)平臺的不合理競爭手段——為了獲得更多借款人青睞，這些平臺的風(fēng)控幾乎形同虛設(shè)，只要有汽車抵押、個人芝麻信用分超過一度額度，就可以輕松獲得貸款額。

在這些平臺看來，借款人都需要將自己車輛在當(dāng)?shù)剀嚬芩M行抵押登記，導(dǎo)致其騙貸成本較高，因此借款人欺詐風(fēng)險自然大幅下降；何況只要借款人不按時還款，平臺完全可以處理抵押車輛收回借款，壞賬幾率自然大幅下降。

“其實，他們低估了汽車抵押消費貸款業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險。”趙誠告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，近期不少平臺出現(xiàn)了合謀騙貸事件。具體而言，有些平臺為了快速做大業(yè)務(wù)規(guī)模，四處高薪挖角擁有豐富汽車抵押借款人資源的客戶經(jīng)理，其中部分客戶經(jīng)理與欺詐性借款人“合謀”，通過“美化”借款人征信記錄（比如刻意抹去多頭借貸的狀況），協(xié)助后者取得汽車抵押消費貸款，但事實上借款人拿到這筆貸款是為了借新還舊等等，缺乏工作收入還款能力，最終釀成壞賬。

為此，他所在的平臺對員工專門增設(shè)了一項工作考核——凡是曾出現(xiàn)連續(xù)兩筆以上的首筆還款逾期的員工，一律被清退。但他驚訝發(fā)現(xiàn)，被清退的員工很快在其他平臺又找到了工作，而且薪酬比自己平臺高出不少。

“有時，我自已都看不懂汽車抵押消費貸款為何會變得如此浮躁，有些平臺難道不知道引入這些員工，以及全憑個人芝麻信用分給予貸款，等于給自己留下巨大壞賬隱患。”趙誠直言。

苦修內(nèi)功應(yīng)對行業(yè)洗牌

市場競爭激烈引發(fā)怪象迭起，也在倒逼不少平臺開始苦修內(nèi)功，讓自己能在未來行業(yè)壞賬沖擊波來臨，以及洗牌浪潮里存活下來。

首要的，就是這些平臺紛紛尋求募資多元化降低融資成本，確保自身財務(wù)狀況穩(wěn)健持續(xù)。

許建文告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，目前他所在的平臺逾80%資金來自個人投資者，而10%-20%資金則通過銀行、信托產(chǎn)品募集，其目的就是降低資金端綜合成本以緩解綜合費率降低壓力。

21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者多方了解到，其他平臺也開始嘗試發(fā)行資產(chǎn)證券化ABS，或引入金融機構(gòu)資金降低募資綜合成本，有些平臺甚至打算將個人投資者的資金占比降至50%。

“未來，我們也計劃與券商合作發(fā)行汽車抵押消費貸款A(yù)BS，進一步降低資金端募資成本。”許建文這樣表示。

在業(yè)內(nèi)人士看來，盡管汽車抵押消費貸款看似擁有汽車抵押處置等風(fēng)控措施確保壞賬可控，但要實現(xiàn)業(yè)務(wù)盈利也絕非易事。

具體而言，當(dāng)前汽車抵押消費貸款業(yè)務(wù)的資金成本、人力成本、運營成本三項對應(yīng)的年化貸款額占比分別達到10%、6%-7%、1%-2%，與費率收入（占比20%）相差不多，若要實現(xiàn)業(yè)務(wù)盈利，平臺必須將壞賬損失率控制在1%-2%。“這意味著，平臺要獲得銀行等低息募資，必須在規(guī)模快速增長與風(fēng)險控制之間做出取舍。”許建文告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者。

【來源：21世紀(jì)經(jīng)濟報道】