“信聯(lián)”或成網(wǎng)貸行業(yè)征信出路金融
個(gè)人信息保護(hù)與征信管理，長期關(guān)注征信行業(yè)的＊＊＊＊分析師孫爽對(duì)法治周末記者表示，首批個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)中的芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信。
支付寶又一逆天功能。網(wǎng)貸黑名單可查近一年記錄……一則網(wǎng)傳消息，在本就不缺乏話題的網(wǎng)貸行業(yè)引發(fā)不少關(guān)注。 6 月 21 日，有消息稱，在支付寶首頁搜索“小熊請(qǐng)
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支付寶又一逆天功能。網(wǎng)貸黑名單可查近一年記錄……一則網(wǎng)傳消息，在本就不缺乏話題的網(wǎng)貸行業(yè)引發(fā)不少關(guān)注。
6 月 21 日，有消息稱，在支付寶首頁搜索“小熊請(qǐng)客”，點(diǎn)擊進(jìn)入后，用戶只需輸入姓名、身份證號(hào)就可進(jìn)行相關(guān)征信數(shù)據(jù)的查詢，還可查看個(gè)人在各網(wǎng)貸平臺(tái)的投資記錄。
不過，該消息傳出的當(dāng)天，支付寶就對(duì)媒體回應(yīng)表示，從未推出過“網(wǎng)貸黑名單”功能；“小熊請(qǐng)客”是由現(xiàn)金貸平臺(tái)網(wǎng)貸小貓運(yùn)營的支付寶生活號(hào)，該號(hào)因缺乏相關(guān)資質(zhì)，已做下線處理。
隨著支付寶作出辟謠，這則假消息“被冷凍”，但其背后有關(guān)網(wǎng)貸黑名單及個(gè)人征信的討論卻熱度不減：為什么業(yè)內(nèi)會(huì)如此關(guān)注網(wǎng)貸黑名單？目前，網(wǎng)貸行業(yè)的個(gè)人征信現(xiàn)狀是怎樣的？未來網(wǎng)貸行業(yè)的個(gè)人征信又會(huì)形成怎樣的格局？
信用分不算征信數(shù)據(jù)
據(jù)此前媒體報(bào)道，“小熊請(qǐng)客”未被下線時(shí)，其查詢頁所提供的信息顯示，用戶所查詢的數(shù)據(jù)主要來源于網(wǎng)貸小貓獨(dú)立研發(fā)的“芝麻云”大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)及第三方。
公開資料顯示，網(wǎng)貸小貓的運(yùn)營主體為重慶芝麻云大數(shù)據(jù)有限公司，該公司成立于2016 年 6 月，經(jīng)營范圍包括大數(shù)據(jù)科技技術(shù)開發(fā)、數(shù)據(jù)信息收集、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)安全技術(shù)研發(fā)等。
法治周末記者在網(wǎng)貸小貓APP 中注意到，網(wǎng)貸小貓官方介紹，其大數(shù)據(jù)系統(tǒng)主要由平臺(tái)自身與芝麻信用深度合作，建立風(fēng)控審批機(jī)制，通過大數(shù)據(jù)構(gòu)建個(gè)人三維數(shù)據(jù)模型，對(duì)用戶線上行為、信用等信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、計(jì)算及量化分析，客觀呈現(xiàn)用戶個(gè)人信用狀況。此外，該平臺(tái)還在介紹中稱，目前已正式接入芝麻信用、同盾反欺詐風(fēng)控云，并正在聯(lián)合更多第三方平臺(tái)建立聯(lián)防聯(lián)控體系。
但值得注意的是，目前，無論是芝麻信用還是同盾科技( 一家從事互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制和反欺詐服務(wù)的供應(yīng)商 ) ，都曾公開對(duì)媒體表示從未與網(wǎng)貸小貓進(jìn)行過合作。
對(duì)此，法治周末記者從6 月 23 日起曾多次撥打網(wǎng)貸小貓 APP 中公布的聯(lián)系電話，但始終無人接聽。
據(jù)網(wǎng)貸小貓介紹，與第三方平臺(tái)建立聯(lián)防聯(lián)控體系，并結(jié)合用戶還款情況、逾期情況定期分析，能有效降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)，讓真正有需要的用戶更優(yōu)先獲得資金。
不過，長期關(guān)注征信行業(yè)的＊＊＊＊分析師孫爽對(duì)法治周末記者表示：“如果真像其介紹中所說的是利用芝麻信用分評(píng)估個(gè)人信用狀況，也并不能稱作是個(gè)人征信數(shù)據(jù)。”孫爽表示，現(xiàn)在對(duì)征信的共識(shí)是共享債務(wù)人的債務(wù)信息，降低債權(quán)人可能遭受的違約風(fēng)險(xiǎn)，以及為信用良好的債務(wù)人提供更好的服務(wù)，讓信用的價(jià)值凸顯。
“信聯(lián)”呼之欲出
在全國律協(xié)信息網(wǎng)絡(luò)與高新技術(shù)專委會(huì)副主任、廣東經(jīng)綸律師事務(wù)所主任蔡海寧看來，按照反不正當(dāng)競爭法，經(jīng)營者不得利用廣告或其他方法作引人誤解的虛假宣傳，網(wǎng)貸小貓?zhí)摌?gòu)與芝麻信用、同盾科技合作而進(jìn)行宣傳，涉嫌不正當(dāng)競爭。
為什么網(wǎng)貸小貓宣傳時(shí)要突出芝麻信用、同盾科技？
“芝麻信用是央行首批允許可開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的機(jī)構(gòu)，同盾科技則一直在為各大征信機(jī)構(gòu)提供反欺詐服務(wù)，而且現(xiàn)在超過 80% 的小貸平臺(tái)也都在用同盾科技的系統(tǒng)，用戶只要在相應(yīng)的小貸平臺(tái)有過借貸記錄，所有的信息都會(huì)被這套系統(tǒng)收錄。”一位不愿具名的知名網(wǎng)貸平臺(tái) CTO 在接受法治周末記者采訪時(shí)談道，網(wǎng)貸小貓這么做，顯然是想借助芝麻信用和同盾科技給自身背書，而在個(gè)人征信體系尚未統(tǒng)一的市場背景下，業(yè)界希望由像螞蟻金服這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭來牽頭做個(gè)人征信。
此前，央行征信管理局局長萬存知在4 月 21 日舉辦的“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理”國際研討會(huì)上表示，征信機(jī)構(gòu)不能由單一金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)集團(tuán)發(fā)起成立。
“目前網(wǎng)貸個(gè)人征信的現(xiàn)狀是，有同盾科技、算話征信、安融征信、華道征信、上海資信等多家公司和央行支付清算協(xié)會(huì)、北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)等多家機(jī)構(gòu)提供個(gè)人征信服務(wù)，比較分散。”孫爽告訴法治周末記者，近期，中國互金協(xié)會(huì)正在牽頭成立與第三方支付行業(yè)的“網(wǎng)聯(lián)”性質(zhì)相似的“信聯(lián)”，目的正是防范多頭借貸，降低行業(yè)征信成本。
法治周末記者注意到，有消息稱，首批個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)中的芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信，以及百度、網(wǎng)易、360 、宜信等行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)，已倡議共同發(fā)起成立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)“信聯(lián)”。
“監(jiān)管部門多次強(qiáng)調(diào)征信機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，企業(yè)背景的征信機(jī)構(gòu)是否符合獨(dú)立第三方的要求存在較大爭議，也是這個(gè)原因?qū)е聜€(gè)人征信牌照遲遲未下發(fā)，征信業(yè)務(wù)操作時(shí)也存在諸多‘模糊地帶’。”蔡海寧認(rèn)為，“信聯(lián)”可以在一定程度上滿足對(duì)征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立性的要求。
繞不開的個(gè)人信息保護(hù)
不過，在＊＊＊＊首席研究員馬駿看來，“信聯(lián)”在解決征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立性問題的同時(shí)，阻力也不少，包括個(gè)人信息保護(hù)、利益公平分配、數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確共享等問題。
事實(shí)上，個(gè)人信息保護(hù)，是任何機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信都無法回避的問題。今年4 月，央行副行長陳雨露就曾在公開場合表示，征信行業(yè)必須在信息共享與信息主體權(quán)益保護(hù)的動(dòng)態(tài)平衡中前進(jìn)，關(guān)鍵是要讓信息在安全、合規(guī)的前提下自由流動(dòng)。
“在大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人的隱私概念變?nèi)酰畔?quán)產(chǎn)生。開展網(wǎng)貸征信必須考慮信息安全、個(gè)人信息完整、黑名單中的申訴與撤銷程序等等。”蔡海寧指出。
去年年底，就有一家名為“中國信用黑名單”的網(wǎng)站引發(fā)輿論關(guān)注，該網(wǎng)站發(fā)布了四千多名網(wǎng)貸逾期者的個(gè)人信息，稱信息由網(wǎng)貸平臺(tái)提供上傳，在該黑名單上的逾期用戶即使還錢后名字也不會(huì)被馬上“下架”。
“目前，網(wǎng)貸黑名單被看作是個(gè)人征信的一種手段，網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)很多平臺(tái)都制作有網(wǎng)貸黑名單，一些平臺(tái)之間還通過協(xié)議等方式共享黑名單，以防止多頭借貸，但很少有針對(duì)用戶端開放的黑名單。”上述網(wǎng)貸平臺(tái) CTO 告訴法治周末記者。
按照征信業(yè)管理?xiàng)l例，征信機(jī)構(gòu)在采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)等信息時(shí)，必須明確告知不良后果并取得書面同意。
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