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你懶洋洋從酒店的大床上醒來(lái)，退房時(shí)免查即走；路遇大雨瓢潑，那也不慌不忙，免押金就近借把傘；低頭再看看信息，免流水單申請(qǐng)的盧森堡簽證已下來(lái)。這一切不因?yàn)?/p>

你懶洋洋從酒店的大床上醒來(lái)，退房時(shí)免查即走；路遇大雨瓢潑，那也不慌不忙，免押金就近借把傘；低頭再看看信息，免流水單申請(qǐng)的盧森堡簽證已下來(lái)。這一切不因?yàn)槟闶鞘裁碫IP，只因你信用好，芝麻信用分高。

這是芝麻信用想給你講的美好故事：因?yàn)樾庞茫院?jiǎn)單。的確，信用能很大程度上解決陌生人交易中的信息不對(duì)稱(chēng)，降低交易成本，靠譜的征信產(chǎn)品給我們帶來(lái)的不僅僅是便利，還有社會(huì)效益。

然而對(duì)當(dāng)下試點(diǎn)的征信產(chǎn)品，監(jiān)管部門(mén)并不滿(mǎn)意。央行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知在此前的研討會(huì)上指出：“八家進(jìn)行個(gè)人征信開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)，目前沒(méi)有一家合格。” 之后列舉的一些反面教材，也讓人不禁聯(lián)想到芝麻信用各種高調(diào)動(dòng)作。也就是說(shuō)，兩年來(lái)嘗試最為熱切的芝麻信用，不僅沒(méi)等來(lái)牌照發(fā)放，還疑似被不點(diǎn)名批評(píng)。以至于有些評(píng)論用“牌照死穴”、“生死攸關(guān)”來(lái)評(píng)述它，一副人家no zuo no die，快把自己zuo出局的架勢(shì)。

這有點(diǎn)言過(guò)其實(shí)了，監(jiān)管的本意是提醒而非裁決，并非針對(duì)芝麻信用一家。客觀來(lái)講應(yīng)該是芝麻信用有其不足，但仍可變通完善。咱們?cè)囍骄恳幌聠?wèn)題所在和變局思路。

一、監(jiān)管部門(mén)在質(zhì)疑什么？

萬(wàn)存知在研討會(huì)上，已把監(jiān)管層面的質(zhì)疑總結(jié)得很清楚：各家所謂的業(yè)務(wù)閉環(huán)造成信息孤島，嚴(yán)重制約信息共享。即大家都藏著掖著，信息難以互通，發(fā)揮最大風(fēng)控作用。不具第三方征信獨(dú)立性，存在嚴(yán)重利益沖突。這里的獨(dú)立性主要是指公司治理獨(dú)立，不受個(gè)別股東操縱，且業(yè)務(wù)獨(dú)立，不參與授信相關(guān)業(yè)務(wù)。從這點(diǎn)看，芝麻信用、騰訊征信等試點(diǎn)單位都不滿(mǎn)足條件。根據(jù)較有限信息進(jìn)行信用評(píng)分并對(duì)外使用，存在信息誤采誤用問(wèn)題。怎樣算誤采誤用？

誤采主要是指使用了不恰當(dāng)?shù)脑u(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)。萬(wàn)存知在《中國(guó)金融》上的文章明確指出：個(gè)人征信只采集和共享債務(wù)信息。

對(duì)比芝麻信用分和美國(guó)成熟的信用評(píng)分產(chǎn)品FICO Score，一眼就能看出差異：芝麻信用把身份特質(zhì)、人脈關(guān)系數(shù)據(jù)引入評(píng)分，而這些數(shù)據(jù)的有效性是存疑的。

比如A是白領(lǐng)你是民工，有多大程度上可以確認(rèn)A的信用就是比你好？B是天貓店小二，加了許多高端買(mǎi)家好友，那么B的信用是不是也比你好？

至于誤用，主要是指將信用分?jǐn)?shù)用在不恰當(dāng)?shù)膱?chǎng)景或策略中。萬(wàn)存知同樣在文章中提到，利用用戶(hù)畫(huà)像把社會(huì)公眾“畫(huà)成”三六九等，會(huì)導(dǎo)致對(duì)部分群體作出歧視性安排。

比如，憑什么高芝麻分就能進(jìn)女大學(xué)生圈子？憑什么芝麻信用分高就能走機(jī)場(chǎng)快速安檢通道？就因?yàn)楫?huà)像出來(lái)你的階層比我高？這恐怕不是央媽想要的“政治正確”。

二、聯(lián)合申照或可解決信息孤島、獨(dú)立性問(wèn)題

關(guān)于如何解決上述第1、2點(diǎn)問(wèn)題，我理解央行已經(jīng)給出了一個(gè)傾向性方案。萬(wàn)存知：“如果若干人、若干經(jīng)濟(jì)組織，從自愿共享客戶(hù)信息的角度出發(fā)聯(lián)合起來(lái)申辦一家個(gè)人征信公司，則是完全可能的。”同樣的模式在美國(guó)這樣的征信業(yè)成熟市場(chǎng)也存在。三大征信機(jī)構(gòu)Experian、Equifax和TransUnion，背后都是拖著一簇大大小小的征信公司。

聯(lián)合申請(qǐng)牌照，從政策和可行性看沒(méi)問(wèn)題，接下來(lái)要看各方意愿了。

正面來(lái)看，現(xiàn)在試點(diǎn)的8家企業(yè)中，芝麻信用、騰訊征信、前海征信，分別背靠支付寶（阿里）、騰訊、平安，三大巨頭要有所融合恐怕困難；但與其他5家乃至外圍排隊(duì)中的企業(yè)形成聯(lián)盟，則有一定遐想空間。

反面來(lái)看，如果不走這一步棋，一旦有某個(gè)獨(dú)立第三方征信機(jī)構(gòu)獲批，自己的數(shù)據(jù)依然要“依法共享”（持牌征信機(jī)構(gòu)有權(quán)獲取）。橫豎是共享，為什么不抓緊攛掇下盟友，加速推進(jìn)？

當(dāng)然還有Plan B，就是保持現(xiàn)狀證明自己獨(dú)立……螞蟻金服CEO井賢棟在接受品玩采訪時(shí)表示：螞蟻金服從第一天開(kāi)始，就做了非常完善的獨(dú)立性制度安排，包括通常說(shuō)的主體獨(dú)立 、資產(chǎn)獨(dú)立、人員獨(dú)立、經(jīng)營(yíng)獨(dú)立、財(cái)務(wù)獨(dú)立。可問(wèn)題是……也得央媽認(rèn)啊。

于是又有人可能會(huì)提，是不是可以政府做數(shù)據(jù)收集，推出最基礎(chǔ)的征信報(bào)告，民間只做末端的產(chǎn)品？這當(dāng)然是可能的，但對(duì)芝麻信用來(lái)講，數(shù)據(jù)范圍和權(quán)限都大大受限，非到萬(wàn)不得已，應(yīng)該不會(huì)走此下策。

三、柔性處理或可解決誤采誤用問(wèn)題

在采集這個(gè)問(wèn)題上，我們一方面看到央媽暫時(shí)只認(rèn)債務(wù)信息有價(jià)值，另一方面又看到，美國(guó)三大征信機(jī)構(gòu)確實(shí)都保有自己的信用評(píng)分產(chǎn)品。

這里是否有區(qū)分處理，兩手準(zhǔn)備的可能？即：兩套評(píng)分模型，前者嚴(yán)格遵照指示要求，降低甚至去除暫未被認(rèn)可的人脈關(guān)系等考量維度；后者則可以疊加自有的嘗試維度。前者作為主模型，用于正式驗(yàn)收、對(duì)外輸出，后者用于自有產(chǎn)品花唄、借唄，獲取對(duì)照結(jié)果佐證其有效性，再擇機(jī)加入主模型。雖然芝麻信用內(nèi)部肯定已經(jīng)有無(wú)數(shù)個(gè)模型在滾動(dòng)學(xué)習(xí)著，但對(duì)外一直是一套最“前衛(wèi)”的方案在宣傳，上述柔性方案或可減少一些監(jiān)管壓力，謀求更持續(xù)的進(jìn)展。

而對(duì)于誤用問(wèn)題，核心是策劃的場(chǎng)景要足夠“公平”且“必要”。

足夠“公平”

首先，公平意味著“人人平等，機(jī)會(huì)均等”。那么在一個(gè)推廣的新場(chǎng)景中，是不是可以做到：

1、已有有效信用記錄的用戶(hù)，按正常打分決定是否可參與；

2、信用記錄暫時(shí)不足的用戶(hù)，有隨機(jī)體驗(yàn)?zāi)酥寥裣迺r(shí)／限量體驗(yàn)的機(jī)會(huì)；

3、事先請(qǐng)求用戶(hù)授權(quán)，體驗(yàn)所得數(shù)據(jù)會(huì)作為有效信用記錄存底。

這樣既可以有效規(guī)避“憑什么他行我不行”之類(lèi)的歧視詬病，還可以將放開(kāi)體驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)降至可控范圍，產(chǎn)品教育和宣傳效果只增不減，一堆冷啟動(dòng)信用記錄也獲取了，何樂(lè)而不為？

足夠“必要”

我理解的“必要”主要是指：

1、場(chǎng)景領(lǐng)域有風(fēng)控需求，且形成的信用數(shù)據(jù)有共享價(jià)值；

2、用戶(hù)有因信用信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的體驗(yàn)痛點(diǎn)。

比如之前的女大學(xué)生圈子評(píng)論權(quán)、快速安檢少排隊(duì)特權(quán)，都是不滿(mǎn)足第一點(diǎn)要求的。明明沒(méi)有風(fēng)控需求，硬是導(dǎo)進(jìn)來(lái)一個(gè)信用分切割用戶(hù)群體，這是VIP服務(wù)，不是征信。

而像免押租車(chē)場(chǎng)景，應(yīng)是符合上述兩個(gè)條件，可以拓展的。盡管萬(wàn)存知覺(jué)得借用信用分來(lái)約束租車(chē)人有點(diǎn)“本末倒置”，我們?nèi)钥吹接姓舐?lián)手的先例：4月27日，國(guó)家發(fā)改委在京舉行共享單車(chē)信用信息共享簽約儀式。

再參考下美國(guó)的信用分應(yīng)用邊界，已然延伸到保險(xiǎn)、租房、雇傭、酒店等領(lǐng)域。

理論上這是一個(gè)度的問(wèn)題，遵循“公平”且“必要”原則，柔性試錯(cuò)，可以有效降低跑偏被叫停的概率。

四、關(guān)于個(gè)人征信試點(diǎn)的幾點(diǎn)預(yù)測(cè)

至此咱們已經(jīng)梳理了聯(lián)合申照、柔性處理的思路，主要解決監(jiān)管部門(mén)對(duì)信息孤島、獨(dú)立性、誤采誤用等方面的顧慮。倘若成立或部分成立，大可YY一下，預(yù)測(cè)后續(xù)的發(fā)展可能：

1、或有數(shù)家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)合資、換股乃至合并的情況，解決主體問(wèn)題。

2、因監(jiān)管部門(mén)質(zhì)疑自有數(shù)據(jù)（如淘寶的購(gòu)物行為、騰訊的社交數(shù)據(jù)）可用性，更認(rèn)可“各種非持牌金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的負(fù)債償債記錄”，部分信用記分維度可能被迫調(diào)整。

3、因?yàn)榈诙c(diǎn)的存在，花唄、微粒貸、京東白條等產(chǎn)品產(chǎn)生的數(shù)據(jù)更加值錢(qián)；線下被認(rèn)可的場(chǎng)景如共享單車(chē)，也會(huì)成為各征信產(chǎn)品爭(zhēng)相接入的目標(biāo)。尤其是這方面一直很低調(diào)的騰訊征信，應(yīng)有所動(dòng)作。

4、某些場(chǎng)景在接入后得以復(fù)制固化，如租車(chē)、酒店；而某些場(chǎng)景可能涉及的問(wèn)題更加復(fù)雜，影響面大，暫時(shí)不予通行，如雇傭、婚戀。