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隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，中產(chǎn)階級(jí)人口大量增長(zhǎng)，中國(guó)已經(jīng)逐步成為中等收入國(guó)家，但是中國(guó)還有7000多萬(wàn)貧困人口，減貧任務(wù)仍然艱巨。中國(guó)政府積極推進(jìn)普惠金融，可謂是天地良心，于國(guó)于民，都是大大有益。

然而，減貧與普惠金融有相互關(guān)系，但不是對(duì)等關(guān)系。如何更好的運(yùn)用好普惠金融的政策，做好目標(biāo)人群定位，是很有必要的。

坦白講，對(duì)于完全貧困的人口，普惠金融是插不上手的。理應(yīng)交給政府，用財(cái)政政策來(lái)給予最低生活保障，然后，給予最基本的教育和醫(yī)療扶助，從而保證生存的前提下，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的脫貧。

對(duì)于那些有能力自我脫貧，缺乏金融資源支持的，并且傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不把這些人納入貸款視野的，給予普惠金融政策扶持，這是最佳策略。

普惠金融，只是一種低息貸款，并不是慈善，捐贈(zèng)，其根本還是通過(guò)商業(yè)可持續(xù)的方式，將金融服務(wù)覆蓋到非傳統(tǒng)金融用戶(hù)人群。

普惠金融的概念由來(lái)

穆罕默德·尤努斯獲得2006年度諾貝爾和平獎(jiǎng)，他創(chuàng)辦的格萊珉銀行，專(zhuān)注于窮人獲得小額貸款，從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的努力，受到國(guó)際極高的聲望。從而普惠金融的概念由聯(lián)合國(guó)發(fā)展署提倡，成為一股國(guó)際潮流。

最早的扶貧模式是典型的輸血，類(lèi)似慈善，普惠金融不應(yīng)是財(cái)政補(bǔ)貼、利率管制，或者政府行政手段，要求向貧苦地區(qū)投入大量資源。那樣是不可持續(xù)的。

有效的利用好市場(chǎng)機(jī)制，并且取消對(duì)市場(chǎng)管制的束縛，比如取消價(jià)格管制，從而打開(kāi)利率上限，放松民營(yíng)資本準(zhǔn)入、注重機(jī)構(gòu)法人治理、搞好激勵(lì)約束機(jī)制、提高信息披露透明度，從而從供給端增加了小額貸款的數(shù)量。

這與中國(guó)銀行業(yè)的改革正好符合，2012年放開(kāi)村鎮(zhèn)銀行，2013年放開(kāi)民營(yíng)銀行，2015年強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行準(zhǔn)入條件，2016年成立國(guó)有大行普惠金融事業(yè)部，多管齊下，大大增加了金融供給。

金融科技的技術(shù)飛躍

隨著智能手機(jī)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，金融科技大大提高了普惠金融賦能的空間，利用手機(jī)app和互聯(lián)網(wǎng)在線獲客的高效率和大數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提升,能夠更好的找到服務(wù)目標(biāo)人群，從而大幅降低成本。不僅如此，新的商業(yè)邏輯誕生了，沒(méi)有足額擔(dān)保、沒(méi)有抵押物甚至沒(méi)有場(chǎng)景的小額貸款都可以發(fā)放出去。

有房產(chǎn)抵押物的場(chǎng)景貸款，是一種有效的商業(yè)模式，正如銀行貸款的房產(chǎn)抵押，有業(yè)務(wù)經(jīng)理，曾經(jīng)豪言，只要有抵押，我可以貸給一只狗。

而現(xiàn)在，有大數(shù)據(jù)和征信的護(hù)航，并且是小額放貸，有放貸經(jīng)理也豪言，即使沒(méi)有抵押、沒(méi)有場(chǎng)景，有你的身份信息，我都可以貸給一只豬。

玩笑歸玩笑，可見(jiàn)商業(yè)邏輯更加密集、無(wú)孔不入了，這就是金融科技的力量。

法治紅利和社會(huì)進(jìn)步

山東辱母殺人事件，企業(yè)家蘇銀霞為了小企業(yè)的發(fā)展，被迫去借了高利貸，而黑社會(huì)催債人員，用生殖器侮辱企業(yè)家，她的兒子挺身而出，一刀扎向暴徒。這種暴力催債就是典型的制度漏洞。誘騙貸款、暴力催收以及裸條風(fēng)波，都是法治不健全下的社會(huì)怪現(xiàn)象。如今，暴力催收被制止，這類(lèi)負(fù)效應(yīng)會(huì)掩蓋普惠金融的正效應(yīng)，擾亂社會(huì)進(jìn)步。

結(jié)論

普惠金融過(guò)去依靠行政命令，如今依靠技術(shù)紅利和制度改革紅利，再加上法律制度的規(guī)范和有效執(zhí)行，整個(gè)領(lǐng)域的新的市場(chǎng)紀(jì)律和市場(chǎng)規(guī)范建立起來(lái)，那就是普惠金融大顯身手、大展宏圖的時(shí)候，也將給社會(huì)和諧發(fā)展添加新的助力。