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年僅24歲的方云，卻被稱為網(wǎng)貸中介“教父”。

他是最早進(jìn)入網(wǎng)貸行業(yè)的中介之一，并開創(chuàng)了眾多網(wǎng)貸平臺的貸款技術(shù)。

他最早進(jìn)行中介培訓(xùn)，線上、線下教“擼口子”的技術(shù)，教出上千“徒子徒孫”。

如今，他的中介大軍散布全國，奪下網(wǎng)貸中介的半壁江山，他們打法兇狠，花招百出，業(yè)內(nèi)將其稱為“方家軍”。

“方家軍”中的精英，年入千萬，創(chuàng)造了一個(gè)個(gè)暴富傳奇。

一個(gè)月前，現(xiàn)金貸行業(yè)突然剎車，方云本以為“方家軍”會(huì)退出江湖，卻沒料到，真正的中介狂歡和黃金時(shí)代，才剛剛開始……

01 初涉

踏上中介這條路，說起來也有些“命運(yùn)”的味道。

大學(xué)期間的方云，講義氣，朋友們來南京找他，“七日游，吃住玩全包”。

生活費(fèi)不夠花了，方云就去做小生意，但零星收入，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他的揮霍。

2013年，全國“校園貸”寥寥無幾，只在零星幾個(gè)城市出現(xiàn)，其中就包括方云所在的南京。

19歲的方云，借了第一筆校園貸，1800元，半年后還2000元。

他發(fā)現(xiàn)，身邊很多學(xué)生開始借錢，他敏銳地意識到：這是一門好生意。

與其借貸，不如幫助別人借貸賺錢，他成為一位“貸款中介”。

貸款所需資料龐雜，金融機(jī)構(gòu)和用戶之間存在“信息不對稱”，因此出現(xiàn)了中介大軍。

他們?yōu)橛脩裘阑卧熨Y料，“讓一個(gè)壞用戶，看上去是一個(gè)好用戶”，以此幫助他們繞過金融機(jī)構(gòu)的層層風(fēng)控。

當(dāng)時(shí)的中介，主要集中在銀行、小貸領(lǐng)域，面對“網(wǎng)貸”的崛起，中介群體尚未覺醒。

而方云是最早進(jìn)入網(wǎng)貸行業(yè)的中介之一――他開始幫一家校園貸獲客。

他最開始的打法，就是撒傳單。

他花20塊錢，打印了200張傳單，招來了5個(gè)客戶，借出2000元。

而校園貸平臺給他返了兩個(gè)點(diǎn)，賺了40塊。

方云覺得這事可干，就把同學(xué)元朗、林爽也拉了進(jìn)來。

此后，這兩個(gè)人成為他的徒弟，并各自單飛，在業(yè)內(nèi)獨(dú)擋一面，成為“扛把子”人物――這是后話。

但很快，平臺返傭這點(diǎn)小錢，已無法滿足方云。

他開始向借款用戶收取巨額“手續(xù)費(fèi)”，“一開始是5%，然后10%，狠一點(diǎn)的，收20%、30%”。

他開了這個(gè)先河后，網(wǎng)貸中介就不再是一個(gè)簡簡單單的獲客渠道，而變成了暴利職業(yè)。

2014年，市場突然爆發(fā)，校園貸在全國火熱蔓延。突然之間，方云代理的平臺從一家發(fā)展成五家。

方云的推廣方式更為野蠻。

他買了一輛車，開往南京各大高校，三個(gè)人往柱子、廁所和海報(bào)欄貼五種不同的廣告單，“每單留不同的手機(jī)號，但打過來都是我們接。”

早期網(wǎng)貸多在PC端辦理，客戶要到辦公室填資料，交服務(wù)費(fèi)。方云在一棟大樓里租了個(gè)辦公室。

每天早上一起來，他和元朗、林爽就坐到電腦前，一直操作到晚上10點(diǎn)。

“每20分鐘做一個(gè)客戶，收500、1000。”方云將這種方式形容為“無腦賺錢”。來錢太快，刺激的快感不亞于吸毒。

三個(gè)人每個(gè)月至少有20萬的純利潤，且在不斷增長。“人生第一次覺得，錢不就是一串?dāng)?shù)字嘛。”

生意越做越大，方云索性休了學(xué)，專心創(chuàng)業(yè)。

那一年，他21歲，剛上大三。

02 出世

“四處貼單”這個(gè)模式，方云覺得實(shí)在是太慢了。

他想拉更多人進(jìn)場，“場子熱了，行業(yè)熱了，大家一起玩”。

方云一直認(rèn)為，他是“網(wǎng)貸中介”的鼻祖。

這是因?yàn)椋_創(chuàng)了線上和線下的“中介培訓(xùn)”模式，批量產(chǎn)出了成千上萬的中介，實(shí)現(xiàn)了中介的規(guī)模化。

方云有七個(gè)微信號，加上公眾號、微信群、QQ群等渠道的粉絲，有數(shù)萬人。

他通過發(fā)朋友圈、YY語音培訓(xùn)、開線下中介大會(huì)等多種方式，線上線下同步招生。

第一次招生，方云很小心，一人收268元培訓(xùn)費(fèi)，兩天招了100人。

第二次，每人收2000元。

此后培訓(xùn)費(fèi)一路上漲，2500、3000、3500……直到如今的19800元。

不論是線上還是線下，方云都在用他詼諧而極具穿透性的演講功底，傳授如何擼口子，如何用“野路子”獲客。

“你怎么去女廁所貼傳單？你可以帶一只貓，假裝找貓，就能混進(jìn)女廁所。”他花招百出，不斷“抖機(jī)靈”。

2014年到2015年一年多的時(shí)間，方云大大小小培訓(xùn)幾十場，人數(shù)上千人，這其中誕生了諸多中介大佬，包括湖南益陽的黃猛（化名）、三亞阿海等人。

“南京市場飽和了，我就讓他們?nèi)ノ錆h、益陽、杭州、江西。”方云甚至還教大家“如何培訓(xùn)中介”，數(shù)十人的講師團(tuán)撒向全國。

就此，徒弟又產(chǎn)生了徒子徒孫，在全國裂變繁殖，誕生了成千上萬的“方家軍”。

方云此舉讓行業(yè)如同一座火山，猛烈噴發(fā)。

此時(shí)他發(fā)現(xiàn)，“我們培養(yǎng)了一堆競爭者”。但他無所謂，因?yàn)榫W(wǎng)貸行業(yè)的黃金時(shí)代來臨，用戶永遠(yuǎn)多得做不完。

“做得最大的，買了別墅和車子，年入數(shù)千萬。做得半死不活的，一個(gè)月也有一兩萬。”

這些人大都出身貧寒，要么是大學(xué)還沒畢業(yè)的學(xué)生，要么是初涉社會(huì)的小青年。

他們意外踩上快車道，就此開始了一路狂飆的人生。

直到現(xiàn)在，方云都一直在強(qiáng)調(diào)“順勢”的重要性，踩中了時(shí)代鼓點(diǎn)，才能夠跳出絕世舞曲。

在眾多的徒弟當(dāng)中，“三亞阿海”是方云頗為賞識的，因?yàn)樗白銐蚱矗銐蚝荨薄?/p>

中專畢業(yè)的阿海，曾在三亞做房產(chǎn)銷售中介，生意慘淡。看到招生廣告，他問方云：“學(xué)費(fèi)是2000，但我只有1000，可以學(xué)完賺了錢再補(bǔ)上嗎？”

阿海在線學(xué)了兩天，然后在三亞的十個(gè)專科院校四處貼單。

拿到的提成，刷新了他的三觀――做房地產(chǎn)中介，他每月工資不到2000。而在校園貼單兩天之后，他就賺了2000。

第三天，阿海就刷螞蟻花唄買了機(jī)票，去找方云面授網(wǎng)貸技術(shù)。

所謂的面授，其實(shí)也不過是他看著方云的團(tuán)隊(duì)，實(shí)際操作放貸。

兩天后，阿海就學(xué)成而歸。

此后，他轉(zhuǎn)戰(zhàn)網(wǎng)貸大省山東，從月入數(shù)萬到幾十萬，一路飆漲。

而這樣的傳奇故事，在方家軍中，都不是什么稀罕事。他們兇猛地攻城略地，獨(dú)立山頭，圈下了中介半壁江山。

而方云，就此走上了“教父”的位置，每到一個(gè)新的城市，就有徒弟們蜂擁過來請他吃飯。

毋庸置疑，方云給了他們一把通往財(cái)富捷徑的鑰匙。

03 失控

“方家軍”繼承了方云的技術(shù)，也學(xué)會(huì)了他的“小聰明”。

但方云沒有給他們制定“幫規(guī)”，為他們確立“底線”――很快，方云就將發(fā)現(xiàn)，這是他最大的失策。

2015年，網(wǎng)貸變得異常火熱，方云卻發(fā)現(xiàn)，一切都開始失控。

有一次，方云去徒弟的公司，看到申請借款的長隊(duì)，從辦公室排到了走廊，到處都是抽著煙、等待借錢的年輕人。

有個(gè)女生告訴方云，她熱愛旅行，已擼過了十幾個(gè)平臺。這次，她要借兩萬，去麗江。

方云隱隱嗅到了失控的危險(xiǎn)氣息。

而方云的徒弟們，已不再滿足網(wǎng)貸中介的收入，他們開始玩更為瘋狂的“超利貸”和“倍條”。

他的第一個(gè)徒弟林爽，單飛后開始操作“超利貸”：借款1000元，只到賬700元，一個(gè)月后，依然還1000元，周息高達(dá)30%。

而第二個(gè)徒弟元朗，自己做了一個(gè)分期平臺，操作“倍條”，又稱“撕條子”。

這個(gè)玩法的利息更為驚人，借款一萬元，只到手7000元，一周后共還12000元，卻要打3萬元的借條。

一旦用戶逾期，中介立刻帶人找上門去，按借條要求的3萬還款。

因?yàn)樵实耐娣O為野蠻，“撕條子”撕得很猛，業(yè)內(nèi)都叫他“任意撕”。

而方云以前的小跟班“馬叔”，此后成為“倍條”中翹楚，玩法極為兇猛。

他善于揣摩人心，一直在思考，什么時(shí)候中介最掙錢？

就是用戶理智全失，對網(wǎng)貸上癮，并失控的時(shí)候。

“借貸就像吸毒，如果他們完全被借貸欲望控制，中介就可以從中大把賺錢。”馬叔為了吸引用戶掉入這個(gè)陷阱，無所不用其極。

馬叔擅長“撒誘餌”。

這群年輕人講義氣，很好忽悠。馬爺會(huì)帶他去酒吧玩，點(diǎn)19800元的酒水套餐，并自己買單。

第二天，馬叔會(huì)再去酒吧――這次則讓年輕人請客。錢不夠怎么辦？馬叔就會(huì)借給他。

而實(shí)際上，酒吧和馬叔早已勾結(jié)在一起，酒水只需付800元。

而這個(gè)年輕人，就如此被拉下水，陷入網(wǎng)貸的旋渦中，只能不停擼新的口子，“以貸養(yǎng)貸”。

就是靠著這些野路子，馬叔一年時(shí)間，就迅速崛起為當(dāng)?shù)赜忻闹薪椤?/p>

馬叔是“方家軍”的代表。無疑，他們身上都有類似的刻痕。

出身低微，學(xué)歷不高，突然從低谷躍至巔峰，他們沒有見過這么多錢，也沒有想到，獲得錢如此輕易。

站在巔峰之時(shí)，他們忘乎所以，變得毫無底線，“有錢就掙，手段不限”。

此后，方云接到了兩個(gè)徒弟被抓的消息。

徒弟給用戶7000本金，開了3萬的借條，逾期后，對方靠擼網(wǎng)貸還了3萬。

結(jié)果借條沒有撕掉，他們又找用戶要3萬，用戶受不了，報(bào)警了。

“方家軍”玩得“太野”，一些已經(jīng)玩脫了。

一切都滑向了失控深淵。

04 分化

方家軍就此出現(xiàn)了分化。

一邊繼續(xù)沉淪，一邊洗腳上岸。

2016年下半年，小額現(xiàn)金貸市場開始爆發(fā)，那些被線下“超利貸”、“倍條”吸引的用戶，也都轉(zhuǎn)戰(zhàn)到線上。

而除了這些老用戶，一大批新用戶覺醒，也加入借貸浪潮中。

而中介大軍，幾乎都轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上，“地下高利貸幾乎沒有生意了”。

一個(gè)月前，現(xiàn)金貸監(jiān)管落地，為行業(yè)踩下急剎車。

方云本以為中介大軍會(huì)暫時(shí)收斂、退潮，卻沒料到，這是新的狂歡的開始。

行業(yè)剎車，但借款用戶難以剎車，他們已被激活的借貸需求，已形成強(qiáng)大慣性。

這群底層借貸人群，開始重回地下。

“超利貸和倍條的生意，開始變得爆火。”方云發(fā)現(xiàn)，他的徒子徒孫正在頻繁發(fā)“超利貸”和“倍條”的廣告，準(zhǔn)備進(jìn)行一輪瘋狂收割。

而只要借貸需求存在，中介就不會(huì)消亡。

底層的信貸被徹底激活，對于他們來說，黃金時(shí)代才剛剛開始。

地下的野蠻借貸市場榮耀歸來，此后的瘋狂，方云已很難預(yù)測。

繼續(xù)“深耕行業(yè)”的方家軍，正在積極迎接他們的狂潮。而另一邊，一些中介卻選擇上岸，開始新的人生。

馬叔遇見了一個(gè)18歲的年輕人，穿著黑色皮夾克，打耳釘，發(fā)型很潮，他說自己的父母開工廠，家里有車有房。

馬叔就借了1.2萬給他，卻打了6萬的欠條，約定還2萬，但一星期不到就逾期了。

馬叔催收，往他“有車有房”的家里打電話。

一天后，他的母親來了，只有一條腿，還拄著拐杖。

母親扔了拐杖，跪在馬叔面前求他：“他爸去世得早，我在工廠食堂打工，老板你行行好。”

這一幕刺傷了馬叔，以前他看到的，是一個(gè)個(gè)不思上進(jìn)的年輕人，他們透支自己的青春，爛泥巴扶不上墻。

他可以讓自己麻木，安慰自己“這些人該”。

但這次，他看到年輕人背后家庭的脆弱與無辜，他找不到理由為自己的麻木不仁開脫。

馬叔從此金盤洗手，“改做比較有良心的事情”。

方云去西藏旅行，手機(jī)彈出來新聞：一位用戶因過度負(fù)債跳樓自殺。

他頭皮發(fā)麻，腳底發(fā)虛，拉薩的冷風(fēng)讓他幾乎睜不開眼睛。

而此時(shí)，朋友圈和微信群里，依舊熱鬧非凡，徒子徒孫們，還在曬紙醉金迷的生活和網(wǎng)貸的狂歡。

不可否認(rèn)的是，這個(gè)潘多拉的魔盒，是方云親手打開的。

回來后，方云將自己所有的錢，拿出來準(zhǔn)備“幫人上岸”。

他開了一個(gè)“不良資產(chǎn)管理公司”，招了一百多人，去幫助深陷網(wǎng)貸者逃離深淵。

方云先教他們減輕債務(wù)。

“用番茄醬涂在手腕上，拍照片偽裝自殺，發(fā)給債主”，一般，債主會(huì)妥協(xié)，免去高息。

然后，他再帶著他們掙錢，慢慢還清債務(wù)。比如，去做淘寶推廣、發(fā)傳單等。

而馬叔開始用業(yè)內(nèi)最低的利息，給他們放款，幫助他們走出債務(wù)危機(jī)。

馬叔將每一筆，都記在自己“積德行善賬本”上。

“如果善惡存在臨界點(diǎn)，通過不斷的積累，我就可以重新回到善的一邊。”馬叔說。

但很快，方云就覺得這個(gè)生意再難做下去。

“幫人家借貸，貸下來，他們就心存感激；但教人家賺錢，活累錢少，他們就罵我傻逼，罵我騙子。”方云發(fā)現(xiàn)，這幫人太難調(diào)教。

“明明稍微努力就可以賺錢，就可以從黑洞走出來，可他們總是想不勞而獲。”方云也終于明白，“可憐之人必有可恨之處”。

而馬叔也會(huì)從這群深陷網(wǎng)貸者中，挑選一些“渡”人。而挑選的標(biāo)準(zhǔn)就是“聰明、有志氣、不懶”。

而他發(fā)現(xiàn)，其中最難達(dá)到的條件，居然是“不懶”。

三個(gè)月下來，方云的新公司倒閉，“虧了70多萬”。

這大概是最諷刺的結(jié)局，拉人下水容易，但渡人上岸難。

方云已難回頭是岸了。

他猜中了開頭，卻沒有猜中這個(gè)結(jié)局……