2017 看互聯網金融如何回歸37度安全溫度金融
2017-04-20 15:04
安全已經成為互聯網金融行業的生命線，讓用戶感受到平臺的安全溫度成為互聯網金融平臺的重點任務，這種做法既是對投資者也是對平臺本身和整個互聯網金融行業的不負責。
野蠻生長的互聯網金融市場終于在過去的2016年開始走向理性，監管政策的密集出臺是促成這一變化的主要原因。收緊互聯網金融類工商登記注冊、整治排查互聯網金融廣告、規范P2P網貸業務......一系列監管政策像一套組合拳將許多違規運營的平臺打回原形，一方面加速了行業洗牌，另一方面也創造出更健康的市場環境，杜絕了“劣幣驅逐良幣”現象。
如果說2016年是互聯網金融合規元年，那么2017年則是互聯網金融合規落地之年。大浪淘沙之后留在市場上的平臺開始將“安全”作為行業的生命線，對安全的重視也直接體現在平臺的經營理念中?？梢哉f，合規和安全是互聯網金融必須踐行準則。在眾多互聯網金融平臺過度強調高收益率時,終于有人玩了點不一樣的事兒，專注于推動社區衛生服務站發展、助力解決三農等難題的互聯網金融平臺中業興融發布全新品牌宣言，提出“37度理財家”的理念，以人體安全體溫作為類比，強調健康、安全的理財觀念。較之過去一些平臺過分強調收益率的誘導式宣傳，中業興融的新品牌宣言一定程度上也是互聯網金融合規加速落地的信號。
互聯網金融高燒已退，安全成行業生命線
監管政策的收緊對互聯網金融市場的整治作用在2016年下半年已經開始顯現，第三方機構網貸天眼的統計數據顯示，因政策收緊而關停的網貸平臺數量達上千家，其中主動清盤的平臺數量超過120家，主要原因便是因無法滿足合規條件而陷入經營危機。除此之外，更多平臺則因為經營模式和資金管理中爆發的問題被迫關閉或跑路。
在政策因素之外，獲客成本的攀升和市場競爭的加劇，也是導致互聯網金融市場迅速降溫的原因。對優質資產端的爭奪也讓市場陷入一種“狼多肉少”的局面。情急之下，許多平臺開始過分強調和夸大產品收益，客觀上導致投資者忽視了投資行為的潛在風險，這種做法既是對投資者也是對平臺本身和整個互聯網金融行業的不負責，為平臺和行業發展埋下安全隱患。
安全已經成為互聯網金融行業的生命線，2016年初由央行牽頭的中國互聯網金融協會正式掛牌成立，兩千字左右的自律公約中，風險和安全兩個詞出現頻次高達近30次。這一方面說明“安全”已經引起行業的高度重視，但另一方面也從側面說明行業仍然存在許多不安全因素。例如仍有大量平臺存在誘導性宣傳。近日由國家互聯網金融安全技術專家委員會發布的監測報告顯示，存在誘導性宣傳的平臺數量仍高達724家。
當然，從整體上看存在此類問題的平臺數量已呈環比減少趨勢，許多平臺也開始基于安全層面來調整經營理念和宣傳方式。像中業興融提出的“37度理財家”的品牌理念，就是從人體的安全體溫類比得出，以安全為出發點讓用戶感受到平臺的體溫。籠統地說安全的互聯網金融就是為持有健康理財觀念的投資者對接到同樣健康的優質資產，而平臺要做的就是堅持合規運營。具體來說，我認為要維持37度安全體溫，應該做到三個方面。
首先，用戶的資金安全一定是放在第一位的，因為能夠直接感受到平臺體溫的就是用戶。做到這一點一方面行業要共同幫助投資者樹立健康的理財觀，另一方面平臺也要利用大數據等技術加強平臺的風控管理能力。其次，合規是原則和底線，平臺只有堅持合規運營才能保證平臺自身處在一個安全的溫度范圍。其次，從行業層面來看，資金安全的等級應該大于收益，這要求平臺將收益調整在合理的范圍，不能為了爭奪用戶而擅自提高收益率。
政策這雙大手對互聯網金融市場進行了一次大洗牌，其積極意義在于讓投資者、平臺對安全二字有了更深刻的認識，從而使得安全成為行業的底線和起點，抬高了行業門檻，肅清了行業頑疾，創造出一個更健康的市場環境和發展空間。這對中業興融這樣將安全作為經營理念的平臺來說無疑是一次利好機會。
政策是晴雨表，用戶是互金平臺的體溫計
用戶，即投資者是互聯網金融平臺的核心，平臺所謂安全明確地說就是保證投資者的資金安全，如果說監管政策是行業的晴雨表，那么用戶則是互聯網金融平臺的體溫計。當平臺出現體溫波動時，最先感受到的是用戶。因此保證用戶資金安全關鍵就是要讓平臺維持在37度恒溫狀態。如何實現？這是整個互聯網金融行業面臨的一個問題。
在中業興融對37度理財家這一新品牌宣言的進一步闡釋中，出現了三大關鍵詞：安心、健康、合規，這三個詞分別對應的是平臺的風控體系建設、優質資產篩選以及科學合規的運營模式。我們不妨以中業興融圍繞這三個方面的舉措來嘗試給出上述問題的答案。
其一，通過大數據風控和擔保機制保證投資者資金安全。金融的本質是經營風險，互聯網金融的核心則是風險控制。對互聯網金融平臺來說，風控建設首先應該是系統化的，要貫穿整個產品周期。其次應該是立體化的，要線上線下相結合，而不是單純依賴線上系統審核。以中業興融為例，其平臺風控體系包含對融資人資質的審核，對融資項目貸前審核，對合同文書等材料的審核，以及貸后管理風險監控審核。線上通過大數據場景化風控對項目進行多維度評審，線下通過盡調團隊實地考察對項目層層把關。
另外值得一提的是在監管政策明確指出平臺自身不能提供擔保后，中業興融引入第三方過失保證金機制，為平臺融資項目提供擔保，最大限度保證投資者的資金安全。截止到2017年3月1日，中業興融官網上公示的數字顯示，其平臺第三方保證金數額已達到16,551,547.98元。輕資產、重風控，讓每一筆投資都得到安心保證，這既是投資者的共同訴求也是中業興融的初衷。
其二，倡導健康理財，嚴選優質資產。2016年8月出臺的互聯網金融監管細則中明確了互聯網金融平臺的“信息中介”性質，這決定了互聯網金融平臺的職能就是完成對投資者和資產端的合理匹配。從投資者一方來說，中業興融倡導穩健、成熟、合理規劃的家庭健康理財，從資產端一側來說，中業興融嚴選醫療、三農、出境旅游等社會健康資產，并用健康的運營來聯結家庭健康理財與社會健康資產。盡管平臺的性質是中介，但在健康合理的資產匹配下，互聯網金融平臺也可以推動社區醫療、三農、出境游等產業發展，同時也讓更多家庭通過健康理財收獲幸福。
其三，堅持合規運營模式，保證資金合規流轉。所謂合規主要在于三個方面：一是合理合規的年化收益，二是信息披露的透明化規范化，三是嚴格落實銀行資金存管機制。特別是第三點，隨著監管政策出臺，“銀行資金存管”已成為平臺標配，但對接銀行存管的門檻之高讓大多數中小平臺難以企及。資金實力、風控能力、技術實力，甚至上市背景、國資背景，都對平臺資金存管帶來很大難度。中業興融目前已與華瑞銀行直接對接完成資金存管，對銀行資金存管制度的落實可以說是平臺也是眾多投資者的一顆定心丸。
圍繞以上三個方面展開的一系列舉措，中業興融對其提出的37度理財家的理念進行了全面詮釋，安心、健康、合規，這三大關鍵詞體現出中業興融以用戶為核心的運營思維，讓平臺與家庭之間建立起一種更加積極、親和、共鳴的關系，隨著互聯網金融規范的落地，37度理財或將成為行業的風向標。
互金合規落地年，“37度理財”成行業風向標
2016年下旬，互聯網金融監管細則的出臺對整個行業來說是一次大洗牌的開始，許多不合規的平臺要么主動清盤要么被迫關閉甚至跑路，目前來看，大洗牌已近尾聲，市場上留存下來的優質平臺成為推動監管規范落地的主要力量。
站在互聯網金融行業角度來看，強監管帶來的兩個直接影響，一是市場上合規且正常運營的平臺數量進一步減少，網貸之家的數據顯示2016年正常運營的互聯網金融平臺數量較之2015年減少了985家。二是行業集中化趨勢加劇，優質用戶和資產端資源開始向合規優質的平臺集中。這個過程伴隨著用戶理財觀念的成熟，平臺的風控能力和資金的安全性成為投資者作出理財決策的關鍵因素。因此從現階段來看，如何向用戶傳遞平臺的安全理念，讓用戶感受到平臺的安全溫度成為互聯網金融平臺的重點任務。
中業興融提出“37度理財家”這一理念的時間點恰好處在互聯網金融合規落地階段，大多數平臺仍處于政策適應期，盡管運營開始步入規范化，但經營理念仍然有待扭轉，與用戶之間的關系也需要擺正。毫無疑問，“安全”已經成為2017年互聯網金融行業的主旋律，而安全理念不僅要落實在平臺風控體系和運營模式中，也要融入到平臺的經營理念中，與監管層和行業協會等組織共同強化安全意識，同時幫助投資者樹立健康安全的理財觀念，如此才能實現平臺和行業的可持續發展。
從強調收益到倡導安全，是互聯網金融行業大洗牌之后的“新常態”。中業興融以人體安全體溫為類比面向行業和投資者發布全新品牌宣言“37度理財家”，不是一個簡單的口號，背后包含著其對行業可持續發展的思考和判斷，和對平臺和用戶關系的重新審視。這一宣言也為處在“新常態”下的互聯網金融行業提供了綱領性的發展方向。“37度理財”，開始成為行業風向標。
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