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隨著網貸行業面臨嚴監管，進入整改期，各家平臺為順應小額分散，達到借款限額要求，填補大額標下架產生的資產缺口，車貸資產成為網貸平臺轉型發展的重要著力點，網貸汽車金融因此迎來了新的大發展。

網絡車貸具有信息透明度高、汽車抵押貸款額度低、變現壓力小、投資周期短、投資風險也較低的特點，所以投資人亦對車貸產品趨之若鶩。但走進你會發現，車貸行業，也沒那么好做。

重資產之慮

車抵貸屬于典型的重模式，安裝GPS、抵押登記手續、貸后抵押物控制與處置等均需要借助線下力量。所以，主營車抵貸業務的平臺，基本都會布局較為完備的線下力量，幾個大的車貸平臺，都有數百家線下營業網點和近萬名員工。線下能力強，確實能構建競爭壁壘。但這個模式太重，各種經營成本陡增。

在業內人士看來，盡管汽車抵押消費貸款看似擁有汽車抵押處置等風控措施確保壞賬可控，但要實現業務盈利也絕非易事。具體而言，當前汽車抵押消費貸款業務的資金成本、人力成本、運營成本三項對應的年化貸款額占比分別達到10%、6%-7%、1%-2%，與費率收入（占比20%）相差不多，若要實現業務盈利，平臺必須將壞賬損失率控制在1%-2%。

此外，車抵貸行業一直以來都高度依賴線下門店和銷售人員，因為單筆借款額度較高，所以可以支撐線下展業的成本，這種方式也有效地支撐了去過幾年行業的爆發式增長。可是到了今年，規模增長帶來的收益已經到了臨界點。從業者們進退維谷：如果不開新店，規模下滑已是必然，可如果開了新店卻“搶不到”生意，損失可能更多。

痛點 難點多

據不完全統計，行業內以車貸為主的網貸平臺數量已經占據整個行業的30%以上。這些平臺的汽車金融業務主要以車抵貸為主，占比大概在80%以上。雖說平臺借助GPS定位、車庫質押管理等手段基本把車抵貸業務模式走通，但想輕松淘金并不是那么容易。

平臺既需要抵御住騙車騙貸者的瘋狂進攻，也要抵抗住誘惑防止內部道德風險的發生，還要艱難破解二手車估價難的行業硬傷，還要面對貸后催收的難題，其風險主要體現在以下幾個方面：

信用及欺詐風險

車貸作為金融業務，同樣要面對信用風險，實際上，二手車金融中，很多屬于“次級客戶”，或是“零征信人群”，想對這樣的群體進行風險控制，去偽存真，是個不小的難題。同時，騙貸、借貸不還等造成的壞賬問題成為行業痛點。一車多頭借貸，屢見不鮮，搶車大戰時有發生。

道德風險

面對利益誘惑，有些平臺的部分客戶經理與欺詐性借款人“合謀”，通過“美化”借款人征信記錄，協助后者取得汽車抵押消費貸款，但事實上借款人拿到這筆貸款是為了借新還舊等等，缺乏工作收入還款能力，最終釀成壞賬。甚至有從業人員幫助借款人拆掉GPS的情況發生。

核查風險

中國車輛狀況管理混亂，抵押車評估核查幾乎沒有規范和標準，存在數據不透明、車輛權屬不清、估價不準等問題。雖然各家二手車電商平臺，都號稱有著頗為嚴格和透明的檢測評估流程，但實際上商家喊出的數百項專業檢測往往淪為走過場，造成買賣雙方嚴重的信任危機。

貸后催收難

催收是業務不能缺少的環節。由于車輛屬于動產，其流動性很強，盡管個人信用通過了審核，但是丟車的情況還是屢有發生，催收實現起來更具難度。

市場的激烈競爭

去年11月網貸第三方機構發布的《2016車抵貸合規白皮書》顯示，正常運營P2P網貸平臺數量約為2202家，其中至少有1136家P2P網貸平臺車抵貸業務，占比高達51%。車抵貸行業陷入了曠日持久的“千團大戰”。“BATJ”等互聯網巨頭在汽車金融領域的積極布局更是加劇了行業競爭的激烈程度。大量平臺涌入，直接導致其平臺相關業務費率驟降和貸款/汽車估值的調高，給平臺經營造成了極大困難。

“從今年開始，我們很明顯地感受到獲客愈發困難、成本急劇上升，而同時客戶質量又在大幅下降。”某平臺高管向金評媒記者表示，“市場就那么大，玩家越來越多。一些大玩家進場，背后又有大資本支持，很難與之拼品牌和利率；而一些小平臺，又不按規矩行事，把市場越攪越亂。即便不少平臺通過降費率、提升貸款額度等措施應對激烈競爭壓力，未必能抵得住不少同業平臺的不合理競爭手段——為了獲得更多借款人青睞，這些平臺的風控幾乎形同虛設，只要有汽車抵押、個人芝麻信用分超過一度額度，就可以輕松獲得貸款額。”

作為汽車金融強者的傳統機構也在拓展自己的外延，也在積極進入車抵貸、融資租賃等業務市場，補齊產業鏈條。傳統與新興機構的相互滲透成為了新的趨勢。

【來源：金評媒JPM】