沒有觸達能力，談何「普惠」？金融
2016-06-23 11:18
無論是通過社交體系、金融科技，還是和銀行端的對接，微眾銀行都是在通過更為務實理性的方式，推動用戶真正享受到金融服務，這種快速「觸達」的過程，也就是普惠金融真正得到實現的過程。
文︱李安嶙
互聯網金融發展至今，幾乎所有參與的玩家都在談論「普惠金融」這個詞匯。尤其是在消費金融這個層面上，「普惠」代表著所有人都能夠享受到互聯網金融所帶來的平等和便捷服務。
普惠金融的目標當然很重要，但普惠之后更需要能夠「觸達」。所謂「觸達」，也就是說，用戶要能真正便捷地享受到互聯網金融的服務，還需要讓用戶能夠真正看得見摸得著，沒有太多的障礙和門檻。更直白的說，互聯網金融服務，沒有真正的「觸達」就不會有真正的普惠」。沒有真正的「觸達」，也就是簡單的傳統金融觸網而已。
依靠社交體系連接人與人
「觸達」從第一個層面來講，就是必須要具備連接最廣泛用戶的能力。
互聯網金融的參與者們大多都是通過這種方式來展開連接，以此爭取用戶。但是我們現在會看到，有一些互聯網金融產品其推廣并不是通過互聯網渠道來完成的，而是僅僅通過成本高昂的線下廣告等方式來完成。這種方式成為了大量企業和產品的通常做法。
但是互聯網金融的本質不是如此，如果僅僅采用傳統的方式來兜售線上的商品，那就完全失去了互聯網金融的本意，可能只是新壇裝舊酒而已。在今天的互聯網金融行業中，依靠強大的「觸達」能力來真正觸及用戶，可能才是互聯網金融的應有之義。
事實上，你去看今天做的好的互聯網金融，基本都只是通過互聯網的方式來實現最廣泛的連接。微眾銀行這樣的互聯網銀行沒有網點，沒有柜臺，僅僅是通過互聯網的能力觸達更多的客戶，實現「普惠金融」的目標。
觸達能力與社交影響力有很大的關系。微眾銀行的背靠著騰訊，將銀行業務嵌入到騰訊系龐大的社交應用場景當中去，依靠微信、QQ本身的一些客戶用互聯網技術觸達海量用戶，讓極其便捷的銀行服務延伸至傳統銀行難以覆蓋的中低收入客群，逐漸構建起了自己的產品體系。這種「觸達」的思路才是真正的互聯網金融該有的路徑。
因為，依靠社交體系連接人與人，這才是普惠金融在「普惠」二字上能夠做到的最基本的邏輯。
科技讓金融服務更便捷安全
「觸達」的第二點要義則是通過技術，尤其是金融科技（Fintech）的技術，讓現在的金融服務變得更加便捷安全且可靠。
互聯網金融通過互聯網的方式來展開各種服務，但是今天有大量產品為了在風控層面把關，反而讓現在的互聯網金融服務變得更為復雜。現在一系列的認證往往阻擋了很多用戶真正觸及服務，這也就是我們前文中所說的「新壇裝舊酒」。你常常會看見，用戶在獲取互聯網服務的過程中，往往還要在線下網點經過漫長復雜的「簽字畫押」的認證過程，這種做法固然是出于風控的考慮，但也在某種程度上說明，這種互聯網金融是偽互聯網金融，缺乏真正的核心技術競爭力。
對于真正具備Fintech思想，具備金融科技實力的企業而言，風控都是基于技術來完成的，觸達用戶的能力依托這種技術會顯得十分便捷。對于微眾銀行而言，客戶通過微眾銀行APP開立個人銀行賬戶時，要通過人臉識別，整個流程不超過140秒，只有全部信息與中國人民銀行的聯網核查信息一致時，開戶才能成功。后臺客服人員會實時審核客戶的開戶需求，客戶可以在任何時間辦理。
而這樣一套流程都是技術層面的，它和人臉識別、大數據核算有著很大的關系。騰訊優圖自研的、世界領先的人臉核身技術，加上完備的「異步審核」流程和「便捷可靠的在線視頻」補充核身，建立了一套高準確度的閉環式「遠程人臉核身服務」。這一系列的技術在風控層面的運用也僅僅只是冰山一角。對于微眾的Fintech而言，已經展現了強大的「觸達」能力。
只有簡單快捷才能真正做到「普惠」，只有快速觸達才能讓「普惠」的含義得到真正發揮。就像科技圈常說的那句話一樣，真正的科技是讓人感受不到科技的存在，這種觸達的過程沒有任何障礙和門檻而言，才是真正的技術的魅力。
迎合現代人的投資理財需求
對于現代人而言，投資理財的需求往往都是比較靈活的，這部分費用往往一般同時用于結算、理財、消費，都是相對較為短平快的理財需求。
想要更方便地觸達，就必須和銀行方面有著更暢快的溝通和對接。而在去年年底的時候，中國人民銀行宣布對個人銀行賬戶實行分類管理，分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權限。在實際操作過程中，銀行Ⅱ類賬戶具有相對完善的存款、理財投資、消費支付等功能，相對而言，比較便捷。對普通用戶而言，銀行Ⅱ類賬戶較為實用，而且需求量巨大。
打一個最簡單的比方，如果用戶并沒有現金存取意愿，只有投資理財、小額消費和繳費支付需求，那就不必像以往一樣到銀行網點排隊，只需通過網上銀行和手機銀行等電子渠道開立Ⅱ類賬戶就行。目前來看，微眾是Ⅱ類賬戶，這類賬戶迎合了現代人對投資理財的需求，能夠更加便利的服務和觸達客戶。
也就是說，微眾銀行在銀行端就已經有了較為充分和完整的對接，能夠幫助用戶便捷地完成日常理財的過程。這種基于銀行端的接觸能夠讓用戶更方便地完成資產和金融產品的「觸達」。
寫在最后：
之所以一直談「觸達」，就是因為「觸達」能夠讓用戶真正接觸并且達到普惠金融的目的。無論是通過社交體系、金融科技，還是和銀行端的對接，微眾銀行都是在通過更為務實理性的方式，推動用戶真正享受到金融服務，這種快速「觸達」的過程，也就是普惠金融真正得到實現的過程。
李安嶙，互聯網觀察者，知名專欄作者，自媒體。
他是閱讀量超過1億的專欄作者，文章見百度百家、新浪科技、網易科技、搜狐客戶端、今日頭條、一點資訊、虎嗅、鈦媒體、界面新聞、藍鯨TMT、艾瑞等國內數十家頂級專欄，文章轉載與商務合作加個人微信號：lianlin8866
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