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趣店成功赴美上市，非但沒有使國(guó)內(nèi)輿論對(duì)現(xiàn)金貸“刮目相看”，反而引來了對(duì)現(xiàn)金貸極為激烈的爭(zhēng)議。

隨著現(xiàn)金貸公司開始走上資本市場(chǎng)講故事，那些備受爭(zhēng)議、質(zhì)疑的點(diǎn)被逐漸放大，但金融監(jiān)管的抓手在哪？這些又該誰來監(jiān)管？有關(guān)于此的討論仍未停止。

由誰監(jiān)管？

趣店，一家以現(xiàn)金貸為主營(yíng)業(yè)務(wù)的公司，2017年上半年公司總營(yíng)收約為人民幣18.33億元，凈利潤(rùn)約為9.74億元；此外，市值超過18家上市銀行，上半年利潤(rùn)超過6家上市銀行，營(yíng)業(yè)收入則超過了4家上市銀行。

這家?guī)缀跻c銀行媲美的公司，至今沒有一行三會(huì)發(fā)放的金融牌照，而央行與銀監(jiān)會(huì)對(duì)無牌信貸機(jī)構(gòu)是缺乏監(jiān)管立法的。

因此，可以說在金融監(jiān)管上，現(xiàn)金貸公司毫無疑問是游離于體系之外的。

如果非要細(xì)究，現(xiàn)金貸究竟該由誰來監(jiān)管？那么與金融監(jiān)管唯一相關(guān)聯(lián)的，可能就是一張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，通過獲取這張牌照，這些公司獲得了放貸資質(zhì)。

據(jù)＊＊＊＊統(tǒng)計(jì)，截至今年7月底，全國(guó)累計(jì)已經(jīng)發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小貸牌照153張。但是，值得注意的是，“火爆”的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照是由地方省級(jí)金融工作部門批復(fù)設(shè)立的。

為什么網(wǎng)絡(luò)小貸牌照這么火呢？第一，有了網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款才合規(guī)；第二，網(wǎng)絡(luò)小貸雖然由地方部門批復(fù)設(shè)立，卻實(shí)現(xiàn)了線上經(jīng)營(yíng)區(qū)域的全國(guó)化以及經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大化；第三，相比于傳統(tǒng)小貸公司，網(wǎng)絡(luò)小貸公司融資渠道與融資杠桿放寬。

為什么擁有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的現(xiàn)金貸公司卻被成為“無牌”公司？一位資深業(yè)內(nèi)人士指出，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照并非正式的金融牌照，而是由地方金融辦批設(shè)的類金融牌照。“網(wǎng)絡(luò)小貸公司的貸款額受自有資金的限制，融資杠桿比較低，如果符合網(wǎng)絡(luò)小貸公司的監(jiān)管要求，業(yè)務(wù)不可能達(dá)到那么高的量”，在上述人士看來，目前許多公司的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)無疑是不受監(jiān)管的。

不過，既然牌照是由地方發(fā)放的，那么監(jiān)管是否也應(yīng)該由地方出手？現(xiàn)實(shí)意義上，這存在一個(gè)難題：雖然由地方發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，線上業(yè)務(wù)范圍卻是全國(guó)，地方部門很可能觸及不到。

另一條思路則是從業(yè)務(wù)方面來說，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在線上進(jìn)行貸款發(fā)放，以穿透式監(jiān)管來看屬于網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。按照2015年8月7月人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，網(wǎng)絡(luò)小額貸款被歸類于網(wǎng)絡(luò)借貸，并明確網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)歸屬銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。

可以理解為，現(xiàn)金貸公司因?yàn)閾碛辛司W(wǎng)絡(luò)小貸牌照，才有了放款資質(zhì)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)屬于網(wǎng)絡(luò)借貸，也就屬于銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。但網(wǎng)絡(luò)小貸牌照是由地方金融工作部門批復(fù)設(shè)立，銀監(jiān)會(huì)并未直接發(fā)放此牌照，在準(zhǔn)入、退出以及懲處措施上，該如何實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)監(jiān)管。

目前，銀監(jiān)會(huì)針對(duì)于此的監(jiān)管辦法尚未出臺(tái)，消息稱，銀監(jiān)會(huì)今年正在研究網(wǎng)絡(luò)小額貸款的相關(guān)指導(dǎo)意見，希望給各地批設(shè)相關(guān)機(jī)構(gòu)時(shí)予以指導(dǎo)。因?yàn)檫@已經(jīng)超出了地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)。

監(jiān)管之路走到哪兒了？

事實(shí)上，現(xiàn)金貸是一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，正如上述所稱，網(wǎng)絡(luò)小貸不足以囊括其所有業(yè)務(wù)，尚處于監(jiān)管的空白地帶。

今年4月份，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，第二十九條提到：“做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。”據(jù)了解，這是銀監(jiān)會(huì)首次明確提出要對(duì)“現(xiàn)金貸”進(jìn)行監(jiān)管。

此后不久，上海、北京、廣州、深圳四地連續(xù)發(fā)文整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。上海地方行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員單位涉及“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行摸底排查；北京監(jiān)管部門下發(fā)“現(xiàn)金貸”排查方案；廣州、深圳地方協(xié)會(huì)陸續(xù)下發(fā)通知，要求會(huì)員單位進(jìn)行“現(xiàn)金貸”清查。

趣店的成功上市，則放大了市場(chǎng)對(duì)“現(xiàn)金貸”的質(zhì)疑。單看以現(xiàn)金貸為主營(yíng)業(yè)務(wù)的趣店，市值超過18家上市銀行，上半年利潤(rùn)超過了6家上市銀行，營(yíng)業(yè)收入則超過了4家上市銀行。

不知不覺間，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的體量已經(jīng)發(fā)展到不能忽視。

因此，如何對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)定性、年華利率的界限以及逾期帶來的催收等等，都有待監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)。畢竟在趣店之后，近期還有一批現(xiàn)金貸公司等著上市，融360、51信用卡、量化派等公司，都有大量的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

【來源：新浪財(cái)經(jīng) 】