網絡支付實名制：利大于弊勢在必行金融
2016-08-03 08:46
所謂史上最嚴，只是針對法規本身而言，網絡支付實名制的影響小到我們甚至感受不到。
7月1日起，號稱史上最嚴格的網絡支付新規生效執行，其中最重要的一條就是強制要求第三方支付的用戶實行實名制。
此前，螞蟻金服和微信支付團隊曾先后宣布，自7 月 1 日起，沒有實名認證的用戶相關功能會受到一定限制 。比如說未綁定中國大陸銀行卡的用戶將不能在支付寶賬戶中存錢，也不能使用賬戶中的余額；微信將被禁止余額轉賬和消費，屆時微信收錢、搶紅包、發紅包等功能也將受到限制。
不出意料的是，消費者再次對實名制的實施表現出了極大擔心，有些人甚至表現今后不用支付寶或微信支付云云。那么，網絡支付實名制為什么讓消費者如此擔心，未來對人們的生活有何影響？
面對實名制，消費者為何猶疑不前？
對于網絡實名制，消費者最擔心的不是實名制本身，而是實名制可能帶來的信息安全問題。
眾所周知，中國是個信息極不安全的社會，醫院、工商、房產、教育等傳統領域的信息泄漏，已經給社會造成了嚴重的影響。除了制度不完善，造成內部人員與外部犯罪團伙勾結，利用用戶資料和信息進行非法牟利。同樣，在科技界同樣存在著類似可能。另外，由于用戶名泄露，犯罪分子采取撞庫方式獲取用戶信息的新聞屢見不鮮，國內很大型科技公司都難于幸免，而最終的受害者當然就是用戶。
如果說一般的信息泄漏，造成了無何止的廣告電話、騷擾短信、垃圾郵件，它們給人們帶來的還大多只是生活和工作的困擾。而第三方支付信息一旦泄露，則可能直威脅到金融資產的安全。一些新型犯罪團伙，也開始把眼光放在第三方支付，而不是僅限于傳統的銀行卡詐騙。
一旦第三方支付也全面實施實名制，那么消費者就有遭遇到信息泄露給自己資產帶來損失的可能。應該說，這種擔心并非杞人憂天。由于各種原因，第三方支付出現盜刷等安全新聞報道并不多，但在朋友圈卻并不鮮見。
實名制利大于弊，勢在必行
雖然消費者有著一些對信息安全的擔心，不過從網絡發展的趨勢來說，第三方支付實行實名制是大勢所趨。
首先，網絡實名制已經立法，是我國網絡治理的一個重要手段。
由于網絡犯罪問題屢屢出現，網絡實名制呼聲的由來已久，討論多年。自2015年3月1日起，國家互聯網信息辦公室發布的《互聯網用戶賬號名稱管理規定》正式施行，對互聯網用戶賬號名稱的管理，對互聯網信息服務提供者、使用者的服務和使用行為等做出規范。其中明確規定互聯網信息服務提供者應當按照“后臺實名、前臺自愿”的原則，要求互聯網信息服務使用者通過真實身份信息認證后注冊賬號。
而2015年12月，央行公布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，更明確了第三方支付網絡實名制的實施時間表。這就是今年7月1日起支付寶和微信支付要求用戶進行實名制的由來。
其次，實名制利大于弊，第三方支付涉及網絡金融資產更是勢在必行。
很多網絡犯罪為何屢禁不止，難以查處，其中一個重要原因就是網絡未實名。犯罪分子利用假名或匿名作為掩護，逃避相關部門的監管和警方的追查。而在實施網絡實名制后，一方面實名制本身也能威懾犯罪分子，預防犯罪；另一方面犯罪分子也會因此在網上留下更多的犯罪線索，利于監管部分和警方順藤摸瓜，提高破案率。網絡支付實名制的實施，事實上更有利于保障消費者的合法權益。
傳統的銀行業務早在1997年就已經開始實施實名制，對于打擊洗錢、詐騙、地下交易等金融犯罪起到了積極作用。而第三方支付屬于新興的網絡金融業務，未來納入到金融監管體系中是必然的事。從這一點上說，第三方支付實名制可謂是順理成章、水到渠成。
網絡實名制對企業提出更高的要求
前面也說過，網絡實名制利大于弊，但信息安全的問題仍不容忽視。通過網絡實名制，第三方支付公司獲取了消費者更多的真實信息，也相應承擔著更嚴格的信息保密義務。這表明網絡實名制的實施，對于第三方支付企業提出更高更嚴格的要求。
首先，要提高相關技術，加強安全防護體系的建設。應該說，近年來隨著第三方支付的普及，安全防護能力得到了有力的發展。各種加密技術、身份驗證技術、防火墻技術得到了廣泛的應用，而指紋識別、虹膜識別等新型技術也在研發和推廣之中。有道是道高一尺魔高一丈，相關企業只有不斷地提升技術手段，加強安全防護體系的建設，才能保持對不法分子的技術領先，確保用戶信息不被外泄和賬戶資金安全。
其次，完善企業信息安全和保密制度。除了技術上要加強建設外，還要把信息安全放在企業的第一戰略地位，畢竟再好的技術沒有相應制度一樣形同虛設。一些科技企業的用戶帳戶信息泄露，不是來自外部的入侵，而是內部人員的瀆職甚至監守自盜。因此，企業要完善內部信息安全和保密制度，確保無關人員無法查看用戶信息、相關人員沒有復制下載用戶信息的權限，構建起內部防護網絡。
網絡支付實名制對多數人影響甚微
其實對于大多數人來說，網絡支付實名制的影響甚微。由于之前就已經開始推行網絡實名制，很多人在搶紅包或注冊微信時便通過了銀行卡驗證或運營商手機號驗證，同樣沒有綁定銀行卡的支付寶用戶也只是少數。大多數消費者事實上早就完成了實名制登記，只是自己并不知道而已。即便是尚未實名的用戶，只要按照要求盡快完成實名制登記，就可以恢復暫時限定的功能，并不會對日常生活和工作有太大的影響。
而對于國內兩大第三方支付企業來說，支付寶和微信支付的信息安全保障能力總體來說還是比較放心的。或許對于消費者來說，真正有影響的是未來或長期性的。比如說：今后國家可能推行個人或家庭報稅體系時，銀行和網絡支付賬戶將統一合并數據，來計算是否需要交納所得稅，以及適用哪級稅率；網絡支付實名制有利于打假、減少網絡詐騙，凈化網購環境；等等。但在目前，所謂史上最嚴，只是針對法規本身而言，網絡支付實名制的影響小到我們甚至感受不到，完全不用過于擔心，更沒有必要因噎廢食。
【作者介紹：螞蟻蟲，科技評論人，專欄作者。微信公眾號：螞蟻蟲（miniant-cn）】
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