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互聯(lián)網(wǎng)處置平臺基本可劃分為“提供不良資產(chǎn)數(shù)據(jù)信息”和“搭建不良資產(chǎn)交易平臺”兩大類，其中后者也就是傳統(tǒng)意義上的催收平臺，占絕對多數(shù)。相較于傳統(tǒng)的不良處

經(jīng)濟放緩和金融整頓周期中，不良資產(chǎn)的生成仍處于上升通道中，對于不良處置產(chǎn)業(yè)鏈而言，這意味著不斷擴容的空間。據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解，早在兩年前，就有諸多投資人和創(chuàng)業(yè)者瞄準這塊蛋糕，將其視作互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的又一個“萬億風口”。

2016年僅在上半年內(nèi)就涌現(xiàn)出近30家互聯(lián)網(wǎng)不良處置平臺，彼時監(jiān)管機構(gòu)就擔憂過熱跡象。而到現(xiàn)在，據(jù)記者粗略了解，各種模式中僅互聯(lián)網(wǎng)催收平臺就有上百家之多，但其中真正用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)工具解決的可能不到十分之一。

市場擴容 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)切入

不良資產(chǎn)處置作為一個產(chǎn)業(yè)，市場體量到底有多大？

這個問題恐怕沒人能給出確切答案。按照產(chǎn)生源頭，不良資產(chǎn)可分為銀行貸款、傳統(tǒng)民間貸款、應收賬款及P2P等類別，不良規(guī)模正比于貸款余額，銀行占絕對大頭。

按照銀行和非銀行分類估算，銀監(jiān)會公布的銀行不良貸款截至2017年一季度末為1.58萬億元，不良率是1.74%。

非銀行方面，統(tǒng)計局公布的規(guī)模以上企業(yè)貸款余額12萬億，其他企業(yè)數(shù)據(jù)不詳；傳統(tǒng)民間貸款規(guī)模估計5萬億-10萬億；網(wǎng)貸行業(yè)方面，按網(wǎng)貸天眼研究院的報告，截至今年6月份貸款余額突破萬億達到10157.71億元。因此，非銀行類貸款余額大概20萬億-25萬億。非銀行類貸款總體不良率大概率高于銀行的不良率，總體不良規(guī)?；蛟?萬-5萬億（不含關(guān)注類）。

一位大數(shù)據(jù)公司副總透露，其了解接觸的一家股份制銀行一年付出的催收費用高達9億，若按一般的收回率（1：10-1：15）計算，其一家需要催收的款項就已經(jīng)超過100億，可見不良資產(chǎn)規(guī)模以及不良處置的市場空間之大。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)瞄上這一領(lǐng)域的另一個條件是，監(jiān)管正促使這一封閉領(lǐng)域逐漸向市場化企業(yè)放開。“以前是沒有牌照就不讓做，現(xiàn)在是沒有牌照也可以做，只是在規(guī)模上有要求?！?一位不良處置平臺總經(jīng)理向記者透露。

從模式上看，互聯(lián)網(wǎng)處置平臺基本可劃分為“提供不良資產(chǎn)數(shù)據(jù)信息”和“搭建不良資產(chǎn)交易平臺”兩大類，其中后者也就是傳統(tǒng)意義上的催收平臺，占絕對多數(shù)。

上述總經(jīng)理表示，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是大趨勢，傳統(tǒng)的催收公司主要通過勞動力解決問題，但這已經(jīng)越來越難了，“我了解到今年有的傳統(tǒng)催收企業(yè)要招1600個人，結(jié)果600個都沒有招到”。

成本能降30%

目前多專注非銀行類

催天下董事長邱靖對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，目前市場上的不良處置平臺絕大部分都是撮合交易類，而且做法非常類似，并沒有太多創(chuàng)新的技術(shù)在里面，之所以沒有形成明顯的“擁擠”現(xiàn)象，主要是市場太大了。

另一位平臺高層人士也告訴記者，據(jù)他調(diào)研下來，在數(shù)百家催收平臺中，真正利用核心系統(tǒng)搭建平臺去操作的不過10家，其他的仍是傳統(tǒng)的依靠勞動力的做法。

他介紹，最新的催收系統(tǒng)是開放的系統(tǒng)，允許第三方接入，帶有語音引擎和智能檢索功能?！安涣继幹妙I(lǐng)域最大的痛點就是債務人失聯(lián)和財務信息不健全兩點，智能檢索很大程度上提高了這方面的效率?！?

從流程上來看，傳統(tǒng)的不良處置中，銀行將資產(chǎn)給資產(chǎn)管理公司，資產(chǎn)管理公司對外發(fā)包，調(diào)查員通過原始的走訪形式核實資產(chǎn)，相比之下，運用互聯(lián)網(wǎng)工具和技術(shù)能降低至少30%的人力成本。此外還能提高交易的公允性，因為用工具挑選出來的是最高效率的處置方，傳統(tǒng)方式挑出的是出價最低的處置方，很容易造成資產(chǎn)價值被低估?！拔覀兡芙o傳統(tǒng)資產(chǎn)管理公司提高的效率100倍都不止?！?上述平臺高層表示。

邱靖指出，相比傳統(tǒng)方式，互聯(lián)網(wǎng)平臺還能促使整個行業(yè)更加健康規(guī)范，因為所有的操作都會在系統(tǒng)中留痕，監(jiān)管隨時可以取證檢查，這會約束執(zhí)行人員更規(guī)范。

不過，目前互聯(lián)網(wǎng)不良處置平臺主要針對的是非銀行類的不良資產(chǎn)市場。盡管理論上，整個市場互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都可以做，但受限于傳統(tǒng)機構(gòu)的固有觀念，以及監(jiān)管細則不明，實際操作中很難切入主流的銀行不良資產(chǎn)處置市場。“銀行不良的形成很多是經(jīng)濟上的因素，并非債務人不愿償還，這也是一個重要原因?！?邱靖表示。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長黃震對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，不管主動的還是被動的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和企業(yè)介入不良資產(chǎn)處置是大勢所趨，現(xiàn)在整個不良處置鏈條上的每個環(huán)節(jié)都有布局，但是從完整生態(tài)的角度來看，首先要求整個不良市場有真實的信息披露，其次必須圍繞產(chǎn)業(yè)鏈上下游形成數(shù)據(jù)共享機制，最后，監(jiān)管政策一定要跟上。