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圖片來源：微信朋友圈，你我貸和極融在微信朋友圈打廣告。

　　消費(fèi)日?qǐng)?bào)網(wǎng)訊（記者 盧岳）你我貸、極融，最近頻頻活躍于朋友圈廣告，平臺(tái)隸屬于美股上市公司嘉銀科技旗下。不過近來，你我貸屢被投訴存在貸款沒有合同、利率不透明、涉嫌違規(guī)催收，且背后的放貸主體也存在涉嫌違規(guī)等問題。

　　近日，有你我貸用戶向記者爆料稱，“10月，我在你我貸平臺(tái)上貸款4500元，分一年12期償還，每期需還451.83元，出資方是吉林億聯(lián)銀行股份有限公司（以下簡稱“億聯(lián)銀行”），而貸款頁面沒有顯示明確的貸款年利率，沒有顯示貸款合同?！?/p>

圖片來源：黃姓你我貸用戶提供，在你我貸平臺(tái)上借款，放款方為億聯(lián)銀行，沒有留存貸款合同。

　　該黃姓你我貸用戶表示，“我上你我貸貸款平臺(tái)上查詢貸款合同發(fā)現(xiàn)沒有貸款合同后。于是向你我貸在線客服索要貸款合同，但是其客服工作人員稱貸款合同涉及到隱私平臺(tái)沒有留存?！?/p>

圖片來源：黃姓消費(fèi)者提供提前還款頁面，收款名為億聯(lián)銀行極融線下還款戶，該賬戶為你我貸官方合作賬戶。

　　該黃姓你我貸用戶還表示，“他選擇提前還款，在第一期還款中，需還405.31元，需要把錢轉(zhuǎn)到億聯(lián)銀行，收款名為億聯(lián)銀行極融線下還款戶，該賬戶并顯示為你我貸官方合作賬戶?！?/p>

　　對(duì)于上述情況，億聯(lián)銀行告訴本報(bào)記者，與億聯(lián)銀行發(fā)生借貸關(guān)系的客戶，億聯(lián)銀行均會(huì)與該借款人簽署包括借款合同在內(nèi)的整套借款協(xié)議，協(xié)議中明確貸款利率。億聯(lián)銀行線上貸款業(yè)務(wù)不存在無貸款合同或發(fā)生借款不與借款人簽署合同或借款人簽署了借款合同無法取得的問題。消費(fèi)者爆料背后，記者發(fā)現(xiàn)，在黑貓投訴平臺(tái)上，涉及“你我貸”和“貸款合同”字眼的投訴超一千條，其中你我貸App沒有貸款合同投訴占據(jù)相當(dāng)一部分。

　　另外，對(duì)于消費(fèi)者反映在你我貸平臺(tái)貸款沒有顯示貸款合同的情況，金融監(jiān)管部門工作人員告訴記者，“此前接到過很多相關(guān)投訴，合同確實(shí)在一段時(shí)間內(nèi)不顯示，投訴雙方說法不一致”。

　　此外，你我貸還有一款關(guān)聯(lián)軟件極融借款，兩款金融App貸款利率涉嫌不透明，App運(yùn)營方和資金來源均為大連高新園區(qū)中融信小額貸款股份有限公司（以下簡稱“中融信小貸”）。另外，你我貸催收行為還涉嫌夸大違約責(zé)任，兩款A(yù)pp疑似均為嘉銀旗下軟件。

　　金融監(jiān)管部門：接到大量投訴

　　除你我貸飽受質(zhì)疑外，有不少用戶對(duì)你我貸的一款名為極融借款A(yù)pp關(guān)聯(lián)軟件提出了質(zhì)疑。

圖片來源：小米應(yīng)用商店，你我貸和極融借款的開發(fā)者均為中融信小貸。

　　記者發(fā)現(xiàn)，在小米應(yīng)用商店上，你我貸款A(yù)pp外，中融信小貸還開發(fā)了另外一款金融App——極融借款A(yù)pp。

圖片來源：黑貓投訴，你我貸和極融存在多條貸款沒有顯示貸款合同的投訴。

　　在黑貓投訴平臺(tái)顯示，輸入“你我貸”“貸款合同”，出現(xiàn)1286條你我貸關(guān)于貸款合同的投訴；在輸入“極融”“貸款合同”，出現(xiàn)545條極融關(guān)于貸款合同的投訴。其中，你我貸和極融存在多條沒有顯示貸款合同的投訴。

圖片來源：程姓你我貸用戶提供，向你我貸申請(qǐng)貸款8000元，放款方為億聯(lián)銀行。

　　有程姓你我貸用戶向記者表示，2024年3月，他在你我貸平臺(tái)上貸款8000元，分一年12期償還，全部利息加起來1603.8元，出資方是億聯(lián)銀行。你我貸貸款平臺(tái)也沒有標(biāo)明實(shí)際利率。

圖片來源：程姓你我貸用戶提供，向在線客服工作人員索要合同無果。

　　小程表示，“我在你我貸App上沒有發(fā)現(xiàn)借款協(xié)議。我聯(lián)系你我貸要求提供貸款合同，均沒有得到貸款合同?！?/p>

　　對(duì)于合同調(diào)取需要時(shí)間，小程告訴記者，今年五六月份，他曾向你我貸工作人員索要合同，其工作人員告訴他晚點(diǎn)會(huì)把合同給他。一直到9月份，你我貸工作人員仍沒有給他提供貸款合同，于是他繼續(xù)向你我貸工作人員索要貸款合同，但是你我貸工作人員依舊沒有給他提供貸款合同。

　　對(duì)于上述情況，億聯(lián)銀行對(duì)記者表示，億聯(lián)銀行與極融云科開展合作時(shí)，按照管理要求在客戶借款前會(huì)明顯展示客戶年化綜合資金成本，信息透明，充分尊重消費(fèi)者權(quán)益。

　　對(duì)于上述中融信小貸運(yùn)營的你我貸平臺(tái)上貸款沒有顯示貸款合同的情況，記者致電大連市地方金融監(jiān)督管理局了解相關(guān)情況，其大連市地方金融監(jiān)督管理局工作人員稱，“此前接到過很多相關(guān)投訴，合同確實(shí)在一段時(shí)間內(nèi)不顯示，投訴雙方說法不一致，已經(jīng)對(duì)雙方進(jìn)行調(diào)解。另外，因?yàn)閲夷壳皼]有網(wǎng)貸平臺(tái)相關(guān)政策規(guī)定，地方金融監(jiān)管部門因?yàn)闆]有上位法依據(jù)，知道它可能是違規(guī)的，但是沒有抓手。”

　　運(yùn)營方和資金來源均為中融信小貸等，貸款利率涉嫌不透明

　　近日，記者發(fā)現(xiàn)，在小米應(yīng)用商店上，360借條、度小滿等App對(duì)貸款利率進(jìn)行明確規(guī)定，均顯示低于24%。不過，你我貸和極融借款A(yù)pp對(duì)利息并沒有進(jìn)行詳細(xì)介紹，只稱“額度高達(dá)20萬元，貸款額度、放款時(shí)間以實(shí)際審批結(jié)果為準(zhǔn)，實(shí)際放款以借款合同約定為準(zhǔn)”，并沒有對(duì)年利率及其上限做具體規(guī)定。

圖片來源：微信程序部分截圖，你我貸和極融借款貸款年利率上限為36%

　　記者進(jìn)一步在微信上搜索“極融借款”“你我貸”程序發(fā)現(xiàn)，你我貸和極融借款的資金來源均來自中融信小貸等，助貸機(jī)構(gòu)均為中融信小貸，綜合年化利率均為7.2%-36%(單利)。

　　應(yīng)監(jiān)管要求，目前市面上大部分的現(xiàn)金貸產(chǎn)品年化利率區(qū)間的上限都被壓降到了24%，你我貸和極融公開將利率定為36%，或涉嫌違規(guī)。

　　根據(jù)最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》亦指出，年利率在24%及以下的借款受法律保護(hù)，借款人必須償還。如果年利率在24%到36%之間，這部分利息屬于“自然債務(wù)”，借款人可以選擇支付或不支付。

圖片來源：黃姓你我貸用戶提供，借款之后，“你我貸”App頁面并沒有顯示明確的貸款利率。

　　值得關(guān)注的是，記者根據(jù)黃姓你我貸用戶提供的材料發(fā)現(xiàn)，在你我貸借款之后，“你我貸”App頁面并沒有顯示明確的貸款利率。

　　此前有消息稱，相關(guān)監(jiān)管部門召集應(yīng)用商店開會(huì)，要求嚴(yán)管應(yīng)用市場(chǎng)金融類App上架，要求對(duì)資質(zhì)、合規(guī)性檢查。

　　第一財(cái)經(jīng)報(bào)道指出，某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)28日晚間收到來自某應(yīng)用商店方面的郵件通知，通知重申了對(duì)貸款平臺(tái)類應(yīng)用（貸款超市、助貸）的資質(zhì)要求。該類應(yīng)用需要提供可以核實(shí)到應(yīng)用內(nèi)部真實(shí)貸款利率的測(cè)試賬號(hào)和密碼；明示貸款產(chǎn)品利率。

　　催收行為涉嫌夸大事實(shí)，背后為嘉銀公司

　　你我貸的問題還不僅僅局限于此，你我貸還涉嫌催收行為夸大事實(shí)和違約責(zé)任。程姓你我貸用戶還稱，“你我貸還存在涉嫌催收違規(guī)的現(xiàn)象。有次逾期一天了，你我貸就開始發(fā)恐嚇信息，威脅上門催收”。

圖片來源：程姓你我貸用戶提供，你我貸發(fā)送催收短信，涉嫌夸大違約責(zé)任。

　　具體來看，8月1日，你我貸給程姓你我貸用戶發(fā)了兩條催收信息。一條催收短信顯示“程姓你我貸用戶貸款惡意拖欠，將納入逃廢債和專項(xiàng)行動(dòng)小組重點(diǎn)打擊，對(duì)戶籍地、工作地、居住地等進(jìn)行核實(shí)通報(bào)”。另外一條催收短信顯示，“程姓你我貸用戶已申請(qǐng)納入惡意拖欠騙貸名單，申請(qǐng)?jiān)V訟流程，溝通家中人員地址下發(fā)親屬告知函，進(jìn)行仲裁執(zhí)行全款催繳，擴(kuò)大催收影響”。

圖片來源：黑貓投訴，涉及“你我貸”“極融”“催收”方面投訴合計(jì)為近17924條。

　　黑貓投訴平臺(tái)顯示，目前“你我貸”“極融”“催收”相關(guān)投訴數(shù)量高達(dá)17924條，多數(shù)涉及逾期后遭到催收等。

　　5月15日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（以下簡稱“互金協(xié)會(huì)”）發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》(以下簡稱“《催收指引》”)，催收人員應(yīng)向債務(wù)人如實(shí)告知催收事由、逾期欠款金額、違約后果。催收人員應(yīng)客觀陳述，不應(yīng)使用可能產(chǎn)生歧義或有誤導(dǎo)性的表述，不應(yīng)夸大事實(shí)（如夸大債務(wù)金額、違約責(zé)任、法律后果等），不應(yīng)編造不存在的事實(shí)（如虛構(gòu)不良信用記錄或黑名單等）。

圖片來源：黃姓你我貸用戶提供，借款之后，極融借款”“你我貸”兩款A(yù)pp頁面顯示相同的貸款額。

　　記者根據(jù)金融消費(fèi)者提供的材料發(fā)現(xiàn)，他們?cè)谀阄屹J上貸款，同樣在極融借款A(yù)pp上能顯示，并且，兩款A(yù)pp的當(dāng)前可借額度和注冊(cè)協(xié)議均完全相同。根據(jù)你我貸和極融借款兩款A(yù)pp注冊(cè)服務(wù)協(xié)議顯示，你我貸和極融借款均由中融信小貸和極融云科信息技術(shù)有限公司（以下簡稱“極融云科”）運(yùn)營。

　　通過極融云科股權(quán)穿透發(fā)現(xiàn)，這家公司是由一家香港公司Geerong (HK) Limited（以下簡稱“Geerong”）100%持股的“外企”。Geerong背后實(shí)際控制人為Jiayin Holdings Limited（以下簡稱“Jiayin ”），Jiayin 翻譯成中文為嘉銀控股有限公司。

　　記者在企查查搜索“你我貸”關(guān)鍵詞，上海你我貸金融信息服務(wù)有限公司（以下簡稱“上海你我貸”）和上海五行嘉信息技術(shù)有限公司（以下簡稱“上海五行嘉”）均擁有你我貸的圖標(biāo)和官網(wǎng)，上海嘉銀科技股份有限公司（以下簡稱“嘉銀科技”）和上海嘉銀金融服務(wù)有限公司（以下簡稱“嘉銀金融”）均擁有你我貸的商標(biāo)。

　　值得一提的是，極融云科的高管張光林分別在上海你我貸、上海五行嘉、嘉銀科技、上海嘉銀金融擔(dān)任股東或者董事。不過，目前上海你我貸和上海五行嘉均已注銷。

圖片來源：你我貸官網(wǎng)，極融是嘉銀科技旗下的金融科技公司。

　　根據(jù)你我貸官網(wǎng)顯示，極融是嘉銀科技旗下的金融科技公司，定位為消費(fèi)金融運(yùn)營科技服務(wù)商。極融業(yè)務(wù)目前包括極融中國和極融海外兩大業(yè)務(wù)線。

　　目前，嘉銀旗下兩款A(yù)pp你我貸和極融借款均由持有小貸公司牌照的中融信小貸開發(fā)運(yùn)營，而中融信小貸與嘉銀及其旗下公司并無股權(quán)上關(guān)系。

　　那么，這種金融App以后上線需要什么審批和條件？對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士向記者表示，金融類審批參考國家金融監(jiān)督管理總局8號(hào)文，目前在國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)管的背景下，金融類牌照或者審批只會(huì)減少不會(huì)增加。另外，有消息稱，國家金融監(jiān)督管理總局正在制定相關(guān)規(guī)定，過去助貸機(jī)構(gòu)簽訂的不提供金融服務(wù)的承諾函已經(jīng)成為過去式，今后上線金融類App需要得到“一行兩會(huì)”的批準(zhǔn)。

　　就貸款未顯示貸款合同及其相關(guān)投訴猛增等問題，你我貸尚未進(jìn)行回復(fù)，本報(bào)將持續(xù)關(guān)注。