江淮汽車旗下汽車金融公司瑞福德風控缺口：三級智力殘疾人士辦出車貸快訊
近日，因貸款“三查”存在不盡職之處等，興業銀行被罰150萬。
本文來源：時代周報 作者：徐超
圖片來源：圖蟲
2024年7月中旬，陽憲剛向合肥市包河區法院發起對瑞福德汽車金融有限公司（下稱“瑞福德”）的民事訴訟。幾天后的7月19日，起訴被退了回來。
法院給出的審核意見認為，原告發起的是民事立案申請，但提交的材料是向公安局的報案材料，屬于提交錯誤。
陽憲剛想發起訴訟，是為了幫哥哥維權。陽憲剛老家在湖南，現在廣東工作。哥哥陽某勇是一名智力殘疾三級的特困五保戶，留在老家，由父母照顧。今年6月下旬，陽憲剛和家人無意發現，陽某勇竟然在湖南常德買了一輛車，并在瑞福德辦理了汽車貸款，貸款本金6.99萬元。
瑞福德的主營業務是為終端購車客戶提供分期付款業務和為汽車經銷商提供庫存車融資業務。作為江淮汽車（600418.SH）最重要的合營企業，瑞福德是經原國家銀監會批準設立的國內第17家獲得金融牌照的專業汽車金融公司，也是自主品牌車企成立的第一家中外合資的汽車金融公司，注冊資本20億元。
陽憲剛認為哥哥明顯不符合辦理貸款的條件，卻背上了高額債務，認為瑞福德的風控審核存在問題，車貸這件事一定要解決，“我不會把我哥置于未知風險當中。”
在4S店買車并辦出車貸
陽憲剛向時代周報記者提供的哥哥的殘疾證號顯示，陽某勇是智力殘疾三級。
據湖南澧縣精神康復醫院2019年6月17日對陽某勇進行的智力測試證明，陽某勇的智商等級為“50≤智商值≤69”，智商值65。該測試的有效期結束時間為2030年8月31日。
今年6月19日，陽憲剛突然發現他為陽某勇注冊并設置的微信發生了變化，由于陽某勇的特殊智力狀況無法說清事情原委和細節，在經過陽憲剛和家人對陽某勇的多次詢問并多方打聽收集信息后，逐漸還原了陽某勇“被貸款”的經過。
6月15日，堂兄楊某以游玩之名將陽某勇帶到常德，在4S店常德市松意汽車貿易有限公司以陽某勇的名義購買了一輛凱翼炫界。車輛登記在陽某勇名下，根據陽憲剛提供的購車發票，該車總價7.5萬元。
然后，楊某又以陽某勇之名從瑞福德辦出車貸，貸款本金6.99萬元。
被采訪人提供
陽憲剛表示，雖然楊某是親戚，但他的自身征信不佳，在帶陽某勇買車之前已經找過另外人去過4S店，但最后都沒有買車、辦理車貸成功。楊某利用陽某勇身份買車辦貸款，應當承擔相應責任。陽某勇智力殘疾的情況，即便一開始不知情，但按瑞福德官網公布的車貸辦理審核機制，也說明瑞福德沒有嚴格審查陽某勇的材料。
據瑞福德官網公布的貸款流程，在申請人遞交材料后，瑞福德會電話回訪客戶和材料審查，審核通過后再簽署。
在“貸款知識”章節，瑞福德官網公布的信息提到，申請人要具有完全民事行為能力；有合法穩定的收入來源；車輛的使用目的為自用或者商務用途，不允許申請人以代購車輛為目的申請貸款；借款人要提供收入水平及信用狀況證明。
在辦出貸款的幾個多月里，陽某勇的手機頻繁收到瑞福德的催款短信和電話，生活受到干擾。陽憲剛擔心，陽某勇有智力殘疾，又是村里的特困戶，本是屬于扶助對象，但突然名下有車，還辦有貸款，可能會影響到五保戶的認定。
有金融機構人士向時代周報記者表示，個人辦理貸款光根據提供的身份證，并不能了解到更多個人信息，主要作用是和公安聯網證明是本人。但貸款業務都會有回訪，申請人是否符合辦理資質，這就要看審核的把關了。
時代周報記者向瑞福德發去采訪函，詢問風控審核是否存在問題，但未獲回應。
江淮汽車的最大合營企業
瑞福德成立于2013年1月，江淮汽車（600418.SH）、桑坦德消費金融有限公司各持股50%，后者是西班牙桑坦德銀行集團的子公司。
2013年1月11日，江淮汽車公告，收到《中國銀監會關于瑞福德汽車金融有限公司開業的批復》（銀監復〔2013〕1號），英文名稱為“Fortune Auto Finance Co.Ltd.”。成立之初，瑞福德注冊資本5億元，經營業務包括車貸、同業拆借、向金融機構借款、汽車融資租賃等。
瑞福德2023年年報披露，當年發放個人汽車消費貸款近151.18億元，發放貸款和墊款合計154.2億元，逾期貸款合計近4.85億元；2022年發放個人汽車消費貸款近132.54億元，發放貸款和墊款合計近136億元，逾期貸款近3.5億元。
據瑞福德官網披露，它在全國與600多家江淮汽車經銷商、約400家汽車品牌4S店和200余家區域業務代理商開展合作，服務涵蓋國內所有主流汽車品牌和全國31個省市區及其下轄縣市，在全國各地車輛管理部門可以順利完成車輛貸款抵押業務（不含港澳臺）。
據江淮汽車2024半年報披露，其與瑞福德簽訂的《融資合作協議》及《回購協議》約定，在遵守批發融資協議條款及條件、經銷商融資條款的前提下，如果對經銷商的信用風險評估結果令瑞福德滿意，瑞福德將向江淮汽車授權經銷商就每一名江淮汽車的經銷商在中國營銷的江淮汽車整車提供必要融資，直到融資金額達到每一名江淮汽車經銷商貸款額度。截至2024年6月30日止，瑞福德按協議向江淮汽車經銷商發放未到期貸款金額為9131.60萬元。
據2023年報，江淮汽車對瑞福德權益法下確認的投資損益近1.95億元。據江淮汽車2024半年報，江淮汽車共有5家合營企業，無論是投資額度、還是投資收益，瑞福德都是最重要的一家。今年上半年，江淮汽車對瑞福德的投資余額超19.35億元，當期應收股利為1億元，權益法下確認的投資損益超4040.58萬元。今年上半年，江淮汽車實現營收212.98億元，歸屬于上市公司股東的凈利潤為3.01億元。
根據瑞福德的信披，江淮汽車和桑坦德消費金融公司是其實際控制人，法定代表人、董事長項興初同時也是江淮汽車的法定代表人、董事長。
圖片來源：天眼查
時代周報記者嘗試聯系江淮汽車相關負責人詢問對瑞福德的管理以及風控等，但多次撥打電話均無人接聽。
瑞福德官網聲稱，公司風控能力卓越。風控能力繼承于股東方桑坦德在歐洲百年風險控制經驗和手段，在堅實的基礎上，通過產品設計、渠道準入、操作流程等多個環節進行風險過濾，并輔之以電話核查、上門拜訪、第三方數據輸入等多個維度綜合評估客戶履約能力，取得了較好的實際驗證。
陽憲剛向時代周報記者表示，在他多次報警、投訴后，警方認定楊某、瑞福德、松意汽車貿易公司要承擔責任。目前，瑞福德的代理已出面結清了貸款。
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