新網銀行：股東內訌爆出股權出資違規疑云，暴力催收被頻繁投訴快訊
新網銀行作為全國第三家互聯網民營銀行，規模增速亮眼，但不良貸款率也出現較大幅度的提升，撥備覆蓋率下滑較大。
文/石鋒
導語：新網銀行作為全國第三家互聯網民營銀行，規模增速亮眼，但不良貸款率也出現較大幅度的提升，撥備覆蓋率下滑較大。業務上被投訴存在利息較高、暴力催收等問題。公司多家股東或陷入“內訌”，或出現債務危機，對股權穩定性可能產生負面影響。
管理層高薪，不良率走高，撥備覆蓋率走低
民營銀行自誕生以來，發展受到各界的期待和關注。不同于傳統商業銀行，民營銀行普遍主要服務中小企業、個人客戶，主打互聯網金融業務和普惠、消金等業務，取得不少成績，不僅增速較快、也避免了房地產和傳統制造業信用風險的沖擊。當然不可避免的，高速發展也暴露了一些問題。
新網銀行是繼微眾銀行、網商銀行之后的第三家互聯網民營銀行，股東有新希望集團、小米集團等優秀民營企業。年報顯示，2020-2022年，新網銀行的存貸比整體較高，分別是144.81%、136.83%、129.79%。出現這種原因，一方面和以往政策規定對民營銀行“一行一店”的要求有關。盡管2018年“58號文”名義上放松了“一行一店”的要求，但民營銀行大規模開設線下網點仍很困難，限制了民營銀行的吸儲能力、推高了存款成本；較高的存貸比，對銀行的流動性管理構成挑戰。
規模的快速擴張，加劇了資本消耗。2020末-2022年末，新網銀行的核心一級資本充足率從17.2%降至11.17%。該行資產質量劣化苗頭亟須重視。去年該行的不良貸款率從1.05%增至1.73%。在19家民營銀行中偏高，僅次于網商銀行、華瑞銀行；撥備覆蓋率下滑較快，去年該行撥備覆蓋率從345.14%下降到186.65%。
新網銀行去年凈利潤下滑幅度較大。年報顯示，2019年該行錄得凈利潤11.3億元，2021年凈利潤9.17億元，受讓利政策的指引，去年營收增長的同時，凈利潤僅實現6.8億元。
2022年報顯示，新網銀行向董監高支付了高達3906萬元的薪酬。其中，董事報酬760萬元，高管團隊獲得了2677萬元。截至去年底，該行共有8位高管，行長江海曾任成都銀行黨委書記。較高的薪酬也是民營銀行的靈活性優勢的體現。
和A股40多家銀行對比，iFinD顯示，去年管理層年薪總額超過2677萬元的只有9家，分別是民生銀行、招商銀行、南京銀行、平安銀行、中信銀行、江蘇銀行、杭州銀行、寧波銀行、蘇州銀行。這9家銀行的規模都遠遠大于新網銀行，除蘇州銀行外其他8家的資產總規模都超過萬億元，最小的蘇州銀行去年底總資產也有5245億元，是新網銀行的6倍左右（合并報表口徑）。
被頻繁投訴存在高息、暴力催收
民營銀行普遍把互金、普惠業務作為重點，因此容易引發暴力催收等風險。黑貓投訴平臺顯示，新網銀行多次被投訴存在“高利貸”、“暴力催收”等問題。最新一個案例是今年12月3日，投訴編號“17370181598”的“新網銀行網貸高利貸，暴力催收”投訴信息顯示，當事人稱“逾期一天在聯系到本人的情況下，還在抖音好友的評論下將我的貸款信息告訴他們，讓他們都知道了。還用我的手機號注冊各種手機APP不停的發驗證碼過來騷擾我。還說要告訴老家父母和村委會。因為她的做法我現在徹底絕望了”，要求新網銀行方面停止暴力催收。
投訴信息還顯示，新網銀行和一些網貸公司存在合作。編號為“17370160500”的“新網銀行合作機構安鑫貸暴力催收”投訴信息顯示：“安鑫貸平臺暴力催收，催收一直騷擾緊急聯系人，對我工作生活造成了惡劣影響，請平臺立即停止該行為，否則我會投訴到底，維護自身權益。”
據自媒體開甲財經今年7月13日的文章《3家民營銀行的互聯網貸款年利率達36%》顯示：安鑫貸的《相關協議》披露，合作資方包括錫商銀行、中關村銀行、智度小貸、新網銀行。
股東內訌牽出入股資金違規疑云
成立多年來，新網銀行的股權結構一直比較穩定。但2022年，有兩家股東發生了“內訌”。截至2022年末，新網銀行的第四大、第六大股東分別是成都啟陽遠航汽車銷售服務有限公司、四川省巨洋企業管理集團有限公司，持股分別是7.5%、3%。裁判文書網公布的[（2022）川0114民初132號]等案件信息顯示，2022年成都啟陽以借款合同糾紛的名義起訴了四川巨洋企業。由于上述糾紛，2023年1月，成都市新都區法院對四川巨洋企業持有的新網銀行股權實施凍結。兩家股東的經濟糾紛有什么隱情？
從各方面的信息來看，兩家股東的糾紛內情復雜，還牽扯到新網銀行本身。中國庭審公開網發布的2022年8月1日“成都啟陽遠航汽車銷售服務有限公司訴被告四川省巨洋企業管理集團有限公司、四川新網銀行股份有限公司借款合同糾紛一案”的開庭審理視頻透露：成都啟陽2016年11月1日把1.8億元和450萬元兩筆資金轉給了四川巨洋————必須要注意的是，新網銀行正式注冊時間是2016年12月(注：上述案件中，新網銀行作為案件第三人)。
四川巨洋企業在庭審中表示上述款項的用途是“用于購買我公司樂至巨洋大飯店的預付款”，但又語焉不詳的提到了“代持協議”一詞，而且就1.845億元預付款一事，更奇怪的是，最初雙方實控人還沒簽署書面合同、只是達成了口頭協議后就打款給對方。
需要補充的是，2022年1月第一次開庭的公開信息顯示，上述借款的利息高達24%/年，且必須于新網銀行成立之前到位，且被告以新網銀行的股權作為對原告借款的抵押。而在第四次開庭時，原告的解釋是1.845億元是“投資款轉貸款”，被告則透露新網銀行股權是作為向原告借款1.845億元的抵押，未就對新網銀行入股資金是否為自有資金、是否滿足監管要求、甚至是代持股權的可能性做出詳細解釋。裁判文書網未披露最終的裁決結果原文，對于銀行股權是否滿足監管要求以及代持股權的質疑，新網銀行很有必要做出澄清。
按照銀監會2018年實施的《商業銀行股權管理暫行辦法》，銀行股東如存在“虛假出資、出資不實、抽逃出資或者變相抽逃出資的，違規使用委托資金、債務資金或其他非自有資金投資入股的，違規進行股權代持的，未按規定進行報告的”等情形，造成銀行違反審慎經營規則，監管部門可以限制該股東的相關權利，包括股東大會召開權、表決權、提名權等。
多家股東暴雷，股權被強拍
除了股東內訌，還有股東出現了債務危機。截至去年末，新網銀行的第八大股東是四川省雄川貿易有限責任公司，持股比例3%。工商信息、企查查顯示，雄川貿易今年的債務壓力和訴訟風險越來越大。企查查引用的法院信息顯示，今年6月，法院對雄川貿易持有的新網銀行股權實施凍結。6月底，雄川貿易持有的新網銀行股權被強行拍賣，第五大股東成都建國汽車貿易有限公司接盤。
同樣持股比例3%的另一家股東是南充嘉美印染有限公司。同樣的，工商信息和法院信息顯示，南充嘉美也出現了債務危機問題。企查查顯示，南充嘉美被列入了失信被執行人名單、限制高消費名單。最新一例是今年11月，瀘州交投集團物流有限公司起訴南充嘉美等公司，并申請了強制執行，涉案金額1514萬元。今年8月，阿里資產拍賣平臺顯示，南充嘉美持有的新網銀行股權被拍賣，接盤方是成都冠銘體育文化傳播有限公司。
南充嘉美的債務問題也影響到了新網銀行。企查查顯示，2023年7月的[（2023）川01執397號之二]執行通知書顯示，南充嘉美持有的新網銀行股權被凍結，直到9月14日解除凍結。
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