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據(jù)清流消費(fèi)金融了解，一份《關(guān)于聯(lián)合貸款模式征求意見的通知》于近期流出，疑似為監(jiān)管層針對“助貸”模式的征求意見稿。 該通知中提到：“貸款人開展聯(lián)合貸款，

據(jù)清流消費(fèi)金融了解，一份《關(guān)于聯(lián)合貸款模式征求意見的通知》于近期流出，疑似為監(jiān)管層針對“助貸”模式的征求意見稿。

該通知中提到：“貸款人開展聯(lián)合貸款，應(yīng)具備1年以上互聯(lián)網(wǎng)貸款的運(yùn)營管理經(jīng)驗(yàn)?！贝送?，“貸款人應(yīng)將聯(lián)合貸款的合作機(jī)構(gòu)限定于經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，持有金融牌照并獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。”

此外，值得注意的是，本月有好幾家消金企業(yè)向清流消費(fèi)金融咨詢?nèi)绾潍@取網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。

一位非持牌消金企業(yè)的高管向清流消費(fèi)金融表示了他的擔(dān)憂，在6月底，上海某家從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的公司收到了相關(guān)部門下發(fā)的《責(zé)令整改通知書》。

該文件對其“未經(jīng)允許通過互聯(lián)網(wǎng)從事發(fā)放貸款相關(guān)業(yè)務(wù)的行為”提出了整改意見，要求其在取得相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門批準(zhǔn)前，“停止以任何方式開展發(fā)放貸款及相關(guān)咨詢活動(dòng)”、“立即關(guān)閉所有線上及線下開展放貸業(yè)務(wù)的相關(guān)渠道”。

他表示，很多現(xiàn)金貸企業(yè)都采取與線下的小貸公司進(jìn)行資金合作。而線下小貸公司的業(yè)務(wù)范圍是有區(qū)域限制的，不能在全國范圍內(nèi)開展貸款業(yè)務(wù)。一旦超出經(jīng)營范圍，小貸公司就可能被監(jiān)管懲罰，無網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的現(xiàn)金貸平臺(tái)也將面臨被叫停的風(fēng)險(xiǎn)。

這一紙《責(zé)令整改通知書》，就像一個(gè)警鐘，敲在了許多人心上，一部分消金企業(yè)漸漸意識到，“牌照是非常關(guān)鍵的?！比缃瘢巡贿m合再繼續(xù)渾水摸魚了。

種種跡象背后，意味著消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管力度在不斷加大，業(yè)內(nèi)人士猜測，真正的行業(yè)洗牌將很快到來。

資金趨緊，部分平臺(tái)彈盡糧絕

7月以來，清流消費(fèi)金融注意到幾個(gè)特別的現(xiàn)象。

近日，有幾位現(xiàn)金貸平臺(tái)的內(nèi)部人士不約而同地反映道，目前很多現(xiàn)金貸平臺(tái)急缺資金，有的甚至已快彈盡糧絕，放不出款了。

而多家消費(fèi)金融企業(yè)也出現(xiàn)了放款延遲、放款限額甚至無法放款等問題。在消費(fèi)金融市場，出現(xiàn)了資金收緊的初期征兆。

在資產(chǎn)證券化市場，消費(fèi)金融企業(yè)的融資渠道也在進(jìn)一步收緊。

“現(xiàn)在要求發(fā)行消費(fèi)金融ABS的主體更優(yōu)質(zhì)，監(jiān)管層在控制消費(fèi)金融ABS規(guī)模，有收緊的趨勢?！币晃坏掳钭C券的內(nèi)部人士向清流透露。

他的觀點(diǎn)也得到了廣發(fā)證券某內(nèi)部人士的認(rèn)同?！爸饕獑栴}在現(xiàn)金貸”，在他看來，ABS渠道的收緊，主要是為了防范現(xiàn)金貸爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)已是不可回避的問題，洗牌、合規(guī)勢在必行

其實(shí)，許多從業(yè)者已經(jīng)意識到了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并已開始準(zhǔn)備應(yīng)對之策。

“原來信貸的界限比較清楚，風(fēng)險(xiǎn)的輪廓清晰，但現(xiàn)在市場里大量消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)并沒有共享‘共債信息’，因?yàn)閷杩钊藢?shí)際負(fù)債、償還能力評估不準(zhǔn)確，風(fēng)險(xiǎn)的輪廓擴(kuò)大了。”一位銀行系消金企業(yè)的人士表示，從消金行業(yè)積累的壞賬來看，可能存在以貸還貸的風(fēng)險(xiǎn)，“這是風(fēng)險(xiǎn)傳遞?！?

“消費(fèi)金融行業(yè)目前最大的問題就是參與者太多太雜?！币晃毁Y深的持牌企業(yè)高管認(rèn)為，目前非持牌機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力大多較差，主要靠較高的實(shí)際年化利率來掩蓋風(fēng)險(xiǎn)。

他也認(rèn)為，上述問題可能給消費(fèi)金融行業(yè)帶來日趨嚴(yán)重共債風(fēng)險(xiǎn)?！案鶕?jù)某知名企業(yè)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，M6以上逾期的客戶在非銀機(jī)構(gòu)的共債多達(dá)20家。這些客戶基本上沒有償還能力了，最終造成的后果可能就是早些年臺(tái)灣、韓國的卡債風(fēng)暴。”

事實(shí)上，銀行和投資者的資金主要通過同業(yè)授信、助貸、ABS等方式接入消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，在他看來，一旦爆發(fā)大規(guī)模逾期，銀行和投資者的資金將受到巨大損失，造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，他還強(qiáng)調(diào)，“除了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，某些貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行暴力催收，造成惡劣的社會(huì)影響，也是一個(gè)非常重要的風(fēng)險(xiǎn)問題?！?

為了及時(shí)防控系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，他猜測，“從資金源頭來控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)可能是最‘簡單粗暴’的方式。將來可能只有正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)才能通過同業(yè)授信、助貸、發(fā)行公募ABS等主流方式獲得投資者的資金?！?

"很多大機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始考慮解決系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)問題了，只是不知道大家是怎么做的。"一位消金企業(yè)的風(fēng)控經(jīng)理說，其企業(yè)自身也對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)非常重視，希望與業(yè)內(nèi)共同探討解決。

監(jiān)管層近期，也已經(jīng)在悄然行動(dòng)了。

今年以來出現(xiàn)的多重信號：資金市場的收緊、號召金融去杠桿、ABS業(yè)務(wù)的整治以及消金相關(guān)企業(yè)之間合作模式的規(guī)范，都是為了盡早防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士分析，此時(shí)對行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管是有必要的，“如果到了危機(jī)的時(shí)候再去杠桿，節(jié)奏上就晚了，會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退?！薄爸J模式不會(huì)再像從前那樣猖獗。”“接下來會(huì)死掉一批小貸公司?！?

面對消金行業(yè)監(jiān)管加強(qiáng)、洗牌來臨的現(xiàn)狀，業(yè)內(nèi)分為了積極的一派和迷茫的一派。

積極派以持牌機(jī)構(gòu)為主，在他們看來，行業(yè)洗牌意味著更大的發(fā)展空間和更規(guī)范的競爭環(huán)境，對持牌機(jī)構(gòu)來說是利好的；

而迷茫派則是以高利率的現(xiàn)金貸平臺(tái)為主，對他們而言，合規(guī)化是一個(gè)艱難痛苦的過程，無異于生死考驗(yàn)。

迷茫派中，有一些企業(yè)尚在合規(guī)化的路上努力向持牌系靠攏，調(diào)整息費(fèi)、申請牌照、規(guī)范業(yè)務(wù)流程；而有的已經(jīng)不抱希望，開始了午夜鐘聲敲響前的最后狂歡。