半兩財經｜“閑魚”“飛豬”上線借錢服務，你知道放貸的到底是誰嗎？快訊
互聯網的盡頭是放貸，越來越多的流量APP都開通了借貸服務。
互聯網的盡頭是放貸，越來越多的流量APP都開通了借貸服務。近日，阿里系的知名二手電商平臺閑魚和綜合旅游出行服務平臺飛豬都上線了“借錢”功能。北京青年報記者發現，目前大部分消費者常用的APP都有借款入口，一些消費者會想當然地認為出借方就是這些平臺或平臺的關聯企業，還有人會沖著平臺的名氣去借錢。但事實上，這些APP提供的只是助貸服務，其合作服務商不少都是與平臺沒有實質關聯的銀行、消金公司、小貸公司或者其他貸款平臺。
“閑魚”“飛豬”上線“借錢”服務 放貸的另有他人
日前，閑魚APP悄然上線了“借錢”服務。“我以為閑魚借錢的資金提供方會是跟閑魚同屬阿里系的螞蟻消金，結果發現竟然不是。”閑魚深度用戶王女士告訴北京青年報記者。
按照王女士的提示，北青報記者發現，閑魚“借錢”功能的入口位于“閑魚App-我的-借錢”中。頁面顯示，最高貸款額度為20萬元，年利率4.8%起，以實際授信利率為準。
《閑魚社區借錢頻道服務說明》顯示，“閑魚通過借錢頻道為用戶提供服務信息瀏覽、授信額度及借款服務進度等必要的信息、軟件、技術輔助服務，井韭具體借錢服務提供方。”這表明，閑魚“借錢”實際是助貸，幫資金方導流獲客。
閑魚的合作機構是有三家，分別是度小滿、拍拍貸和馬上消費。其中，度小滿是百度旗下的金融科技平臺，度小滿借錢服務的資金提供方既有重慶度小滿小貸公司，也包括其他合作金融機構；拍拍貸是信也科技旗下的平臺，也有眾多合作金融機構；馬上消費金融股份有限公司持有消費金融牌照，股東包括重慶百貨、中科金、物美集團等。因此，“閑魚”的三個合作方里，可以直接發放個人消費貸款的只有馬上消費。
《說明》強調“閑魚無法對您與服務商之間的具體服務承擔責任，由您與服務商自行決定是否提供或接受服務以及服務的內容等，請您根據實際需求情況、審慎選擇服務商并決策是否使用具體借款服務。”
無獨有偶，阿里旗下在線旅游平臺飛豬旅行最近也上線“借錢”功能，該服務嵌于飛豬錢包內。官方信息顯示，飛豬借錢服務是飛豬嚴格挑選正規第三方金融機構，為用戶提供的便捷、全線上化的消費信貸產品。借款服務和資金是由第三方金融機構提供，飛豬只提供網絡信息技術服務，并非任何貸款業務。
飛豬借錢的合作機構也是三家，包括新網銀行、百信銀行和度小滿，前兩家是銀行，可以直接發放貸款。
平臺助貸業務的資金方分兩類
事實上，開展助貸業務的APP遠不止閑魚和飛豬，客觀來看，他們兩家現在才“下場”已經落后于同業。
早在三年前，北青報記者曾親身實測25個普通消費者常用的APP，其中有20個APP都可以借錢。這些APP多是電商、團購、外賣、旅行、交通等類型的平臺，與老百姓衣食住行等日常消費關系緊密，但也有與消費和支付“八竿子打不著”的新聞、修圖、辦公文檔等APP，甚至連個別天氣預報的應用也開通了借貸功能。
有網友直言“不論是吃飯打車、休閑娛樂，還是購物旅游，工作學習，只要點開那些常用的APP，差不多每一個可以借錢。這些APP真是把我的生活圍得嚴嚴實實，躲都躲不過。”
不過，北青報記者隨機采訪的幾位沒有在這些APP上借過錢的消費者都以為，通過這些APP借錢，出借方應該就是這些平臺或平臺關聯公司。只有真正點開過服務協議的消費者才知道，信貸資金的提供方其實是銀行、小貸公司、消金公司等持牌金融機構。因為在我國，只有持牌金融機構才能放貸，包括助貸平臺在內的非持牌機構都不能向消費者直接發放貸款。
公開信息顯示，這些平臺的運營方多為科技公司，而其信貸業務的合作金融機構大致可分兩類，一類與平臺沒有股權方面的關聯，另一類則是同一集團下的持牌金融機構。目前，大部分平臺尋找合作金融機構已不限于自己的關聯企業，而是“兼容并包”。
比如，度小滿借錢服務的資金方既有重慶度小滿小貸公司，也包括其他合作金融機構；美團借錢的資金方既有重慶美團三快小額貸款公司，也有其他銀行、信托、小貸公司等持牌機構；芒果TV內嵌的“芒好貸”由芒果傳媒旗下的湖南快樂通寶科技小額貸款有限公司及其他與快樂通寶合作的具備合法放貸資質的金融機構提供信貸額度服務。
助貸行業存在營銷不規范、不當催收等問題
“看到是大平臺，利息也不高，我就填了資料試了試，結果立即強制下款，還不允許我一次性還清”、“說付款10元就可以減9.9元，我就辦了這個貸款，后來征信上顯示我名下有十幾家貸款公司的貸款，可我就在這一家平臺辦過啊？”、“貸款頁面上說的利率最低就7.2%，也沒提其他費用，我以為還款就是本金+利息，誰知還有擔保費、保險費和服務費，而且申請時強制勾選，這也太不合理了！”
社交網站上經常看到一些祖代平臺貸款客戶的吐槽，借錢服務真用起來似乎并非廣告宣傳的那么便捷便宜。
讓一些逾期客戶最頭疼的還是催收問題。北青報在某知名投訴平臺上搜索一家旅游平臺的名字和“催收”二字，竟彈出了近4000條條客戶投訴。多名貸款客戶表示，自己只逾期了一天，這個平臺的合作方也就是資金實際出借方就不分晝夜地打電話、發短信，進行恐嚇威脅，甚至給自己的朋友家人直接電話。還有一個大家常用的出行平臺也有2785條有關催收的投訴。
“伴隨著互聯網助貸業務的快速發展，過度借貸、息費畸高、不當催收、貸款資金截留、侵犯個人隱私、無牌經營等一系列問題相繼出現、愈發嚴重。”2023年7月，中國互聯網金融協會發布了《中國互聯網助貸業務發展研究報告》（以下簡稱“《報告》”）。
《報告》在肯定互聯網助貸業務作用的同時，指出了相關業務發展過程中存在的七大問題。
對于過度借貸問題，報告指出，互聯網助貸業務提升了信貸服務的可得性和便利性，但客觀上也助長了借款人非理性消費、過度借貸的行為。部分放貸機構和助貸機構為追求利潤，在未全面、客觀評估借款人的借款用途、還款能力和還款意愿的情況下，誘導借款人超前消費，導致過度借貸。
對于助貸業務網絡營銷宣傳不規范的問題，報告列出了三種主要形式。一是誘導借貸。例如：營銷材料宣傳“拜金主義”“過度消費”等不良價值觀；以參與活動領取獎品方式宣傳業務，但未明確披露貸款業務信息；未明示貸款息費信息，或息費水平以名義利率等數值較低方式計算，誘導用戶申請授信、用信。
二是品牌混同。部分平臺未充分披露貸款主體等信息，造成金融消費者對信貸產品和平臺品牌理解混同，無法清晰了解是哪些機構提供服務以及這些機構在貸款業務中所承擔的責任。
三是嵌套銷售。部分平臺存在弱化信貸業務感知、模糊不同金融業務邊界、將信貸業務嵌入支付流程等問題。
對于貸后管理，報告稱，逾期債務催收一直是互聯網貸款業務投訴的重災區，個別平臺可能因催收用語不規范、催收頻率過高、不當聯系第
三方等問題引發各類投訴。
知名數字經濟學者劉興亮指出，基于流量做金融生意，本身無可厚非，但如果利用“貓膩”，或者以低息、無息為噱頭來誘導用戶的借貸，可能涉及到虛假誘導宣傳或誘騙，侵犯用戶的個人隱私。這些問題需要有關部門加強監管。
日益趨嚴 監管部門加強對助貸行業的監管
2024年5月27日下午，國家金融監管總局召開黨委會議，再次強調“將所有金融活動全部納入監管”、“要全面落實強監管嚴監管要求，真正做到‘長牙帶刺’、有棱有角”。近幾年來，監管部門對助貸行業的監管也的確是日益趨嚴。
今年5月，貨拉拉、喜馬拉雅上市過程中均遭到證監會的質詢，助貸業務是質詢的關注點之一，隨后貨拉拉和喜馬拉雅都下架了助貸產品。從招股書來看，助貸業務為這兩個平臺的業績立下了汗馬功勞，但為了IPO也不得不壯士斷腕。
據了解，證監會對喜馬拉雅的問詢中，要求其對合規性、股東情況、合規經營、直播業務、助貸業務、用戶信息相關情況、股權激勵七大問題進行補充說明，助貸業務包括業務形式、資金來源、資質許可、是否涉及征信業務、是否涉及貸后催收服務、金融業務規模等
近幾年，涉及助貸機構的監管文件也越來越多。比如，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》、《中國銀保監會關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》等。
2023年7月，重慶市地方金融管理局發布全國首個專門針對小貸行業消費者權益保護的規范性文件——《重慶市小額貸款公司消費者權益保護工作指引》，明確小額貸款公司應加強對存在合作關系的中介機構和第三方機構的消費者權益保護工作的監督和評價，將消費者權益保護相關要求納入中介機構和第三方機構的準入、清退條件。
與此同時，各地行業協會也在為規范助貸行業積極發力。
今年3月19日，中國互聯網金融協會發布關于開展變相高息“現金貸”“套路貸”等問題自查整改的通知。通知要求，各相關會員單位對合作機構開展的相關業務進行排查，對自查發現的問題應立即整改，合作機構涉及違規業務的，應敦促其立即整改，并暫停與其合作。
5月15日，中國互聯網金融協會發布了《互聯網金融貸后催收業務指引》，針對制度管理、組織和人員管理、催收對象、聯系信息獲取、催收時間、催收作業工具、催收行為規范、催收記錄、信息披露、人工智能技術應用、告知式催收、交互式催收等多個方面提出具體要求。
6月25日，廣東省小額貸款公司協會發布關于小額貸款公司與助貸機構開展貸款業務的風險提示。針對助貸行業亂象，風險提示指出，小額貸款公司應當合理控制助貸機構數量，制定助貸機構準入標準。審查合作機構的外部聲譽、涉訴情況、經營團隊情況等，甄選業務場景良好、內部管理健全、符合小額貸款公司服務客群與產品定位的機構開展合作。
《提示》建議，小貸公司應嚴格審慎制定與助貸機構的合作協議條款，在風險承擔風險揭示、費用收取、信息保密、投訴和應急處理等方面，明晰權責邊界；加強對助貸機構金融營銷宣傳行為的監督，防止助貸機構以小額貸款公司名義虛假宣傳、夸大宣傳、誤導銷售、虛增費用、違規展業。
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