漩渦中的微眾銀行，奔跑的野心與麻煩的現實快訊
據媒體報道，近日有大量消費者反映，收到來自微眾銀行的騷擾電話。
文|尼力 出品|天下財道
國內首家互聯網民營銀行，最近有點麻煩事兒。
據媒體報道，近日有大量消費者反映，收到來自微眾銀行的騷擾電話。
（來源：媒體報道）
微眾銀行很快做出回應，稱騷擾電話系遭到不法機構冒名。同時表示，只通過官方電話和企業微信聯系客戶。
事情就這么簡單嗎？微眾銀行是一家怎樣的銀行？類似的麻煩該怎么解決呢？
投訴攀升
微眾銀行全稱是深圳前海微眾銀行股份有限公司，2014年開業，號稱國內首家互聯網民營銀行。
根據介紹，與傳統銀行不同，微眾銀行既無營業網點，也無營業柜臺。
（來源：百度百科）
微眾銀行獲客主要依賴線上渠道。
簡單來說，由于沒有實體網點，電話營銷就成了微眾銀行重要的營銷渠道，但因此引發的糾紛和投訴，也不在少數。
在黑貓投訴平臺上，就有不少針對微眾銀行電話營銷騷擾的投訴。其中涉及微眾銀行核心產品 “微粒貸”的累計投訴量達數萬條，而且還涉及暴力催收問題。
（來源：媒體報道）
投訴量居高不下的狀況，和微眾銀行自己的統計也相吻合。根據公司年報，微眾銀行近年收到的投訴和建議，呈逐年攀升趨勢，從2021年的16000余條增至2023年的35000多條，主要集中在“微粒貸”等產品。
（來源：公司2023年財報）
（來源：公司2021年財報）
在民營銀行中，微眾銀行有其自身優勢。
根據2023年民營銀行規模排名，微眾銀行以超5300億元的資產規模，排在民營銀行榜首。比第二名網商銀行，要高1000多億元。
但身為想更快奔跑的“一哥”，微眾銀行近年來的業績增速明顯放緩。
2021年和2022年，微眾銀行營收分別約為270億元和355億元，增速分別達到36%、31%。
到了2023年，營收增幅已下降到10%左右。
凈利潤的變動情況大體類似，2021年和2022年增速分別為39%、29%，2023年則降至20%。
也就是說，無論是營收還是凈利，增速下滑得有點快。
在此背景下，市場自然存疑：業績增速承壓之下，會不會導致營銷“動作變形”？騷擾電話事件的爆發只是個巧合嗎？
業務偏科
除了電話營銷，線上渠道也是微眾銀行獲客的重要來源。
由于總體上對個人用戶比較友好，讓微眾銀行收獲了大量個人客戶。截至2023年底，微眾銀行的個人有效客戶數已達到4億。
但是，也因此導致微眾銀行消費貸占比過高。
財報顯示，2023年微眾銀行個人貸款2275億元，其中消費貸2146億元，經營貸款只有129億元，占比不足6%。
對微眾銀行來說，微粒貸業務顯然具有舉足輕重的地位。
然而，微粒貸業務的單筆貸款平均金額卻呈現出逐年下滑的趨勢，從2019年的8000元降至2023年的7400元。
值得一提的是，微粒貸80%的客戶為非白領從業人員，約85%的客戶為大專或以下學歷，約17%的客戶為此前無人行信貸征信記錄的“首貸戶”。
（來源：公司2023年財報）
這一方面可以理解為能滿足大眾“短、小、頻、急”的周轉需求，但另一方面也令銀行承擔較高風險。
微眾銀行也試圖分散風險，發力經營貸款業務，但成效并不理想，2023年個人貸款中經營貸款還比2022年減少了約4%，連續兩年下滑。
與此同時，在一些關鍵指標上，微眾銀行的穩健性也在減弱。
比如，其2023年流動性覆蓋率為140%，相比2022年（346%）和2021年（318%），下降幅度約為60%。
撥備覆蓋率也明顯降低，2023年末已降至353%，較2022年的414%降低61個百分點。
合規風險
今年是微眾銀行成立的第10年，高層骨干人員老化的現象逐漸加劇。
（來源：百度百科）
數據顯示，歷經10年，以顧敏董事長為首的一眾元老仍在擔任高管。
然而，監管部門對銀行關鍵人員輪崗早有規定。
2019年，原銀保監會發布《關于銀行保險機構員工履職回避工作的指導意見》，要求銀行保險機構建立關鍵人員和重要崗位員工輪崗制度，輪崗期限原則上不得超過7年。
（來源：國家金管局官網）
除顧敏外，微眾銀行執行董事、行長李南青自2015年10月起任職，任期期限將滿9年；
執行董事、常務副行長黃黎明，2016年3月擔任常務副行長，任期已經超過8年；
首席信息官馬智濤，2014年12月起開始任職，任期將滿10年；
副行長陳峭2016年7月起任職，任期超過8年。
從目前來看，這些高管，都超過了輪崗年限。這意味著，微眾銀行普遍存在高管“超期服役”的情況。
此外，微眾銀行還因違規收到巨額罰單。
2024年9月，央行深圳市分行公布了一項處罰信息，微眾銀行有5項行為違反賬戶管理規定，包括未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定報送大額交易或可疑交易、與身份不明的客戶交易等，最終被央行深圳市分行處以1387萬元的巨額罰款。
（來源：央行深圳市分行官網）
這種情況的出現，并不是偶然的。去年8月，國家金管局深圳監管局連續開出的13張罰單中，3張與微眾銀行有關，處罰事由包括汽車貸款首付資金及附加消費貸款用途審核不到位，商用車貸款金額審核不嚴等。
天眼查還顯示，微眾銀行自身風險超過22000條，周邊風險超過2000條，其中涉及大量法律糾紛。
投訴量高居不下的問題該怎么解決？營收凈利增速過快下滑的問題如何扭轉？高層人員超期服役情況如何調整？內控機制如何完善避免罰單頻出？就這些問題，《天下財道》向微眾銀行尋求答案，但公司方面未有回應。
當然，微眾銀行也有自身特點，比如可以讓客戶享受便捷的金融服務，創造了獨特的數字化小微企業信貸模式，還可提供全天候服務等。
有業內人士向《天下財道》分析說，微眾銀行應進一步優化風險評估體系，加強貸后管理，提升合規意識，如此才能做到行穩致遠。
1.TMT觀察網遵循行業規范，任何轉載的稿件都會明確標注作者和來源；
2.TMT觀察網的原創文章，請轉載時務必注明文章作者和"來源：TMT觀察網"，不尊重原創的行為TMT觀察網或將追究責任；
3.作者投稿可能會經TMT觀察網編輯修改或補充。
