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借7萬還11萬的小崔

2018年12月，在廣州做陶瓷生意的小崔，因?yàn)榭蛻敉蝗蝗∠擞唵?，?dǎo)致大量已經(jīng)生產(chǎn)的瓷磚無法賣出，可是錢已經(jīng)給了供貨商，其他的產(chǎn)品又需要錢出貨，小崔陷入了資金周轉(zhuǎn)問題。

“以前都按時(shí)付款的客戶，不知道為什么就沒錢了。”

客戶失信了，但小崔不想失信，于是，他登錄了宜信旗下的宜人貸平臺(tái)上，貸款了7萬元錢。小崔在當(dāng)時(shí)選擇的是分36期進(jìn)行還款，按照宜人貸給出的年綜合費(fèi)率22.68%，小崔一共要還97000元左右，每個(gè)月應(yīng)該要還2700元。

“22%，我應(yīng)該勉強(qiáng)還的上，宜人貸貸款還是非常容易，只要在app上填寫資料，并提交系統(tǒng)審核，沒過多久馬上就到款了，也沒有簽署什么合同?！毙〈藁貞浀健?/p>

借70000元，實(shí)際到手的金額是69000元，因?yàn)樯暾?qǐng)時(shí)注明有服務(wù)費(fèi)，小崔并沒有太過在意。但一開始還款，小崔就發(fā)現(xiàn)有點(diǎn)不太對(duì)勁，每個(gè)月需要還的錢并不只有2700元，而是要還3200元。

“明明自己只借了7萬元，按照22%利率還款，也應(yīng)該只用還9萬多。但現(xiàn)在這么算，自己如果36期全部還完，需要償還11萬4千元。比借款整整多出了4萬元，相當(dāng)于要還借款的二分之一還多?！?/p>

小崔于是向宜信詢問，原來還款計(jì)劃中除了本身的7萬元之外，其中還包含了兩項(xiàng)其他的費(fèi)用，分別是前期服務(wù)保障金8214元，以及信息咨詢服務(wù)費(fèi)4928元。這兩筆費(fèi)用的金額加起來要13142元，算在整體合同金額中，成為后續(xù)還款所要償付的利息的一部分。也就是說，這多出來的13142元的服務(wù)費(fèi)，屬于變相的“砍頭息”

這么算下來，小崔此次借款的本金其實(shí)高達(dá)83142元，36期下來算上利息，小崔總共應(yīng)還114764元。但是按照借款的69000元計(jì)算，小崔的實(shí)際支付的年化利率超過了36%。

然而，根據(jù)2015年最高法院頒布的規(guī)定，借貸雙方約定年利率未超過24%，應(yīng)予支持；約定高于24%不超過36%的部分，法院不予支持，但債務(wù)人已經(jīng)支付利息，要求放貸者返還的，法院不予支持；超過36%的，借款人已經(jīng)支付的可以要求出借人返還。

這也就是說，年化利率超過36%的宜人貸，已經(jīng)超出了借貸的監(jiān)管紅線，是名副其實(shí)的高利貸。

被暴力催收的小張

除了宜人貸，宜信旗下的另一款借貸app宜信普惠，同樣也出現(xiàn)了不少類似事件，來自湖北的小張就是受害者之一。

2018年3月，小張因?yàn)樾录已b修，在宜信普惠門店借了6萬元錢，當(dāng)時(shí)合同簽訂償還3年。在已償還5萬元左右后，小張突然發(fā)現(xiàn)，自己總共還需償還接近7萬元，這相當(dāng)于自己要償還雙倍的借款。

根據(jù)其簽訂的借款合同，通過個(gè)人貸款利率計(jì)算器計(jì)算，小張的借貸資金成本年化利率約為46%。

無力償還的小張決定在還完本金后，放棄后續(xù)還款。但宜信普惠顯然早有準(zhǔn)備，爆通訊錄、言語威脅、上門騷擾輪番上陣。很快，他通訊錄里的親朋好友，都受到了捷信催收部高頻的電話轟炸與言語威脅。

不得已，小張只能通過網(wǎng)上的投訴平臺(tái)進(jìn)行投訴。不過宜信似乎對(duì)此滿不在乎，依舊該放貸放貸，該暴力催收繼續(xù)暴力催收，似乎沒人治得了它。

宜信的前世今生

宜信的創(chuàng)始人唐寧早年曾就讀于北京大學(xué)數(shù)學(xué)系，后赴美國(guó)南方大學(xué)攻讀經(jīng)濟(jì)學(xué)。唐寧曾任職美國(guó)華爾街 DLJ 投資銀行，從事金融、電信、媒體及高科技類企業(yè)的上市、發(fā)債和并購(gòu)業(yè)務(wù)。

2000年，唐寧回到中國(guó)，他加入亞信，擔(dān)任戰(zhàn)略投資總監(jiān)，專注于新興科技風(fēng)險(xiǎn)投資。2006 年，唐寧在北京創(chuàng)辦了宜信公司，這距離聯(lián)合國(guó)首次提出“普惠金融”的概念，僅僅隔了一年。

當(dāng)初的“普惠金融”指的是，通過包容性金融，服務(wù)更多小微人群。那時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融才在國(guó)內(nèi)剛剛興起，注冊(cè)賬號(hào)還需要通過人工審核，年化利率也沒有現(xiàn)在這么高，一切看起來都是那么的美好，當(dāng)然只是看起來。

2012年，宜信公司正式推出個(gè)人對(duì)個(gè)人P2P咨詢服務(wù)平臺(tái)宜人貸，開始了狂飆突進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融之路，2015年，宜人貸在美國(guó)紐交所上市，成為“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融第一股”。彼時(shí)宜人貸的風(fēng)頭，似乎蓋過了螞蟻金服，成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的龍頭。

2017年市值巔峰時(shí)，宜人貸更是無人能擋，每股53美元，市值高達(dá)49億，狂甩其他上市的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。如今，宜人貸的市值僅10.15億美元，是當(dāng)初市值巔峰的五分之一。

但就在上市前后，第一財(cái)經(jīng)等媒體就曾經(jīng)質(zhì)疑過宜信的高利貸行為，針對(duì)外界高利貸的質(zhì)疑，唐寧當(dāng)時(shí)提出了“手續(xù)費(fèi)說”，唐寧表示，“借貸雙方和平臺(tái)區(qū)隔是非常清晰的，借款人付出的是兩筆費(fèi)用，一筆是資金獲取的利息，另外一方平臺(tái)提供的各種服務(wù)?！?/p>

2011年9月，宜信還曾經(jīng)發(fā)布過聲明，借款人需支付的利息每年在10%~12%，而在服務(wù)費(fèi)率上，據(jù)唐寧介紹，其比率在1%~10%以上，兩者相加，借款人需要支付20%左右的資金成本。對(duì)此，第一財(cái)經(jīng)還撰文指出，《宜信“手續(xù)費(fèi)說”難掩高利貸真相?》。

7年之后的今天，宜信的利率和服務(wù)費(fèi)率均已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過當(dāng)年，借款成本從20%飆升至36%，上漲高達(dá)50%，幾乎已經(jīng)觸碰了高利貸的紅線。

宜人貸的年報(bào)披露數(shù)據(jù)也證明了這一點(diǎn)，2017年全年，宜人貸凈收入55.43億元，凈利潤(rùn)13.72億元。借款人上升到60萬，借貸金額高達(dá)414億元，為宜人貸貢獻(xiàn)50億的收入。而上述414億元的借貸資金中，宜人貸收取的服務(wù)費(fèi)，就高達(dá)70億元。

業(yè)內(nèi)人士分析，宜人貸的主要收入來源，就是來自于服務(wù)費(fèi)。也正因其超高的服務(wù)費(fèi)，才能使得其在不斷增長(zhǎng)的壞賬下，還能盈利。而在政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷管控的環(huán)境下，宜人貸不被當(dāng)做高利貸，正是因?yàn)槠鋵⒎?wù)費(fèi)也歸入本金當(dāng)中，從而提高年化利率收益，這相當(dāng)于變相的砍頭息。

宜人貸如此、宜信旗下的宜信普惠和宜信惠民更是如此。唐寧從普惠金融的初心開始，最終把宜信做成了一個(gè)類高利貸公司。

變味的普惠金融

小編也相信，最初，唐寧在創(chuàng)立宜信，開創(chuàng)P2P商業(yè)模式的時(shí)候，應(yīng)該還是有不小的理想主義成分。畢竟諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者尤努斯，一開始也是通過“微額貸款”的方式，來幫助因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者們，最終形成了獨(dú)特的“格萊珉模式”。

小編當(dāng)年曾經(jīng)采訪過多名金融專家，都認(rèn)為宜信這樣的P2P貸款平臺(tái)有其存在的市場(chǎng)基礎(chǔ)，應(yīng)從支持金融創(chuàng)新角度予以支持，他們都告訴小編，“大銀行像大型水泵，把水給國(guó)企、政府平臺(tái)；P2P像一個(gè)橡皮管，把一部分水抽出來，輸送給中小企業(yè)等低端客戶?！?/p>

在中國(guó)銀行業(yè)比較集中，個(gè)人小微企業(yè)主金融需求無人滿足，宜信等平臺(tái)也給他們提供了難得的金融服務(wù)，所以最初P2P們都有一顆普惠金融的心，但隨著時(shí)間的推移，P2P越來越開始變了味道。

簡(jiǎn)小編注意到，僅在聚投訴平臺(tái)上，關(guān)于宜人貸投訴量便高達(dá)3963起，宜信普惠的投訴量也不低，2359起。這些投訴中，幾乎全是投訴其超高的服務(wù)費(fèi)用，以及其暴力催收的行為。而遍地開花的宜信網(wǎng)貸門店，也有不少家因?yàn)樯嫦痈呃J、暴力催收、陰陽合同、非法金融業(yè)務(wù)宣傳等被投訴，正面臨調(diào)查。

最初他們做P2P普惠金融的時(shí)候，利率不過15%-20%，市場(chǎng)還勉強(qiáng)可以接受，但在過去幾年中，借款利率在不斷上行，宜信的實(shí)際利率已經(jīng)突破36%，還算行業(yè)中的一個(gè)均值，實(shí)際很多平臺(tái)鋌而走險(xiǎn)，50%—100%也不少見。

個(gè)人小微企業(yè)主是有普惠金融的需要，但以36%的利率向他們借錢，這不是先扒皮，再抽筋，最后再榨干骨髓么？

于是各種暴力催收也粉墨登場(chǎng)，還有媒體報(bào)道，艾滋病人成為催收的“王牌人士”有艾滋病催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)號(hào)稱，沒有討不回來的債。此后，各種男女被高利貸逼死的新聞也就時(shí)有發(fā)生，一條條鮮活的人命逝去。

小編也提醒下讀者，珍愛生命，遠(yuǎn)離各種高利貸，這樣的普惠金融，不要也罷。