P2P銀行存管屬地化引爭議100多家平臺或受影響金融
有112家上線平臺不是在屬地有經營實體的銀行進行資金存管，但另一方面也的確會對已經上線存管系統但是不符合屬地原則的網貸平臺以及相關銀行會造成不小的影響，一些正在和非屬地銀行簽約存管的平臺也表示在等待當地監管意見的出臺。
P2P銀行存管屬地化引爭議100多家平臺或受影響
摘要：“銀行存管屬地化原則”肯定是有合理性的，對于保護投資人利益也有積極意義，但另一方面也的確會對已經上線存管系統但是不符合屬地原則的網貸平臺以及相關銀行會造成不小的影響。
近日，深圳市金融辦發布了《深圳市網絡借貸信息中介機構備案登記管理辦法（征求意見稿）》（下稱《意見稿》），其中也包含“銀行存管屬地化”的規定，成為繼上海之后又一明確銀行存管屬地化的重點城市。要求“主要資金結算賬戶（包括網絡借貸資金專用賬戶）應當開設在商業銀行在深圳市行政轄區內的分支機構，與在深圳市行政轄區內設有分行以上（含）級別機構的商業銀行達成資金存管安排”。
融360網貸評級課題組認為， “銀行存管屬地化原則”肯定是有合理性的，對于保護投資人利益也有積極意義，但另一方面也的確會對已經上線存管系統但是不符合屬地原則的網貸平臺以及相關銀行會造成不小的影響。將來政策若真的落地，如何將不利因子降到最低，也是對監管層智慧的考驗。
據融360網貸評級課題組不完全統計，2017年初以來先后有106家平臺完成了存管上線，截至2017年6月15日，全國共有268家平臺上線銀行存管。從銀行方面來看，確定已參與網貸資金存管業務的銀行有36家，實現網貸平臺存管上線的銀行有32家。其中廣東華興銀行上線67家，排在第一位，其后是江西銀行、恒豐銀行和浙商銀行，上線數量均在20家以上，徽商銀行和廈門銀行名列第五和第六位，分別上線了18家和17家，其余各個銀行上線平臺仍為個位數。
根據融360數據顯示，目前上線銀行存管的平臺中，有112家上線平臺不是在屬地有經營實體的銀行進行資金存管，這批平臺數量占比達上線平臺總數的41.79%。各網貸平臺所在地中，上線存管平臺數量最多的城市依次是北京、深圳、上海、杭州、和廣州，這幾個城市平臺數量最多、資金存管需求最大，但相對應的，目前在這些城市設有經營實體且匹配開展網貸存管業務的銀行并不多，如北京的資金存管銀行僅有7家符合屬地化條件。
圖1. 各城市上線銀行存管平臺數量統計
圖2. 各城市開展存管業務的銀行數量統計
事實上，目前開展網貸存管最為積極的主要是城商行，但是城商行在異地開設分支機構受限。以上海為例，開展資金存管業務的銀行有14家，但其中有7家在上海沒有經營實體，另外還有新網銀行這樣的互聯網銀行也達不到屬地經營的條件。一些正在和非屬地銀行簽約存管的平臺也表示在等待當地監管意見的出臺，銀行存管進度將暫緩。
深圳市金融辦在此前對互金企業的摸底及排查中，發現部分網貸機構經營透明度極低。許多網貸機構在業務信息、財務數據方面信息披露不足，且往往故意隱瞞掩蓋實際存在的問題。針對上述種種情況，深圳市金融辦認為，銀行存管“屬地化”是最好的選擇。
“存管銀行屬地化有利于監管部門貫徹穿透式監管原則，對平臺資金流向、存管機構報送數據信息進行充分監管，形成有效的監管閉環”開鑫金服總經理周治翰在接受媒體采訪時表示，“若存管機構在監管當地沒有實體機構，則監管部門對異地存管銀行的數據報送、資金流向監管則存在一定困難。”
徽商銀行相關人士針對銀行存管屬地化原則也提出了三點建議：
1、廈門要求存管銀行數據接入地方金融監管機構的風險預警平臺、江蘇要求網貸平臺數據接入金融辦指定的江蘇結算風險預警平臺等等都是很好的做法。既不涉及到行政壟斷，又可以保證網貸機構的屬地監管部門對存管銀行有一定的限制。
2、建立好協調機制，銀行監管不存在空白，類似城商行跨區域經營方案，利用大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等各種手段提高監管效率是可以探索的方向。
3、存管銀行可以實行白名單制管理。銀監會根據存管指引細化存管標準，先針對存管銀行的業務合規性進行資格審查，最終確定入圍銀行白名單。新進銀行經過資格審查后再加入白名單，供網貸機構在白名單內自由選擇。名單定期評估，實行退出管理。這樣平臺與銀行在監管視線內進行自由匹配，更符合規律。
融360網貸評級課題組認為，“銀行存管屬地化原則”有合理性，對于監管機構監管網貸平臺的資金流向、保護投資者利益是有積極意義的，如果不這樣的話會造成較大的跨區監管成本。但是由于政策出臺時間的問題，會造成已經完成了銀行資金存管系統上線但并不符合屬地原則的平臺非常被動，因為平臺換系統是一件挺“折騰”的事情，不僅僅是費用成本，人力成本，時間成本，平臺更在意的是對于客戶體驗造成的負面影響。不過，網貸平臺在當初選擇存管銀行的時候應該有一定的政策預判。現在還處于征求意見稿階段，將來“屬地原則”會不會有調整，現在還不好說。我們也相信，即便“屬地原則”真的實行，監管層也會給網貸平臺留出充足的調整時間。
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