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互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)在合作中的“灰色地帶”已被監(jiān)管機(jī)構(gòu)盯上。

近期，中國(guó)保監(jiān)會(huì)海南監(jiān)管局在其官網(wǎng)發(fā)布了一篇題為《眾安財(cái)險(xiǎn)等專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司代理銷售模式潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注》的稿件，海南保監(jiān)局稱，發(fā)現(xiàn)其轄內(nèi)某區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)在代銷眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司產(chǎn)品時(shí)，存在涉嫌超范圍經(jīng)營(yíng)等問題。就在當(dāng)日，眾安在線股價(jià)應(yīng)聲下挫4.71%。

根據(jù)海南保監(jiān)局的說(shuō)法和澎湃新聞對(duì)多家保險(xiǎn)中介的采訪，目前保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的合作主要存在兩大問題：一是合作展業(yè)范圍；二是一旦出現(xiàn)糾紛如何定責(zé)。一位資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)人士向澎湃新聞表示，目前監(jiān)管部門對(duì)于保險(xiǎn)中介跨區(qū)域業(yè)務(wù)的監(jiān)管正不斷趨嚴(yán)。

“被默認(rèn)”的跨地區(qū)出單

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司想要更多“物美價(jià)廉”的保單時(shí)，第一個(gè)想到的是區(qū)域性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

“以車險(xiǎn)為例，商業(yè)車險(xiǎn)二次費(fèi)改之后，各地費(fèi)率折扣大不相同，比如一些東南沿海省份的車險(xiǎn)價(jià)格要比上海低得多。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，有時(shí)他們會(huì)找這些費(fèi)率較低的地區(qū)的中介機(jī)構(gòu)，悄悄讓車子跨地區(qū)投保。這樣一來(lái)，保險(xiǎn)公司以較低的保費(fèi)價(jià)格拉到了較多客戶，對(duì)其做大保費(fèi)規(guī)模幫助不小。”一位資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)人士向澎湃新聞點(diǎn)破了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)合作中的“小秘密”。

所謂保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，包括了保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)這三大類。其中，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)更貼合“中介”二字。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的機(jī)構(gòu)。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)，旨在為投保人選擇綜合承保條件最優(yōu)越的保險(xiǎn)公司作為承保公司。

上述資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)人士向澎湃新聞透露，在和各類保險(xiǎn)公司合作的過程中，能明顯感覺到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要激進(jìn)一些，特別是對(duì)于用戶的信息保護(hù)有所欠缺，一般來(lái)說(shuō)，中介機(jī)構(gòu)在于其合作時(shí)會(huì)有所注意。

合作“邊界”存疑

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介哪些能做、哪些不能做？

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍是“與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)相關(guān)的保險(xiǎn)”，所以雙方的合作僅限于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

在本次被海南保監(jiān)局點(diǎn)名的眾安在線和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的合作中，就存在線上線下業(yè)務(wù)界定模糊的問題。海南保監(jiān)局認(rèn)為，盡管眾安在線可以做與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的部分保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是眾安在線這次和沒有自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、也不能與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作的區(qū)域性專業(yè)中介機(jī)構(gòu)合作，合作模式是將線下客戶轉(zhuǎn)到線上的方式，涉嫌違反“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)”的要求，也就是說(shuō)涉嫌超范圍經(jīng)營(yíng)。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》規(guī)定，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在官網(wǎng)上，對(duì)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與合作的第三方平臺(tái)進(jìn)行信息披露。中保協(xié)制定的管理細(xì)則規(guī)定，原則上應(yīng)事前披露。此外，在中介機(jī)構(gòu)端，區(qū)域性代理機(jī)構(gòu)不能經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不能通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)。

一位保險(xiǎn)業(yè)研究人士向澎湃新聞表示，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系，屬于事后監(jiān)管，不需要批復(fù)，除非被檢查出存在違法違規(guī)，監(jiān)管是不會(huì)介入的。至于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司合作的如何定性，確實(shí)沒有明確的條款規(guī)范。

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“黑名單”時(shí)代將到來(lái)

在10月26日保監(jiān)會(huì)發(fā)布的一篇題為《中國(guó)保監(jiān)會(huì)針對(duì)行業(yè)公司治理問題連續(xù)下發(fā)多份監(jiān)管函》的新聞稿中，在最后一段明確寫道：“對(duì)部分存在股權(quán)違規(guī)問題的公司，將實(shí)施違規(guī)股權(quán)強(qiáng)制退出等行政監(jiān)管措施，并將相關(guān)中介機(jī)構(gòu)列入黑名單。”

無(wú)論保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的“黑名單”時(shí)代是否到來(lái)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的力量已經(jīng)不容忽視。

慧擇網(wǎng)戰(zhàn)略部首席研究員馬瀟表示，根據(jù)保監(jiān)會(huì)最近一期發(fā)布的保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)（2015年發(fā)布2014年市場(chǎng)數(shù)據(jù)），2014年保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入一共占了全國(guó)保費(fèi)收入的80%，其中專業(yè)代理占了4.8%，經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)占了2.5%，兼業(yè)代理占了34.6%，個(gè)人代理人占了37.9%，個(gè)人代理人基本就等同于壽險(xiǎn)公司的個(gè)人營(yíng)銷員。

一位大型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)人士向澎湃新聞表示，目前保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司合作時(shí)，一旦出現(xiàn)糾紛，有兩種監(jiān)管辦法。在保險(xiǎn)公司與代理人合作中，如果是因?yàn)榇砣私o投保人、被保險(xiǎn)人造成的損失，依據(jù)為《代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合同》，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)損失責(zé)任；在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)操作中，如果是經(jīng)紀(jì)人給投保人、被保險(xiǎn)人造成的損失，根據(jù)《保險(xiǎn)法》由經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)損失。

【來(lái)源：零壹財(cái)經(jīng)】