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違規(guī)機(jī)構(gòu)支付牌照被收回、支付巨頭收到監(jiān)管罰單、支付牌照變相轉(zhuǎn)讓被嚴(yán)查……監(jiān)管層對第三方支付領(lǐng)域的監(jiān)管正在逐步升級。與此同時，備付金集中存管、非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺等機(jī)制的建立也為支付行業(yè)構(gòu)建了一張風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)。

在“嚴(yán)監(jiān)管”和“防風(fēng)險(xiǎn)”的監(jiān)管基調(diào)下，仍有200余張存量牌照的第三方支付市場出現(xiàn)了洗牌和整合的跡象。業(yè)內(nèi)人士表示，市場的繼續(xù)調(diào)整在所難免，沒有競爭力的支付機(jī)構(gòu)被逐步淘汰之后，已經(jīng)初露端倪的寡頭壟斷格局將更為凸顯。

嚴(yán)監(jiān)管

“開罰單”與“收緊牌照”雙管齊下

種種跡象表明，“嚴(yán)監(jiān)管”和“防風(fēng)險(xiǎn)”已經(jīng)成為近兩年來央行對支付行業(yè)尤其是第三方支付行業(yè)監(jiān)管的主基調(diào)。

中國人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文最近在接受媒體采訪時表示，隨著市場競爭日趨激烈，不同支付服務(wù)市場主體因利益訴求不同，發(fā)展路徑出現(xiàn)分化，部分機(jī)構(gòu)有章不循、無序競爭，破壞了行業(yè)秩序、影響了市場公平；同時，技術(shù)進(jìn)步深刻影響著支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新周期縮短，風(fēng)險(xiǎn)相伴而生，風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)方式日益復(fù)雜。在快速發(fā)展的進(jìn)程中，支付服務(wù)行業(yè)在資金安全、客戶信息保護(hù)、支付系統(tǒng)建設(shè)等方面均暴露出了不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。因此，2016年以來，人民銀行大力推進(jìn)“強(qiáng)化支付監(jiān)管、防范支付風(fēng)險(xiǎn)”，采取了一系列措施，加大監(jiān)管，狠抓落實(shí)，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

“嚴(yán)監(jiān)管”一方面體現(xiàn)在監(jiān)管層對違規(guī)第三方支付機(jī)構(gòu)處罰“毫不手軟”。今年5月，央行給財(cái)付通和支付寶兩大支付巨頭首次開出監(jiān)管罰單，引發(fā)市場廣泛關(guān)注。處罰信息顯示，財(cái)付通支付科技有限公司因未嚴(yán)格落實(shí)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)規(guī)定，被處以人民幣3萬元罰款；支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司因違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定，被要求限期改正，并處以罰款人民幣3萬元。市場人士普遍認(rèn)為，雖然3萬元的罰款金額看似不大，但其警示意味濃厚，也表明了監(jiān)管層強(qiáng)化監(jiān)管的決心和態(tài)度。

值得注意的是，除了兩大巨頭之外，2016年至今，央行針對第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)開出多張罰單，部分罰單達(dá)到百萬級甚至千萬級。去年，中國人民銀行營業(yè)管理部對易寶支付開出罰款加沒收違法所得合計(jì)5295萬元的千萬級罰單。今年，易票聯(lián)支付有限公司由于違反非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理規(guī)定、銀行卡收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定，被中國人民銀行廣州分行處罰約533萬元。

有媒體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年央行開出罰單超過30多張，處罰金額超過1億元人民幣。綜合來看，第三方支付機(jī)構(gòu)被罰主要涉及違反備付金相關(guān)管理規(guī)定，比如未按規(guī)定存放和使用客戶備付金，有些甚至出現(xiàn)挪用備付金的情況，導(dǎo)致失去運(yùn)營資質(zhì)。此外，部分支付機(jī)構(gòu)違反了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理、銀行卡收單業(yè)務(wù)管理、預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理以及相關(guān)清算管理。

“嚴(yán)監(jiān)管”另一方面則體現(xiàn)在監(jiān)管層對支付牌照的發(fā)放和續(xù)展更為審慎。浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司因存在大量違規(guī)挪用客戶備付金、造成資金鏈斷裂等嚴(yán)重問題于2015年8月24日被央行注銷牌照，成為首個被注銷第三方支付牌照的企業(yè)。

今年6月26日，央行發(fā)布第四批非銀支付機(jī)構(gòu)牌照續(xù)展結(jié)果。相比去年前三批的續(xù)展情況，本次續(xù)展要求更加嚴(yán)格，監(jiān)管力度明顯增強(qiáng)。違反客戶備付金管理相關(guān)規(guī)定、違反銀行卡收單管理規(guī)定、違反反洗錢規(guī)定以及在支付業(yè)務(wù)設(shè)施安全及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面存在重大缺陷等成為機(jī)構(gòu)不被續(xù)展或注銷的主要原因。

樊爽文表示，截至2017年7月，人民銀行穩(wěn)妥開展四批支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)續(xù)展，共197家機(jī)構(gòu)提交續(xù)展申請，人民銀行對10家存在重大違法違規(guī)行為的機(jī)構(gòu)不予續(xù)展，在續(xù)展過程中對10家機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)合并。合并完成后，持證機(jī)構(gòu)總數(shù)將由271家調(diào)減至247家。

出重拳

支付牌照違規(guī)轉(zhuǎn)讓遭禁止

從近年來第三方支付牌照發(fā)放情況來看，央行批設(shè)新牌照速度確實(shí)在逐年下降，2013年以后速度明顯下降，2015年3月之后就沒有批設(shè)新的第三方支付牌照。而2016年下半年，央行在對首批27家非銀行支付機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》進(jìn)行續(xù)展時就明確表示，一段時期內(nèi)原則上不再批設(shè)新機(jī)構(gòu)，央行將重點(diǎn)做好對現(xiàn)有機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)化解工作。

隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，支付牌照的稀缺性也越來越凸顯，不少資本大佬通過并購來達(dá)到獲取支付牌照的目的。支付圈COO亓新剛對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，作為交易最后的一環(huán)，支付的地位舉足輕重。進(jìn)軍支付行業(yè)成為很多互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵布局。在無法獲批支付牌照的情況下，牌照并購成為很多大型企業(yè)布局支付行業(yè)的唯一途徑。“比如，小米公司無緣支付牌照后，通過收購捷付睿通拿到第三方支付牌照；萬達(dá)集團(tuán)也通過收購快錢拿下第三方支付牌照。被律師舉報(bào)‘無照經(jīng)營’的美團(tuán)大手筆砸下數(shù)十億收購了錢袋寶。”他舉例稱。據(jù)支付圈不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，支付牌照并購案例共有62例，并購價(jià)格在幾百萬元至幾十億元不等。

收購價(jià)格相差如此懸殊取決于牌照本身的價(jià)值。“每一張《支付業(yè)務(wù)許可證》都對業(yè)務(wù)覆蓋范圍和業(yè)務(wù)類型做了具體的界定，持證企業(yè)必須在規(guī)定范圍之內(nèi)開展業(yè)務(wù)。其業(yè)務(wù)覆蓋范圍明確了業(yè)務(wù)開展的地域范圍，有全國、多省市和單省市的；業(yè)務(wù)類型包括銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理中的一項(xiàng)或多項(xiàng)。一個預(yù)付卡牌照的殼和綜合性牌照的殼價(jià)格就相差懸殊，而資本大佬收購標(biāo)準(zhǔn)更傾向于綜合性牌照。”亓新剛補(bǔ)充道。

易觀支付分析師王蓬博在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時表示，依靠收購支付公司的方式來獲取牌照的行為是監(jiān)管部門允許的。支付牌照價(jià)格的抬升，實(shí)際上是基于市場對整個第三方支付行業(yè)的發(fā)展前景預(yù)期較好。“支付在整個社會經(jīng)濟(jì)甚至商業(yè)流通中能發(fā)揮顯著的基礎(chǔ)性作用，巨頭們在此基礎(chǔ)上能獲得更多增值的收益，所以牌照的價(jià)值才會越漲越高。”王蓬博說。

值得注意的是，在并購這樣的合法合規(guī)行為之外，一些機(jī)構(gòu)則通過一些更為隱蔽的行為違規(guī)轉(zhuǎn)讓牌照，而這已經(jīng)引發(fā)監(jiān)管部門的高度關(guān)注。央行此前曾表示，對于倒買倒賣支付業(yè)務(wù)許可牌照的行為，堅(jiān)決予以制止。

“支付牌照價(jià)格水漲船高，甚至有人說‘炒房不如炒牌照，一年翻十倍’。一些支付機(jī)構(gòu)開始在未報(bào)備或者報(bào)備未批復(fù)的情況下通過擅自轉(zhuǎn)讓、變相轉(zhuǎn)讓甚至頻繁轉(zhuǎn)讓公司股權(quán)來達(dá)到牌照買賣的目的。”亓新剛坦言。

在剛剛過去的第四批支付牌照續(xù)展中，樂富支付有限公司、北京交廣科技發(fā)展有限公司、北京中誠信和支付有限公司、安徽瑞祥資訊服務(wù)有限公司、長沙商聯(lián)電子商務(wù)有限公司5家企業(yè)支付牌照被收回的重要原因之一就是變相轉(zhuǎn)讓《支付業(yè)務(wù)許可證》。

以樂富支付有限公司為例，記者從相關(guān)部門了解到，樂富公司多次違規(guī)變更主要出資人等重大事項(xiàng)，共有4次涉及主要出資人變更，5次涉及公司股東及股權(quán)結(jié)構(gòu)變更，3次涉及公司董事變更，2次涉及公司董事長變更，1次涉及公司總經(jīng)理變更，上述事項(xiàng)均未按規(guī)定報(bào)監(jiān)管部門核準(zhǔn)。其中，樂富公司通過4次違規(guī)變更主要出資人，最終變更控股股東，屬于變相轉(zhuǎn)讓《支付業(yè)務(wù)許可證》。

防風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)聯(lián)平臺上線提高交易透明度

“過去兩三年中，對第三方支付市場的監(jiān)管邏輯除了嚴(yán)監(jiān)管之外，還體現(xiàn)為強(qiáng)服務(wù)。”恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，實(shí)際上，建立備付金集中存管模式、非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺（即網(wǎng)聯(lián)平臺）的上線等，都是監(jiān)管層加強(qiáng)制度建設(shè)以及強(qiáng)化服務(wù)的體現(xiàn)。

今年年初，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，客戶備付金集中存管制度正式建立。根據(jù)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。

客戶備付金是非銀行支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。此前，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，主要目的是糾正和防止支付機(jī)構(gòu)挪用、占用客戶備付金，保障客戶資金安全，并引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸業(yè)務(wù)本源。

除了備付金集中存管之外，近期上線的網(wǎng)聯(lián)平臺也被業(yè)內(nèi)人士高度關(guān)注。此前，第三方支付普遍采取直連銀行的模式來進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)接清算。王蓬博表示，這種直連銀行的模式繞開了央行的清算系統(tǒng)，使銀行、央行無法掌握具體的交易信息，無法掌握準(zhǔn)確的資金流向。同時，該模式給反洗錢、金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)、金融數(shù)據(jù)分析等央行的各項(xiàng)金融工作帶來了很大困難。

“網(wǎng)聯(lián)建成后，等于在第三方支付和銀行間豎起了一堵能夠接通的墻。原則上講，任何第三方支付機(jī)構(gòu)想要接入銀行，用戶進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，未來只有兩種方式，一種是走銀聯(lián)的清算渠道，一種通過網(wǎng)聯(lián)平臺。網(wǎng)聯(lián)平臺作為第四方金融服務(wù)平臺，在不直接對消費(fèi)者提供金融服務(wù)，并且不碰觸資金的情況下，通過統(tǒng)籌銀行和第三方金融機(jī)構(gòu)，間接地為市場和消費(fèi)者提供服務(wù)。”王蓬博說，網(wǎng)聯(lián)平臺可掌握具體商品交易信息和資金流向，防范洗錢、挪用備付金等行為，其建立也對第三方支付行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了有效管控。

網(wǎng)聯(lián)平臺已經(jīng)正式啟動業(yè)務(wù)切量，不過，業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)聯(lián)平臺僅剛剛起步，到目前為止，還未經(jīng)歷過類似“雙十一”這樣的大規(guī)模交易流量的考驗(yàn)。應(yīng)該說，未來其交易架構(gòu)還有進(jìn)一步完善的空間，系統(tǒng)成熟也還有很長一段路要走。

大勢顯

未來市場將繼續(xù)整合洗牌

可以預(yù)見的是，監(jiān)管層對第三方支付領(lǐng)域的強(qiáng)化監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范將持續(xù)下去。

針對第三方支付領(lǐng)域，樊爽文表示，人民銀行將繼續(xù)把“能進(jìn)能出”作為市場監(jiān)管常態(tài)，加大市場退出力度。除通過分類評級加大機(jī)構(gòu)市場退出壓力外，還通過支付業(yè)務(wù)許可證續(xù)展工作，遵循“總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展”的原則，推動機(jī)構(gòu)合并、調(diào)減業(yè)務(wù)范圍、注銷許可證等方式增加市場退出渠道。

他在接受媒體采訪時也提及，下一步，人民銀行將啟動《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》法律層級提升工作，研究確定法律層級提升工作方案、主旨原則、框架。加快推進(jìn)出臺支付機(jī)構(gòu)分級監(jiān)管、變更、重大事項(xiàng)報(bào)告等制度辦法。完善分類評級標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化分類評級指標(biāo)，優(yōu)化有關(guān)分值權(quán)重。

在強(qiáng)監(jiān)管風(fēng)暴下，第三方支付市場已經(jīng)出現(xiàn)洗牌和整合的跡象。業(yè)內(nèi)人士表示，未來這種調(diào)整將持續(xù)下去，市場最終將形成寡頭壟斷格局。

亓新剛坦言，實(shí)際上，200余張的存量牌照看似很多，其中有價(jià)值的卻很少。“一些剛剛通過續(xù)展的支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)迫不及待地四處尋找高價(jià)買主。畢竟對于很多沒有實(shí)際經(jīng)營能力的空殼支付機(jī)構(gòu)來說，尋找一個合適的買主比發(fā)展實(shí)際業(yè)務(wù)變現(xiàn)更快。”他說。

董希淼也表示，支付行業(yè)的發(fā)展本身符合規(guī)模經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，一個成熟的支付市場本身也并不需要幾百家支付牌照。“實(shí)際上，支付業(yè)務(wù)本身盈利性不高，支付是金融最基本的功能，大部分機(jī)構(gòu)實(shí)際上是通過支付這個接口來獲得相應(yīng)的金融數(shù)據(jù)和客戶流量，由此來間接地獲得利潤。”他表示，未來支付市場的競爭將更為充分，第三方支付機(jī)構(gòu)也一定會出現(xiàn)進(jìn)一步的調(diào)整和洗牌，一些小的支付機(jī)構(gòu)會被市場所淘汰，行業(yè)的集中度將更高。

王蓬博表示，所謂的“寡頭”，其實(shí)是指競爭力弱、不正規(guī)的企業(yè)將會被淘汰，而已經(jīng)具有明確優(yōu)勢的支付公司將會繼續(xù)在其優(yōu)勢場景里構(gòu)建自己的生態(tài)，通過多年的積累，別家公司也無法輕易進(jìn)入它們自己的優(yōu)勢場景。

他還表示，從去年年底到今年年初，支付巨頭在布局跨境支付方面也有很明顯的一個趨勢，其背后的邏輯實(shí)際上是，首先要撬動國人跨境消費(fèi)，無論是出國消費(fèi)或者跨境網(wǎng)上消費(fèi)，然后通過這批消費(fèi)者影響當(dāng)?shù)氐挠脩簟＝陙恚S多支付平臺已在海外市場登陸，例如螞蟻金服旗下的支付寶已經(jīng)接入了12萬多家海外線下商戶門店，以及微信支付在日本東京舉辦首場微信支付境外開放大會等。