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10月12日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局青島監(jiān)管局發(fā)布了關(guān)于海爾消費(fèi)金融有限公司變更注冊(cè)資本的批復(fù)。批復(fù)顯示，公司注冊(cè)資本金由15億元增至20.9億元，股權(quán)結(jié)構(gòu)方面，海爾消費(fèi)金融第一大股東仍為海爾集團(tuán)，持股比例30%。

面臨較為緊迫的資本補(bǔ)充壓力

不過，在增資的背后，海爾消金的多項(xiàng)抗風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)呈現(xiàn)逐年下滑的趨勢(shì)。歷年年報(bào)顯示，海爾消金的資本充足率連年下滑。2021年至2023年，海爾消金的核心一級(jí)資本充足率分別為11.72%、10.51%和9.69%，資本充足率分別為12.76%、11.58%和10.75%。

同時(shí)，海爾消金的撥備覆蓋率也在下滑，分別為208.75%、199.34%、194.01%。不良貸款余額、不良貸款率卻在增長(zhǎng)，三年間，海爾消金的不良貸款率由2021年末的2.06%升高至2023年末的2.34%，不良貸款余額由2021年末3.02億元升至2023年末的5.97億元。這一系列數(shù)據(jù)無(wú)疑給海爾消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力敲響了警鐘。

今年8月，中誠(chéng)信國(guó)際在海爾消費(fèi)金融有限公司2024年金融債券（第一期）信用評(píng)級(jí)報(bào)告提到，“海爾消金近年來(lái)業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長(zhǎng)，面臨較為緊迫的資本補(bǔ)充壓力”。同時(shí)，評(píng)級(jí)報(bào)告還提到，海爾消金在逾期貸款方面采用訴調(diào)一體、多元化貸款的催收方式，催收效率較高。

“催收效率較高”的成績(jī)從何而來(lái)？

然而，這個(gè)“催收效率較高”的成績(jī)，是拿口碑換的。在黑貓投訴平臺(tái)上，截至2024年10月16日，海爾消費(fèi)金融的累計(jì)投訴量高達(dá)13004條，絕大多數(shù)的投訴內(nèi)容指向了暴力催收。編號(hào)為17375930612的投訴顯示，“海爾消費(fèi)金融暴力催收，在本人未失聯(lián)情況下從早上七點(diǎn)打電話騷擾恐嚇家人，平均每天20個(gè)電話。”

9月27日，有用戶在黑貓投訴平臺(tái)投訴稱遭到海爾消費(fèi)涉嫌變相收取高利貸。編號(hào)為17376227746的投訴顯示，“本人于2024年1月18號(hào)通過桔多多平臺(tái)申請(qǐng)兩筆借款，放款方是海爾消費(fèi)金融，總計(jì)15400元。結(jié)清后發(fā)現(xiàn)每次賬單里有高額的擔(dān)保費(fèi)及服務(wù)費(fèi)用，結(jié)合利息捆綁一起已經(jīng)超過國(guó)家明間借貸24%，期間有多次聯(lián)系海爾消費(fèi)金融跟桔多多，均表示只能退1100而擔(dān)保費(fèi)用高達(dá)4500元，這不是聯(lián)合起來(lái)放高利貸么？”

事實(shí)上，該用戶的投訴并不是空穴來(lái)風(fēng)，海爾消金近期仍在處理與“高息貸款”相關(guān)的法律糾紛。

據(jù)中國(guó)裁判文書網(wǎng)10月1日發(fā)布的案號(hào)為（2024）川1621民初192號(hào)的民事判決書顯示，原告海爾消費(fèi)金融有限公司（甲方）與鄒某（乙方）簽訂《個(gè)人借款合同》，約定甲方向乙方借款5萬(wàn)元，貸款期限24期，年利率21.57%，為貸款初始利率，還款方式為等額本息，還款日為自借款發(fā)放之日的次月起每月28日；逾期貸款按初始利率上浮50%計(jì)收罰息，直至清償逾期本息為止。

約定利率雖并未超過24%，但附加了逾期罰息、違約金等其他費(fèi)用，利率早已遠(yuǎn)超法律標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)判決結(jié)果顯示，“根據(jù)借款合同約定，其初始利率、逾期罰息利率及相應(yīng)違約金疊加計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)過高，原告公司自愿調(diào)減利率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。”

顯然，海爾消金也知道違約金疊加之后，利率遠(yuǎn)超監(jiān)管紅線，不能擺在臺(tái)面上。事實(shí)上，海爾消金向借款人提供借款時(shí)疊加收取的年利率過高，提起訴訟后要求借款人按年利率24%計(jì)算利息直至清償?shù)陌讣恢挂焕饲暗念愃破鹪V就未能得到法院支持。

此前，據(jù)中國(guó)裁判文書網(wǎng)7月2日發(fā)布的案號(hào)為（2023）贛0983民初7601號(hào)的民事判決書顯示，2022年，海爾消金與熊某簽訂了個(gè)人借款合同，向合同指定人熊某發(fā)放了貸款19980元，借款期限為18期，每期借款手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為1%。截至合同到期日，被告合計(jì)歸還本金4440元、借款手續(xù)費(fèi)799.2元。尚欠原告貸款本金15540元，及借款手續(xù)費(fèi)2797.2元，本息合計(jì)18337.2元。

海爾消金在催收無(wú)果后，上訴要求熊某償還本息18337.2元，以及借款利息、罰息、滯納金按年利率24%計(jì)算直至借款清償之日止。但江西省高安市人民法院認(rèn)為，“關(guān)于罰息和滯納金，由于本案已計(jì)算借款手續(xù)費(fèi)即利息，若重復(fù)計(jì)算罰息和滯納金，于被告而言有違公平原則，故本院對(duì)原告主張的罰息和滯納金不予支持。”駁回了海爾消金的這一訴求。

顯然，在一次次起訴中，海爾消金已經(jīng)學(xué)會(huì)了在監(jiān)管紅線下“擦邊”，將高息問題“藏在水下”。

這樣來(lái)看，增資只是“治標(biāo)”之策。要真正實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，海爾消金還應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)上多下功夫。