信用飛將變相砍頭息玩明白了！用戶借款先花錢提額，成本達(dá)66.5%觀點(diǎn)
近日，「金融幫」收到粉絲反饋，一款名為“信用飛”的網(wǎng)貸平臺存在用戶需先付費(fèi)提升額度方能借款的情況。截至發(fā)稿時(shí)間，華為應(yīng)用市場顯示其應(yīng)用介紹中提到“門檻低：無抵押無擔(dān)保”以及“費(fèi)率低（6.5%起）”。
近日，「金融幫」收到粉絲反饋，一款名為“信用飛”的網(wǎng)貸平臺存在用戶需先付費(fèi)提升額度方能借款的情況。截至發(fā)稿時(shí)間，華為應(yīng)用市場顯示其應(yīng)用介紹中提到“門檻低：無抵押無擔(dān)保”以及“費(fèi)率低（6.5%起）”。
根據(jù)當(dāng)事人Y先生描述，他于3月8日通過填寫芝麻信用分等信息完成認(rèn)證，獲得500元基礎(chǔ)額度。當(dāng)時(shí)平臺即引導(dǎo)付費(fèi)提額，但他認(rèn)為不值得而未操作。此后4月6日，Y先生因急需用錢，想起該平臺并再次登錄。根據(jù)平臺引導(dǎo)，他支付了109元成功提額700元。完成此操作后，平臺再次引導(dǎo)支付109元可提額850元；支付并提額成功后，平臺又引導(dǎo)支付第三筆109元以提額900元。
至此，Y先生共支付3筆提額費(fèi)（109元/筆），總計(jì)436元，獲得累計(jì)2450元的提升額度。隨后，Y先生通過平臺發(fā)起一筆2400元的借款申請并獲通過。本次借款的放款機(jī)構(gòu)為廣東明珠小貸。
根據(jù)Y先生提供的信用飛平臺顯示的還款計(jì)劃，按等額本息方式推算，該筆2400元借款綜合年化利率達(dá)35.98%，已遠(yuǎn)超金融機(jī)構(gòu)24%的司法保護(hù)上限。
不僅如此，扣除436元提額費(fèi)后，其借款實(shí)際使用金額僅為2400元 - 436元 = 1964元。若以實(shí)際使用的本金1964元為基礎(chǔ)，對照其還款計(jì)劃推算，該筆借款的實(shí)際綜合年化利率高達(dá)66.5%。
2024年3月份，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函〔2017〕141號）以及《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)營銷和宣傳活動自律公約（試行）》明確規(guī)定了不得以強(qiáng)行搭售優(yōu)惠券、會員服務(wù)等方式變相抬高利率，不得從借貸本金中以先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等方式直接或變相收取“砍頭息”。
注冊資金僅為3億的明珠小貸，是否可以跨省跨區(qū)域放貸？
「金融幫」據(jù)根企查查及公開資料顯示，“信用飛”網(wǎng)貸平臺的開發(fā)者是上海曉途網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡稱“上海曉途”），“上海曉途”100%控股天津信飛融資擔(dān)保有限公司，60%控股海南信飛融資擔(dān)保有限公司以及一家互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照公司的40%股權(quán)。
而Y先生這筆2400的借款，放款金融機(jī)構(gòu)正式信用飛的主體持股40%的廣東明珠互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司（以下簡稱“明珠小貸”），注冊資金30000萬元（3億）。Y先生常駐所在地為湖南省，作為注冊資金僅為3億的明珠小貸，是否可以跨省跨區(qū)域放貸？
2020年11月，銀保監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，明確規(guī)定：跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)需要50億元注冊資本，且必須為一次性實(shí)繳貨幣資本。五年過去，雖然正式辦法尚未實(shí)施，但監(jiān)管方向已然明確。
而2025年1月施行的《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）第十條明確規(guī)定：小額貸款公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)。小額貸款公司跨地市展業(yè)的條件由省級地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定。
《暫行辦法》第十五條第四項(xiàng)禁止小貸公司：“幫助合作機(jī)構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營等監(jiān)管規(guī)定” 。若該公司通過合作渠道（如助貸平臺）將資金投放至外地，同樣違反此條款。
因?yàn)閺V東明珠互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司的名稱中有互聯(lián)網(wǎng)3字，《暫行辦法》的規(guī)定是否可以約束？看到這里的粉絲，如果對這方面深入研究還請?jiān)u論區(qū)交流答疑解惑。
還存在無合同可看的局面：據(jù)Y先生提供的錄屏顯示，APP中無法有效查看借款合同及擔(dān)保合同，點(diǎn)開是空白合同。找平臺客服索要，被客服告知因系統(tǒng)故障等原因搪塞。更有意思的是小編得知這個(gè)情況后，特意的去下載信用飛app并注冊測試，在下載完大約1個(gè)小時(shí)左右，就有以信用飛的名義打來營銷電話，話術(shù)那叫一個(gè)吸引人
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