金融315｜歡太數科“擔保費”模式被質疑，用戶真實借貸成本高達36%觀點
當下有關金融借貸“擔保費”的投訴爭議，已成為“催收”問題之外，另一個無法忽視的重要問題。從第三方投訴平臺可以看出，對于借貸平臺，主要投訴訴求集中在“退款”問題上，用戶認為平臺“利率較高”，特別是收取擔保費，增加了借款成本。
WEMONEY研究室在一年一度的3·15消費者權益日到來之際，關注金融消費領域的熱點問題，聚焦消費者集中投訴的典型案例。
當下有關金融借貸“擔保費”的投訴爭議，已成為“催收”問題之外，另一個無法忽視的重要問題。從第三方投訴平臺可以看出，對于借貸平臺，主要投訴訴求集中在“退款”問題上，用戶認為平臺“利率較高”，特別是收取擔保費，增加了借款成本。
近日，有用戶向WEMONEY 研究室投訴歡太數科，在歡太數科——安鑫快貸貸款，用戶被收取擔保費等費用，利率高達36%，還遭到暴力催收。
公開資料顯示，歡太數科為OPPO、realme和OnePlus等品牌的核心合作伙伴，歡太金融業務包括產業金融（歐享貸、營收賬款保理）、消費金融（歡太分期、歡太花錢），以及保險服務（健康險、意外險、財產險等）。作為OPPO手機內置的錢包服務，歡太金融與OPPO的關系，類似天星金融與小米的關系。
在黑貓投訴上，涉及歡太金融的投訴超2400起，其中包括“暴力催收、收取擔保費、高利息”等問題。
借貸還有“擔保費”，利率高達36%
用戶告訴WEMONEY 研究室，于2024年9月3日，在歡太數科平臺的安鑫快貸借了6000元分12期，每期602.7元。以IRR計算，這筆貸款的利率為36%。用戶表示，在貸款后并沒有提供貸款合同，這筆貸款的資方是新網銀行。用戶認為這筆貸款的利率已經超出此前的法定紅線24%，多次和客服進行溝通利率過高并要求查看貸款合同，但客服回應稱“利率正常”，且未提供貸款合同。
當WEMONEY研究室問及該用戶否在辦理貸款時注意到擔保費的存在，他表示申請貸款頁面看不到擔保費。據他講述，在前期對擔保費不知情。
不少消費者表示，自己在申請網絡貸款時沒有注意到實際利率很高，等了解清楚想提前還款又發現沒那么簡單。
WEMONEY研究室發現，在歡太金融的借款頁面顯示，年利率最低7.2%起，最快30秒放款。
WEMONEY 研究室以用戶的身份注冊了歡太金融，在進行活體識別后，歡太金融匹配了安鑫快貸。從安鑫快貸借款6500元分12期，每期653元，以IRR計算這筆貸款年化利率36%，其中每期都包含有89.59元的擔保費，12期收取擔保費共計1075.08元。由此推算，12期共收取1336元，總還款額中擔保費占了8成。
值得注意的是WEMONEY研究室并未找到相關的貸款合同，并且從多個應用商店也未找到安鑫快貸，但從用戶的投訴信息來看，歡太數科與安鑫快貸業務密切。并在多個媒體博主文中發現，安鑫快貸暫未開放獨立申請入口，需通過合作渠道進入。
擔保費是一種常見的網貸增信手段，次級貸款用戶通過歡太金融等類似的助貸平臺借款，消費者除了支付銀行的利息，還要支付服務費、保險費、擔保費等多項費用。所有這些都是貸款成本。網絡貸款的綜合息費率之所以那么高，就是因為這部分費用的存在。
但是“網絡貸款綜合利率是否過高、擔保費收取是否合理、是否應該在放貸提前明示或告知”等問題，越來越成為借款用戶與諸多平臺之間訴求的矛盾焦點。
有業內人士表示：“平臺收取擔保費、服務費等變相收息的明目，被很多消費者認為是違規收費；但在個人與平臺借款合同等條款的框架下，前提是在超出利率紅線的基礎上才能算成立，對持牌類機構更是如此。如果平臺整體利率超過了紅線要求，那無疑是違規的，在法理上將被支持。反之，如果并沒有超過利率紅線則是合規的，這部分費用無法退還”。
風控疑云，第三方公司瘋狂催收
有用戶表示，因資金問題逾期后，遭到了自稱是“遼寧友信資產”催收人員的瘋狂催收，催收人員自稱是受歡太金融委托，每天打數十個電話進行催收。
WEMONEY研究室通過黑貓投訴的情況發現，不少用戶稱自己也遭到了遼寧友信資產的瘋狂催收。從業務模式看，歡太金融主推增信助貸模式，或因擔保兜底模式過重，導致產品綜合息費較高，但其核心風控能力是否掌握自己手中仍存疑。
OPPO在2020年將樂伯網絡科技正式更名為歡太數字科技公司（簡稱：歡太數科），服務OPPO系多家手機品牌商。作為手機廠商系互金平臺，歡太數科同樣擁有龐大的歐加系手機品牌流量，如OPPO、realme、OnePlus，這些得天獨厚的C端流量為歡太數科發展消費金融業務提供支撐。除了手機出廠自帶的錢包流量入口，歡太數科還以助貸形式向外延伸消金業務鏈條。
據了解，歡太數科的消費金融產品以歡太金融為載體，包括有歡太分期、歡太花錢。歡太分期主要依托手機門店、歡太商城等場景開展消費分期業務；而現金貸業務則是歡太金融的拳頭業務，一方面基于OPPO生態流量，另一方面則接入其他助貸平臺獲客。資金方有新網銀行、中關村銀行等。
WEMONEY 研究室親測OPPO手機，在OPPO商城中有借錢業務，和非OPPO手機的歡太金融APP相同，但是在OPPO手機中的“歡太金融”卻標明“官方”，“官方”在用戶看來會誤以為是正規的金融機構。用戶也表示，OPPO標明的官方產品，借錢首選值得信賴，安全可靠，息費透明，用戶表示正是看到歡太金融有OPPO的背書，才選借貸沒想到利率如此之高。
一鍵授權多家金融機構查征信，個人信息“裸奔”于機構間
從歡太金融APP可以看出，歡太金融僅剩下借款業務，下線了低息借款專區。
但WEMONEY研究室在注冊過程中發現，只要在歡太金融平臺上借貸，就需要一鍵簽署多家借貸平臺的獲取征信協議，但最后下款能匹配的僅有一家。WEMONEY研究室注冊之后就接到了多家平臺的電銷電話。包括國美小貸、蘇商銀行、北銀消金等。
這也就意味著，歡太金融或將用戶的個人征信過度授權給多家金融機構查詢，套娃式導流致使用戶個人信息在平臺間“裸奔”。
一家金融科技公司的相關人員告訴WEMONEY研究室，用戶在平臺注冊申請借款，需要簽署系列授權文件，其中包含授權金融機構查詢征信的《征信查詢授權書》，并由金融機構獨立評估用戶信用風險給出額度借款額度。一般來說一次只向一家金融機構開放授權。
目前，大部分借貸平臺將貸款產品利率調整至IRR口徑年化24%以下。此前，早在2020年8月20日，《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》指出，將民間借貸利率的司法保護上限下調至4倍LPR，取代原來的“以24%和36%為基準的兩線三區”。按照最新的LPR，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%。近年來，金融領域引發的消費不公平現象一直受到關注，比如一些借貸產品涉及產品虛假宣傳、息費不透明等問題，往往會損害消費者的權益，由于金融消費者對一些金融缺乏常識，導致消費者權益受損，而維權也面臨著較大的困難，個人與平臺方的“矛盾”依然嚴峻。
WEMONEY研究室認為平臺在逐利的情況下，也要兼顧在面對消費者的訴求方面，如何真正的改進和優化產品服務，如何讓利率更加透明、引導更加充分、收費更加“陽光”，值得深思。
針對上述問題，WEMONEY研究室向歡太數科發去溝通提綱，截至發稿未收到回復。（WEMONEY研究室 文心/文)
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