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網(wǎng)貸催收為何成過街老鼠，個別機(jī)構(gòu)和個人違法違規(guī)的惡性行為讓整個行業(yè)蒙羞和受損。

“一個人用西瓜刀拍我頭部，用別針扎我大腿內(nèi)側(cè)和手腳指甲縫，有人用電棍電，有人用鎬把打臀部。我受傷之后，又有人用布蘸上醋、鹽往我的后背擦。后來他們讓我跪在地上，有人用香水在我臉上噴，另有人用泡椒鳳爪里的湯汁，倒在我褲襠里。還用取暖器烤了我2個多小時。到第二天，我一共支付了1.9萬元才了結(jié)此事。”

這是上述黑龍江省七臺河市茄子河區(qū)法院的判例中，另一被害人、欠款1萬元的杜某講述的其被催債的經(jīng)歷。在這起案例中，茄子河區(qū)新東方家園宜信普惠分公司的催收人員被認(rèn)定為組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會性質(zhì)組織。

---------黑龍江省七臺河市茄子河區(qū)法院

接過無數(shù)網(wǎng)貸催收電話之后，湖南長沙人小勇“練出”一套對付催債者的“話術(shù)”。在4家網(wǎng)貸平臺有超過半年以上逾期債務(wù)的小勇告訴澎湃新聞，這套話術(shù)的核心表述是：“你來，我們走法律程序。”小勇說，催收員聽到這話后，往往會匆匆掛掉電話。這套“話術(shù)”并不高明，但反映出當(dāng)下網(wǎng)貸行業(yè)中催收業(yè)務(wù)出現(xiàn)的變化。

變化背后，是政策和司法對網(wǎng)貸平臺監(jiān)管的發(fā)力。

在政策層面上，今年7月，互金整治領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)貸整治領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合召開網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作座談會，指出行業(yè)風(fēng)險仍處于高位，下一步要以轉(zhuǎn)型發(fā)展和良性退出為主要工作方向，嚴(yán)禁新增互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

在司法層面上，一方面，網(wǎng)貸平臺機(jī)構(gòu)被指普遍偏離了“金融信息中介”定位，網(wǎng)貸平臺收購債權(quán)直接催債的合法性受到質(zhì)疑；另一方面，全國掃黑除惡專項斗爭開展以來，全國公安機(jī)關(guān)嚴(yán)厲打擊“套路貸”違法犯罪活動，專門從事非法催收業(yè)務(wù)的職業(yè)催討團(tuán)伙也在嚴(yán)打之列，“軟暴力”成為治理的重要方面。

澎湃新聞近日梳理近百份催債引發(fā)的刑事案件判例，試圖呈現(xiàn)網(wǎng)貸這個野蠻生長的“網(wǎng)紅”產(chǎn)業(yè)的失范，監(jiān)管部門對其進(jìn)行的法律治理及帶來的思考。在赤裸裸的金錢關(guān)系中，“明火執(zhí)仗”的暴力與隱秘的“軟暴力”式催收，都在裁判文書中留下了痕跡。

而在政策收緊與司法治理的兩面“夾擊”之下，龐大的催收業(yè)務(wù)背后，催債隊伍也不得不“夾起尾巴”。

一說走法律程序，催債人變“軟”了

90后小勇原本有個幸福的家庭。2018年，他在朋友的帶領(lǐng)下玩起了網(wǎng)絡(luò)賭博，在7張信用卡互相套現(xiàn)也無法“玩轉(zhuǎn)”之后，朋友告訴他，可以借網(wǎng)貸，“什么都不要，只要拿身份證，當(dāng)場放款”。

小勇抓住了網(wǎng)貸這根救命稻草，并且一抓就是“一把”。

2018年年底，他在4家平臺申請了貸款，總計2萬元。平均每家平臺給他下款5000元，有的借12期，一年還清，有的只借半年還清。但幾乎都在只還了一兩期后，小勇就無力再還。

小勇說，他其實并沒有仔細(xì)算過平臺的利息，也沒想過貸款的后果，因為“太著急用錢了”。

網(wǎng)貸平臺在他上傳資料時，復(fù)制了他手機(jī)上的全部通訊錄，這被稱為“爆通訊錄”。他說，有的平臺在逾期后就開始猛打他電話，“一天可以打20幾個”。更要命的是，網(wǎng)貸平臺還不斷打給他的妻子和妻子那邊的親戚。

小勇借網(wǎng)貸賭博的秘密很快暴露，他的婚姻也因此破裂，妻子帶著女兒離他而去。

小勇如夢初醒。在建筑工地，他拼命工作，省吃儉用，今年9月，他基本還清了7張信用卡。他去查了下自己的征信記錄，發(fā)現(xiàn)逾期的網(wǎng)貸并沒有被計入征信。而且，今年上半年以來，4家平臺幾乎沒有來過非常緊迫的催款電話。直到今年9月初，他接到了其中兩個平臺的電話，都是長沙的號碼。

“一個平臺我貸了5000多元，已經(jīng)還了2000多元，還要我還5000多元，不還他們就說要怎么怎么樣，講些痞子話。”小勇說，他算了一下，平臺給他計算的利息遠(yuǎn)超出了24%的法定利息。

但電話讓小勇無法安心工作，他也擔(dān)心對方真的找上門來有什么不測，新聞中暴力催賬的故事他聽過不少。9月中旬，他到派出所咨詢。

他向警方陳述了他的借款情況及遭遇的催收窘境后，警察的回答，讓他覺得安心不少。“警察說，如果對方真的來了要把他怎么樣，就打警察電話，實在來不及，就站到有攝像頭的地方。”

一個平臺再次用長沙號碼打過來時，小勇聲調(diào)高起來了，“你來噻，到我們當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶃碚劇！毙∮路Q，他這么一說，對方反而匆匆掛斷了電話，而不是像以前那樣，用一大堆狠話恐嚇?biāo)?/p>

幾天后，小勇又接到廣東一個網(wǎng)貸平臺的催賬電話，但他發(fā)現(xiàn)，對方的態(tài)度竟然“蠻好”，“他很客氣地問，你現(xiàn)在收入多少？還打算還嗎？不打算還就走法律程序。”小勇回道，“走法律程序，那更好。”

兩家催小勇還款的網(wǎng)貸平臺的態(tài)度，正印證了當(dāng)下國家對網(wǎng)貸平臺的法律規(guī)制：刑事上禁止暴力催收，民事上否定非法利息。

9月中旬，澎湃新聞聯(lián)系了兩位曾為網(wǎng)貸平臺催債的討債人士，兩人均不愿接受采訪，“現(xiàn)在不搞了，這個話題談不得。”

自身的失范讓一些網(wǎng)貸平臺在法律面前有所收斂。據(jù)上海證券報7月8日報道，互金整治領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)貸整治領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合召開的網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作座談會指出，網(wǎng)貸平臺機(jī)構(gòu)普遍偏離了“金融信息中介”定位，不同程度存在信用轉(zhuǎn)換性質(zhì)的活動，截止6月底，已對467家平臺立案偵查。

信用轉(zhuǎn)換，指銀行吸收存款后放貸，存款人可以要求銀行償還本金和利息，而不管借款人是否按期還債。澎湃新聞此前報道，有網(wǎng)貸平臺收購原債權(quán)人（貸出人）對借款人的債權(quán)，然后將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其關(guān)聯(lián)公司、第三人，關(guān)聯(lián)方作為原告，要求借款人還款。對于這一類“起訴債權(quán)”的案子，全國有12個省市34家法院130余起判例駁回了原告的起訴。

法院指出，網(wǎng)貸平臺不能證明其從原始債權(quán)人（貸出人）處實際收購了債權(quán)，其將該債權(quán)再轉(zhuǎn)讓給第三方的合法性也缺乏理據(jù)。

除了一些網(wǎng)貸平臺收購轉(zhuǎn)讓債權(quán)催債的合法性受質(zhì)疑，網(wǎng)貸催債還遇到其他司法困境。新華網(wǎng)9月29日報道，自2016-2018年三年來，南京各級法院受理各類P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案件1806件，標(biāo)的總額達(dá)3.99億元。南京中院金融借貸審判庭副庭長張晗慶表示，在P2P案件中，電子證據(jù)認(rèn)證困難，本金、利息、中介費用以及其他費用邊界模糊，加上“套路貸”、虛假訴訟等情況存在，使查明案件事實、適用法律規(guī)范的難度加大，此外刑事和民事交叉案件多，執(zhí)行難度大。

在相關(guān)專業(yè)人士看來，法律程序確實并非網(wǎng)貸平臺催收的最優(yōu)選擇，尤其是在中央掃黑除惡專項斗爭中，對“套路貸”等非法借貸愈來越嚴(yán)厲的打擊之時。從事互聯(lián)網(wǎng)金融法律業(yè)務(wù)的北京市中聞律師事務(wù)所合伙人李亞告訴澎湃新聞，在法院容易碰壁，平臺自身在追債方面也很低調(diào)，“都是客服式催收”。

被嚴(yán)打的牟利套路：“砍頭息”、雙倍借條、連環(huán)借貸

平臺對借款利息的違規(guī)計算，是小勇等借款人喊出“去法院”的基礎(chǔ)。

澎湃新聞此前報道的數(shù)十起翼龍貸債權(quán)的民事判例中，對于平臺請求的利息多數(shù)法院都以年利息24%予以支持。同時，對于平臺事先以服務(wù)費和利息扣掉的“砍頭息”，法院的判決也按實際支付的金額作為本金計算利息。如在平臺貸款6萬元，借款人只能拿到5萬余元。在判決中，法院按5萬余元計算本金。而如果沒有訴諸法院，借款人是按借款6萬元支付利息，按月還款，到期還本。

“如果P2P只能做信息中介，撮合雙方借款，收取雙方服務(wù)用，平臺是賺不到錢的。因為國家規(guī)定的法定利息是24%，除了支付投資人的利息，平臺的利息利潤空間并不大了。而平臺前期有平臺服務(wù)費、家訪盡調(diào)費、合作渠道收取的線下服務(wù)費，這些費用都是剛性的，需要借款人的利息來消化。”曾經(jīng)營網(wǎng)貸平臺的戴國對澎湃新聞稱。

此外，一些網(wǎng)貸平臺為了獲取更多的利息利潤，其平臺工作人員會故意制造或放任延期，以讓借款人產(chǎn)生逾期利息。

如在2018年9月黑龍江七臺河市茄子河區(qū)法院一起網(wǎng)貸涉黑案中，被害人吳某稱，2015年年初，他以黃某的房產(chǎn)作抵押，向程某借了6萬元，期限為2個月，每月利息5200元。到了最后還款期限，下午他找到程某以后，程某說財務(wù)已經(jīng)下班，讓明天來。第二天，程某說違約了，要拍賣抵押的房產(chǎn)，買回來需15萬元，后來吳某陸陸續(xù)續(xù)給了程某13.8萬元。

在安徽蕪湖中院的一起判例中，該借款平臺讓客戶簽的借款合同是空白合同，并在借款金額上寫借款金額的雙倍，“打雙倍借條一方面給客戶一種還款壓力，另一方面就是為客戶逾期、違約設(shè)置了一個坑，一旦客戶逾期或者違約我們就拿雙倍借條找客戶還錢，有了這張借條，我們找客戶要雙倍金額，就有了憑據(jù)，到法院打官司我們也會贏。”被告人對法庭說。

網(wǎng)貸平臺這一明火執(zhí)仗的行為，引發(fā)司法部門的高度重視。2019年4月9日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》發(fā)布，明確指出“套路貸”包括下列情形：制造民間借貸假象、制造資金走賬流水等虛假給付事實、故意制造違約或者肆意認(rèn)定違約、惡意壘高借款金額、軟硬兼施“索債。

澎湃新聞注意到，在此輪 對“套路貸”犯罪的嚴(yán)厲打擊中，被輿論唾棄最強(qiáng)烈、公安機(jī)關(guān)打擊最強(qiáng)烈，但至今仍然在上演的形式是：平臺導(dǎo)流，即套路貸平臺在向借款人放貸之后，又引導(dǎo)借款人到另外的高利貸平臺再借款，如此重復(fù)。

如據(jù)江蘇電視臺公共頻道9月16日報道。一名借款人8月初在一個網(wǎng)貸平臺借了2500元，實際到手1950元，余下550元屬服務(wù)費和利息，還款周期一周。一周后沒余錢歸還，原來的平臺又向其推薦另外兩個平臺，讓她把先借的2500元還上。“就這樣，一個借下家，還上家，到9月2日，我已經(jīng)下載了30多個網(wǎng)貸平臺。”該借款人說。

戴國說，這位借款人所借的其實就是網(wǎng)貸行業(yè)俗稱的“714高炮”，即借款周期為7天到14天，年利率超過1000%的產(chǎn)品。這個產(chǎn)品在今年央視315晚會中曝光，但其并未消失。

“為了不讓平臺資金規(guī)模過大而被監(jiān)管部門注意，逃避打擊，這些平臺不斷更換馬甲，其實背后是一個老板控制。”戴國介紹，在這中間，從事導(dǎo)流賺取中介費和居間費的業(yè)務(wù)人員，是一個龐大的從業(yè)群體。

澎湃新聞梳理多起新聞案例及司法判例發(fā)現(xiàn)，在陷入這種典型的套路貸之后，小部分借款人尋求短見，另外有部分借款人在實在無力支撐下，選擇報警。

戴國介紹，除了平臺“套路”借款人，實際上，也存在借款人“套路”平臺。

“比如傳說中的‘?dāng)]口子大軍’，他們尋找各家風(fēng)控不嚴(yán)甚至沒有風(fēng)控的平臺借款，然后以貸養(yǎng)貸，無本萬利。”戴國說。

戴國說，“這幾年，催收公司很火。很多平臺都會將催收外包，一般會用算帳來畫餅，告訴催收商，按逾期回本金額的比例支付催收費，比如給其最低不低于借款金額的百分之一的費用，這給催收人員很大的誘惑，因為催回來的都是自己賺的。”

暴力、血腥、侮辱等等令人發(fā)指的催收手段，由此在利誘之下上演。

從暴力催收到軟暴力催收，均被司法嚴(yán)厲打擊

“一個人用西瓜刀拍我頭部，用別針扎我大腿內(nèi)側(cè)和手腳指甲縫，有人用電棍電，有人用鎬把打臀部。我受傷之后，又有人用布蘸上醋、鹽往我的后背擦。后來他們讓我跪在地上，有人用香水在我臉上噴，另有人用泡椒鳳爪里的湯汁，倒在我褲襠里。還用取暖器烤了我2個多小時。到第二天，我一共支付了1.9萬元才了結(jié)此事。”

這是上述黑龍江省七臺河市茄子河區(qū)法院的判例中，另一被害人、欠款1萬元的杜某講述的其被催債的經(jīng)歷。

在這起案例中，茄子河區(qū)新東方家園宜信普惠分公司的催收人員被認(rèn)定為組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會性質(zhì)組織。公訴機(jī)關(guān)指控，該組織以“迅速放貸”為誘餌，在合同中設(shè)置了諸多極易產(chǎn)生錯誤認(rèn)識或違約的“陷阱條款”，多次實施非法拘禁、敲詐勒索、搶劫等違法犯罪行，其非法放貸金額累計達(dá)1100余萬元，月利率達(dá)20%至30%。

類似討債場景，在40余起網(wǎng)貸催收案例中頻頻上演。上述相關(guān)案例中暴力催債的被告人，均受到法律懲罰。隨著司法部門對網(wǎng)貸暴力催收的打擊，更為隱秘的“軟暴力”催收也在上演。

在相關(guān)裁判案例中，這些“軟暴力”手段五花八門。

2017年8月，段某的10多名親友陸續(xù)收到催債人員的騷擾短信，短信自稱來自棺材鋪或火葬場，稱“段某在我這里訂了兩上好棺材，說你孩子昨天晚上被車給撞死了。你現(xiàn)在在家吧，我把棺材給你家送過去”；“段某說你家被車撞死了二個人，要不要拉到我這里火化，看段某面子上，我還打你八折”。

裁判文書中的“軟暴力”手段還有，大門噴漆，牙簽堵鎖眼，502膠水注門，彈弓崩高樓玻璃，飯店櫥窗潑雞糞……

此外，“軟暴力”催收，還呈現(xiàn)出技術(shù)化和組織化的趨勢。比如，在上述晦氣短信催收的案例中，催收部分為三個大組，即M1組、M2組、M3組。據(jù)被告人供述，M1-2階段是催收客戶本人和配偶以及緊急聯(lián)系人，到了M3階段就直接寄“律師函”。

在2019年8月15日，山西省晉城市中院的一起惡勢力判決中，作為金融服務(wù)外包公司的犯罪組織，對團(tuán)伙成員進(jìn)行“話術(shù)”和手段培訓(xùn)。

如，“貸戶心理承受能力弱，就用不太激烈的方法，比如打電話、口頭恐嚇；貸戶‘見過世面’，就張貼尋人啟事，‘鬼符’，來給他們敗興；去貸戶家中靜坐，把他熬得沒脾氣了，請殘疾人、艾滋病人到貸戶家里吃喝。

”

“軟暴力”的作用在于精神上的摧殘。一名被害人說，當(dāng)女兒在放學(xué)的路上被兩三個陌生男子攔住打聽她的消息時，她的精神奔潰了。

慶幸的是，法律對這些軟暴力催收行為也毫不手軟。“軟暴力”在催債中被認(rèn)定為犯罪，正凸顯國家對網(wǎng)貸非法催收的嚴(yán)厲打擊。

澎湃新聞梳理發(fā)現(xiàn)，2013年4月，“兩高一部”在《關(guān)于依法懲處侵害公民個人信息犯罪活動的通知》使用了滋擾型“軟暴力”的提法，并指出這是一種“新型犯罪”。澎湃新聞通過法信App檢索關(guān)鍵詞“軟暴力”發(fā)現(xiàn)，最早在2016年，“軟暴力”出現(xiàn)在廣東省電白縣人民法院的一起非法拘禁案中，被告人“為討債，采取軟暴力方法剝奪他人自由”。之后，為深入開展掃黑除惡專項斗爭，2018年1月，最高檢下發(fā)通知要求嚴(yán)厲打擊“軟暴力”等犯罪。

今年4月，最高法、最高檢、公安部、司法部聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于辦理實施“軟暴力”的刑事案件若干問題的意見》，首次對“軟暴力”給出了明確的法律界定。“軟暴力”是指行為人為謀取不法利益或形成非法影響，對他人或者在有關(guān)場所進(jìn)行滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等，足以使他人產(chǎn)生恐懼、恐慌進(jìn)而形成心理強(qiáng)制，或者足以影響、限制人身自由、危及人身財產(chǎn)安全，影響正常生活、工作、生產(chǎn)、經(jīng)營的違法犯罪手段。

澎湃新聞通過法信檢索出的兩高案例顯示，《人民法院報》披露了的10起“軟暴力”有關(guān)的權(quán)威案例中，8起涉及催收貸款。時間是自2019年5月至9月的短短4個月時間之內(nèi)。其中一起判例指出，“不同于嚴(yán)重暴力犯罪的‘軟暴力’方式，已成為當(dāng)前黑社會性質(zhì)組織較為典型的暴力特征”。

惡意逃債行為受到持續(xù)打擊，“擼口子大軍”將終結(jié)？

在“套路貸”及非法網(wǎng)貸被強(qiáng)勢打擊的當(dāng)下，小勇對他的網(wǎng)貸借款放松了很多，“看形勢吧，我也不說不還，但別想要我還那么多利息了。”

他甚至還有點“羨慕”他的一位朋友，“他借了十幾萬，事先就用假名字存在手機(jī)里，爆通訊錄也沒關(guān)系，后來（平臺催收人員）找人都找不到。”

湖南綱維律師事務(wù)所律師劉志江介紹，小勇是否需要歸還其網(wǎng)貸，需要看小勇所借網(wǎng)貸平臺的性質(zhì)。“如果是‘高炮’等套路貸，符合金融犯罪或其他詐騙等犯罪構(gòu)成要件的，不用再歸還借款。如果是正規(guī)的網(wǎng)貸平臺，就算平臺暫時停業(yè)，平臺與小勇的債權(quán)債務(wù)關(guān)系依然存在，小勇從法律角度依然需要歸還其借款及符合法律規(guī)定的本息。”

實際上，惡意逃廢債行為，已被相關(guān)部門高度重視。

澎湃新聞9月5日報道，拖欠P2P網(wǎng)貸平臺的借款或?qū)⒈讳浫胙胄姓餍拧昂诿麊巍薄?jù)9月2日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》，各地監(jiān)管部門應(yīng)組織轄內(nèi)在營的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)，對已退出經(jīng)營的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)失信人數(shù)據(jù)同樣予以接入，持續(xù)開展對相關(guān)逃廢債行為的打擊，并加大對網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人的懲戒力度。

行業(yè)人士指出，在信貸市場中，專業(yè)化的以網(wǎng)貸共債和銀行信用卡套現(xiàn)等方式獲取收入的“擼口子大軍”，以早日拖垮平臺為目標(biāo)，以逃避自身的債務(wù)責(zé)任的這群人，將會得到有效打擊。

此外，根據(jù)《通知》要求，本次網(wǎng)貸信息接入是有條件接入，對象必須是合規(guī)的網(wǎng)貸平臺。平臺在接入征信系統(tǒng)的同時，還要向征信機(jī)構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。

“經(jīng)過多輪暴雷，能堅持到現(xiàn)在的網(wǎng)貸平臺，應(yīng)該還是非常歡迎和樂于接入征信的。畢竟對他們來說，這將是平臺規(guī)制借款人及利于催收的重要方式。”李亞介紹，雖然網(wǎng)貸平臺存在借款人和出借人，有債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但平臺約束借款人的手段是非常有限的，現(xiàn)在接入征信，等于有了一個重要武器。借款人在各個平臺的借款信息處于一個共享狀態(tài)，在他再借款或不還款時，他的信用狀況是透明的。

澎湃新聞也注意到，在多起網(wǎng)貸有關(guān)的刑事案件中，法官也通過媒體提醒廣大群眾，“應(yīng)該多學(xué)習(xí)金融信貸和網(wǎng)絡(luò)安全知識及相關(guān)法律法規(guī)，同時還須樹立合理的消費觀念，避免因超前消費、過度消費和從眾消費而變成‘套路貸’的受害者。”