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站在港交所門(mén)前，Welab歡心雀躍。

彼時(shí)，由在花旗、渣打等外資大行拼搏15年的龍沛智創(chuàng)立，又有阿里巴巴、李嘉誠(chéng)加持，Welab備受資本市場(chǎng)青睞，風(fēng)光無(wú)限。

上市折戟

當(dāng)2018年Welab遞交上市申請(qǐng)，傳來(lái)的卻是噩耗：Welab未通過(guò)港交所聆訊，今年1月，港交所披露其上市申請(qǐng)狀態(tài)為無(wú)效。時(shí)隔半年，暫無(wú)上市進(jìn)展。

Welab雖然上市折戟，但卻在金融科技版圖上攻下一城。2019年4月10日，Welab獲香港金融管理局頒發(fā)虛擬銀行牌照。

據(jù)悉，Welab業(yè)務(wù)分為兩大板塊，一是零售端的消費(fèi)金融產(chǎn)品，二是面向企業(yè)解決方案的B2B業(yè)務(wù)。其中，零售端包括面向中國(guó)香港的Welend與面向中國(guó)內(nèi)地的我來(lái)貸。B2B業(yè)務(wù)則面向國(guó)內(nèi)銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等B端機(jī)構(gòu)用戶(hù)。

2015年、2016年，Welab陷巨額虧損。其中，2015年Welab營(yíng)收215.6萬(wàn)美元，凈虧損凈額為1350萬(wàn)美元;2016年則營(yíng)收3033.2萬(wàn)美元，凈虧損凈額為2480萬(wàn)美元。

直至2017年，Welab營(yíng)收1.55億美元，同比增長(zhǎng)411.33%，所得純利潤(rùn)1770萬(wàn)美元，純利率為11.4%。從招股書(shū)可以看出，2017年，Welab貸款撮合服務(wù)收入，占比42.9%，其次是信貸服務(wù)收入占比37.6%。

資金方面，招股書(shū)顯示，2015年、2016年、2017年及2018年第一季度，來(lái)自P2P貸款平臺(tái)投資者的資金分別占我來(lái)貸所撮合貸款總額的30.9%、50.8%、57.7%及約85%，可見(jiàn)我來(lái)貸主要逐漸依托P2P貸款平臺(tái)籌集資金。然而，隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的備案及監(jiān)管的不確定性，Welab所面臨的風(fēng)險(xiǎn)亦不可小覷。

高利貸&高逾期費(fèi)用

正值Welab營(yíng)收利好之際，旗下我來(lái)貸卻難掩其業(yè)務(wù)上迷霧重重。截至發(fā)稿前，在21CN聚投訴上，有關(guān)我來(lái)貸高利貸、高昂逾期費(fèi)、暴利催收等投訴高達(dá)4683條。

“首當(dāng)其沖”的便是高利率問(wèn)題。吳女士向趣識(shí)財(cái)經(jīng)表示，“借一萬(wàn)接近還一萬(wàn)四，每月是1133.3元”。根據(jù)IRR計(jì)算公式得出，這筆貸款月利率為5%，年利率為60%。

而借了兩筆貸款的李先生亦稱(chēng)，“我來(lái)貸利息應(yīng)該是高了。”根據(jù)李先生表述，其第一筆借款8700元，每期還款金額985.97元;第二期借款8000元，每期還款906.64元，而根據(jù)IRR公式再次得出這兩筆貸款的年利率為60%。

對(duì)于利率收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，我來(lái)貸回應(yīng)“平均月利率低于1.71%。”而對(duì)于借款用戶(hù)種種質(zhì)疑，我來(lái)貸否認(rèn)年利率超國(guó)家法定利率。趣識(shí)財(cái)經(jīng)向我來(lái)貸確定利率方式，我來(lái)貸回應(yīng)稱(chēng)“利率是等額本息的。”

招股書(shū)顯示，我來(lái)貸母公司W(wǎng)elab貸款利息收入由2016年的580萬(wàn)美元增至2017年的1720萬(wàn)美元。

不止如此，我來(lái)貸收取的逾期費(fèi)同樣惹起爭(zhēng)議。

吳女士稱(chēng)，“逾期一天就三百逾期費(fèi)，都要有本金一半了。”張先生也表示，“我來(lái)貸特有意思，你逾期兩天就是200塊錢(qián)。然后第三天就不給你加逾期費(fèi)了，我估計(jì)是怕別人投訴吧。”

趣識(shí)財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，根據(jù)吳女士、張先生的敘述，以及聚投訴上其他借款人的逾期費(fèi)截圖，我來(lái)貸逾期費(fèi)收費(fèi)價(jià)格不一。

關(guān)于逾期費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，我來(lái)貸回應(yīng)稱(chēng)，“一個(gè)月一期來(lái)算，是固定的費(fèi)用。如果低于5000元，按照100元一期來(lái)算，如果等于5000元大于1萬(wàn)元按照300元一期的。”而對(duì)于吳女士等借款人所述情況，我來(lái)貸方則矢口否認(rèn)。

事實(shí)上，從招股書(shū)可以看出，2017年，我來(lái)貸母公司W(wǎng)elab逾期相關(guān)收入及其他收入為1580.7萬(wàn)美元，而2015年這項(xiàng)收入甚至高達(dá)20.9%。而這主要由于通過(guò)我來(lái)貸平臺(tái)撮合的貸款數(shù)量大幅增加，所導(dǎo)致的逾期費(fèi)用增加等所致。

趣識(shí)財(cái)經(jīng)再次詢(xún)問(wèn)關(guān)于逾期一天交300元的問(wèn)題，我來(lái)貸回應(yīng)稱(chēng)，“我覺(jué)得逾期一天應(yīng)該是不會(huì)產(chǎn)生逾期費(fèi)用的。”經(jīng)反復(fù)求證，我來(lái)貸稱(chēng)“如果是逾期2天，會(huì)產(chǎn)生固定的費(fèi)用，是按照逾期一個(gè)月則收200元。”

而就在借款人李先生不愿在“高利率、高逾期”泥潭中掙扎時(shí)，李先生卻發(fā)現(xiàn)了，我來(lái)貸的“霸道”之處：不設(shè)置提前還款選項(xiàng)。對(duì)此，我來(lái)貸回應(yīng)稱(chēng)，“提前還款是可以給我們進(jìn)行一個(gè)致電，反饋上去的。”

值得關(guān)注的是，在李先生多次聯(lián)系我來(lái)貸客服后，李先生稱(chēng)，“他們專(zhuān)員聯(lián)系我了，可以讓我提前結(jié)清，但是要轉(zhuǎn)支付寶賬戶(hù)，我來(lái)貸說(shuō)利息減免1700多，是陪貼給我的。”

目前，李先生已如約提前清賬，雖然仍在懷疑這次支付寶轉(zhuǎn)賬利息高昂，但李先生如釋重負(fù)稱(chēng)，“我覺(jué)得清了就好了”。對(duì)此，我來(lái)貸表示，“具體不是很了解，都是通過(guò)支付寶對(duì)公賬戶(hù)進(jìn)行提前還款的。”

冒充律師、爆通訊錄

如果相比李先生在泥潭中掙扎，那么張先生則是沼澤中慌亂。張先生表示，“我來(lái)貸不會(huì)讓你逾期超過(guò)3天，會(huì)不停的發(fā)短信、打電話(huà)，我父親、同事、朋友都收到過(guò)。”

對(duì)此，我來(lái)貸方表示，“一般來(lái)說(shuō)不會(huì)允許這種情況發(fā)生的，我們會(huì)先與本人進(jìn)行一個(gè)致電聯(lián)系的，不會(huì)直接群發(fā)通訊錄的，而且我們也沒(méi)有發(fā)通訊錄這種情況。”關(guān)于是否有外包給催收公司，我來(lái)貸表示，“這個(gè)是沒(méi)有的”。

事實(shí)上，我來(lái)貸的催收手段多樣，借款人王女士已然疲憊。在與趣識(shí)財(cái)經(jīng)聊天之前，王女士是這樣開(kāi)頭的，“我可以冒昧的請(qǐng)問(wèn)您，您是真記者嗎?恕我冒昧，我只是怕啦。我也希望您是真的記者，每天被這些催收的弄得都沒(méi)有辦法正常工作，生活啦!”

在趣識(shí)財(cái)經(jīng)記者多次證明身份后，王女士才稱(chēng)“不用怕啦”。關(guān)于我來(lái)貸的催收，她說(shuō)，“我來(lái)貸發(fā)短信注明了我家的地址，說(shuō)會(huì)派人來(lái)家里。”

根據(jù)王女士表述，“我來(lái)貸在沒(méi)有經(jīng)過(guò)我同意之前，把我的資料給了第三方催收公司，從3月底開(kāi)始，催收公司就打電話(huà)騷擾，給我打電話(huà)時(shí)語(yǔ)氣粗暴，多次恐嚇我，還爆電話(huà)本對(duì)我的家人、親戚朋友惡語(yǔ)相向。”

值得關(guān)注的是，我來(lái)貸更“高明”的手段登場(chǎng)了，冒充律師來(lái)催收。王女士稱(chēng)，“廣東互金服律師事務(wù)所的人打電話(huà)說(shuō)，如不還款就要去法院我，我問(wèn)了她工號(hào)，工作單位，姓名等，結(jié)果對(duì)方在電話(huà)里就歇斯底里的喊了起來(lái)，接著又是不停的發(fā)軟暴力催收短信。”

事實(shí)上，早在2018年4月13日，尹先生也在聚投訴中投訴我來(lái)貸催收偽裝律師事務(wù)所，但當(dāng)尹先生問(wèn)其公司具體名稱(chēng)，卻沒(méi)能給出回復(fù)。

而關(guān)于廣東互金服律師事務(wù)所，另有消息人士爆料，其本質(zhì)就是替小貸公司、消費(fèi)金融公司要款的，掛羊頭賣(mài)狗肉。