同盾科技CEO蔣韜：大數(shù)據(jù)“協(xié)防”金融風(fēng)險金融
中央經(jīng)濟工作會議提出，要把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置，下決心處置一批風(fēng)險點。
三年前從阿里離開、創(chuàng)立同盾科技以來，蔣韜近段時間感受到了前所未有的壓力和機會——“宏觀經(jīng)濟下行，各機構(gòu)都在加大防控金融風(fēng)險，各行業(yè)對大數(shù)據(jù)的需求倍增”。
2016年12月，中央經(jīng)濟工作會議提出，要把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置，下決心處置一批風(fēng)險點。
出身大數(shù)據(jù)風(fēng)控和反欺詐的同盾，也由此迎來了高速擴張期。自然，蔣韜加班的時間也在倍增。
截至2017年1月，同盾提供服務(wù)的各類機構(gòu)已近6000家，主要分布在風(fēng)險集中區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)，合作銀行近100家，其風(fēng)控云系統(tǒng)累計實時處理100億+場景化數(shù)據(jù)，儼然成為行業(yè)“獨角獸”。其跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控、建立智能誠信網(wǎng)絡(luò)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控理念，或為我國金融系統(tǒng)乃至全社會信用體系的建設(shè)，提供有益參考。
那么，金融風(fēng)險當(dāng)前，這類大數(shù)據(jù)公司能為金融穩(wěn)定、經(jīng)濟發(fā)展帶來怎樣的契機？
“我們會‘三步走’——從反欺詐到信用建設(shè)，再到智能數(shù)據(jù)分析。”蔣韜的布局，是最終成為一個給各行各業(yè)提供大數(shù)據(jù)分析能力的基礎(chǔ)服務(wù)商，包括為信用體系、公共交通、物聯(lián)網(wǎng)等諸多領(lǐng)域提供大數(shù)據(jù)分析解決方案，而近三年，會專注大數(shù)據(jù)防控風(fēng)險，切實提升企業(yè)的風(fēng)控運營效率。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控
《財經(jīng)國家周刊》：大數(shù)據(jù)概念異常火爆，各領(lǐng)域紛紛試水。你從事大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)多年，如何描繪產(chǎn)業(yè)發(fā)展圖譜？
蔣韜：在我國，與大數(shù)據(jù)相關(guān)的機構(gòu)多達數(shù)千家，整個產(chǎn)業(yè)鏈可分為三個層面：
第一層即基礎(chǔ)層，主要是數(shù)據(jù)源和基礎(chǔ)設(shè)施。
第二層是賦能大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的機構(gòu)。包括從事圖像分析、視頻分析、數(shù)據(jù)可視化、文本分析等公司，也包括提供基礎(chǔ)算法框架、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等能力的公司。
再上一層，是數(shù)據(jù)應(yīng)用公司，如提供輿情監(jiān)測、精準(zhǔn)營銷、金融風(fēng)控、智慧城市等服務(wù)的機構(gòu)。
同盾就是典型的數(shù)據(jù)應(yīng)用公司，以數(shù)據(jù)分析來為客戶量身定做解決方案。
《財經(jīng)國家周刊》：當(dāng)前，中央高度重視防控金融風(fēng)險，大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸成為防風(fēng)險的有效手段。那么，同盾這樣的大數(shù)據(jù)公司如何發(fā)揮作用？
蔣韜：同盾這樣的大數(shù)據(jù)公司，能幫助一批新金融機構(gòu)降低因欺詐、信用違約導(dǎo)致的壞賬風(fēng)險。
防控風(fēng)險已成為2017年金融系統(tǒng)工作的重中之重。金融風(fēng)險主要包含市場類風(fēng)險如流動性風(fēng)險，操作類風(fēng)險和信用類風(fēng)險。尤其是尚不具備銀行風(fēng)控水平的新金融機構(gòu)，這幾類風(fēng)險均是致命的。對它們的關(guān)注點應(yīng)該在于兩方面：一是關(guān)注企業(yè)自身經(jīng)營類風(fēng)險；二是幫助這些新金融機構(gòu)識別個人欺詐風(fēng)險和信用風(fēng)險。
這第二點，正是大數(shù)據(jù)要解決的問題。成立三年多以來，同盾服務(wù)了大量新金融機構(gòu)，幫助其風(fēng)控水平上了一個臺階。例如，部分消費金融公司與同盾合作前后的壞賬率，從20%-30%降到了5%-8%。
《財經(jīng)國家周刊》：不僅是新金融，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)同樣面臨風(fēng)險難題。大數(shù)據(jù)公司怎樣助力銀行風(fēng)控？
蔣韜：傳統(tǒng)金融機構(gòu)利潤高歌猛進的時代已經(jīng)結(jié)束，紛紛向零售業(yè)、小微企業(yè)等“薄利多銷”的領(lǐng)域進軍。而這些領(lǐng)域，是高風(fēng)險領(lǐng)域，需要精細(xì)化的風(fēng)險管理能力。
一方面，銀行要同時面對同業(yè)競爭以及第三方支付、網(wǎng)貸等新金融機構(gòu)的競爭，面臨傳統(tǒng)銀行客群分流、金融脫媒以及產(chǎn)品創(chuàng)新難、獲客難、風(fēng)控難等挑戰(zhàn)。
另一方面，金融領(lǐng)域的電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等風(fēng)險愈加復(fù)雜，已經(jīng)在全球形成龐大的千億級地下黑產(chǎn)，欺詐分子已經(jīng)團伙化、專業(yè)化、地域化。
同盾作為專業(yè)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控機構(gòu)，努力打通行業(yè)間數(shù)據(jù)孤島，通過設(shè)備指紋、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)等專業(yè)技術(shù)、行業(yè)化的風(fēng)控策略和模型、全局跨行業(yè)大數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)識別欺詐分子和行為，提供行為關(guān)聯(lián)和欺詐分子畫像，為銀行提供貸前準(zhǔn)入的反欺詐服務(wù)，同時，同盾也利用大數(shù)據(jù)的能力幫助銀行做貸中、貸后監(jiān)控和管理，以及貸后數(shù)據(jù)服務(wù)。
我們還與電信運營商、航旅等跨行業(yè)第三方數(shù)據(jù)源合作，為銀行直銷銀行、企業(yè)信貸、信用卡渠道拓展、個人信貸和消費金融等業(yè)務(wù)，提供全面風(fēng)控能力。
很明顯感覺到，2016年前后，銀行對大數(shù)據(jù)風(fēng)控的需求陡增，紛紛成立消費金融公司和個人零售部門、網(wǎng)絡(luò)金融部門，將傳統(tǒng)信貸場景化、細(xì)分化、線上化，傳統(tǒng)的風(fēng)控手段已無法滿足新業(yè)務(wù)需要。
從反欺詐到智能數(shù)據(jù)分析
《財經(jīng)國家周刊》：同盾創(chuàng)立之初便提出“跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控”，目前這一格局搭建得如何？數(shù)據(jù)獲取、分析、管理具備怎樣的系統(tǒng)性能力？
蔣韜：同盾覆蓋客戶近6000家，要通過聯(lián)防聯(lián)控建立“智能誠信網(wǎng)絡(luò)”，通過對人與人、企業(yè)與人之間的關(guān)聯(lián)分析，抓出團伙欺詐等各種風(fēng)險。
例如，我們公司大屏幕上有一面中國地圖，能夠動態(tài)展示近期全國車貸領(lǐng)域的個人欺詐情況。這就能充分展現(xiàn)大數(shù)據(jù)的感知和預(yù)測能力，能給放貸機構(gòu)提前預(yù)警，是傳統(tǒng)金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)分析上的盲區(qū)。目前，我們這項預(yù)警能力已經(jīng)覆蓋的領(lǐng)域，包括車貸、網(wǎng)貸、消費金融和銀行信用卡等。
與大部分同業(yè)機構(gòu)不同，同盾不僅服務(wù)金融機構(gòu)，還為非銀行信貸、保險、基金、第三方支付、航旅、電商、O2O、游戲、社交平臺等行業(yè)服務(wù)，甚至能揪出婚托、酒托、網(wǎng)購差評師等一系列“壞人”，構(gòu)建跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控的系統(tǒng)性能力。
上述機構(gòu)反饋回來的各種信息，均可納入同盾的產(chǎn)品體系，成為智能誠信網(wǎng)絡(luò)的一部分。當(dāng)前，國家發(fā)改委正在牽頭我國社會信用體系建設(shè)，我們期待能夠為此盡綿薄之力。
《財經(jīng)國家周刊》：我國經(jīng)濟下行承壓，大數(shù)據(jù)能帶來哪些積極作用？
蔣韜：大數(shù)據(jù)對于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要性在于兩方面——防控風(fēng)險和提升效率。
例如，銀行信用卡部門反映，很多信用卡幾年后就“沉睡”了，只能通過大數(shù)據(jù)來分析用戶的職業(yè)、購物習(xí)慣等信息，挖掘客戶需求來盤活“沉睡卡”，同時為銀行網(wǎng)上商城導(dǎo)入流量，實現(xiàn)大面積的消費升級，為經(jīng)濟發(fā)展提供持續(xù)動力。
再例如，未來可利用機器學(xué)習(xí)、智能分析的技術(shù)幫助保險行業(yè)提升效率，不但解決理賠、反欺詐等問題，還能為保險產(chǎn)品做精準(zhǔn)定價。
大數(shù)據(jù)的便利無處不在。這種來自于底層的技術(shù)推動力，能夠幫助頂層設(shè)計克服掉諸多障礙，助力政策落地。
同盾因此也將與時俱進，從防范風(fēng)險、減少損失，逐漸過渡到為經(jīng)濟發(fā)展提升效率、增強動力上來，當(dāng)前就逐漸從反欺詐的專業(yè)服務(wù)商向“反欺詐+信用評估”的信用綜合服務(wù)商轉(zhuǎn)型。
具體上，我們會“三步走”——反欺詐、信用建設(shè)、智能數(shù)據(jù)分析，最終成為一個給信用體系、公共交通、物聯(lián)網(wǎng)等各領(lǐng)域提供數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)服務(wù)商，以解決問題的專業(yè)能力見長。
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