微眾銀行“普惠金融” 只是流量變現的故事快訊
近段時間以來，民營銀行老大微眾銀行忙著全世界拿獎杯。
出品｜華博商業評論
近段時間以來，民營銀行老大微眾銀行忙著全世界拿獎杯。9月16日，在G20全球普惠金融合作伙伴組織支持的2024年全球中小企業金融論壇（Global SME Finance Forum 2024）上，微眾銀行獲“年度中小企業金融機構”（SME Financier of the Year）全球商業銀行類別鉑金獎和亞洲地區鉑金獎。
9月23日，在上海舉辦2024 IDC中國年度峰會上，微眾銀行再獲得“數字原生企業特別獎”。IDC稱，通過應用前沿科技，微眾銀行實現了低成本、高效率的運營，顯著提升了用戶體驗與業務拓展能力，同時降低了成本和風險，為普惠金融的高質量發展樹立了標桿。
作為國內首家互聯網銀行，微眾銀行很喜歡講數字普惠金融的故事。但從根本上而言，微眾銀行能夠發展成為民營銀行龍頭，主要還是靠的是騰訊的流量加持。
騰訊是微眾銀行的第一大股東，持股比例為32.73%。2015年5月，成立僅半年時間的微眾銀行向微信用戶和手機QQ用戶推出的純線上小額信用循環消費貸款產品“微粒貸”。彼時，微信用戶微信（包括WeChat）月活躍用戶6.97億，QQ月活躍用戶8.53億。憑借這兩大超級應用平臺，微眾銀行坐擁4億個人有效客戶。
截至2023年末，微眾銀行總資產為5356億元，較上年末增長13%，全年實現營收393.61億元，凈利潤108億元。微眾銀行的凈利潤，比全國其它18家民營銀行凈利潤總和還要高出數億元。
微眾銀行借助互聯網流量的確實現了低成本、高效率的運營。但從用戶反饋來看，借款人利息成本并沒有因此下降。
在黑貓投訴上，有用戶反映，其在2023年1月在微粒貸貸款36000元還20期，已還滿20期后，微粒貸平臺要求需要再還3897.90，涉嫌虛增債務，年利超18.5%，高于LPR4倍。
還有借款人反映，微眾銀行暴力催收，騷擾恐嚇貸款人，爆通訊錄，騷擾借款人緊急聯系人電話等等，還委托各種第三方人和軟件發短信騷擾恐嚇和電話騷擾恐嚇，違法使用虛擬電話號碼短信騷擾恐嚇借款人和聯系人。
在黑貓投訴上，已經收錄了12389條對微眾銀行的投訴，還有36814條對旗下產品微粒貸的投訴，內容大多涉及到暴力催收的問題。
暴力催收往往是因為前期風控存在漏洞所導致，這顯然不是一家以大數據風控技術為自我標榜的平臺該出現的現象。實際上，微眾銀行正在招兵買馬，加大催收的力度。
今年6月，微眾銀行發布了一則業務運營支持崗（法訴）的招聘公告，該崗位的職能主要是負責法律訴訟業務全流程工作支持（如推案、材料整理等），搭建法訴業務管理體系，研究法訴措施+電催相結合的新催收模式，探索多元化的法催體系，提升交付質量和回款效率。
5月29日，微眾銀行發布的一則招聘業務運營支持崗，則主要負責委外催收作業、品質合規性、催收強度的檢查監測，確保委外催收機構不良資產清收資源投入的及時性和有效性，促進委外催收機構效率提升。
這一系列現象表明，微眾銀行雖然披著互聯網的外衣，但是其發展邏輯與傳統金融機構并無二致，只是利用互聯網提高了放貸的覆蓋面，再通過強力的催收，實現回款。
所謂的普惠金融，絕不是僅靠一個用戶量指標就可以衡量，更重要的是要看給小微群體帶來多少實惠。
近年來，銀行金融機構不斷宣揚其在普惠金融上取得的成就。然而，融360發布的“小微企業普惠指數”數據顯示，中國62%的小微企業貸款產品年化利率在24%以上，已經高于一年期6%貸款利率的4倍上限，屬于“高利貸”的范疇。根據最高人民法院的相關規定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍，超出此限度的利息不予保護。
據銀行人士介紹，目前小微企業年貸款利率要去到12%—15%，“如果沒抵押的話，40%到70%都有可能”，小微愜意融資并沒有下降，反而有的客戶貸款成本還存在上升的情況。
有借款人反映稱，“微眾銀行企業貸款借款利息高達17%，還了幾十期，還有2期沒還，逾期幾天，不予協商，直接走起訴流程，上門尋訪。”雖然17%的利息還未達到高利貸的范疇，但與普惠金融也基本上毫無關系了。
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