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周世平的個(gè)人信譽(yù)，吸引上百萬粉絲投資額超過2750億，幫粉絲獲取收益65.1億，但也產(chǎn)生了8億壞賬。

周世平有很多粉絲。雖然他一貫忠厚實(shí)在的形象在粉絲群體之外沒有什么知名度，但即便跟現(xiàn)在最火的網(wǎng)紅、能靠直播年收入上千萬的MC天佑相比，他的“吸金能力”也并不遜色。

在過去幾年，在“網(wǎng)紅”周世平主要依靠他個(gè)人信譽(yù)搭建的網(wǎng)貸平臺(tái)紅嶺創(chuàng)投上，他上百萬粉絲的累計(jì)投資成交額超過2750億元，賺取的收益也超過65億元。

當(dāng)然，投資有風(fēng)險(xiǎn)，“粉絲”在這一平臺(tái)上也有失手，目前嶺創(chuàng)投還有50多億元的不良貸款，除開有抵押、能收回或者處置的部分，預(yù)計(jì)還將產(chǎn)生8億壞賬。

最近，作為紅嶺創(chuàng)投董事長(zhǎng)的周世平，在他粉絲群、紅嶺平臺(tái)投資人中又掀起了一波強(qiáng)烈聲浪，他決定不玩了：將這一網(wǎng)貸平臺(tái)清盤。

在周世平發(fā)出那篇“清盤”帖子之前，紅嶺社區(qū)——這是“老周”與粉絲最主要的交流平臺(tái)——里關(guān)于“本標(biāo)墊付”的話題已經(jīng)激烈討論了好幾天。

以往大部分投資人都會(huì)支持他作出的決定，但這次有所不同，在他決定對(duì)一筆幾百萬的違約本標(biāo)進(jìn)行墊付后，眾多投資人開始跳出來反對(duì)。因?yàn)榘凑占榷ㄒ?guī)則，紅嶺創(chuàng)投對(duì)本標(biāo)板塊中的產(chǎn)品不進(jìn)行本息墊付。

周世平覺得，自己的做法沒有得到理解。他連發(fā)三篇帖子，決定趁機(jī)把清盤的計(jì)劃提出來，希望能引起投資人的重視。而且，普華永道幫他們做了半年之久的轉(zhuǎn)型規(guī)劃也已接近尾聲，他認(rèn)為，是時(shí)候向投資人“攤牌”了。

于是，7月27日早上7點(diǎn)56分，周世平在手機(jī)上發(fā)出了題為《紅嶺創(chuàng)投什么時(shí)候清盤合適》的帖子，稱紅嶺創(chuàng)投將在三年內(nèi)清盤，理由簡(jiǎn)單粗暴到讓人無法反駁：不擅長(zhǎng)且不看好網(wǎng)貸。

短短的241個(gè)字引發(fā)了一場(chǎng)行業(yè)地震，周世平數(shù)了數(shù)，當(dāng)天他接到92通媒體采訪電話，甚至有行業(yè)研究者稱之為“一個(gè)時(shí)代的結(jié)束”。

而對(duì)于周世平而言，僅靠“紅嶺老周”這一網(wǎng)紅品牌，動(dòng)輒吸引上百萬投資人，上千億投資額的草根金融時(shí)代，在模式難以為繼的尷尬中，在監(jiān)管不斷強(qiáng)化的重壓下，也將徹底的宣告結(jié)束。

任性的“老周”

不止一個(gè)人評(píng)價(jià)過周世平“膽大”。

2013年10月，時(shí)任央行副行長(zhǎng)的劉士余曾去深圳調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)金融，曾與周世平有過這樣一段對(duì)話：

劉：老周你是什么學(xué)校畢業(yè)的？

周：我高中畢業(yè)

劉：那你有沒有在傳統(tǒng)銀行呆過？

周：沒有

劉：老周啊，你膽子太大了！

金融行業(yè)的根基，一靠信譽(yù)，二靠風(fēng)控，周世平花了8年時(shí)間來證明前者，卻在后者上面折戟，這或許早就注定了紅嶺創(chuàng)投最終走向清盤的宿命。

周世平對(duì)騰訊財(cái)經(jīng)表示，網(wǎng)貸最重要的是風(fēng)險(xiǎn)管理，但他自己并沒有這方面的經(jīng)驗(yàn)，所以盡可能去招一些專業(yè)的管理人員。

從2014年開始，紅嶺創(chuàng)投陸續(xù)挖角多位銀行分支行行長(zhǎng)做高管，也是從這一年開始，紅嶺創(chuàng)投開始頻現(xiàn)千萬元甚至上億元的大標(biāo)。

但結(jié)果并不如人意，紅嶺創(chuàng)投還是出現(xiàn)了不少大額不良和壞帳，除了廣州紙業(yè)，還有“安徽4號(hào)”7000萬元壞賬，輝山乳業(yè)5000萬元壞賬等等。周世平反思，有自身管理上的缺陷，也有經(jīng)濟(jì)周期的影響，“各種各樣的問題都有。”

根據(jù)他向外界公開的數(shù)據(jù)，紅嶺創(chuàng)投目前還有50多億元的不良貸款，除開有抵押、能收回或者處置的部分，預(yù)計(jì)還將產(chǎn)生8億壞賬，在未打破剛兌的情況下，這部分損失將由紅嶺創(chuàng)投承擔(dān)。

紅嶺投資人“l(fā)oushuaihua”告訴騰訊財(cái)經(jīng)，從廣州紙業(yè)事件開始，紅嶺社區(qū)有一個(gè)帖子來匯總平臺(tái)所有明面上的大額壞賬，“當(dāng)匯總到10個(gè)億的時(shí)候，對(duì)很多人都是一個(gè)沖擊，包括我自己。”在他的印象中，這期間的確走了一波投資人，一些求穩(wěn)的投資人開始撤資，甚至割肉轉(zhuǎn)讓。

他對(duì)周世平的評(píng)價(jià)是，為人很好，很講義氣，對(duì)行業(yè)機(jī)會(huì)的嗅覺也比較敏銳，但正如一些草根民營企業(yè)家的通病，周世平在管理能力上有所欠缺，導(dǎo)致內(nèi)部出現(xiàn)貪腐。“如果在管理能力上有一些突破的話，紅嶺的現(xiàn)在會(huì)更好。”

一位熟悉周世平的人士也對(duì)騰訊財(cái)經(jīng)評(píng)價(jià)稱，“老周人不錯(cuò)，但有時(shí)候太任性了，對(duì)于公司的管理未必是好事。”

在監(jiān)管決定對(duì)網(wǎng)貸限額后，紅嶺創(chuàng)投也嘗試過轉(zhuǎn)型，但談何容易？正如周世平所言，紅嶺創(chuàng)投以大單為主的，原有的運(yùn)營團(tuán)隊(duì)也都是為了做大單業(yè)務(wù)而組建的，并不適合再轉(zhuǎn)型去做小額貸款。

而且，以他早前做小額貸款的經(jīng)驗(yàn)來說，“小貸有小貸的風(fēng)險(xiǎn)，大單有大單的風(fēng)險(xiǎn)。”至少從風(fēng)控上來看，兩者并沒有孰優(yōu)孰劣。

由股民到創(chuàng)業(yè)者

在創(chuàng)辦紅嶺創(chuàng)投之前，周世平的身份是一位“職業(yè)股民”。直到現(xiàn)在，談起炒股經(jīng)歷他還是能滔滔不絕。在上個(gè)世紀(jì)一天才掙十幾塊錢的年代，他拿著8000塊錢當(dāng)做交學(xué)費(fèi)，一頭扎進(jìn)股市，幾番浮沉之后，算是積累了人生的第一桶金。

多年以后，在紅嶺創(chuàng)投2016年在青島舉辦的一次高凈值投資人活動(dòng)上，談及早年的這些心酸經(jīng)歷，周世平一度落淚。

2009年3月，他在深圳創(chuàng)立了紅嶺創(chuàng)投，成為中國最早成立的一批網(wǎng)貸平臺(tái)。一開始以幾萬幾十萬的小額貸款為主，2014年以后開始轉(zhuǎn)向大標(biāo)，時(shí)常因一些上億元的大標(biāo)引行業(yè)側(cè)目，導(dǎo)致平臺(tái)交易量常年穩(wěn)居行業(yè)前三甲。

截至8月14日，紅嶺創(chuàng)投官網(wǎng)公布的注冊(cè)用戶達(dá)到186萬，累計(jì)成交額2752.7億元，投資人賺取收益65.1億元。

周世平告訴騰訊財(cái)經(jīng)，雖然180多萬注冊(cè)用戶在整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)來說并不算多，但勝在用戶黏性強(qiáng)，紅嶺創(chuàng)投的實(shí)際有效投資人在48萬左右。

紅嶺創(chuàng)投上成交的主要是大額標(biāo)，比小額標(biāo)受到更嚴(yán)重的監(jiān)管沖擊

一名“社區(qū)國王”的日常

為了培養(yǎng)這批黏性用戶，周世平前后花了8年時(shí)間。

這八年來，周世平常年混跡在紅嶺社區(qū)——一個(gè)他自己創(chuàng)辦的投資人線上交流平臺(tái)，以“老周”自稱，忙著發(fā)帖、回帖。他在社區(qū)的ID為“sz88”，注冊(cè)于2009年3月，頭銜早已經(jīng)是最高等級(jí)“孤獨(dú)求敗”。

在8年時(shí)間里，“sz88”發(fā)了1600多條帖子，超過絕大部分投資人。每一條帖子均出自他之手，在他看來，“公司運(yùn)營團(tuán)隊(duì)的回復(fù)很官方，真正的問題解答不了，起不到效果。”

在網(wǎng)貸行業(yè)誕生初期，線上投資尚未像現(xiàn)在一樣普及，通過互聯(lián)網(wǎng)就把錢借給陌生人還是不可想象的行為。他認(rèn)為，應(yīng)該從培養(yǎng)投資人的信任開始。

“讓投資人知道我是一家真實(shí)的公司，一個(gè)真實(shí)的人。真實(shí)的公司不可能沒有缺點(diǎn)，我把缺點(diǎn)也公開給投資人，投資人指出來我就去改進(jìn)。”

對(duì)于平臺(tái)一些重大的新聞，不論好壞，周世平都會(huì)選擇最先在紅嶺社區(qū)里發(fā)帖公布，試探投資人的反應(yīng)。比如哪個(gè)大標(biāo)項(xiàng)目“踩雷”了，不良項(xiàng)目的處置進(jìn)度，以及，這次的清盤計(jì)劃。

長(zhǎng)此以往，導(dǎo)致網(wǎng)貸界出現(xiàn)了一道奇觀：對(duì)于任何一家網(wǎng)貸平臺(tái)而言，哪怕一筆大額壞賬都可能是致命傷，但在紅嶺創(chuàng)投這里是個(gè)例外，即便是億元壞賬，投資人也已經(jīng)被“修煉”得見怪不怪，也很少發(fā)生“擠兌”這類風(fēng)險(xiǎn)事件。

不然，紅嶺創(chuàng)投也沒法安穩(wěn)的活到現(xiàn)在。

周世平也很懂網(wǎng)貸營銷之道。

以2014年遭遇的廣州紙業(yè)1億元壞賬為例，在趕去廣州報(bào)案的車程中，周世平用手機(jī)發(fā)了一個(gè)12個(gè)字的帖子：“利空來了，大家慢慢消化吧。”引發(fā)社區(qū)一片猜測(cè)。

他知道，此時(shí)如果直接公開，對(duì)投資人的信心會(huì)是一個(gè)很大的打擊，雖然此前多次公開過壞賬，但這種上億規(guī)模的壞賬還是頭一次。于是他特意模糊措辭，給投資人一個(gè)反應(yīng)和消化的時(shí)間。

一個(gè)星期以后，他才將消息正式公開。此時(shí)他們已經(jīng)報(bào)了案，并準(zhǔn)備了4、5億的資金應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的擠兌危機(jī)。如他所料，已有心理準(zhǔn)備的投資人并沒有出現(xiàn)過激反應(yīng)，雖然那一周的提現(xiàn)量明顯超過平時(shí)15%，但隨后又慢慢趨于穩(wěn)定。

令他意外的是，有更多的投資人因?yàn)閺V州紙業(yè)這場(chǎng)風(fēng)波開始關(guān)注紅嶺創(chuàng)投，導(dǎo)致2014年上半年平臺(tái)的交易量反而不減反增。

在這個(gè)虛擬的王國里，周世平猶如一位頗有威信的國王，“振臂一呼，應(yīng)者云集”。7月8日他發(fā)了一篇“心疼老周的快來點(diǎn)個(gè)贊”的帖子，已經(jīng)收獲了4057個(gè)贊，喝倒彩的僅50個(gè)。

除了線上交流，紅嶺創(chuàng)投每個(gè)月還會(huì)組織投資人舉行線下的交流活動(dòng)，每次會(huì)有一兩百位投資人從天南地北趕過來參加。今年3月，一位內(nèi)蒙古的投資人買票從北京趕到深圳，參加線下交流會(huì)，他個(gè)人在紅嶺創(chuàng)投投資了4000多萬元。

投資人loushuaihua甚至開了一個(gè)《紅嶺恩仇錄》的帖子，連載24期，來講述2014年之前紅嶺創(chuàng)投平臺(tái)上發(fā)生的一些代表性事件，在社區(qū)一度受到追捧。

“你應(yīng)該沒有見過哪一家P2P平臺(tái)曝壞賬反而人氣越來越旺的。”他對(duì)騰訊財(cái)經(jīng)笑稱。

P2P“網(wǎng)紅”的修養(yǎng)

周世平兩個(gè)手機(jī)加起來有1萬多名微信好友，其中80%以上都是投資人。他拿出其中一個(gè)手機(jī)向騰訊財(cái)經(jīng)展示：“你看，這么多好友申請(qǐng)，都加不進(jìn)來了。”

他不是沒想過刪除一些不常聯(lián)系的，或者朋友圈常發(fā)廣告的投資人，但一刪完投資人就會(huì)去社區(qū)發(fā)帖“鬧”，讓他不得不放棄這一想法，“他們就是想時(shí)刻知道我的動(dòng)態(tài)，投資才會(huì)有安全感。”

與大部分網(wǎng)貸平臺(tái)燒錢獲客的模式不同，周世平稱，紅嶺創(chuàng)投一年的廣告投放僅幾百萬元，不及其他平臺(tái)的一個(gè)零頭。

據(jù)騰訊財(cái)經(jīng)了解，在網(wǎng)貸行業(yè)最瘋狂的2015年前后，一家做法激進(jìn)的平臺(tái)，一年光營銷推廣費(fèi)用可以輕松燒掉上億元。

依靠著與投資人打成一片的獨(dú)到策略，周世平成了網(wǎng)貸圈里不折不扣的“網(wǎng)紅”。并且，與那些年收入破億元的淘寶店“網(wǎng)紅”店主、以及娛樂圈的流量小生們相比，他這個(gè)“網(wǎng)紅”，背后帶來的是2700億實(shí)實(shí)在在的交易量。

連他自己也總結(jié)，這一策略在這么多年慢慢經(jīng)營積累下來，現(xiàn)在來看“算是一個(gè)很成功的案例。”

“l(fā)oushuaihua”也向騰訊財(cái)經(jīng)表示，周世平的能力與擔(dān)當(dāng)是吸引投資人最主要的因素，在他投資紅嶺創(chuàng)投的動(dòng)機(jī)中，周世平的個(gè)人影響力至少占到40%。

有人評(píng)價(jià)稱，“紅嶺老周”這個(gè)品牌至少值1個(gè)億，周世平聽后一笑置之，又隨即否認(rèn)，“我跟紅嶺創(chuàng)投緊密相連，離開紅嶺創(chuàng)投老周也不值錢，只是老男人一個(gè)。”

對(duì)于“網(wǎng)紅”這個(gè)稱謂，他也不置可否。

“l(fā)oushuaihua”總結(jié)，早期的P2P投資人有一些共性：對(duì)互聯(lián)網(wǎng)有一定的了解；不滿足于銀行理財(cái)?shù)氖找妫敢獬袚?dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。在他看來，這類群體甚至比股民更加激進(jìn)，畢竟炒股是合法的，而P2P在當(dāng)時(shí)還是一個(gè)受爭(zhēng)議的產(chǎn)物。

對(duì)于這類群體來說，一個(gè)普遍的心理是：“不了解一家平臺(tái)的話就會(huì)保守一點(diǎn)，了解的話就會(huì)多投一點(diǎn)。”

在一位與周世平結(jié)識(shí)的網(wǎng)貸平臺(tái)創(chuàng)始人看來，紅嶺創(chuàng)投沒有任何背景，嚴(yán)格意義上也沒有融到任何一筆錢，老周的這種個(gè)人品牌營銷，不失為一種好的方式。“也只有像他這么膽大心細(xì)的人，才做得出高調(diào)宣布清盤的事情。”

周世平對(duì)紅嶺的管理很透明，實(shí)時(shí)向投資人披露平臺(tái)數(shù)據(jù)

監(jiān)管“緊箍咒”

如果說網(wǎng)貸行業(yè)“光有規(guī)模和不良資產(chǎn)，沒有利潤”這一特點(diǎn)開始讓周世平萌生清盤的想法，那么監(jiān)管的限額政策，或許就是那壓垮駱駝的最后一根稻草。

2016年8月，網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則正式出臺(tái)，其中最具有殺傷力的一條，明確規(guī)定了自然人在單一平臺(tái)的借款上限為20萬元、法人或組織的借款上限為100萬元，毋庸置疑，紅嶺創(chuàng)投等一批大額標(biāo)的平臺(tái)，將面臨轉(zhuǎn)型或者關(guān)閉。

周世平甚至自嘲，這一限額政策是為紅嶺創(chuàng)投“量身定做”，“我聽說過有幾家平臺(tái)聯(lián)手起來去跟監(jiān)管層溝通，希望限制大額，讓紅嶺創(chuàng)投的大標(biāo)發(fā)不下去。”

一家中型網(wǎng)貸平臺(tái)的創(chuàng)始人高鵬（化名）也對(duì)騰訊財(cái)經(jīng)表示，中國借貸市場(chǎng)需求最旺盛的是小微企業(yè)，按照現(xiàn)行的政策，小微企業(yè)在單家平臺(tái)上最多借款100萬元，一般而言，接近百萬元的貸款平臺(tái)只能選擇做抵押類貸款，但現(xiàn)在一線城市的一套房子至少都是5、6百萬起，“這項(xiàng)業(yè)務(wù)還如何做？”他反問道。

周世平提到，從2016年下半年開始，明顯感覺到監(jiān)管在一步步收緊，他個(gè)人預(yù)計(jì)，今年下半年監(jiān)管還會(huì)更加嚴(yán)苛，對(duì)于一些有問題的平臺(tái)可能會(huì)加快處理。因此，他選擇在平臺(tái)出問題之前清盤，也是對(duì)投資人負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。

融360網(wǎng)貸評(píng)級(jí)組的調(diào)查顯示，在監(jiān)管趨緊的背景下，近一年超過四成平臺(tái)以不同的方式被淘汰。2016年8月底，正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)為1760家，道2017年7月底為減少至1015家，降幅達(dá)42.32%。

失衡的網(wǎng)貸生態(tài)

在網(wǎng)貸行業(yè)的燥熱慢慢退卻之后，再來反思，這真的是一個(gè)“風(fēng)口”嗎？

在周世平看來，現(xiàn)階段的網(wǎng)貸平臺(tái)，很難在借、貸雙方找到一個(gè)平衡點(diǎn)。一方面，希望借款人成本低一些，這樣才能拿到相對(duì)優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目；另一方面，又希望投資人的收益率高一些，這樣才能長(zhǎng)期吸引投資人。“兩方面糾結(jié)，這種模式一定是持續(xù)不下去的。”

與周世平一樣，高鵬在苦苦支撐了幾年后，也已經(jīng)心生去意。在他看來，網(wǎng)貸的債權(quán)市場(chǎng)存在一個(gè)悖論，即投資人、監(jiān)管層、平臺(tái)三方博弈的方向并不一致，缺乏風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制：監(jiān)管層希望平臺(tái)不能有任何兜底的行為，平臺(tái)希望用兜底來獲取投資人的信任，投資人一旦出現(xiàn)損失就會(huì)拋棄平臺(tái)。

“現(xiàn)在最痛苦的是，監(jiān)管層把所有人都保護(hù)起來了，唯獨(dú)沒有保護(hù)平臺(tái)，誰都可以來敲你一杠。”高鵬對(duì)騰訊財(cái)經(jīng)表示，他認(rèn)為監(jiān)管對(duì)于失信借款人的懲治太松了，打兩年官司，最后平臺(tái)即使贏了官司也贏不了錢，等于變相鼓勵(lì)了這班“老賴”。

沒有相對(duì)完善的征信環(huán)境，不打破剛性兌付，解決不了這兩個(gè)問題，網(wǎng)貸行業(yè)“路漫漫其修遠(yuǎn)兮”。

“目前行業(yè)還在堅(jiān)守的，都在深度煎熬的狀態(tài)。”高鵬感慨道。

“前幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融就像一場(chǎng)鬧劇，什么也沒得到，什么也沒留下，是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)里面最失敗的，行業(yè)是一個(gè)假風(fēng)口。”某知名網(wǎng)貸平臺(tái)CEO李沖（化名）對(duì)騰訊財(cái)經(jīng)說道。

上個(gè)月，李沖的平臺(tái)賺了一點(diǎn)點(diǎn)錢，“開心得要命”。因?yàn)樗溃€有相當(dāng)一部分同行沒有實(shí)現(xiàn)盈利，他更加清楚，這個(gè)時(shí)候再不盈利就要出局了。

而對(duì)高鵬來說，眼下最重要的，是從壞賬的泥淖中抽離出來，不造成風(fēng)險(xiǎn)事件，平臺(tái)能順利實(shí)現(xiàn)“軟著陸”，“我就阿彌陀佛了。”

這些同行仍在煎熬，周世平選擇了比同行更張揚(yáng)的處理辦法，宣布清盤。

在創(chuàng)業(yè)初期的設(shè)想中，周世平曾向她妻子保證，紅嶺創(chuàng)投三個(gè)月就能實(shí)現(xiàn)盈利，李沖則信誓旦旦地告訴他的合作人，平臺(tái)三年內(nèi)就能做到上市。

現(xiàn)在看來，他要食言了。

【來源：騰訊財(cái)經(jīng)】