消費金融市場野蠻生長，得風控者得“天下”金融
近年來因風控不力引發(fā)的各類問題陸續(xù)曝出，這給業(yè)界敲響風控警鐘的同時，也指明了下一階段消費金融的努力方向——嚴格把關(guān)、控制風險將是消費金融江湖突破瓶頸的一個方法。
中國金融市場上越來越多的分期服務(wù)平臺，已經(jīng)讓“消費決策前置”這件事成為主流。
就拿蘋果發(fā)布 iPhone 8 和 iPhone X 來說，新品手機還未在分銷渠道落地，各大電商平臺、消費信貸平臺就已經(jīng)賽跑般開始“圈地”潛在購買者——從大學生、白領(lǐng)甚至到退休大媽，只要你擁有信用卡或者移動支付App，分期服務(wù)隨處可得。
而這只是中國消費金融市場野蠻生長的“冰山一角”。如今，中國的消費金融萬億級市場的競爭者已經(jīng)有三大門派：有資金和風控優(yōu)勢的商業(yè)銀行、專注某些領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)金融公司、依托電商或P2P平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。
在互金公司布局消費金融市場的最初階段，依托移動支付的普及和低成本的流量獲取，以及線上線下應用場景實現(xiàn)了快速增長，最典型的就是各類校園貸、消費貸等五花八門產(chǎn)品的出現(xiàn)。
然而，近年來因風控不力引發(fā)的各類問題陸續(xù)曝出，這給業(yè)界敲響風控警鐘的同時，也指明了下一階段消費金融的努力方向——嚴格把關(guān)、控制風險將是消費金融江湖突破瓶頸的一個方法。
安全感，且看“銀行級風控”
消費金融領(lǐng)域，風險管控的問題不容忽視，歷來把風控視作生命線的銀行在這方面的認識尤為深刻。
招商銀行信用卡中心總經(jīng)理張東就曾對媒體表示：“所有的消費信貸行業(yè)，不是因為發(fā)展得慢而死掉，往往由于風險沒有管控而死掉。速度慢一點，積累能力以后慢慢加速可以。但在風險管理能力不夠的時候，發(fā)展得越快，死得越快” 。
今年8月28日，招商銀行信用卡掌上生活App推出6.0版本，開創(chuàng)“第一消費金融App”。而此次新版發(fā)布的一大亮點，就是平臺在風控能力上的創(chuàng)新，已經(jīng)落地到了產(chǎn)品和整個體系上。
如今，消費金融的客戶越來越關(guān)注資金的安全保障問題，這對掌上生活App這樣擁有千萬級客戶量的平臺既是機遇也是挑戰(zhàn)。在不斷的迭代升級中，掌上生活App背后的風控體系也在持續(xù)升級。
招商銀行信用卡中心相關(guān)負責人介紹，風控團隊在后臺打造了一個體系化的信用卡的智慧風控體，而這個體系最重要的兩項任務(wù)是“識別”和“干預”，覆蓋了掌上生活App業(yè)務(wù)辦理的各個維度。
掌上生活App 6.0升級的三大風控能力包括：
第一，安全模塊的升級。
上述負責人介紹，招商銀行信用卡在智慧風控體系中接入了海量的內(nèi)外部數(shù)據(jù)。基于海量的數(shù)據(jù)及資訊信息，同時運用機器學習、高維模型等計算技術(shù)，極大提升了該平臺的風險識別效率。
第二，技術(shù)應用的創(chuàng)新升級。
消費者很容易體驗到，掌上生活App 6.0 在支付環(huán)節(jié)引入了生物識別技術(shù)，包括人臉、聲紋、指紋等。客戶眨一眨眼睛，動一動手指，讀一串數(shù)字，一筆支付就可以在幾秒之間安全完成——不僅在支付體驗上越來越便捷，同時，生物識別相比過去的信息識別顯然安全層級上了一個臺階，即“為差異化的交易風險管理提供了幫助”。此外，掌上生活App6.0還自主構(gòu)建了客戶設(shè)備識別和行為分析體系，可更好地保障賬戶安全。
第三，客戶自助管理的升級。
掌上生活App早在2015年就推出了“一鍵鎖卡”，這是國內(nèi)第一款由銀行自主研發(fā)，可幫助用戶自主管理卡片交易功能從而降低盜刷風險的創(chuàng)新產(chǎn)品，不僅獲得了很多金融創(chuàng)新獎項，也在同業(yè)迅速普及。新版的App中，用戶可以更方便地使用這一產(chǎn)品，根據(jù)自己的用卡習慣對信用卡進行管理。比如用戶在夜間熟睡狀態(tài)時，很難注意到銀行通過手機發(fā)送的刷卡消費短信。這個時間段就可以設(shè)置鎖定刷卡交易及無卡交易。“這體現(xiàn)的是信用卡服務(wù)理念的升級，讓用戶自己參與到“賬戶安全”管理中來，更人性，也不會因為標準化的安全風控手段而影響了不同客戶個性化的產(chǎn)品體驗”上述負責人表示。
擴大規(guī)模or管控風險之間，如何平衡？
在今年8月末的銀監(jiān)會例行會議上，招商銀行副行長劉建軍指出招行將做大做強消費金融：“在以’網(wǎng)絡(luò)化’、’數(shù)據(jù)化’、’智能化’為目標的金融科技戰(zhàn)略指引下，招商銀行正發(fā)起一場由FinTech驅(qū)動的渠道優(yōu)化和服務(wù)升級革命。”
傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)背景的消費金融平臺相比，在擁抱Fintech方面有更強的意愿以及更積極的研發(fā)投入，而科技基因的加入無疑將推動銀行在既有風控能力的基礎(chǔ)上邁上新臺階。
消費金融歸根到底是金融，管控風險才是走得遠的不二法門。重視風控，這既是目前金融強監(jiān)管、防風險的要求，也是當下普遍風控不完善的市場現(xiàn)實提出的挑戰(zhàn)。
有人會擔心，追求風控，很可能會犧牲掉一部分用戶體驗，或者會讓銀行機構(gòu)在擴大客戶規(guī)模上更加謹慎。那么，消費金融平臺如何在保證體驗和管控風險之間取得平衡？或許我們在掌上生活App身上可以看到經(jīng)驗：開放。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭卡位消費金融——如支付寶、微信等巨型流量平臺——更多的先天優(yōu)勢在于其流量入口；相比之下，掌上生活App自誕生的第一天，其承擔的角色就是招商銀行信用卡向移動互聯(lián)轉(zhuǎn)型一個戰(zhàn)略級產(chǎn)品，其一直在通過“外接流量，內(nèi)建平臺，流量經(jīng)營”的思路尋求客群規(guī)模的擴大。
掌上生活App作為重要的“自建平臺”，其歷年來的產(chǎn)品升級思路中，始終貫穿的一條線是擴大規(guī)模，5.0版本開放了用戶架構(gòu)體系、6.0版本開放了消費金融服務(wù)，開放策略下，非招商銀行信用卡持卡人也可以使用平臺及相關(guān)服務(wù)。最新數(shù)據(jù)顯示，掌上生活App總下載次數(shù)已突破1.35億，綁定用戶突破4000萬，日活躍用戶高達576萬。
值得注意的是，銀行系產(chǎn)品的開放是在風控體系成熟的基礎(chǔ)上完成的，而不是邊開放邊建立風控——后者容易步子邁得太大，在風險層面失控。
此外，中國市場上相對成熟的消費金融客群（不同于“校園貸”這樣缺少信用數(shù)據(jù)的客群）大多有完善的信用卡使用習慣，相比互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出的虛擬分期產(chǎn)品，他們的消費習慣就是從信用卡時代培養(yǎng)起來的。顯然，逐漸開放的掌上生活App對于這一類成熟客群更具有吸引力。
從掌上生活App 6.0的升級，我們或許可以窺見一個關(guān)于未來的結(jié)論：消費金融市場格局或?qū)⒏淖儯皥鼍盀橥酢痹谙乱浑A段會讓位給“風控為王”，誰能進一步解決風控問題和改善服務(wù)體驗，誰將優(yōu)先掌握“風控為王”時代的核心競爭力。而如何整體優(yōu)化對消費金融領(lǐng)域風險的評估、定價和控制能力，可能是“場景為王”之后的下一階段挑戰(zhàn)。
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