瀘州銀行經營質量需調整 客戶集中等風險待應對快訊
瀘州銀行位于四川省瀘州市，成立于1997年，為瀘州市屬國有企業，2018年12月，在香港聯交所主板上市，股票代碼：01983.HK，大股東為瀘州老窖集團、是西部地區地級市中首家上市銀行。
作者｜睿研金融組 編輯｜ZL
來源｜藍籌企業評論
瀘州銀行位于四川省瀘州市，成立于1997年，為瀘州市屬國有企業，2018年12月，在香港聯交所主板上市，股票代碼：01983.HK，大股東為瀘州老窖集團、是西部地區地級市中首家上市銀行。
公開資料顯示，瀘州銀行截止目前注冊資本27.18億元，員工1408名。下轄成都、眉山、遂寧3家分行及總行直管的重要客戶事業部、直營（機構） 客戶部、惠融通小微貸款中心等專業營銷部門，共39家營業網點。
自上市以來，瀘州銀行存貸款業務具有較強的區域市場競爭力，在業務開展、資本補充等方面得到了股東及地方政府的支持。據半年報顯示，2023年上半年，瀘州銀行營業收入24.47億元，比上年同期增加0.88億元，增幅3.73%；凈利潤6.75億元，比上年同期增加0.32億元，增幅4.92%。
因APP違規被通報
6月27日，重慶市通信管理局網站于發布一則通報稱，重慶市通信管理局和四川省通信管理局組織第三方檢測機構對川渝兩地主流應用商店移動互聯網應用程序(APP)進行檢查，當時，仍有40款APP未按要求完成整改。值得注意的是，瀘州銀行旗下APP“瀘貝爾”赫然在列，據了解，瀘貝爾是瀘州銀行推出的線上信貸、存款等綜合服務平臺。通報指出，該APP存在的三項問題，一是違規收集個人信息，二是APP強制、頻繁、過度索取權限，三是APP頻繁自啟動和關聯啟動。
川渝兩地通信管理局指出，上述APP應在7月5日前完成整改落實工作，逾期不整改的，將依法依規進行處置。瀘州銀行回應表示，其對此高度重視并立即啟動整改工作，已于6月29日完成整改。
薪酬是否合理
去年，財政部發布了一項“限薪令”，規定國有金融機構的高管和重要職員的基本薪酬一般不得超過總薪酬的35%，績效薪酬的40%以上應采取延期支付方式，支付期限一般不少于三年。今年2月，中央紀委國家監委網站發文強調，要破除“金融精英論”“唯金錢論”“西方看齊論”等錯誤思想，整治過分追求生活“精致化”、品味“高端化”的享樂主義和奢靡之風。
盡管上市銀行財報并沒有直接披露員工薪酬總額，但根據“支付給職工以及為職工支付的現金+應付職工薪酬期末余額-應付職工薪酬期初余額”的方式來計算，大致可以估算出總體薪酬水平。日前有媒體報道，2022年上市銀行人均薪酬前三為招商銀行、中信銀行、瀘州銀行。該媒體參考的依據是，根據會計準則，員工費用和員工成本指標是必須包含薪酬風險儲備，以員工成本/（（期初銀行集團員工總數+期末銀行集團員工總數）/2）可以得出最準確、最全面的薪酬數字。其中，瀘州銀行人均薪酬為59.30萬元，在上市銀行里面排名第三。
數據來源：各銀行財報
值得一提的是，與薪酬相匹配的是人均創利水平，人均創利較高的銀行薪酬也相對更有競爭力。縱觀瀘州銀行近兩年的財報，該行人均創利在同業中表現不是特別突出。那么，這種薪酬的制定是否合理值得關注。
客戶集中度偏高
據披露，截至6月末，瀘州銀行共有134.46萬名零售銀行客戶，其中，高端客戶（金融資產100萬元（含）至300萬元）及高凈值客戶（金融資產300萬元及以上）分別為8833名和1631名。
瀘州銀行貸款客戶大部分為四川省，特別是成都市、瀘州市企業；且60%以上貸款為小微型企業貸款。銀行存款客戶則主要包括財政、交通、社會保障和其他政府機構、事業單位、國有企業和大型私營公司。
值得關注的是，該行租賃和商務服務業、建筑業、房地產業貸款占比排行前三，當前房地產業和建筑業普遍資金偏緊，能做定存的資金很有限，而房地產業和建筑業又是瀘州銀行的大客戶。如果未來瀘州銀行與下游主要客戶之間的合作出現不利變化，或其主要客戶因行業周期波動、競爭加劇等原因引起市場份額下降，可能導致主要客戶減少對資金的需求或者呆壞賬的增加，從而對銀行的業務發展帶來不利影響。
藍籌提示：相比之下，從半年報分析看來，瀘州銀行的優勢和短板都很明顯。資產規模處于較高水平，營收較高，但凈利潤偏低。不良貸款率偏高，撥備覆蓋率偏低。接下來，瀘州銀行將如何破局，仍然值得關注。
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