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“近期，我們一個(gè)城市區(qū)域經(jīng)理跳槽去其他平臺(tái)當(dāng)門(mén)店經(jīng)理，年薪100萬(wàn)元。”一家專(zhuān)注汽車(chē)抵押消費(fèi)貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)負(fù)責(zé)人趙誠(chéng)（化名）感慨說(shuō)，更令他驚訝的是

“近期，我們一個(gè)城市區(qū)域經(jīng)理跳槽去其他平臺(tái)當(dāng)門(mén)店經(jīng)理，年薪100萬(wàn)元。”一家專(zhuān)注汽車(chē)抵押消費(fèi)貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)負(fù)責(zé)人趙誠(chéng)（化名）感慨說(shuō)，更令他驚訝的是，此前一位因業(yè)績(jī)不達(dá)標(biāo)而被勸退的員工，很快在其他同業(yè)平臺(tái)獲得高升。

這一切，都發(fā)生在去年8月《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（下稱(chēng)《辦法》）出臺(tái)之后。

由于《辦法》規(guī)定單一個(gè)體、自然人在同一平臺(tái)上的借款上限為20萬(wàn)元，令平均貸款額在10萬(wàn)-20萬(wàn)元之間的汽車(chē)抵押消費(fèi)貸款，成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向。

“目前，國(guó)內(nèi)涉足汽車(chē)抵押消費(fèi)貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量至少有1000家。”多位業(yè)內(nèi)人士透露，這令這個(gè)業(yè)務(wù)在過(guò)去一年期間，從藍(lán)海市場(chǎng)迅速演變?yōu)榧t海市場(chǎng)，由此帶來(lái)一系列行業(yè)怪象。比如不少已用汽車(chē)抵押申請(qǐng)多頭借貸的借款人根本不愁找不到貸款平臺(tái)，即便他在某些平臺(tái)沒(méi)有通過(guò)貸款審核，也能很快在其他平臺(tái)得到相應(yīng)貸款。

這讓他們擔(dān)心，整個(gè)業(yè)務(wù)不久將面臨壞賬集中爆發(fā)期。

“我們內(nèi)部現(xiàn)在只希望，能在接下來(lái)的行業(yè)洗牌過(guò)程幸存下來(lái)。”多位互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)抵押貸款業(yè)內(nèi)人士坦言。不過(guò)，這看起來(lái)絕非易事。

亂象迭起背后的市場(chǎng)博弈

在近日舉行的朗迪金融科技峰會(huì)上，擁有豐富汽車(chē)抵押借款人資源的人才，儼然成為各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的“座上賓”。不少平臺(tái)專(zhuān)門(mén)派遣員工和與會(huì)的這類(lèi)人才建立聯(lián)系，便于日后擇機(jī)挖人。

“尤其是汽車(chē)抵押消費(fèi)貸款平臺(tái)的城市區(qū)域經(jīng)理特別受歡迎，不少平臺(tái)直接愿開(kāi)出翻倍工資作為聘用條件。”一位與會(huì)的平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

人人聚財(cái)創(chuàng)始人許建文對(duì)此感同身受。他在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，過(guò)去一年大量互金平臺(tái)涉足汽車(chē)抵押消費(fèi)貸款領(lǐng)域，直接導(dǎo)致相關(guān)業(yè)務(wù)費(fèi)率驟降約30%，與此同時(shí)，平臺(tái)還得調(diào)高貸款/汽車(chē)估值比，從一年前的70%-80%調(diào)高至如今的80%-90%，才能留住借款人用戶(hù)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，即便不少平臺(tái)通過(guò)降費(fèi)率、提升貸款額度等措施應(yīng)對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)壓力，未必能抵得住不少同業(yè)平臺(tái)的不合理競(jìng)爭(zhēng)手段――為了獲得更多借款人青睞，這些平臺(tái)的風(fēng)控幾乎形同虛設(shè)，只要有汽車(chē)抵押、個(gè)人芝麻信用分超過(guò)一度額度，就可以輕松獲得貸款額。

在這些平臺(tái)看來(lái)，借款人都需要將自己車(chē)輛在當(dāng)?shù)剀?chē)管所進(jìn)行抵押登記，導(dǎo)致其騙貸成本較高，因此借款人欺詐風(fēng)險(xiǎn)自然大幅下降；何況只要借款人不按時(shí)還款，平臺(tái)完全可以處理抵押車(chē)輛收回借款，壞賬幾率自然大幅下降。

“其實(shí)，他們低估了汽車(chē)抵押消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)。”趙誠(chéng)告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，近期不少平臺(tái)出現(xiàn)了合謀騙貸事件。具體而言，有些平臺(tái)為了快速做大業(yè)務(wù)規(guī)模，四處高薪挖角擁有豐富汽車(chē)抵押借款人資源的客戶(hù)經(jīng)理，其中部分客戶(hù)經(jīng)理與欺詐性借款人“合謀”，通過(guò)“美化”借款人征信記錄（比如刻意抹去多頭借貸的狀況），協(xié)助后者取得汽車(chē)抵押消費(fèi)貸款，但事實(shí)上借款人拿到這筆貸款是為了借新還舊等等，缺乏工作收入還款能力，最終釀成壞賬。

為此，他所在的平臺(tái)對(duì)員工專(zhuān)門(mén)增設(shè)了一項(xiàng)工作考核――凡是曾出現(xiàn)連續(xù)兩筆以上的首筆還款逾期的員工，一律被清退。但他驚訝發(fā)現(xiàn)，被清退的員工很快在其他平臺(tái)又找到了工作，而且薪酬比自己平臺(tái)高出不少。

“有時(shí)，我自已都看不懂汽車(chē)抵押消費(fèi)貸款為何會(huì)變得如此浮躁，有些平臺(tái)難道不知道引入這些員工，以及全憑個(gè)人芝麻信用分給予貸款，等于給自己留下巨大壞賬隱患。”趙誠(chéng)直言。

苦修內(nèi)功應(yīng)對(duì)行業(yè)洗牌

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈引發(fā)怪象迭起，也在倒逼不少平臺(tái)開(kāi)始苦修內(nèi)功，讓自己能在未來(lái)行業(yè)壞賬沖擊波來(lái)臨，以及洗牌浪潮里存活下來(lái)。

首要的，就是這些平臺(tái)紛紛尋求募資多元化降低融資成本，確保自身財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健持續(xù)。

許建文告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，目前他所在的平臺(tái)逾80%資金來(lái)自個(gè)人投資者，而10%-20%資金則通過(guò)銀行、信托產(chǎn)品募集，其目的就是降低資金端綜合成本以緩解綜合費(fèi)率降低壓力。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者多方了解到，其他平臺(tái)也開(kāi)始嘗試發(fā)行資產(chǎn)證券化ABS，或引入金融機(jī)構(gòu)資金降低募資綜合成本，有些平臺(tái)甚至打算將個(gè)人投資者的資金占比降至50%。

“未來(lái)，我們也計(jì)劃與券商合作發(fā)行汽車(chē)抵押消費(fèi)貸款A(yù)BS，進(jìn)一步降低資金端募資成本。”許建文這樣表示。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，盡管汽車(chē)抵押消費(fèi)貸款看似擁有汽車(chē)抵押處置等風(fēng)控措施確保壞賬可控，但要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)盈利也絕非易事。

具體而言，當(dāng)前汽車(chē)抵押消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的資金成本、人力成本、運(yùn)營(yíng)成本三項(xiàng)對(duì)應(yīng)的年化貸款額占比分別達(dá)到10%、6%-7%、1%-2%，與費(fèi)率收入（占比20%）相差不多，若要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)盈利，平臺(tái)必須將壞賬損失率控制在1%-2%。“這意味著，平臺(tái)要獲得銀行等低息募資，必須在規(guī)模快速增長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)控制之間做出取舍。”許建文告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。