樂信肖文杰：互金發展進入下半場 將發力大數據挖掘金融
2017-03-30 17:44
3月30日，“聚力前行·信創未來——2017樂信集團合作伙伴大會”在深圳召開。
3月30日，“聚力前行·信創未來——2017樂信集團合作伙伴大會”在深圳召開，樂信集團CEO肖文杰表示，中國互聯網金融行業已經進入下半場，互聯網公司與金融機構二者之間不是顛覆關系，大家各展所長、水乳交融才最高效，樂信就是要聯合所有的合作伙伴，打造一個開放共贏的互聯網消費金融生態系統。
肖文杰稱，“樂信從2013年開始做互聯網消費金融，到今年第四個年頭。我們過去成長也很快，但是有一點值得驕傲，那就是我們一直積極擁抱監管、保持合規，在對行業的規范和行業標桿方面，我們做得比較好。我們也一直期望我們自己能夠為這個行業注入一些不一樣的東西，我們能夠通過自己影響讓這個行業更好的發展。”
肖文杰還表示，今天的消費升級浪潮帶給消費金融行業巨大發展機遇，樂信最先打造了電商+金融這一全新行業，作為行業領軍企業愿意與金融領域的合作伙伴合作共贏，打造最開放的金融共享平臺、最穩健的互聯網消費金融生態。
“我們一直在致力于如何通過科技提升整個消費金融的效率、風險管控水平，還有資金聯通的問題。我們持續在大數據挖掘整合方面加大投入。”肖文杰說。
以下為樂信集團CEO肖文杰演講全文：
非常感謝大家蒞臨樂信合作伙伴大會的現場。我們成立的時間不是很長，今年是第四年，過去幾年我們一直忙著在前端不斷服務好用戶，今天看來，我們除了積累到很好的用戶以外還積累到在座的各位，收獲了非常寶貴的合作伙伴。
今天我們開的這個會，一是表達大家過去對我們支持的感謝，二是請大家來到深圳至少我們認為還不錯的一個地方，一起吃好玩好。謝謝大家！
今天我想跟大家分享的是，我們過去四年在這個行業做了些什么，以及我們的一些思考。今天，我們更堅定地認識到，我們要打造一個和合作伙伴共贏的生態型公司。
前段時間我剛從博鰲回來，在博鰲開會的時候，我非常明顯的感受到，互聯網金融和消費金融變成了一個非常炙手可熱的話題。很多分論壇，很多嘉賓都不斷在談互聯網金融。互聯網金融過去幾年確實在中國有了一個非常非常大的發展。雖然，過去幾年里，行業最吸引外界眼球的還是互聯網金融的服務創新和一些跑路問題，但今天我們看到在行業在消費金融領域已經找到了方向，進入下半場。隨著國家不斷規范和整治，原來的P2P大部分公司可能會死掉，我們一起數一數，最成功的和大家認為最好的公司，P2P和理財平臺已經不見蹤影，變成消費金融模式。樂信四年前播下種子，但能夠發展到今天，是整個社會的結構和經濟的結構時代大潮把我們帶到今天。
我們2013年成立的時候，只有5個人，我從騰訊出來帶著一幫兄弟，在咖啡館里開始工作，連續每一個周末奮斗，花三個月時間把我們平臺推上線。當年我們做財付通的時候，支付轉化率是所有團隊工作的核心指標，我們不斷要集成支付轉化率和成功率，當我們優化無數年以后發現有些指標還是上不去。到最后，我們發現這里面本質還是用戶購買力的問題。樂信的前身——分期樂成立就致力于解決這個問題，我們期望讓信用幫助中國新一代年輕人成長。這是我們創辦這家公司的初心。今年第四年，我們到現在發展到3000個員工，我們變成過去在中國互金市場上的一匹黑馬，我們永遠保持初心，不斷為用戶帶來價值服務。
我認為我們是一個非常獨特的商業模式，是第一次將電商和金融合在一起來做。我們成立的時候，京東白條和螞蟻花唄都還沒有出來。我有次參加一個會議，別人問我我在做什么的時候，我告訴他，我說我們不是開創了一個商業模式，我們是開創了一個行業。
我們為什么會將電商和金融加在一起？這跟我們團隊的基因緊密關聯。在互聯網行業里，最靠近金融的就是原來做支付的這些人，我們跟很多銀行很早就已經在合作了，跟很多其他各類平臺也在持續不斷合作，我認為我們團隊是可以完美地將電商和金融結合在一起。今天看起來，在整個行業里面，做電商的能夠把金融這件事情干好的，也只有螞蟻和京東，其他沒有看到哪一家做得比較好。再看所有互聯網金融創業公司里面能夠把電商這件事情干起來的，好像只有我們。
過去幾年，我們不僅僅是把模式做出來了，在科技的投入方面也是巨大的。我們一直在致力于如何通過科技提升整個消費金融的效率、風險管控水平，還有資金聯通的問題。我們持續在大數據挖掘整合方面加大投入，還有自主研發的風險管理引擎“鷹眼”系統，可以很好地幫我們處理每天幾十萬的交易。我們都知道，如果要做小微消費金融，非常非常核心的一點，除了風險管控，之外就是效率提升。我們面臨每天可能幾十萬、筆每一筆只有1000塊錢借款，按照傳統小貸模式做，人力成本是沒辦法滿足的。
資金方面，樂信最早從P2P開始合作，到今天有這么多金融機構和銀行給我們提供幫助，才能讓我們快速發展走到今天。目前，我們在銀行和用戶之間的資金撮合量已超過350億。
目前，跟我們商城合作的品牌和店鋪數量都超過3000家，并且對很多品牌來說，分期樂商城已經是僅次于淘寶和京東的第三大線上出貨渠道。
在風控方面，我們現在已經累計接入上百家數據和風險服務供應商。我們和大家一起深入的定制模型，保證樂信資產的穩定和可靠。
走到今天，我認為我們公司最大的價值，不在于當下而在于未來。
我們幫助年輕人設立了第一個信用帳戶，且陪伴用戶一直成長，在用戶不同生命階段，給他提供不一樣的消費金融服務，始終保持我們對用戶的服務品質和價值。一個大學生的消費需求可能就是一個智能手機，但當一個學生面臨畢業，他可能需要租房、以后可能要買車等等。未來我們會持續不斷的跟蹤這些用戶，給他提供更好的消費金融服務。
這是我們一個典型的用戶，是一個學生。他自己有一個夢想，他需要去實現自己價值的時候，在我們平臺上分期買了一個大疆無人機，他通過這個大疆航拍完成了自己的畢業作品，且他用無人機幫商業機構拍視頻，很短時間把買大疆的錢賺了回來，自己還收獲到寶貴的經驗。
這個是我們另外一個典型用戶，她畢業到深圳面臨高額房租，自己的收入和工資沒有拿到之前，可以使用我們，我們幫他解決在異地工作和就業以后的資金問題。
雖然我們用戶的故事都很正能量，但過去大家一直覺得校園貸負面也不少。我們在過去幾年備受煎熬，因為我們有太多豬一樣的隊友。其實校園的一些負面，都是很多民間的放貸造成的。學生的合情合理的需求在這里，如果我們停止服務，這個市場只會比今天更糟糕，因為民間貸和高利貸始終不會放棄這部分市場。我們今天趁這個機會也想把我們的一些做法系統性地跟大家匯報一下，我們稱之為綠色校園金融，這套體系有這么幾個基本原則：
我們正在對整個年輕在校用戶推出限額制度。我們知道這個人群消費需求非常旺盛，但是我們一定不能助長他過度消費，且一定要教育他理性消費。
第二，我們會推出更低利率的服務。尤其在助學貸，年化利率做到9點多。并且這個產品是個“氣球貸”的設計，在校期間只要還很少的利息，等他畢業工作以后才開始償還整個的借款。
第三，我們還有針對應屆畢業生推出扶持創業和就業的金融產品，幫助他能夠更好地工作，更好地就業。
當然，我們認為還有一個非常重要的，這也是中國本身教育體系相對缺失的一塊，信用安全教育。去年我們看到有一些行業里面的負面，包括去年9月份一個女大學生把學費被騙了以后，心臟病突發去世了。這些都是年輕人目前對金融和安全的意識和知識不足導致的。我們在服務于這個市場的同時也希望教育客戶如何加強保護個人隱私以及對金融信用知識的了解。
這方面我們實際上一直在積極配合監管部門，一起推出“送金融知識進校園”活動，昨天還在人民大學開辦了一場推進會。今年將會在全國上百個學校落地信用安全教育活動。
除了完善綠色校園金融服務體系，樂信今年還有一個非常重要的戰略，我們將會在用戶、資產、品類方面更加開放。
我們可以將用戶開放給金融機構一起服務。比如，當我們現在不能給用戶提供一個買車貸款時，但用戶需求擺在那里，我們就可以一起拿出來推薦給合作伙伴，一起來經營。
當我們源源不斷的產生消費金融資產，同樣希望更多的跟金融機構合作。并且我們的商城今年已經開始向所有信用卡市場用戶開放。我們將過去幾年積累下來的分期購物場景，數十萬個有品質的SKU向信用卡合作伙伴開放，希望將品質分期購物帶給中國4.35億信用卡的持卡用戶而不止現在的1500萬。我們跟招商銀行合作，所有招商銀行信用卡客戶在4月份分期購物全場免息。此外，我們很多用戶已經成長起來了，到逐漸可以拿信用卡的年齡，我們也準備跟金融機構聯合發卡。
電商是消費金融基礎的平臺，我們會在電商場景上持續不斷加大投入。在品類上，可以幫助更多品牌樹立在年輕人中的地位，幫助品牌獲取他的第一個用戶。我們的用戶都是成長型用戶，等到他想買一個包，他真不知道LV好還是愛馬仕好，我們可以一起幫助觸達用戶，向他介紹用戶，展示品牌。我們跟蘋果有一個很深入的案例，我們幫助他很好的觸達到1500個年輕人，每年幫助蘋果新增用戶達到100萬以上。蘋果一個典型的優勢是年輕人超多，過去幾年我們給蘋果做了巨大貢獻，幫助他有很多用戶第一次上蘋果手機。
現在為止，我們的服務在不斷升級，我們今年會有全新的消費者保護體系。任何用戶在使用分期樂的過程中，只要帳戶被盜刷，或者個人信息被別人冒用申請消費，我們會進行全額賠付。
我們還會推出樂信公益。今天我們能走到這樣，還要感謝社會。去年正式開始實現盈利以后，我覺得我們應該考慮的第一件事情，也應該盡一下我們的社會責任。我們將會提供更好的助學+精準扶貧產品。如果未來合作伙伴在這方面有好的想法，我們也可以放在在樂信公益平臺上和大家一起實現。
最后我想講的是，樂信的愿景，是要成為最受信任的互聯網金融公司。大家很多都做金融的，金融的核心是什么？原來我說金融就是風險杠桿。再往上是信任，如果今天這個社會沒有信任，金融將不復存在。我們公司的愿景和文化上應該是要成為最受信任的互聯網金融公司。除了用戶的信任，還有我們合作伙伴的信任，以及所有員工對公司的信任。我們希望我們能夠為社會創造更好的價值，我們幫助新一代年輕人實現更好的生活品質，用信用幫助他們成長，要創造更好的行業價值。
我們在2013年開始做互聯網消費金融，到今年第四個年頭，我們過去成長也很快，但是有一點值得驕傲，那就是我們一直積極擁抱監管、保持合規，在對行業的規范和行業標桿方面，我們做得比較好。我們也一直期望我們自己能夠為這個行業注入一些不一樣的東西，我們能夠通過自己影響讓這個行業更好的發展。在今天，原來也會有一些相對來說對用戶服務不夠好的地方，但是我們一直在努力。當你要走向一個更大舞臺的時候，就不應該只看到眼前的短利，應該能夠持續不斷的贏得用戶的信任。在未來，我們整個利率一定是持續下降。
非常感謝我們的合作伙伴能夠給我們提供更好的支持，能夠讓我們對用戶提供更好的服務，謝謝大家！
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