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　　文 | 芳芳 觀察團(tuán)

　　來源 |  新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)

　　2024年開年以來，國內(nèi)持牌消費(fèi)金融公司領(lǐng)罰單的消息不斷。

　　最近的7月29日，因違反征信異議處理規(guī)定，中郵消費(fèi)金融有限公司（以下簡稱“中郵消金”）被央行廣東省分行罰款78萬元，相關(guān)責(zé)任人也一并被罰款15.6萬元。

　　而據(jù)新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)不完全統(tǒng)計，開年來，中郵消金等6家消金機(jī)構(gòu)已經(jīng)累計被罰723萬元而在2023年，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)罰單合計金額未超300萬元，這意味著，2024年開年個月，行業(yè)累計被罰總金額已超去年的兩倍之多。

　　對于被罰的情況，中郵消費(fèi)金融方面回應(yīng)稱，公司高度重視人民銀行廣東省分行本次征信專項執(zhí)法檢查，誠懇接受處罰與監(jiān)督，對相關(guān)問題開展深入分析，舉一反三，不折不扣落實整改，現(xiàn)已完成整改工作，杜絕征信合規(guī)的風(fēng)險隱患。

　　01

　　近五年業(yè)績增速波動較大，已累計被罰三次

　　中郵消金成立于2015年11月19日，由中國郵政儲蓄銀行控股設(shè)立，其他股東包括星展銀行、廣東三正集團(tuán)渤海國際信托等，是一家可在全國范圍內(nèi)展業(yè)的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。截至 2023 年末，公司注冊資本及實收資本均為30 億元。

　　隨著公司業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，中郵消金的資產(chǎn)規(guī)模水漲船高。

　　新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)據(jù)公開資料統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2019-2023年，中郵消金總資產(chǎn)分別達(dá)到306.54億元、340.06億元、444.22億元、495.53億元、582.22億元。但資產(chǎn)增速波動較大，其中2019年和2021年逼近30%，2020和2022年則在10%左右，最近的2023年總資產(chǎn)增速為17.49%。

　　業(yè)績方面，2019-2023年，中郵消金分別實現(xiàn)營收37.25億元、48.63億元、56.86億元、60.48億元、69.52億元。

　　但從營收增速來看，中郵消金的波動同樣較大。2019年營收增速同比大漲78.23%，到2020年已驟降至30.55%，隨后營收增速一路下滑，到2022年已跌至個位數(shù)，同比增速僅6.37%。2023年營收增速雖然小幅回調(diào)，但也僅有14.95%，甚至沒有恢復(fù)至2021年的水平。

　　凈利潤表現(xiàn)也起伏不定。2019-2023五年間，中郵消金分別實現(xiàn)凈利潤3.49億元、4.02億元、12.29億元、4.43億元、5.22億元。

　　凈利潤增速方面，2019年增速超70%，2021年一度暴漲205.72%，次年大跌63.95%，2023年有所回暖，但幅度仍然不高，只有17.83%。

　　此外，近五年，中郵消金的不良貸款率也不斷上漲。2019年-2021年，中郵消金不良貸款率分別為3.33%、2.83%、2.31%，連續(xù)三年下滑，但2022年又回到至3.07%，2023年更是飆至3.16%。

　　而在近日，中郵消金發(fā)布了2024年第一期15億元金融債券，披露了更多業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)。

　　根據(jù)聯(lián)合資信給出的評級報告，中郵消金主營業(yè)務(wù)為向消費(fèi)者發(fā)放以小額、分散為特點的消費(fèi)貸款，其開發(fā)設(shè)計了“郵你貸”、“郵你花”、“郵你購”三大產(chǎn)品體系，但目前以“郵你貸”現(xiàn)金借貸產(chǎn)品為主。截至2023 年末，中郵消金該類現(xiàn)金貸借貸產(chǎn)品占比為96.19%。

　　在運(yùn)營上，中郵消金采用“線上自營、線下自營、股東協(xié)同、三方業(yè)務(wù)”四輪驅(qū)動的發(fā)展策略。但三方合作渠道占比最高。截至2023年末，第三方渠道業(yè)務(wù)占比54.69%。此類業(yè)務(wù)合作模式主要為分潤模式。

　　對于不良貸款情況，聯(lián)合資信表示，中郵消金不良貸款率略高于行業(yè)平均水平，逾期貸款占比相對較高，信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨下行壓力，并對信用風(fēng)險管理能力提出了更高要求。2021―2023 年，公司分別核銷不良貸款 22.59 億元、39.32 億元和 43.42 億元，核銷力度持續(xù)上升。此外，2023 年公司通過銀登中心公開轉(zhuǎn)讓個人消費(fèi)信用不良貸款本息合計 0.32 億元，不良貸款化解渠道有所拓寬。

　　近三年來，中郵消金的平均資產(chǎn)收益率分別為3.13%、0.94%、0.97%，2023年雖然有所增長，但仍未恢復(fù)至2021年的水平，顯示其在改善盈利能力和優(yōu)化資源配置方面仍然有較大的進(jìn)步空間。

　　業(yè)績波動背后，是中郵消金多次被罰的事實。早在2017年，中郵消金就因違反規(guī)定從事未經(jīng)批準(zhǔn)或者未備案的業(yè)務(wù)活動，被原廣東銀監(jiān)局罰款80萬元；2021年，廣東銀保監(jiān)局披露的行政處罰信息公開表顯示，中郵消金因貸后管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被罰款50萬元。

　　02

　　開年來37個招標(biāo)成交，總金額超千萬，云服務(wù)占比過半

　　除了財報中的數(shù)據(jù)變化外，金融機(jī)構(gòu)的招采標(biāo)進(jìn)展也是我們了解其業(yè)務(wù)最新動態(tài)的途徑之一。

　　新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)據(jù)中國郵政網(wǎng)等公開渠道整理發(fā)現(xiàn)，截至2024年8月1日，即開年七個月以來，中郵消金已經(jīng)涉及139個招標(biāo)信息，其中中標(biāo)成交公告有37個，披露成交金額的有18個。按照成交總價計算，18個項目中16個項目合計成交金額超過了1000萬元。

　　作為一家老牌的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，中郵消金的招采相比剛成立的南銀法巴消金側(cè)重點有所不同。中郵消金今年前七個月的招標(biāo)集中在云服務(wù)、收單、財務(wù)管理、互聯(lián)網(wǎng)評分等業(yè)務(wù)流程層面，催收、貸后等并未涉及（去年曾公布）。此外，在辦公樓裝修方面，中郵消金只有《中郵消費(fèi)金融有限公司本部2樓辦公場地用電增容及改造工程項目成交結(jié)果公告》，成交金額僅為48萬元左右。

　　值得一體的是，前七個月，中郵消金在云服務(wù)相關(guān)的招標(biāo)項目達(dá)到了5個，其中《中郵消費(fèi)金融有限公司2024年云資源池一期擴(kuò)容項目（單一來源采購部分）【標(biāo)段三：華為存儲設(shè)備】》和《中郵消費(fèi)金融有限公司2024年專有云服務(wù)項目單一來源采購結(jié)果公告》兩個項目的成交金額均在250萬元左右，中標(biāo)單位分別為深圳賽瑞爾科技有限公司和火山引擎（字節(jié)跳動旗下），兩者總金額就占到了總成交金額的一半。這顯示出中郵消金不斷發(fā)力數(shù)字化的線上業(yè)務(wù)，對云服務(wù)的需求大增。

　　此外，中郵消金還采購了火山引擎互聯(lián)網(wǎng)綜合行為評分項目，成交價為50萬元。這也能看出，中郵消金在線上風(fēng)控上持續(xù)發(fā)力。