區塊鏈跨境支付：公鏈、聯盟鏈能否顛覆傳統金融世界？區塊鏈
互聯網造就的“地球村”，在跨境支付的巨大障礙面前，又恢復了原本的距離感。
Jack Zhang在跨境電商上買東西時，發現自己在將15000 塊澳幣兌換成美元轉給賣家的同時，還需要付給西聯匯款400 美元作為支付和外匯兌換的手續費。后來他又找到銀行，發現銀行的手續費甚至更高，需要800 美元。
互聯網造就的“地球村”，在跨境支付的巨大障礙面前，又恢復了原本的距離感。
跨境支付四模式，形成四足鼎立局面
全球正處在經濟的高速發展階段，各國間的經濟互動少不了跨境支付的支持。電匯作為最早出現的模式，一般通過swift通道傳輸數據，負責跨國銀行之間的往來。同時，隨著國際貿易的不斷推進，POS機線下消費越來越頻繁，銀聯國際和國際卡組織相伴隨而出現。最后出場的是第三方支付，它主要被用于以留學為代表的B2C小額跨境支付。
這些傳統的跨境支付手段對用戶來說并不友好。拿電匯來說，除去高昂的手續費外，還需要按筆支付電訊費。其次在使用感上，收款人通過提款碼拿錢，涉及到多方機構和匯款信息的確認，平均需要經過3—7天的時間，中間環節異常冗長。
開篇并不是一個虛構的故事。主人公Jack Zhang實際上是跨境支付業務公司Airwallex（空中云匯）的創始人，正是這段不愉快的支付經歷讓他萌發了創辦一個能實現“合理收費”跨境支付工具的想法。
Airwallex的運作模式，在目前來看是受社會認可的，2018年8月完成了由騰訊和紅杉資本領投的第四輪融資。
目前，電子匯款（電匯）、銀聯國際、國際卡組織和第三方支付已經讓跨境支付形成了四足鼎立的局面。其中第三方支付出現的最晚，多是用于小額的支付，手續費也相對較少，Airwallex就是其中一家。但跨境支付存在的時間限制、地點限制、交易風險等其他問題，第三方支付并不能完美解決。
但基于相對穩定的大壞境，傳統跨境支付一直處于平穩的使用期，直到數字貨幣的出現。
2010年5月22日，一個叫做Hanyecz的男生，用一萬個比特幣向一位比特幣愛好者置換了兩個披薩。至此，比特幣開始有了流通的價值。區塊鏈作為比特幣的底層技術，更是被提到了風口處。
市場正在尋找安全、高效、低成本的跨境支付方式，那么被稱為第四次技術革命的區塊鏈，在這個“區塊鏈 ”的時代，是否能和跨境支付產生爆炸性的化學反應？
公鏈轉賬，繞不開的數字資產
答案是肯定的。金融界不會錯失區塊鏈的市場，無數公鏈應運而生。
Circle是最早涉及跨境支付的數字支付平臺，它把比特幣作為橋梁用以交換法幣，實現多幣種全球實時結算。作為第一個敢于挑戰傳統的公司，Circle在成立三年內獲得4輪融資。2018年5月16日，Circle完成了第五輪融資，并吸取了比特幣自身容量的限制和匿名不可追溯的教訓，與比特大陸合作開發了一種與美元掛鉤的穩定幣——USD Coin。
多家知名機構的投資，都在驗證著Circle未來發展的不可限量，但它始終沒有脫離數字貨幣的限制。
與Circle類似的，還有號稱世界上第一個開放的支付網絡瑞波Ripple。它繼承了Circle的交易方式，發行了自己的專屬貨幣——瑞波幣XRP。2013年，Ripple以XRP作為介質，交換包括美元、歐元、人民幣、日元等法定貨幣。并在此基礎上，利用區塊鏈建立分布式協議Ripple網絡，開發出與銀行等金融機構完成跨境支付的另一種合作方式。
就在近日，Ripple公司的一位高管表示，瑞波正瞄準中國市場，希望利用其分布式賬本技術來加速跨境支付。已有100多家金融機構簽約的Ripple，卻十分缺乏中國客戶。中國對于數字貨幣的嚴厲監管成為Ripple發展中國市場的攔路虎。現實告訴它，想要在中國拓展市場，只有另尋他法。
除此之外，還有2016年開始嘗試的易付鏈。它是由美國全球電商巨頭eBay及其旗下全球支付系統PayPal共同投資的區塊鏈支付平臺項目，打出了要做區塊鏈支付領域支付寶的宏大旗號。它基于以太坊智能合約實現，同時可支持所有符合以太坊ERC20標準代幣的交易。母公司的強大，給它帶去了近2 億用戶群的資源。
包括全球最大的比特幣市場OKLink，創建了基于區塊鏈技術的小額跨境支付平臺，并宣布將發行數字美元和實體美元形成1:1的對應關系。打著數字美元的概念，最終卻難以逃脫數字貨幣的概念。目前已覆蓋18個國家，包括日本、韓國和一些東南亞國家等。
以目前狀況來看，跨境支付 公鏈的落地應用遠遠少于宣布跨入該領域的玩家數量。究其根節，底層架構不牢固是首要原因。同時，涉及代幣的跨境支付，對很多國家來說，都是監管方的逆鱗。如何拓展公鏈市場？代幣成為一個不可逾越的鴻溝。
聯盟鏈技術，打開跨境支付新大門
Ripple雖然本質上并沒有脫離數字貨幣存在，但已初步萌發聯盟鏈的概念。區塊鏈世界的蝴蝶振翅，也引發了一連串的蝴蝶效應。
最具轟炸性的消息來自于螞蟻金服。今年6月25日，傳統跨境支付完成了顛覆性的成長跨越。當天，螞蟻金服發布了港版支付寶AlipayHK，并在現場利用區塊鏈的分布式賬本技術來實現AlipayHK、渣打銀行和菲律賓錢包（Gcash）間的跨機構協同，完成了第一筆跨境匯款。
這樣的案列并不少，尤其在銀行間已完成了多次落地。
早在2018年2月，中國平安推出區塊鏈方案“壹賬鏈”，包括平安銀行、渣打銀行等在內的十家機構與其達成意向。
2017年3月，招商銀行落地的國內首個區塊鏈跨境支付應用，被作為介質，幫助深圳前海蛇口自貿片區的客戶，完成了通過永隆銀行向在香港同名賬戶實現跨境支付的業務。
直至年底，招商銀行與永隆銀行、永隆深圳分行三行，成功實現了三方間使用區塊鏈技術的跨境人民幣匯款。招商銀行在跨境支付領域的兩次大動作，讓區塊鏈與銀行的發展取得了革命性的進步。
除了國內，跨境支付在國際上的布局存在更早。
2015年9月，金融機構區塊鏈聯盟R3成立。目前已與包括中國平安、香港友邦人壽保險公司和招商銀行等多家企業、銀行合作。就在2018年年初，R3在亞馬遜AWS上也推出了Corda分布式賬本平臺。
2015年12月，Linux基金會的超級賬本（Hyperledger Fabric）項目成立。超級賬本作為一個私人認證網絡協議，致力于建立企業級區塊鏈計劃的公開標準。其成員包括荷蘭銀行、埃森哲等十幾個不同利益體。
2016年國際信用卡組織Visa邀請銀行對一項基于區塊鏈技術的系統進行支付測試，這些銀行可以通過網絡與其他銀行進行多種貨幣的交易，并宣布將把區塊鏈技術應用到銀行間結算和支付領域。此前更是多次與區塊鏈初創公司合作，探索區塊鏈在跨境支付領域的應用。不過時隔兩年，具體落地應用依然沒有絲毫消息爆出。
一連串的跨境支付嘗試案例活躍在眼前，環球同業銀行金融電訊協會SWIFT終于不再基于對數字貨幣的懷疑態度而放棄區塊鏈，在2017年宣布開發區塊鏈APP，開發過程中由Linux基金會的超級賬本擔當分布式賬本協議。
實際上，基于聯盟鏈的基礎實現跨境支付，是巨頭企業和銀行更容易接受的方式。因為聯盟鏈主要是將舊資產上鏈，本質上并沒有改變資產數量，只是轉換了原有資產的形態。與公鏈不同，聯盟鏈不再涉及代幣，這也在一定程度上規避了代幣不合規的問題。同時基于同一個共識，新進參與者可以快速的入局其中。
“區塊鏈 ”時代，跨境支付質的飛躍
跨境支付在區塊鏈領域可以看作是完成了兩次進化。第一次是基于公鏈技術的跨國轉賬形式，如最初的Circle和Ripple；第二次是基于聯盟鏈技術進行的跨境支付，以螞蟻金服和銀行機構之間的合作為例。可以看出，區塊鏈技術應用在跨境支付領域，漸漸從公鏈開始向聯盟鏈轉換。
不管是聯盟鏈還是公鏈，最終依靠的還是不可篡改和智能合約等技術特點，使參與跨境支付的各方都有了實時且真實的消息記錄，真正做到了匯款的有跡可循。
通過區塊鏈底層技術的滲透，傳統跨境支付有了質的飛躍。
第一，降低跨境支付中的風險。有了私鑰的保證，對客戶最隱私的信息進行哈希處理，安全性能提高。第二，資源得到合理利用。點對點的交易完成后，少了中間的手續費，同時節省了銀行方面的人工成本。第三，交易效率有所提高。沒有了繁雜的限制，在無形中減少了時間的消耗。
當然，承載時代發展的區塊鏈技術也會遇到難解的問題。
首先是共識的問題，區塊鏈 跨境支付能夠取得進展，是基于多方的共識。跨境支付涉及多國家、多企業，如何讓多方愿意去險中求勝，是當下需要考慮的問題。
其次是監管的問題，傳統跨境支付本就存在監管難點，區塊鏈行業更是亂象叢生，監管部門如何形成統一的監管策略，也是一大重要問題。
值得期待的是，2018年工信部發布的《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書》中，將支付、清算和結算列為區塊鏈技術適合應用的場景。未來，區塊鏈是否能將重構世界金融系統還不得而知，但區塊鏈賦能跨境支付，將成為大的發展方向。
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