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隨著金融科技力量的投入，風(fēng)控模型變得更加成熟及高效，企業(yè)也有了更多的轉(zhuǎn)型發(fā)展方向：金融科技輸出型方向、低息現(xiàn)金借貸方向、風(fēng)控能力輸出方向。

“站在臺(tái)風(fēng)口，豬都能飛上天”。這是被創(chuàng)業(yè)者津津樂道的一句話。

近年發(fā)展起來的消費(fèi)金融無疑是風(fēng)口之一。在這個(gè)風(fēng)口帶動(dòng)下，包括傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭、互金創(chuàng)新企業(yè)等等，紛紛進(jìn)入這個(gè)無比龐大的市場(chǎng)，期望成為那只飛天豬。但是，即使在風(fēng)口上，也不是誰都可以成為飛天豬。

縱觀整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)，市場(chǎng)上主流的消費(fèi)金融玩法有兩種：現(xiàn)金貸和消費(fèi)分期。大家都在做現(xiàn)金貸或者消費(fèi)分期，這就導(dǎo)致市場(chǎng)上出現(xiàn)了非常多同質(zhì)化產(chǎn)品。然而，不是所有現(xiàn)金貸產(chǎn)品都能叫微粒貸，可以擁有QQ、微信這等億級(jí)用戶量的渠道在背后大力支持，也不是所有消費(fèi)分期產(chǎn)品都能叫花唄，可以在淘寶、天貓這等電商巨頭平臺(tái)發(fā)揮所長(zhǎng)。相反，市場(chǎng)上存在著的眾多消金產(chǎn)品都是由中小型的創(chuàng)業(yè)公司研發(fā)、推廣、運(yùn)營(yíng)，他們沒有足額的預(yù)算支撐燒錢式的發(fā)展，也沒有強(qiáng)大的品牌背書保駕護(hù)航。

這些創(chuàng)業(yè)型消費(fèi)金融產(chǎn)品，究竟是如何生存發(fā)展的？我們今天一起來看看。

起步階段：沒有任何推廣，信用質(zhì)量偏低的客戶快速涌入

對(duì)于初上線的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，通常會(huì)遇到一個(gè)行業(yè)怪異現(xiàn)象：在上線初期，什么推廣都沒做，上線當(dāng)天就有數(shù)千，甚至上萬的新增用戶直接涌入。而這一批“怪異”的新增用戶，實(shí)際上是隱藏在現(xiàn)金貸背后的灰色產(chǎn)業(yè)鏈人群，絕大部分是次級(jí)信用客戶，如多貸用戶群。他們常?；钴S于專門“擼貸”的微信群、QQ群、貼吧、論壇當(dāng)中。只要在現(xiàn)金貸圈子里，有人親測(cè)某一款新上線的現(xiàn)金貸產(chǎn)品可以成功放款，那么，這款新現(xiàn)金貸產(chǎn)品就會(huì)立即被推廣到這類群組中，進(jìn)而引發(fā)出產(chǎn)品上線當(dāng)天，就涌入成千上萬次級(jí)信用客戶的現(xiàn)象。

從開門紅、圈用戶、拓業(yè)務(wù)、賺利潤(rùn)等多個(gè)角度考慮，面對(duì)著這一批信用質(zhì)量偏低的用戶群體，各大創(chuàng)業(yè)型現(xiàn)金貸平臺(tái)一般都是“睜一只眼閉一只眼”，不管他們是否為本產(chǎn)品的主要目標(biāo)用戶，也不管他們是否為多頭循環(huán)借貸的“癮君子”。只要產(chǎn)品風(fēng)控體系能夠?qū)Ⅱ_貸用戶區(qū)分出來，同時(shí)，這一批用戶的申請(qǐng)行為是真實(shí)有效的，其又不在黑名單之中，沒有不良逾期記錄，那么，這類用戶的借貸行為是可以通過借款審核的。

實(shí)際上，所有的現(xiàn)金貸平臺(tái)在起步階段都是差不多的，以較為寬松的風(fēng)控策略，以求達(dá)到抓緊市場(chǎng)空白期，快速放量圈用戶，迅速站穩(wěn)腳步的目的。

增長(zhǎng)階段：明確市場(chǎng)定位及目標(biāo)用戶，快速積累數(shù)據(jù)，打磨風(fēng)控體系

在第一批信用質(zhì)量偏低的用戶群體“扶持下”，大部分現(xiàn)金貸產(chǎn)品在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳步是不成問題的；但是，要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效增長(zhǎng)，無疑需要加強(qiáng)風(fēng)控體系的健壯性，才能夠維持較低壞賬的情況下迅速做大份額。

之所以強(qiáng)調(diào)要迅速做大份額，是因?yàn)楝F(xiàn)金貸業(yè)務(wù)屬于具有高度同質(zhì)化屬性的業(yè)務(wù)，唯有在市場(chǎng)空白期，沒有巨頭出現(xiàn)的情況下，才能輕松搶奪用戶，然而，市場(chǎng)空白期一般都極為短暫。所以，要想在增長(zhǎng)階段維持業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，就需要找準(zhǔn)自身的定位和目標(biāo)人群，圍繞目標(biāo)人群的借貸場(chǎng)景，不斷積累、挖掘、交換，甚至接入第三方數(shù)據(jù)，以便能夠迅速搭建并打磨風(fēng)控體系。

而在這個(gè)增長(zhǎng)階段，積累數(shù)據(jù)的手法主要有兩類：一類是自身渠道推廣力量強(qiáng)勁的平臺(tái)，圍繞自身的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)體系，通過更大的業(yè)務(wù)量、更多的損失來?yè)Q取數(shù)據(jù)、模型的加速完善；另一類則是資金實(shí)力強(qiáng)勁的平臺(tái)，選擇接入第三方數(shù)據(jù)和反欺詐服務(wù)，通過更多的資金投入換取數(shù)據(jù)、模型的快速迭代。不管是哪一種手法，他們的目的都是希望快速完善自身風(fēng)控模型，進(jìn)而反過來降低損失率，走上一種高質(zhì)高速發(fā)展的路徑依賴之中；而且，這兩種手法都可以通過適當(dāng)?shù)母叨▋r(jià)來彌補(bǔ)過程中的壞賬損失，這是空白期的獨(dú)有紅利。當(dāng)然，在監(jiān)管完善之后，高定價(jià)策略便會(huì)越來越難，而通過業(yè)務(wù)量換取數(shù)據(jù)和模型的策略也越來越難了。

在這個(gè)階段，很多創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)容易犯一個(gè)戰(zhàn)略上的錯(cuò)誤，那便是謹(jǐn)小慎微，總想等模型完善后再做，結(jié)果錯(cuò)過了最佳的起量期。當(dāng)別人已經(jīng)成了細(xì)分領(lǐng)域龍頭時(shí)，他只能堅(jiān)守自己的小而美定位，直到因監(jiān)管收緊或其他因素導(dǎo)致的洗牌來臨。

轉(zhuǎn)型階段：監(jiān)管出手之際，需要依賴科技驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，這是時(shí)下現(xiàn)金貸市場(chǎng)的常態(tài)。事實(shí)上，創(chuàng)業(yè)型現(xiàn)金貸平臺(tái)依靠高利息模式快速崛起是無可厚非，但是，如果平臺(tái)不能認(rèn)清高息模式背后的弊端，長(zhǎng)期不進(jìn)行低息模式轉(zhuǎn)型，當(dāng)監(jiān)管出手時(shí)，就容易失去之前積累的優(yōu)勢(shì)。

2017 年 4 月，監(jiān)管機(jī)構(gòu)出手整頓現(xiàn)金貸市場(chǎng)，這一事件可以認(rèn)為現(xiàn)金貸領(lǐng)域進(jìn)入轉(zhuǎn)型階段的開始標(biāo)志，實(shí)際上，早在監(jiān)管出手之前，已經(jīng)有很多具有先見之明的平臺(tái)負(fù)責(zé)人在推動(dòng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。他們不斷尋求降低利息的可能性，要么尋求更低成本的資金，要么降低人力的投入，而最切實(shí)有效的手段就是降低風(fēng)控成本。他們通過大力發(fā)展金融科技技術(shù)，通過金融科技的投入，推動(dòng)線上審核及數(shù)據(jù)積累的效率，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)控效益的提升。在風(fēng)控效益提升之際，利率就出現(xiàn)了降低的可能性。

當(dāng)然，隨著金融科技力量的投入，風(fēng)控模型變得更加成熟及高效，企業(yè)也有了更多的轉(zhuǎn)型發(fā)展方向：金融科技輸出型方向、低息現(xiàn)金借貸方向、風(fēng)控能力輸出方向。而這一切轉(zhuǎn)型發(fā)展的基礎(chǔ)，都源于對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的先知先覺，以及對(duì)金融科技力量的重視。

就目前市場(chǎng)發(fā)展情況來看，“受益于”監(jiān)管的突然出手，絕大部分現(xiàn)金貸平臺(tái)都處于觀望狀態(tài)，而且已經(jīng)意識(shí)到高息模式危機(jī)的逼近，然而，這些長(zhǎng)期沉醉于高息模式的平臺(tái)，要轉(zhuǎn)型，談何容易。也許，在監(jiān)管下一次出手時(shí)，很多創(chuàng)新型現(xiàn)金貸平臺(tái)就會(huì)從市場(chǎng)中消失。