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在度過一個完成的會計年度后，首批5家民營銀行――微眾銀行、網商銀行、華瑞銀行、金城銀行、民商銀行中，除了民商銀行外，其余的4家都在近期披露了2016年年報。

民營銀行承載了太多人的期待，開業第一年的普遍虧損讓許多人大跌眼鏡。然而，在度過一個完成的會計年度后，首批5家民營銀行――微眾銀行、網商銀行、華瑞銀行、金城銀行、民商銀行中，除了民商銀行外，其余的4家都在近期披露了2016年年報。可喜的是，這4家民營銀行都盈利了！其中，阿里巴巴旗下螞蟻金服作為第一大股東的浙江網商銀行和騰訊作為第一大股東的微眾銀行2016年營業收入均比2015年翻了十倍。扭虧為盈釋放怎樣的積極信號？年幼的民營銀行能否接受經濟周期的考驗？

浙江網商銀行

浙江網商銀行近日公布的2016年年報顯示，網商銀行2016年營業收入達26.4億元，凈利潤約3.2億元。而網商銀行2015年的財務數據顯示，自2015年5月28日(注冊成立日)至2015年12月31日，網商銀行營業收入為2.53億元。也就是說，網商銀行2016年的營業收入達到了2015年的10倍。

此外，截至2016年末，網商銀行資產總額約615億元，較2015年末增長313億元。其中，貸款余額約329億元，較2015年末增長256億元。截至2016年12月末，網商銀行貸款撥備覆蓋率為291.5%，資本充足率為11.07%。

深圳微眾銀行

深圳微眾銀行近日發布的2016年年報顯示，2016年營業收入約為24.5億元。而其2015年年報顯示，微眾銀行2015年營業收入為2.3億元。也就是說，2016年的營收同樣比2015年翻了10倍。

利潤方面，微眾銀行2016年實現凈利潤4.01億元，而2015年為虧損5.8億元。截至2016年末，微眾銀行資產總額為519.95億元，各項貸款余額308億元，不良率為0.32%，在2016年引進戰略新股東后，微眾銀行的資本充足率超過了20%。

上海華瑞銀行

據上海華瑞銀行披露，截至2016年底，華瑞銀行資產規模達309.8億元，去年一般性存款184億元，貸款超過100億元，資本充足率14.5%，不良率不足0.5%；營業收入6.7億元，凈利潤1.42億元。

天津金城銀行

2016年，金城銀行實現營業收入5.51 億元，同比增長約130%；實現凈利潤1.28 億元，同比增長約250%。截至報告期末，金城銀行資產總額220.41 億元，增長40%，各項貸款余額69 億元，資本充足率24.94%，不良貸款率為0.01%。

已披露2016年年度財務數據的4家民營銀行

據了解，首批民營銀行于2014年落地，當時銀監會批準了5家，而進入2017年，又有梅州客商銀行獲準籌建。目前，共計已經有17家民營銀行獲批，其中8家已開業。梳理這些民營銀行的定位和業務可以發現，這些民營銀行主要分為兩類：一類是以微眾銀行、網商銀行為代表的互聯網民營銀行，一類則是華瑞銀行這種發展模式與傳統銀行沒有本質區別，但服務群體不同的線下民營銀行。

這些民營銀行主要有以下三個特點：

第一，定位主要集中個人消費和小微企業；

第二，業務類型基本涵蓋存貸業務、結算、代理擔保、交易及投行等一般業務資格；

第三，非互聯網民營銀行，盈利模式基本類似于傳統銀行，來自利息收入和非息收入兩個方面；而互聯網民營銀行，其在互聯網平臺模式下，通過和同業高度合作，連接金融機構和小微企業或個人，通過提供平臺收費的模式獲取盈利。

阿里和騰訊的互聯網銀行更能賺錢

從這四個民營銀行的定位和業務來看，微眾銀行的客戶主要是個人消費客戶，產品主要是“微粒貸”，“微粒貸”的放貸規模迅速擴大也是其2016年營收和利潤大漲的主要原因；與微眾銀行的消費信貸不同，網商銀行主要圍繞阿里電商體系，經營“網商貸”、“旺農貸”等產品，服務對象主要是小微企業與農戶；而華瑞銀行的業務主要包括跨境投資匯款服務、供應鏈金融業務、自貿區跨境金融業務，還上線了綜合金融服務“極限SDK”產品，將投資、融資、支付、存管等服務通過SDK開放給中小企業；金城銀行特點是公貸公存，存款和貸款客戶都是企業，貸款業務主要是供應鏈金融業務，以及為參與政府采購的中小企業提供流動資金支持。

觀察上述數據可以發現，螞蟻金服的網商銀行和騰訊的微眾銀行的賺錢能力把其他兩個民營銀行遠遠甩在后面。他們倆目前在銀行業的位置可以用一個參照物來定位：中國銀行業協會發布的2016年中國前100家銀行排名（按核心一級資本規模排序）顯示，進入全國銀行業前100強的銀行最低資產總額在900億左右。微眾銀行2015年的資產總額約為96億，而2016年已經是520億，增長了5倍，而網商銀行也較2015年增長了兩倍。也就是說，如果按照這樣的增長速度，這兩家民營銀行在未來的幾年里很有可能躋身中國銀行前100名。

微眾銀行和網商銀行之所以能在資產規模、營收、利潤等方面高于其他兩家銀行，很大一個原因在于其獲客方式的不同。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇分析，背靠騰訊和阿里兩大互聯網巨頭，微眾銀行和網商銀行這種新興的互聯網銀行在獲客上有巨大的優勢，“他們的客戶主要以新增的為主，通過大數據對一些平臺的客戶進行分析挖掘，都是線下傳統銀行沒有發現的客戶。”郭田勇認為，有了龐大的用戶資源和數據，加上利用技術和數據不斷完善風控模型，客戶就有很大的增長空間。

而另外兩家銀行在獲取線上用戶上則比較遜色，但是，他們在傳統銀行轉型道路上的探索也值得肯定。“華瑞銀行和金城銀行這種線下的民營銀行是從細分領域切進去的，能夠改善細分領域的資金配置效率，至于銀行能賺多少，不好說，但會促動產業鏈的發展。”互聯網金融企業友金所CEO李昌國認為，傳統銀行由于同時面對多個產業，無法一一細化，但線下的民營銀行則可以專注細分領域的金融服務，做到小而美，能對實體經濟帶來實實在在的幫助。

獲客、運營和風控是民營銀行三大“命門”

互聯網銀行增長勢頭之迅猛，引發了不少業內人士關于“互聯網銀行能否比肩傳統銀行”的思考。中信建投研發分析指出，民營銀行與傳統銀行是錯位競爭，民營銀行的核心基礎是以小微企業為落腳點，如電商平臺的商家、供應鏈上下游企業等。二者關系更多是競合，微眾銀行方面表示，其輕資產的平臺業務，對微眾而言既發揮了自身競爭力的優勢，又彌補了民營銀行資本金不足的缺陷，還通過同業合作的方式，讓同業金融機構實現擁抱互聯網金融的同時賺到了錢。