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國內草根出身的P2P平臺不在少數，但能從低層草根逆襲到第一梯隊的網貸平臺卻是鳳毛麟角，但經歷過激進擴張、被稱為“靠羊毛發跡”的你我貸卻獨辟蹊徑，山雞變鳳凰。憑借近千億的歷史成交總額成功躋身網貸排行前列；與熊貓金控的失敗合作卻讓你我貸從此名聲大噪。

都說海納百川，有容乃大，一個扎實的草根平臺能做得這么風生水起活色生香，本來是一件可喜可賀的大好事，但零融資，弱背景、輕資產的你我貸僅六年時間能創造這么耀眼的成績，不得不讓郭郭懷疑：平臺的實力是否真的能匹配平臺的成績？怕就怕名不副實。故此，郭郭禁不住好奇，便對你我貸進行了一番測評。

平臺簡介

于2011年6月正式上線運營的你我貸是一家網絡借貸信息中介平臺，公司正式成立時間是在2015年9月底，運營主體為上海你我貸互聯網金融信息服務有限公司，是上海嘉銀金融科技股份有限公司的全資子公司，注冊資本1億元，實繳資本7000萬元。你我貸主營業務是小微企業或個人信貸、車貸和房貸，現任法人代表為嚴定貴。2017年5月正式接入恒豐銀行（北京分行）的資金存管業務。

下文中，郭郭延續一貫的測評模式，將分別從股東背景和高管團隊，判斷平臺兜底能力和健康程度；產品介紹及負面輿情剖析；信批數據及發展前景這三方面來檢驗該平臺。

1，股東背景和高管團隊

平臺背景實力一直是郭郭主要重視的測評方面，因為這事關平臺的兜底能力，換言之就是投資資金安全性，不可不測。

1.1股東背景

上海嘉銀金融科技股份有限公司

作為進場較早的網貸平臺之一的你我貸是為新三板上市企業上海嘉銀金融科技股份有限公司（股票代碼：832031）的全資控股子公司。

母公司上海嘉銀金科成立于2004年8月，注冊資本5000萬元，除了你我貸，上海嘉銀金科還全資控股了上海嘉銀信息科技有限公司。你我貸法人嚴定貴除了持有上海嘉銀金科58%的股份外，還在其第二大股東上海金木水火土投資有限公司占股20%以上，據天眼查披露的股權信息來看，嚴定貴個人持有上海嘉銀金融科技股份有限公司股比83.65%，即可視為上海嘉銀金科和你我貸的是實際控股人。

據知名自媒體創作者深扒得知，上海嘉銀金科的新三板掛牌之路共大致經歷了四個階段。

第一階段：2015年6月，你我貸的實際控股人嚴定貴買殼——復仁科技（嘉銀金科的前身，于2015年3月掛牌交易）。嚴認購復仁科技定增的1450萬股，成為復仁第一大股東兼實際控制人。

第二階段：有計劃地分步驟進行關聯交易，最終將你我貸嫁接到復仁科技。買下復仁科技的兩個月后，嚴主導復仁科技對你我貸進行完整的資產注入，此后又將你我貸的域名從原運營主體轉讓給復仁科技使用。

第三階段： 2016年2月，復仁科技通過董事會決議及工商、股轉申請，正式變更公司名稱為上海嘉銀金融科技股份有限公司。可以說，嚴定貴藝高人膽大，巧施移花接木之技，通過變更運營主體、公司名稱，再域名轉移、實現資產轉移，成功完成了“借殼”大計。嚴這么做的用意很明顯：達到資產注入目的的同時避免“借殼”過程中高估值、高現金或高發行的直接收購。

第四階段：剝離原有業務。此前嘉銀金科剝離原有的通信網絡服務，最后網貸服務收入成為其唯一收入來源，并在業務結構上讓嘉銀金科成為一家只從事P2P和互金業務的新三板公司。

嘉銀金科擬申請停牌

但人無百日好，花無百日紅，盡管嚴定貴絞盡腦汁借殼已掛牌的復仁科技為你我貸發展鋪路，卻敵不過市場洗牌。今年3月初，你我貸官網掛出母公司嘉銀金科擬停牌的說明，盡管官方說辭是“為順應互聯網金融行業發展趨勢，配合資本市場長期發展規劃，謀求更大業務發展”，曾經處心積慮想要的成績功虧一簣，要不是出了岔子，沒人會這么個作法。

所以母公司嘉銀金科發展遇瓶頸，作為“嫡子”的你我貸無融資背景，全仰仗嘉銀金科，這下地位風雨飄搖啊。

還要一點要特別注意的是嚴定貴作為你我貸的實際控股人，母公司和你我貸總的實繳資本僅有1.2億，且無風投融資履歷，這與平臺16億的待收形成鮮明對比，一旦平臺出現還款壓力，憑嚴定貴個人的資金實力，平臺的兜底狀況十分堪憂。

平臺并沒有明確披露合作的第三方擔保機構，所以一旦出現逾期壞賬，平臺自擔的風險加大；加上母公司嘉銀金科的停牌舉動，愈發增加了平臺的兜底風險。所以，郭郭和廣大投友一起，禱告你我貸不要再出任何幺蛾子，不然風吹草動都能讓人心驚肉跳。

1.2高管團隊

從平臺披露的高管信息來看，作為民營系背景的管理班子，學歷確實能秒殺其他草根平臺，但參照其他第一梯隊網貸平臺的高管履歷，你我貸高管的整體學歷、資歷明顯就沒有優勢，特別是除嚴定貴以外的其他幾位高管，金融從業經歷寥寥無幾，幾筆就能帶過。

資歷這么淺，管理這么大體量的平臺，不得不讓肝顫啊。就像生病看中醫，都想找經驗豐富，望聞問切信手拈來的老中醫，這樣能減少走彎路的幾率。

2，產品介紹及負面輿情剖析

2.1借款產品

你我貸的底層業務主要是小微企業貸、個人信貸、車貸和房貸，現在平臺推出的借款產品主要有秒啦、嘉卡貸、嘉英貸、嘉保貸、嘉房貸，還款來源主要是借款人到期還款，多采用等額本息、到期還本息、按月付息、到期還本的還款方式。

約定借款年化利率為10%-12%，借款期限多為12、18、24、36個月，支持債權轉讓，但必須在持滿90天以后方可債轉。

平臺現有的借款產品主要是秒啦、嘉卡貸、嘉英貸：

2.2 理財產品

你我貸現共有四款理財產品：有道智投、新手專區、新標專區、轉讓專區。

有道智投：此產品是平臺推出的自動投標工具，用戶授權系統自動投標到期發起轉讓

的智能投標服務，主要分五個類別

新手專區：

新手專享30和新手專享90服務僅針對在你我貸官網、手機APP、微信、wap等平臺未投資過的用戶，且只能參加一次。該服務是你我貸平臺推出，用戶授權系統自動投標、自動復投、到期發起轉讓的智能投標服務

體驗寶是由平臺設立的專門提供給平臺客戶使用體驗金進行投資體驗的虛擬項目；僅支持體驗金購買。

新標專區和轉讓專區的產品多為12個月以上的個人信貸，分為快速小額借款和優質持卡人借款，收益多為10%，持滿30日可轉讓。

縱觀你我貸的借款和理財產品，只要安全性沒有問題的話，平臺標的的性價比還是很保守的，比較適合穩健型投資群體。

負面輿情

除了上文提及的平臺兜底風險，高管資歷差強人意外，你我貸跟熊貓金控合作流產的事也引起了不小的轟動。不過這都不算很致命的負面新聞，諸位適當參考就行。

2015年4月13日，熊貓金控公告披露與上海嘉銀金融服務有限公司、嚴定貴簽署“股權轉讓協議”，擬購買嘉銀金融合法持有的你我貸95%的股權中的46%，購買嚴定貴合法持有的你我貸公司5%，共51%。

但嚴定貴表示并不贊同熊貓金控操之過急的做法，最后在同年6月，你我貸官網宣稱，因雙方意見存在重大分歧，便終止資產重組計劃。

這次資產重組的計劃流產以后，郭郭不得不發問，以“羊毛平臺”著稱的你我貸，2015年開始發展勢頭強勁，會跟熊貓金控合作，到底是強強聯合還是想趁機金蟬脫殼擺脫自己草根出身的背景呢？到底是哪種，恐怕得問嚴定貴本人了。

3，運營數據及投資建議

截止到本月23日，你我貸平臺運營近7年,累計歷史成交額920.8億，這么龐大的體量，在監管驗收的當口，壓縮存量，迎合監管成了當務之急，誰讓各平臺都垂涎備案這把“尚方寶劍”呢。

從官網披露的最新運營數據來看，平臺借款余額161.3795億，當前借款人1971222人，人均借款8186.7元，這個人均數字符合小額分散的特點，平臺借款性風險較小，合規壓力也小。

逾期數據迷局

從平臺披露的預期數據來看，郭郭發現令人顫抖一點：平臺逾期還款金額2.36億，遠超平臺的實繳資金，嚴定貴個人的兜底能力畢竟有限，又沒有第三方擔保機構的你我貸，在監管大棒下，你我貸能否安穩渡過劫數還是個問題，一旦發現大量逾期壞賬，平臺的資金安全如何保障？

風控信息

你我貸聲稱風控工作主采用FICO（費埃哲）信用決策引擎技術和NFCS系統對接央行征信數據。貸前、貸中、貸后都采用嚴密的審核、過濾、跟蹤流程，確保風控工作的嚴謹規范。

對借款人的身份審核、信用評級工作、借款信息披露也做得比較到位。

測評總結

綜合各測評信息，你我貸背景綜合實力一般，草根背景，實際控制人及股東兜底能力不足，無合作的正規擔保平臺，安全隱患較大；母公司嘉銀金科停牌的影響可想而知。

平臺各理財產品的收益率出于行業的中等標準，但豐厚的羊毛適合羊毛愛好者；小額分散和較好的經營狀況令人欣慰。因此，郭郭比較建議保守型投資人少量入倉。