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來源 | 伯虎財經(jīng)（bohuFN）

作者 | 路費

在GPT4o用吉卜力AI風(fēng)格圖片刷屏社交網(wǎng)絡(luò)之前，AI的最大作用是充當(dāng)許愿機(jī)的存在。比如很多人用DeepSeek預(yù)測什么彩票能中獎、足球比賽哪支球隊能獲勝，甚至分析戀愛運勢。

不過這次，我們伯虎財經(jīng)編輯部準(zhǔn)備讓它發(fā)揮一下專業(yè)能力。對于銀行業(yè)而言，過去一年是節(jié)奏切換的關(guān)鍵年，利差縮窄、費率下降、有效信貸需求不足等挑戰(zhàn)都在讓銀行們不得不尋找新的發(fā)展模式。

那當(dāng)下，到底什么樣的銀行才能算作一個好銀行？最近正好是國內(nèi)上市公司的年報披露期，我們讓DeepSeek集中對比來看看，在數(shù)據(jù)中找到答案。

01 一家優(yōu)秀的銀行是怎樣的？

我們首先問了問DeepSeek，一家優(yōu)秀的銀行是怎樣的？

在經(jīng)歷了一連串的細(xì)致分析后，DeepSeek最終給了一個評價的三維模型，分別是

穩(wěn)健性：財務(wù)指標(biāo)健康、風(fēng)險緩沖充足；

創(chuàng)新性：科技驅(qū)動效率、開放生態(tài)構(gòu)建；

可持續(xù)性：ESG實踐深化、社會價值創(chuàng)造。

這三個指標(biāo)也比較符合我們心里的預(yù)期。2024年，銀行業(yè)整體上處于負(fù)重前行，息差困境明顯。“降本增效”“保營收”“保息差”一度成為今年銀行業(yè)的關(guān)鍵詞。也因此，許多銀行紛紛選擇調(diào)整組織架構(gòu)，推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

那到底效果如何呢？我們收集了幾家頭部的銀行財報，讓DeepSeek從三個維度給出均值。

不難發(fā)現(xiàn)，有一個銀行2024年在多個維度都取得了不錯的進(jìn)展。在銀行業(yè)息差快速收窄、同行基本處于微增或者負(fù)增長的背景下，它還能實現(xiàn)1.83%的營收增長、3.27%的利潤增長，凈利息收益率和凈利差也分別為1.87%和1.85%。

在不良貸款率這個重要資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)上，它不良貸款率僅為0.90%，不良貸款生成率也保持在0.84%。

這家銀行是誰呢？先說答案，就是中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）。

這個答案有點出乎我們的意料。即便是作為六大行之一，郵儲銀行始終肩負(fù)著“服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)城鄉(xiāng)居民、服務(wù)中小企業(yè)”的使命，這也讓它的業(yè)務(wù)存在明顯的特點：普惠。

但我們翻看了郵儲銀行的財報，發(fā)現(xiàn)短短9年間，郵儲銀行資產(chǎn)規(guī)模增長134.16%，貸款總額增長260.59%，存款總額增長142.47%，不但保持良好的業(yè)績增長，也是唯一一個連續(xù)10年不良率均在1%以下的全國性銀行。

同時，作為一個深耕零售、在下沉市場形成獨特優(yōu)勢的銀行，在公司、城市金融等領(lǐng)域增速迅猛。根據(jù)郵儲銀行財報，截至2024年末，公司客戶達(dá)180.41萬戶，年新增33.90萬戶，總量較上年末增長13.21%，公司主辦行客戶增長110.49%，公司板塊收入同比增長15%、中收增長43%；其他非利息凈收入同比增長達(dá)到14.82%，主要指標(biāo)大幅跑贏市場。

而在郵儲銀行業(yè)績發(fā)布會上，則能進(jìn)一步看出，該行還在著力構(gòu)建更加均衡穩(wěn)健的業(yè)務(wù)體系，新的增長點不斷涌現(xiàn)。其中，消費貸款逆勢增長超1,300億元，其中房貸增量居國有大行第一。公司短板快速補(bǔ)強(qiáng)，貸、存款均增長近14%，增速國有大行第一；客戶數(shù)量超過180萬、連續(xù)4年新增超過30萬戶。資金資管亮點紛呈，積極服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，政府債券投資規(guī)模增長21.21%，債券做市交易量突破萬億元；同業(yè)客戶合作數(shù)量超3300家，“郵你同贏”平臺累計交易量超5萬億元；托管規(guī)模突破5萬億元，中郵理財規(guī)模增長32%，增幅居國有大行前列。

它是怎么做到的？

02 戰(zhàn)略解碼——用AI拆解“郵儲模式”

為了弄清楚一家“好銀行”是怎么練成的，我們讓Deepseek扒了扒郵儲銀行過去幾年的戰(zhàn)略布局和企業(yè)規(guī)劃，并加以總結(jié)。

Deepseek總結(jié)了三點：

專業(yè)體系化——優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化零售與公司金融的差異化經(jīng)營；

協(xié)同創(chuàng)新力——跨機(jī)構(gòu)資源整合與場景化創(chuàng)新，打通生態(tài)閉環(huán)，重塑金融服務(wù)邊界；

科技機(jī)制驅(qū)動——數(shù)字化轉(zhuǎn)型與制度變革并行，推動業(yè)務(wù)效率與抗周期能力的全面提升。

具體來看，在組織架構(gòu)層面，郵儲銀行一方面推動二級分行機(jī)構(gòu)改革，增加近千名營銷人員。

這樣的考量是因為，轉(zhuǎn)型是所有銀行都要考慮的事情，但是不同銀行的自身稟賦不同，不同市場的需求不同。銀行轉(zhuǎn)型需要根據(jù)自身的條件和市場的需求去提升能力。

有專家表示，信貸需求的不足很多是因為金融供給側(cè)做得不夠好，有很多跨行業(yè)、跨資本、跨區(qū)域等這樣一些企業(yè)，他們迫切需要得到銀行更綜合、更貼合的服務(wù)方案。

比如公司金融考驗的是一家銀行的數(shù)字化和服務(wù)能力，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的競爭不僅需要數(shù)量，更需要滿足客戶的多樣化需求。這要求銀行一方面能夠通過明確優(yōu)先級、聚焦核心客戶。另一方面還要有能力去創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。

增加科技類人員比例，本質(zhì)是增加科技投入。2024年郵儲銀行信息科技投入122.96億元，占營收3.53%，上線了新一代公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)等449項工程。

從成果來看，郵儲銀行發(fā)布自有大模型“郵智”，自主研發(fā)系統(tǒng)占比提升至80%，并連續(xù)兩年獲人民銀行金融科技發(fā)展一等獎。其個人和企業(yè)手機(jī)銀行在行業(yè)測評中位居首位；同時還通過“技術(shù)流”評價體系和“U益創(chuàng)”科技金融產(chǎn)品服務(wù)體系，為超9萬戶科技型企業(yè)提供綜合服務(wù)，并推出智能投顧、個性化理財?shù)葎?chuàng)新產(chǎn)品。

而在零售業(yè)務(wù)層面，作為擁有著近4萬個網(wǎng)點和超6.7億個人客戶基礎(chǔ)的大行，通過信息化和專業(yè)銷售人員擴(kuò)張，才是發(fā)揮郵儲銀行天賦的最佳做法。通過“手機(jī)銀行趕超行動”提升客戶體驗，郵儲銀行個人手機(jī)銀行用戶月活（MAU）突破8,100萬戶，用戶體驗連續(xù)兩年行業(yè)第一。

此外，據(jù)我們了解，郵儲銀行始終將零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理作為風(fēng)險管理工作的重中之重，還通過大數(shù)據(jù)、AI上等技術(shù)手段更好地實現(xiàn)風(fēng)控，保持穩(wěn)健經(jīng)營和資產(chǎn)質(zhì)量。

比如更加注重客戶生產(chǎn)經(jīng)營實際，會根據(jù)市場的價、量、險平衡目標(biāo)，優(yōu)化貸款區(qū)域、客群、緩釋結(jié)構(gòu)。在審查審批和貸后管理上，一邊細(xì)化預(yù)警、退出、保全要求，降低實際損失率；一邊進(jìn)行集約化運營，確保審批的獨立性，提高風(fēng)控的精準(zhǔn)度。

這些調(diào)整反饋到業(yè)績層面，就是各個業(yè)務(wù)都迎來了不錯的成績。

在銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)普遍承壓背景下，公司板塊收入同比增長15%、中收增長43%；其他非利息凈收入同比增長達(dá)到14.82%。

比如2024年郵儲銀行管理個人客戶資產(chǎn)（AUM）達(dá)16.69萬億元，資產(chǎn)托管規(guī)模突破5萬億元，手續(xù)費收入同比增幅優(yōu)于同業(yè)平均水平13.17個百分點；

理財產(chǎn)品規(guī)模突破1萬億元，較上年末增長31.68%；中郵理財產(chǎn)品規(guī)模增長率居國有大行前列，資產(chǎn)配置和交易能力持續(xù)增強(qiáng)；郵儲銀行應(yīng)用“看未來”技術(shù)批復(fù)企業(yè)超1.6萬戶，增長72.84%；批復(fù)金額超3.6萬億元，增長169.10%。

在4月2日舉行的業(yè)績發(fā)布會上，郵儲銀行副行長徐學(xué)明表示，在低利率時期，特別是伴隨著資本市場企穩(wěn)向好，銀行大力發(fā)展財富管理業(yè)務(wù)正逢其時。他提到，今年初，郵儲銀行對總行的零售組織架構(gòu)做了調(diào)整，新組建財富管理部，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌全行財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展。

同時我們能看到，按理說，2024年，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、房地產(chǎn)周期、農(nóng)產(chǎn)品價格波動等因素共同導(dǎo)致了銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的下遷，而“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)抗風(fēng)險能力更弱，受影響會更大。

但定位為服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的郵儲銀行，始終將零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理作為風(fēng)險管理工作的重中之重。對于個人貸款不良率，郵儲銀行副行長兼首席風(fēng)險官姚紅也在該行業(yè)績發(fā)布會上進(jìn)行了回應(yīng)，她表示：“從數(shù)據(jù)上看，2024年我行個人貸款不良率1.28%，同比上升了0.16個百分點，與可比同業(yè)相比，我們的增幅是同業(yè)均值的1/3。其中個人住房按揭貸款不良率0.64%，同比上升0.09個百分點，增幅為可比同業(yè)最低，為均值的1/3；個人經(jīng)營貸款不良率2.21%，同比上升0.48個百分點，相較可比同業(yè)的增幅最低，為均值的1/2；非房消費貸款不良率1.34%，同比下降0.47個百分點；信用卡不良率1.48%，同比也下降了0.23個百分點。

Deepseek的分析也印證了這一點——2024年工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行的個人貸款不良率分別上漲了0.45%、0.32%、0.3%和0.21%，郵儲銀行明顯優(yōu)于可比同業(yè)。

總體來看，郵儲銀行為不良貸款率0.90%，不良貸款生成率為0.84%，撥備覆蓋率286.15%，繼續(xù)保持行業(yè)優(yōu)秀水平。

正是這種數(shù)字化轉(zhuǎn)型與制度變革并行的模式，才推動郵儲銀行在行業(yè)下行周期仍然能保持穩(wěn)健增長。

03 未來推演——AI眼中的銀行業(yè)戰(zhàn)略機(jī)遇

越是行業(yè)下行周期，越是要抓住行業(yè)趨勢。一家銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃是否順應(yīng)趨勢，很大程度上決定著這家銀行未來的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

這次同樣讓DeepSeek給出一個總結(jié)性的答案：

數(shù)字化轉(zhuǎn)型：重塑服務(wù)模式與客戶體驗；

風(fēng)險控制：應(yīng)對經(jīng)濟(jì)波動與行業(yè)挑戰(zhàn)；

模式創(chuàng)新：聚焦零售金融與綠色金融。

對于這個答案，或許不同的銀行會有不同的解釋。

作為有著十八年歷史的國有大行，郵儲銀行有著自己的普惠、綠色金融使命，這是它的基本盤，也是未來發(fā)展的確定方向。截至2024年末，涉農(nóng)貸款余額2.29萬億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額1.63萬億元，占客戶貸款總額比重均居國有大行前列。

在綠色金融方面，郵儲銀行大力發(fā)展可持續(xù)金融、綠色金融和氣候融資，探索轉(zhuǎn)型金融和公正轉(zhuǎn)型，支持生物多樣性保護(hù)，助力實現(xiàn)碳達(dá)峰碳中和目標(biāo)。

截至2024年末，綠色貸款余額7,817.32億元，較上年末增長22.55%，增速持續(xù)多年高于各項貸款平均水平。連續(xù)被中國銀行業(yè)協(xié)會授予“綠色銀行評價先進(jìn)單位”，獲得明晟公司(MSCI)ESG評級AA級。

同時郵儲銀行還不斷深化了自己的養(yǎng)老金融服務(wù)體系，搭建出“一個賬戶、兩個專區(qū)、三份測算、四類產(chǎn)品、多項權(quán)益”的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品服務(wù)體系。

但普惠同時也是郵儲銀行“新賽道”的出發(fā)點。

郵儲銀行行長劉建軍在致辭中，提到了兩個非常關(guān)鍵的詞：“難而正確的事”和“長期主義”。

從產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈場景，到服務(wù)民營和中小企業(yè)，這些都需要普惠金融去扶持。這件事的難點在于，短期內(nèi)，它對于營收的貢獻(xiàn)或許沒有那么立竿見影，它需要長期不斷完善和投入。

同時郵儲銀行對于個人金融業(yè)務(wù)的要求是，“全客戶、全旅程、全產(chǎn)品、全渠道、全場景”，現(xiàn)在公司金融、城市金融、特色金融、綜合金融也被視為新的發(fā)展賽道。

可喜的是，過去多年的投入已經(jīng)開始收獲果實。郵儲銀行過去多年的線下網(wǎng)點的積累、組織結(jié)構(gòu)的改革和新技術(shù)上的投入，已經(jīng)成為了“新賽道”的發(fā)力點。郵儲銀行正著力推動網(wǎng)點綜合化、生態(tài)化、智能化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化科技賦能、數(shù)據(jù)賦能，將近4萬個網(wǎng)點打造成為便民利民的一站式服務(wù)窗口。

當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)面臨需求升級、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動能轉(zhuǎn)換等情況，這種變化必然會對銀行的發(fā)展模式提出更高要求。

如何應(yīng)對更高的要求？

“十八歲的郵儲，前景可期、大有可為。我們將加快推進(jìn)戰(zhàn)略優(yōu)化升級、做強(qiáng)做優(yōu)主責(zé)主業(yè)，走出一條郵儲特色的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。”

郵儲銀行董事長鄭國雨的回答十分符合一個朝氣蓬勃的銀行：

“我們將通過轉(zhuǎn)型變革贏得主動，加快打造‘更普惠、更均衡、更穩(wěn)健、更智慧、更具活力’的一流大型零售銀行。為確保戰(zhàn)略落地見效，我們正在加快推進(jìn)各項工作，實施服務(wù)強(qiáng)縣富鎮(zhèn)、公司業(yè)務(wù)提升、手機(jī)銀行趕超、網(wǎng)點效能躍升、城市業(yè)務(wù)攻堅‘五大行動’，推行組織架構(gòu)、網(wǎng)點經(jīng)營、市場服務(wù)、激勵機(jī)制、數(shù)智化轉(zhuǎn)型、運營管理、風(fēng)險管理‘七大改革’，寫好高質(zhì)量發(fā)展郵儲篇章，持續(xù)為全體股東創(chuàng)造更大價值，為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。”

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