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移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨，讓更多人享受到安全快捷的金融服務(wù)成為整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展方向。而與此同時(shí)，作為“普惠金融”的推動(dòng)力量，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的管理，成為行業(yè)發(fā)展的“重中之重”。

如今，網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)全面步入了合規(guī)發(fā)展的軌道，而備案登記工作已然成為了各大平臺(tái)在合規(guī)大考中的最后一道關(guān)卡。雖說(shuō)是最后一道大關(guān)，但有道是行百里者半九十，這最后一關(guān)的考驗(yàn)不僅嚴(yán)格，也是決定平臺(tái)到底是否真的合規(guī)、能否分割萬(wàn)億消費(fèi)金融紅利的關(guān)鍵所在。那么這一輪考驗(yàn)的到底是哪一點(diǎn)？如何發(fā)力才能脫穎而出呢？

網(wǎng)貸的涅槃與重生：行業(yè)“合規(guī)”進(jìn)程循序漸進(jìn)

自2016年8月P2P平臺(tái)專項(xiàng)整改至今已經(jīng)過(guò)去近兩年時(shí)間，P2P行業(yè)已經(jīng)告別野蠻生長(zhǎng)的混亂時(shí)代，正式開(kāi)始進(jìn)入了合規(guī)發(fā)展的新時(shí)代。從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度來(lái)看，行業(yè)也由成長(zhǎng)期向成熟期邁進(jìn)。然而成熟并不是件容易的事，P2P行業(yè)的合規(guī)之路注定是要一步一步走，不同階段，行業(yè)合規(guī)方面也有著不同的要求。

例如去年上半年的陸續(xù)發(fā)布的銀行資金存管制度以及信息披露制度。前者針對(duì)的是人為或者道德等外在的風(fēng)險(xiǎn)因素，而后者是直指金融產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)（也就是項(xiàng)目本身的風(fēng)險(xiǎn)）。而在這一過(guò)程中，已經(jīng)有相當(dāng)一批實(shí)力不夠，不符合規(guī)定的玩家被淘汰出去。

而在去年7月7日下午，北京市金融工作局在官網(wǎng)發(fā)布《北京市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法（試行）（征求意見(jiàn)稿）》，至此，作為網(wǎng)貸規(guī)模名列前茅的北上廣深四地均已下發(fā)了備案登記監(jiān)管文件，行業(yè)合規(guī)進(jìn)程加速。

而在去年12月，新一輪的合規(guī)考核標(biāo)準(zhǔn)也已經(jīng)出爐。監(jiān)管部門下發(fā)《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》（簡(jiǎn)稱“通知”），要求各地在今年4月底前完成轄區(qū)內(nèi)主要P2P平臺(tái)的備案登記工作，6月底之前全部完成；同時(shí)，通知對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓、風(fēng)險(xiǎn)備付金、資金存管等關(guān)鍵性問(wèn)題也作出了進(jìn)一步的解釋說(shuō)明。

這一通知的發(fā)布，推動(dòng)行業(yè)進(jìn)入了全新的合規(guī)階段，也宣告了P2P平臺(tái)普遍采取的風(fēng)險(xiǎn)備付金機(jī)制不合規(guī)。而這個(gè)時(shí)候，用戶方面的保護(hù)工作成為行業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)，也是平臺(tái)實(shí)現(xiàn)全面合規(guī)的關(guān)鍵所在。

那么用戶在安全性方面究竟該如何選擇？對(duì)于廣大平臺(tái)來(lái)說(shuō)，又該如何布局才能實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的保護(hù)呢？

模式、風(fēng)控、安全：“信得過(guò)”成用戶抉擇關(guān)鍵所在

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶的主體地位已經(jīng)上升到了空前的高度，企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)其實(shí)就是用戶體驗(yàn)的較量、用戶流量的爭(zhēng)奪。而對(duì)于P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)尤為如此。

就目前而言，用戶選擇P2P平臺(tái)時(shí)考慮的因素不再是收益的高地，更多的是平臺(tái)的背景，本金安全保障，以及平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)情況、風(fēng)控情況、用戶體驗(yàn)、業(yè)內(nèi)口碑等。

例如平臺(tái)背景，銀行控股的P2P平臺(tái)或者有大集團(tuán)背景的P2P平臺(tái)，往往在安全性方面做的會(huì)好一些；用戶口碑好的平臺(tái)也容易讓人信任和接受；再比如用戶習(xí)慣看平臺(tái)的累計(jì)投資額、待收總額等，這些都是用戶決策前的重要參考依據(jù)。

然而仔細(xì)分析上述幾個(gè)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，安全性，永遠(yuǎn)是用戶最重要的考察因素，而平臺(tái)安全本金才能安全，才能去展望收益。

在此之前，很多平臺(tái)大都采取風(fēng)險(xiǎn)備付金的形式。有些平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)備付金只有一兩千萬(wàn)，而平臺(tái)在投投資額卻達(dá)十多億甚至數(shù)十億，關(guān)鍵時(shí)刻對(duì)用戶的保護(hù)其實(shí)是微乎其微的。而且很有可能助長(zhǎng)投資人盲目投資，變相讓平臺(tái)承擔(dān)了信用風(fēng)險(xiǎn)，這也是監(jiān)管取消風(fēng)險(xiǎn)備付金的原因所在。

風(fēng)險(xiǎn)備付金被取消后,監(jiān)管層鼓勵(lì)網(wǎng)貸平臺(tái)采用第三方擔(dān)保的形式來(lái)對(duì)投資人進(jìn)行保護(hù)。這其實(shí)從側(cè)面肯定了一種擔(dān)保方式，那就是允許平臺(tái)與擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司合作，由它們?yōu)榻杩钊颂峁?dān)保服務(wù)。尤其是備案前夕，履約險(xiǎn)已然成為風(fēng)險(xiǎn)備付金取消后各路玩家的首選。

對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，履約險(xiǎn)實(shí)際上是一種保障力度很大的保障措施，一旦遇到投保人（借款人）不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，保險(xiǎn)公司將按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任、向投資人賠付本金及收益，真正解決了用戶長(zhǎng)期以來(lái)的痛點(diǎn)。

可以想象，隨著行業(yè)合規(guī)化的深入，履約險(xiǎn)將成為行業(yè)發(fā)展的“標(biāo)配”，是平臺(tái)讓用戶“信得過(guò)”的必然選擇。就目前而言，以玖富普惠為代表的行業(yè)少數(shù)頭部玩家已經(jīng)實(shí)現(xiàn)向用戶提供履約險(xiǎn)服務(wù)，并且不斷進(jìn)行完善和升級(jí)。

“履約險(xiǎn)”進(jìn)程大相徑庭：優(yōu)質(zhì)玩家備受保險(xiǎn)公司追捧

雖說(shuō)履約險(xiǎn)在備案前夕成為廣大P2P平臺(tái)追捧的焦點(diǎn)，然而據(jù)網(wǎng)貸之家二月月報(bào)顯示,截至2018年2月底,P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為1890家;但其中,目前僅有陸金所、玖富普惠等二十多家平臺(tái)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作上線履約保證保險(xiǎn)。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，隨著P2P平臺(tái)“合規(guī)”進(jìn)程的日益深入，讓很多保險(xiǎn)公司顧忌的跑路風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)大大好轉(zhuǎn)，這為保險(xiǎn)公司入局萬(wàn)億消費(fèi)金融市場(chǎng)的有利契機(jī)。然而雖說(shuō)是想瓜分蛋糕，但這并不意味著對(duì)P2P平臺(tái)來(lái)者不拒。

就目前所了解到的，保險(xiǎn)公司在選擇履約險(xiǎn)合作平臺(tái)時(shí)，對(duì)償付能力、業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品種類等均有明確而嚴(yán)格的要求。換句話說(shuō)，保險(xiǎn)公司選擇合作對(duì)象的同時(shí)，首先要對(duì)當(dāng)下P2P平臺(tái)實(shí)力進(jìn)行篩選，真正有實(shí)力的平臺(tái)也會(huì)成為各大保險(xiǎn)公司追捧的“香餑餑”。

面對(duì)“備案大考”，有的玩家游刃有余，交上“高分答卷”，它們靠的不是臨時(shí)抱佛腳，而是自成立之初，便嚴(yán)格要求自己。

作為目前行業(yè)少數(shù)幾家與保險(xiǎn)公司合作上線履約險(xiǎn)的平臺(tái),玖富普惠在2016年12月19日便宣布與太平財(cái)險(xiǎn)合作，為一年期以內(nèi)借款提供“貸款履約保證保險(xiǎn)”。隨后，玖富普惠先后發(fā)布了數(shù)次升級(jí)公告，不斷提高自己的風(fēng)險(xiǎn)保障能力。

而在今年的3月19日，玖富普惠再次發(fā)布保障計(jì)劃升級(jí)公告稱,繼與太平財(cái)險(xiǎn)合作之后,中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)也加入玖富平臺(tái)的履約保證保險(xiǎn)保障計(jì)劃。今后,同時(shí)由兩家國(guó)有保險(xiǎn)公司為玖富平臺(tái)用戶提供履約保證保險(xiǎn)保障。

而且，能同時(shí)得到兩大國(guó)有保險(xiǎn)公司的認(rèn)可，這絕對(duì)不是件容易的事。這其實(shí)也是對(duì)玖富一直以來(lái)場(chǎng)景化拓展、資產(chǎn)開(kāi)發(fā)能力以及風(fēng)險(xiǎn)控制能力的高度肯定。作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的科技金融平臺(tái)，玖富在風(fēng)控方面的布局可謂是不遺余力。通過(guò)集團(tuán)自主研發(fā)的“火眼分”和“彩虹評(píng)級(jí)”等風(fēng)控模型，確定用戶信用水平，能夠智能化判斷數(shù)據(jù)源質(zhì)量，自動(dòng)切換數(shù)據(jù)調(diào)取類別。火眼分還具備了自動(dòng)化調(diào)整功能,具有處理高效、風(fēng)險(xiǎn)可控、成本低等特點(diǎn),并可藉此提前判斷用戶可能的逾期表現(xiàn)。

“備案大考”在即，對(duì)于早已做好充分準(zhǔn)備的玩家來(lái)說(shuō)，也將迎來(lái)新一輪的發(fā)展機(jī)遇，畢竟新的保障體系勢(shì)必讓更多的用戶放心，行業(yè)頭部玩家將進(jìn)一步釋放活力，引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)步入規(guī)范化、專業(yè)化的黃金時(shí)代。