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導(dǎo)讀：從業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪彽焦蓛r(jià)跌跌不休，從合規(guī)問題頻發(fā)到內(nèi)部管理爭(zhēng)議不斷，寧波銀行能否重拾昔日榮光？

在銀行業(yè)這片風(fēng)起云涌的江湖中，寧波銀行曾被譽(yù)為城商行中的“尖子生”，以其優(yōu)異的業(yè)績(jī)表現(xiàn)和獨(dú)特的戰(zhàn)略眼光，一度成為市場(chǎng)矚目的焦點(diǎn)。然而，近年來，隨著內(nèi)外部環(huán)境的急劇變化，寧波銀行似乎正從云端跌落。

2024年上半年財(cái)報(bào)顯示，寧波銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入344.37億元，同比增長(zhǎng)7.13%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)136.49億元，同比增長(zhǎng)5.42%。雖然仍保持正增長(zhǎng)，但增速已下滑至個(gè)位數(shù)，與過去的高增長(zhǎng)形成鮮明對(duì)比。業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)放緩、股價(jià)跌跌不休、合規(guī)問題頻發(fā)……種種跡象表明，寧波銀行正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

增速放緩：凈息差收窄下的業(yè)績(jī)壓力

寧波銀行，成立于1997年，由17家當(dāng)?shù)爻鞘行庞蒙缃M建而成，是國(guó)內(nèi)首家在深圳證券交易所掛牌上市的城市商業(yè)銀行。自成立以來，寧波銀行憑借精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位和靈活的經(jīng)營(yíng)策略，迅速在銀行業(yè)中嶄露頭角。特別是在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的深耕細(xì)作，使其業(yè)績(jī)連年攀升，成為業(yè)界的典范。

從2000年到2006年，寧波銀行專注于服務(wù)中小企業(yè)客戶，為其提供了強(qiáng)有力的金融支持。2014年，寧波銀行啟動(dòng)大零售戰(zhàn)略，大力發(fā)展個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這一戰(zhàn)略調(diào)整迅速見效。受益于地域布局和零售業(yè)務(wù)的開拓，寧波銀行的資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。從2018年到2021年，其資產(chǎn)規(guī)模從1.12萬億元增長(zhǎng)至2.02萬億元，營(yíng)業(yè)收入和歸母凈利潤(rùn)也大幅增長(zhǎng)。

尤其是2021年，寧波銀行迎來了高光時(shí)刻。在銀行業(yè)整體增速普遍放緩的大背景下，其營(yíng)收和歸母凈利潤(rùn)增速分別達(dá)到了驚人的28.37%和29.87%，成為業(yè)界矚目的焦點(diǎn)。那時(shí)的寧波銀行，無疑是投資者眼中的香餑餑，股價(jià)和市值屢創(chuàng)新高，風(fēng)光無限。

然而，好景不長(zhǎng)，寧波銀行的輝煌并未能持續(xù)太久。從2022年開始，其業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪彽嫩E象逐漸顯現(xiàn)。2024年上半年財(cái)報(bào)顯示，寧波銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入344.37億元，同比增長(zhǎng)7.13%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)136.49億元，同比增長(zhǎng)5.42%。盡管仍保持正增長(zhǎng)，但增速已大不如前，尤其是與2021年的高增長(zhǎng)相比，簡(jiǎn)直是天壤之別。

凈息差，是衡量銀行盈利能力的重要指標(biāo)。對(duì)于寧波銀行而言，凈息差的收窄無疑是導(dǎo)致其業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪彽摹半[形殺手”。自2020年以來，受市場(chǎng)利率下滑、LPR重定價(jià)、存量按揭調(diào)價(jià)等多重因素影響，寧波銀行的凈息差逐年收窄。

財(cái)報(bào)顯示，寧波銀行上半年凈息差為1.87%，同比下降6個(gè)基點(diǎn)；凈利差為1.93%，同比下降15個(gè)基點(diǎn)。凈息差的收窄直接影響了銀行的盈利能力，使得營(yíng)收和凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)空間受到嚴(yán)重?cái)D壓。

非利息收入方面，寧波銀行的表現(xiàn)也不盡如人意。2024上半年，寧波銀行非利息收入達(dá)到112.83億元，同比減少6.83億元，下降5.71%。其中，手續(xù)費(fèi)及傭金收入降幅明顯，達(dá)到34.98億元，同比減少7.59億元，下降17.83%。

手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比下降顯著，主要是受到資本市場(chǎng)波動(dòng)和投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好變化的影響，代理類業(yè)務(wù)和財(cái)富業(yè)務(wù)收入均出現(xiàn)下滑。非息收入的減少進(jìn)一步削弱了寧波銀行的盈利能力，使得其業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)更加乏力。

股價(jià)跌跌不休：投資者信心缺失

與業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪徬鄬?duì)應(yīng)的是，寧波銀行的股價(jià)也持續(xù)下跌，投資者信心受挫。

自2022年以來，寧波銀行的股價(jià)便開始了漫長(zhǎng)的下跌之路。2023年，股價(jià)累計(jì)跌幅達(dá)37.06%，市值蒸發(fā)約750億元。進(jìn)入2024年，盡管有過短暫反彈，但整體仍呈下跌趨勢(shì)。近期，寧波銀行股價(jià)持續(xù)大跌，從25元/股跌至目前的19元/股左右。

如果說業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪徥菍幉ㄣy行面臨的第一個(gè)挑戰(zhàn)，那么股價(jià)的持續(xù)下跌則是其難以回避的第二個(gè)難題。股價(jià)的持續(xù)下跌反映了投資者對(duì)寧波銀行未來增長(zhǎng)潛力的質(zhì)疑。

值得一提的是，寧波銀行在高管薪酬和分紅政策上的爭(zhēng)議也引起了市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。

寧波銀行的高管薪酬在業(yè)內(nèi)一直名列前茅。以董事長(zhǎng)陸華裕為例，其年薪高達(dá)275萬元，并持有公司137.44萬股股票。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，寧波銀行高管的薪酬普遍較高且相對(duì)均衡，大部分高管年薪都在250萬元左右。同時(shí)該行員工薪酬也相當(dāng)可觀：上半年總薪酬高達(dá)72.37億元，人均年薪達(dá)到52.56萬元。

然而，高薪并未帶來業(yè)績(jī)的持續(xù)增長(zhǎng)反而引發(fā)了投資者的不滿和質(zhì)疑。在業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)乏力的背景下高薪高管無疑加劇了投資者的負(fù)面情緒。數(shù)據(jù)顯示，寧波銀行的分紅率在業(yè)內(nèi)一直處于較低水平。以2023年為例，該行的分紅率僅為15.52%，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。這一做法不僅引發(fā)了投資者的不滿和質(zhì)疑，也影響了寧波銀行的市場(chǎng)形象和股東關(guān)系。

從內(nèi)部治理的角度來看，寧波銀行在高管薪酬和股東分紅之間的失衡，反映了其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷和利益分配的扭曲。

在當(dāng)前銀行業(yè)整體業(yè)績(jī)承壓的背景下，寧波銀行是否應(yīng)該將更多的利潤(rùn)用于回饋投資者和股東？高管和員工的高薪福利是否擠占了本應(yīng)屬于投資者的分紅空間？這種失衡的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不僅不利于寧波銀行的長(zhǎng)期發(fā)展，也可能引發(fā)更多的市場(chǎng)爭(zhēng)議和監(jiān)管關(guān)注。

合規(guī)問題頻發(fā)：內(nèi)控漏洞顯現(xiàn)

如果說業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪徥菍幉ㄣy行面臨的外部壓力，那么頻繁違規(guī)被罰則是其內(nèi)部管理不善的直接體現(xiàn)。近年來，寧波銀行及其旗下子公司因違規(guī)問題多次受到監(jiān)管處罰，涉及貸款管理不審慎、消費(fèi)者個(gè)人信息管理不到位等多個(gè)方面。

尤其是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的違規(guī)問題尤為突出。寧波銀行的個(gè)人貸款不良率逐年攀升，從2021年的1.24%增長(zhǎng)至2023年的1.5%。同時(shí)，其個(gè)人消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸的不良率更是高達(dá)1.56%和3.04%，遠(yuǎn)高于公司整體不良率水平。這些問題不僅暴露了寧波銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的不足，也對(duì)其資產(chǎn)質(zhì)量構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。

此外，寧波銀行在合規(guī)文化建設(shè)方面也存在明顯短板。

近年來，寧波銀行及其旗下子公司因違規(guī)問題多次受到監(jiān)管處罰。從違規(guī)開展異地互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)到消費(fèi)者個(gè)人信息管理不到位、貸款“三查”不盡職等問題不一而足。僅在2024年上半年，寧波銀行就因多項(xiàng)違規(guī)行為被監(jiān)管部門處以高額罰款。特別是今年8月，寧波銀行杭州分行因向客戶銷售高于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品等違規(guī)行為，再次被罰款70萬元。

在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，內(nèi)控管理的薄弱可能成為制約寧波銀行未來發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。

零售業(yè)務(wù)曾是寧波銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的重要引擎之一，但近年來卻逐漸成為拖累業(yè)績(jī)的“包袱”。

隨著個(gè)人貸款業(yè)務(wù)利率的大幅下降以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，寧波銀行的零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度逐漸降低。盡管零售貸款規(guī)模仍在增長(zhǎng)，但利潤(rùn)貢獻(xiàn)率卻明顯下降。數(shù)據(jù)顯示，寧波銀行的零售貸款不良率逐年上升，已成為資產(chǎn)質(zhì)量的一大隱憂。

零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展給寧波銀行帶來了更多的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。個(gè)人貸款不良率的上升不僅影響了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，也增加了風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。寧波銀行需要不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，以應(yīng)對(duì)零售業(yè)務(wù)帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

作為曾經(jīng)的城商行佼佼者，寧波銀行無疑擁有雄厚的實(shí)力和豐富的經(jīng)驗(yàn)積累。但在資本市場(chǎng)中，投資者最為看重的是企業(yè)的成長(zhǎng)性和盈利能力。從業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪彽焦蓛r(jià)跌跌不休，從合規(guī)問題頻發(fā)到內(nèi)部管理爭(zhēng)議不斷，寧波銀行需要采取積極措施應(yīng)對(duì)以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。未來寧波銀行能否重拾昔日榮光？讓我們拭目以待！